Обираємо оптимальний депозит: як не розгубитися в різноманітних опціях, термінах та бонусах

Зберегти чи примножити?

Для початку вкладник повинен визначитися з метою розміщення депозиту: він хоче заробити максимально, або ж просто захистити і зберегти свої заощадження. Багато що залежить від валюти депозиту. Наприклад, заробити на валютному вкладі зараз нереально. Ставки більшості банків за мінусом податків на відсотковий дохід дозволять отримати символічний заробіток. Навіть якщо сума дуже велика. Наприклад, $ 100 тис., розміщені під 1% річних (за мінусом податків), принесуть їх власнику за рік додатковий дохід всього в $ 1 тис.

Якщо ж мова йде про декілька тисяч доларів або євро, які до того ж можуть в будь-який момент знадобитися, то їх краще тримати на поточному рахунку. Маючи у своєму розпорядженні заощадження в інвалюті, розраховувати на серйозний заробіток за рахунок відсоткового доходу не доводиться. Але тут працює зовсім інший принцип — валютний депозит здатний захистити ваші накопичення від різкої девальвації гривні, що вже траплялося. Якщо мова йде про накопичення на авто, нерухомість або інший товар, ціна якого прив'язана до курсу долара, то депозит у валюті — виправдане рішення.

Але що ж пропонують депозити в гривні? Ставки за гривневими вкладами останнім часом теж знижувалися. За даними НБУ, середня ставка для річного вкладу (індикатор UIRD) становить менше 9%. За мінусом податків реальна дохідність складе трохи більше 7,2% річних. Як правило, найвищу ставку можна отримати за вкладом на тривалий термін (18−24 місяці) без можливості дострокового зняття і з виплатою відсотків наприкінці терміну. Слід зазначити, що депозити на термін до двох років пропонують не так багато банків. Один з них Універсал Банк. Володар вільних 100 тис. грн. при розміщенні їх на терміновий депозит в Універсал Банку може розраховувати на ставку до 10% річних, що вище середньоринкового показника, і річний дохід в розмірі 7200 грн.

Відсоткові тонкощі

На варіантах виплати відсоткового доходу варто зупинитися детальніше. Всього можливі три варіанти. Напевно, найзручнішим для вкладника є щомісячна виплата відсотків. У той же час, найбільш дохідний варіант — капіталізація відсотків, коли нарахований дохід не виплачується, а додається до суми вкладу, що дозволяє в подальшому нараховувати відсоток на відсоток. Найвигідніша для банку опція — це виплата відсотків наприкінці терміну депозиту, при його поверненні.

Важливим аспектом при виборі вкладу є доступність коштів. Заощадження можуть терміново знадобитися вкладникові. На цей випадок є три опції. Строкові вклади можуть бути як з можливістю повного або часткового дострокового зняття, так і без неї. У першому випадку, банк не має права відмовити у достроковому знятті, але вкладник найчастіше залишиться без відсоткового доходу, що прописується у договорі. У другому випадку, банк має повне право відмовити в достроковому поверненні депозиту. Втім, банки готові щедро доплачувати за те, що клієнт відмовляється від дострокового зняття коштів. Зокрема, Універсал Банк обіцяє за своїми депозитними програмами без права дострокового зняття бонус в 1% до базової ставки.

Третій варіант — це так звані ощадні вклади, які функціонують в режимі поточного рахунку з можливістю клієнта вільно розпоряджатися коштами. Відмінність таких вкладів від звичайних поточних рахунків в тому, що на залишки нараховується дохід за вельми привабливою ставкою — 7% річних. Це цілком можна порівняти з дохідністю термінових вкладів. Незаперечна перевага — повна доступність коштів.

Таке поєднання умов робить ощадні вклади вельми популярними серед вкладників. Подібний продукт у своєму арсеналі має, наприклад, Універсал Банк.

Продовжити та поповнити

Якщо все ж є бажання отримати максимальний дохід, використовуючи строкові вклади, то важливо обрати оптимальний термін розміщення. Зазвичай, чим більший термін, тим вище ставка. Однак, останнім часом різниця не така суттєва. Наприклад, показник UIRD для гривневих вкладів на 3 міс. станом на 21 грудня становив 8,12% річних, а на 12 міс. — 8,81% річних. Тобто, різниця — менше 0,7% річних. На практиці ж зручно відкривати вклади на 3 або 6 місяців з можливістю пролонгації. Тим більше, що, як правило, для пролонгації не потрібно нічого робити, вона відбувається автоматично. Можливо хтось побоюється зниження ставки при продовженні депозиту на новий термін. Однак, з огляду на нинішні реалії на фінансових ринках і прогноз інфляції, наступного року падіння депозитних ставок навряд чи буде мати місце. До того ж, деякі банки, навпаки, пропонують бонус до ставки при пролонгації вкладу. Зокрема, продовжувати вклади таким чином своїх клієнтів мотивує Універсал Банк, пропонуючи бонуси + 0,5% за гривневими вкладами і + 0,25% — за валютними.

Більшість вкладів, що пропонуються банками, включають опцію поповнення. Це дуже зручно для вкладника, який планує регулярно відкладати частину поточного доходу, нарощуючи заощадження. У той же час, слід мати на увазі, що банки обмежують вкладників у сумах поповнення. Дуже часто, максимальна сума поповнення на місяць обмежується початковим розміром вкладу. Наприклад, якщо депозит був відкритий на 10 тис. грн., то щомісяця його можна поповнювати на цю ж суму. Часто банки вводять верхній ліміт місячного поповнення. Наприклад, не більше 50 тис. грн. На практиці обмеження на поповнення не заважають більшості вкладників. Якщо клієнт все ж не вписується в ліміт, то цілком може відкрити ще один депозит.

Бонуси віддалених каналів

Добре, що зараз для цього зовсім немає необхідності відвідувати банківські відділення та стояти в чергах. Просунуті роздрібні банки пропонують можливість здійснювати практично всі депозитні операції через віддалені канали. Зокрема, через системи Інтернет-банкінгу telegram — або viber-боти можна відкривати, поповнювати, продовжувати і закривати депозити. Більш того, банки обіцяють відсоткові бонуси за використання електронних каналів! За відкриття депозиту через чат-боти Універсал Банк доплачує 0,5% до базової ставки. До речі, через чат-боти банку можна відкривати строкові депозити на суму від 1 тис. грн.

Взагалі, Універсал Банк, що входить до ТОП-10 депозитних банків країни, а також переможець рейтингів надійності від провідних видань, пропонує своїм приватним клієнтам різноманітну депозитну лінійку.

Головна особливість короткострокових вкладів — прогресивна шкала відсоткових ставок для депозитів «Зростаючий» і «Святковий». Для довгострокових вкладів на 12−24 місяці базова ставка становить 10% річних при відкритті у чат-бот. З урахуванням різноманітних бонусів, ефективна ставка вийде понад 10% річних, понад 8% після сплати податків. Це, мабуть, максимальна дохідність на ринку.

Незважаючи на те, що депозитні ставки на ринку сьогодні не такі високі, як раніше, знайти вигідні варіанти для розміщення тимчасово вільних коштів сьогодні цілком можливо. І робити це потрібно хоча б для того, щоб захистити свої заощадження від інфляції і ризику крадіжки, який залишається завжди, коли мова йде про зберігання великих сум готівкою вдома. Тим паче, що різноманітна і продумана лінійка депозитних продуктів Універсал Банку дозволяє вкладникам, виходячи зі своїх завдань, підібрати для себе той вклад, який матиме ідеальний баланс між дохідністю, терміном розміщення і доступністю коштів.