Атракціон дохідності: банки вирівнюють ставки по всіх термінах вкладів

«Мінфін» з’ясував, які умови сьогодні банки пропонують вкладникам, котрі прагнуть примножити свої заощадження, але не бажають надовго втрачати доступ до своїх грошей.

Зміна акцентів

Завжди вважалося, що чим довший термін депозиту, тим більшу дохідність пропонує банк. Але останнім часом намітилася чітка тенденція до вирівнювання процентних ставок по депозитах у гривні на різні терміни. У більшості фінансових установ різниця у дохідності депозитів на 1 рік і на 3 місяці складає 1%, а то й тільки 0,5%.

«Така ситуація пов'язана із різким зниженням дохідності вкладів. За таких умов важко прогнозувати оптимальну для банка дохідність довгострокових депозитних програм. Багато банків тимчасово встановлюють дохідність довгострокових вкладів на рівні, що дорівнює чи навіть є нижчим за дохідність короткострокових вкладів. Це робиться для того, щоб мінімізувати ризик залучення ресурсів на довгий строк під заздалегідь завищену дохідність», — каже начальник управління пасивних продуктів департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ Анастасія Ранчева. За її словами, такий підхід буде мати місце, поки не уповільниться темпи зниження дохідності депозитів в цілому по ринку, що може статися ближче до кінця року.

Такий стан речей також зумовлений запитами клієнтів. Економічна ситуація не підвищує бажання людей віддавати гроші банкам на 12, 9 чи навіть 6 місяців. Інша справа, розмістити кошти на 1 або 3 місяці. Такий вклад можна у разі потреби швидко забрати, а якщо гроші зараз не потрібні, завжди можна продовжити термін дії депозиту на новий строк.

Читайте також: Як депозитні ставки відреагували на нового керівника НБУ

У короткострокових депозитах зацікавлені й самі банки. Після останніх знижень облікової ставки НБУ, банки досить жваво знижують відсоткові ставки по депозитах. Багато фінансових установ очікують на подальше зниження дохідності депозитів. А зведення до мінімуму різниці у депозитних ставках дозволить банкам швидше здешевити ресурсну базу.

«Вирівнюючи дохідність по всіх термінах вкладів, банки стимулюють вкладників розміщуватись на короткі строки. Після закінчення коротких депозитів рівень ставок на ринку буде прогнозовано нижчим. Відтак перерозміщення вкладів буде здійснюватися по менших ставках задля економії процентних витрат», – пояснює директор департаменту ризик-менеджменту ПАТ «КБ «Акордбанк» Микола Войтків.

Читайте також: Нацбанк збереже низьку облікову ставку щонайменше до кінця року

«Короткі» вклади

У кожної фінансової установи свій набір короткострокових депозитів.

Зараз можна відкрити депозитний рахунок навіть на кілька днів. Щоправда, надкороткі вклади є лише у кількох банків. Більшість фінустанов пропонують гривневі вклади строком на 1, 2 або 3 місяці.

Із 15 банків із найбільшим депозитним портфелем фізосіб, короткострокові депозити відсутні тільки у двох – Укрсиббанку і Прокредитбанку. Решта банків пропонують короткі вклади та навіть готові платити по них стільки, скільки деякі фінустанови пропонують по депозитах на 12 міс.

Сьогодні клієнти, які мають намір розмістити свої кошти на 3 місяці, можуть розраховувати на дохідність у гривні від 5% до 9%. Найщедрішими у цьому сегменті виявилися Укргазбанк, Універсалбанк, Південний та Таскомбанк. Вони пропонують максимальну ставку 9%. А ось Креди Агриколь Банк та Райффайзен Банк Аваль пропонують найменше — 5% річних.

Дещо менша дохідність за депозитами із строком розміщенням на 1 місяць. Максимально тут можна заробити 7,5% річних. Зокрема, таку дохідність пропонують Універсалбанк і Таскомбанк. А ось найнижча ставка стартує з 1,5% річних в Креди Агриколь Банк.

Треба відзначити, що банки часто пропонують додаткові процентні ставки за виконання певних умов. Бонус можуть пропонувати за дистанційне відкриття вкладу, пролонгацію депозиту, наявність зарплатної або пенсійної картки в цьому ж банку, розміщення значної суми. За це клієнт отримує заохочення, як мінімум, +0,25% річних до основної ставки.

«Короткострокові вклади з пролонгацією відкривають клієнти, котрі більше піддаються панічним настроям, що виникають через нестабільність та карантин. Таким чином вони частіше (у момент подовження дії вкладу) можуть приймати рішення щодо подальшого використання коштів. Але разом з цим вони втрачають дохідність у порівнянні з середньо- та довгостроковими депозитами», — каже начальник управління пасивних продуктів департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ Анастасія Ранчева.

Депозити на вимогу

Ще одним варіантом зберігати гроші у вільному доступі і при цьому хоч щось заробляти є депозити на вимогу. Вони передбачають можливість зняття і поповнення коштів у зручний час і на будь-яку суму. Дохід по депозитах на вимогу нараховується здебільшого на залишок коштів і виплачується у кінці кожного місяця.

Дохідність по них дещо нижча, ніж у строкових вкладів, проте українці активно користуються цим інструментом. За даними НБУ, на кінець травня на таких рахунках фізичні особи зберігали понад 267 млрд грн.

Абсолютне лідерство за кількістю вкладів на вимогу належить Приватбанку. Сума, сконцентрована на рахунках держбанку на умовах зняття у будь-який момент без застосування штрафів, перевищує 98 млрд грн.

При цьому відсоток на безстроковий депозит у Приватбанку не найвищий – всього 5% річних. Для порівняння, Прокредитбанк і Універсалбанк пропонують за аналогічними вкладами 6% і 7% відповідно, а в Альфа-Банку можна розмістити гроші під 8% річних.

Крім того, у деяких банках доступні різні програми та продукти, прив'язані до картковіх рахунків. Причому по дохідності вони інколи складають достойну конкуренцію депозитним вкладам. Наприклад, «Мобільні заощадження» від Ощадбанку обіцяють клієнту 9% річних, а «Дохідний сейф» від Альфа-банку принесе 7%.

Короткострокові депозити та вклади «на вимогу» ТОП-15 банків за обсягом вкладів фізичних осіб

* Нарахування процентів на залишок коштів на картковому рахунку
 

За даними сайтів банків, вказані стандартні (базові) ставкистаном на 23.07.2020р.без урахування умов лояльності

Читайте також: Куди найкраще інвестувати в умовах карантину

Який вклад вибрати

Обираючи між короткостроковим вкладом і депозитом на вимогу, слід врахувати як їхні переваги, так і недоліки. Різниця між ними невелика, проте все ж таки є.

Насамперед вона полягає у дохідності й у тому, яким чином банки можуть її змінювати. Зазвичай депозити з фіксованим строком передбачають більшу дохідність. Банк платить більше, бо точно знає, скільки часу і якою сумою він може розпоряджатися. Звісно, сьогодні можна знайти банк, який буде готовий по вкладах на вимогу давати більшу ставку, ніж конкуренти по строкових депозитах. Але врахуйте один момент. Даючи клієнту можливість вільно розпоряджатися коштами, банк залишає за собою право вільно змінювати депозитну ставку. Тож обираючи строковий вклад, ви фіксуєте діючу ставку, яка може бути змінена лише під час подовження вкладу.

«Треба враховувати, чи є у вас потреба у доступі до грошей у будь-який момент. Якщо така необхідність є, то вибір робиться на користь вкладу «на вимогу». Якщо ж клієнт розуміє, що гроші йому не будуть потрібні певний, навіть короткий, але фіксований строк, тоді краще відкрити строковий депозит на 1-3 місяці. Клієнт отримає більшу дохідність», — пояснює фахівець ПУМБ Анастасія Ранчева.

Отримай максимальну вигоду від депозиту завдяки «Бонусу від Мінфіну»

Прогнози банків

Сьогодні фінустанови пропонують дійсно вигідні умови на «короткі» депозити. Але за прогнозами банкірів, такий стан речей триватиме недовго. НБУ продовжує політику зниження облікової ставки, що, в свою чергу, одразу тягне вниз дохідність по депозитах.

«Протягом 3-го кварталу ми очікуємо зниження ставок у гривні за короткостроковими вкладами на близько 1% річних. За поточними рахунками можливе падіння майже вдвічі — до 4-5% річних», – зауважує заступник голови правління «Таскомбанку» Артур Муравицький.

Експерти ПУМБу також прогнозують зниження ставок по депозитах у гривні — в середньому до -2% річних через очікуване подальше зниження облікової ставки НБУ.

«Дохідність же валютних депозитів в середньому залишиться на поточному рівні, адже нема перспектив збільшення обсягів кредитування в іноземній валюті, а також, зважаючи на те, що дохідність таких депозитів уже фактично досягла свого «дна»», — каже начальник управління пасивних продуктів департаменту з продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ Анастасія Ранчева.

Значний вплив на рівень ставок матиме курсова нестабільність, яка можлива в найближчі місяці. Директор департаменту ризик-менеджменту ПАТ «КБ «Акордбанк» Микола Войтків зазначає, що у випадку девальвації гривні ймовірне перетікання частини депозитів на валютний ринок. Це, в свою чергу, вплине на відтік гривневих депозитів, і таким чином, як мінімум, зменшення ставок зупиниться.

Ірина Рибніцька