Мінфін - Курси валют України

Встановити
13 серпня 2020, 14:02

«5 в 1» або як оптимізувати свої кредити

Що робити, якщо кредит виявився занадто дорогим? Як вчинити, якщо кілька кредитів від банків і МФО створюють плутанину у сімейних фінансах? Сьогодні банки пропонують рішення — обміняти незручні або дорогі борги на новий кредит, виданий на вигідних умовах. «Мінфін» вивчав пропозиції банків з рефінансування діючих кредитів фізосіб.

Вчені підрахували, що в середньому людина бачить близько 3000 рекламних оголошень на день. І всі вони кричать: купуй сьогодні! А якщо власних коштів на покупку не вистачає, то кредитні організації люб'язно нададуть позику прямо в торговому залі або на сайті інтернет-магазину. В результаті часто трапляється, що разом з довгоочікуваними покупками ми «обростаємо» безліччю нехай і невеликих, але дорогих кредитів.

Читайте також: Чесна реклама і калькулятори на сайтах. З вересня запрацюють нові вимоги до банків

Купивши, наприклад, пару взуття, ми можемо виявити, що могли заплатити за неї набагато менше в сусідньому магазині. Те ж саме і з кредитами. Оформивши, наприклад, іпотечний кредит на 15-20 років на умовах, які здавалися оптимальними, через рік-два можна виявити, що ситуація на ринку змінилася і банки почали видавати більш дешеву іпотеку.

А буває, що необдумано взяті дрібні кредити постійно завдають клопоту, так як за ними складно встежити. В результаті щоразу виникає ризик отримати штраф від банку або МФО. Ці проблеми тепер мають рішення.

Партія у рефінанс

Допомогти може такий банківський продукт, як рефінансування. Суть послуги полягає в тому, що клієнту видається сума, необхідна для погашення діючого кредиту або кредитів, отриманих у різних фінустановах. Найчастіше банки запускають програми рефінансування, щоб залучити хороших позичальників з інших банків. Але іноді отримати рефінансування можна і в своєму банку.

«Сьогодні клієнти шукають можливість змінити умови за кредитом на більш вигідні, наприклад, переоформити його на більш тривалий термін, знизивши, таким чином, вартість щомісячного платежу, або знизити ставку, — говорить Артур Муравицький, заступник голови правління Таскомбанку. — У будь-якому випадку, це дасть можливість зменшити боргове навантаження на свій сімейний бюджет».

Важливо не плутати поняття рефінансування і реструктуризації кредиту. Рефінансування покликане знизити загальне боргове навантаження на позичальника, який вже підтвердив свою платоспроможність і дисциплінованість. Дорогий кредит гаситься в одному банку, після чого виникає кредит на більш вигідних умовах в іншому. Реструктуризація — це продукт, який банки пропонують тим позичальникам, які зазнають фінансових труднощів з погашенням боргу.

Рефінансування банки охоче пропонують ринку, щоб переманити надійних клієнтів від конкурентів. Реструктуризація — це індивідуальна пропозиція банку-кредитора своєму потенційно проблемному позичальнику в надії, що фінансове становище останнього незабаром відновиться.

Порівняльна характеристика кредитних продуктів банків

Критерії для порівняння

Рефінансування

Реструктуризація

Статус кредиту

Новий

Існуючий

Цільове призначення

Погашення існуючого кредиту

Покращення якості кредиту

Історія обслуговування діючого кредиту

Позитивна, прострочення не допускаються

Позичальник має труднощі з погашенням

Результат, що очікується

Зниження загального боргового навантаження

Зниження щомісячного платежу, що, як правило, призводить до зростання загальної суми виплат. Кредитні канікули

Послуга з рефінансування кредитів підійде вам, якщо погашення існуючого кредиту або кредитів не викликає у вас фінансових труднощів, але ви при цьому хочете:

  • змінити умови кредитування в кращу для себе сторону (за меншою ставкою або на більший термін),
  • об'єднати декілька позик в різних банках в одну, щоб полегшити їх обслуговування,
  • взяти додаткове фінансування, окрім існуючих кредитів.

«Рефінансування може бути цікавим тим клієнтам, які мають декілька кредитів у різних банках, і для яких їх обслуговування стає обтяжливим, — пояснює Олександр Тимофєєв, директор департаменту роздрібних продажів Ідея Банку. — Це може бути банальна незручність при розрахунках сум оплати за кожним окремим кредитом, контроль дат оплат, відвідування кількох відділень банків для оплати. Рідше — як у нас в Ідея Банку при рефінансуванні клієнт отримує можливість отримати дійсно вигіднішу ставку за одним кредитом, ніж за декількома існуючими».

Читайте також: Як не переплачувати за «безвідсотковим» кредитом — порада НБУ

З ним погоджується і Артур Муравицкий, додаючи, що програма рефінансування передбачає також можливість об'єднання декількох кредитів, отриманих в банках та інших кредитних організаціях, що зустрічається на практиці досить часто. «У кінцевому підсумку клієнт отримує не просто фіксовану ставку, менший щомісячний платіж, а й усього один кредитний договір — тепер не потрібно буде пам'ятати цілий список дат — куди кому і скільки потрібно заплатити», — каже Артур Муравицький.

У чому ж вигода?

«Мінфін» вивчив умови рефінансування декількох найбільш активних на цьому ринку банків (серед 30-ти банків-лідерів за активами).

Умови рефінансування споживчих кредитів станом на 23.07.2020 р.

Банк

Відсоткова ставка, комісія

Сума кредиту

Термін кредиту

Примітки

Конкурентна перевага

Таскомбанк

При рефінансуванні кредитів банків: відсоткова ставка 0,01% річних,

щомісячна комісія – 2,50% від суми кредиту.

При рефінансуванні кредитів фін.компаній:

відсоткова ставка 0,01% річних,

щомісячна комісія – 3,90% від суми кредиту.

Від 1 000 грн. до 300 000 грн

Для фінкомпаній: від 1 000 гр. до 100 000 грн.

Для банків: від 6 до 48 місяців






Для фінкомпаній: від 6 до 48 місяців

Фінансує не тільки банківські кредити, але й позики фінансових компаній: КС «Центр фінансових послуг»; ТОВ «ІЗІ КРЕДИТ»; ТОВ «КРЕДИТ ТУ Ю»; ТОВ «СІМПЛ МАНІ»; ТОВ «СЛОН КРЕДИТ».

Фінансують деякі МФО

Кредобанк

Для суми кредиту від 50 000 грн – 65% річних,

Від 50 000 до 100 000 грн – 55% річних,

Понад 100 000 грн – 35% річних.

На перекредитування до 500 000 грн.+ можливе додаткове фінансування

Від 6 до 60 місяців

Існує 3 програми рефінансування, залежно від суми кредиту. Рефінансувати можуть тільки позичальників з мінімальною сумою офіційної зарплати від 15 000 грн.

Найбільша сума кредиту – до 500 000 грн.

Ідея Банк

Відсоткова ставка — 15% річних, комісія за щомісячне обслуговування 1-2,5% від суми кредиту, страховка (разово) – 15% від суми кредиту

До 200 000 грн.

(до 50 000 грн. – без довідки про доходи)

До 60 міс.

Можливість погашення до 5 кредитів інших банків.

Можна профінансувати пул кредитів

Банк інвестицій та заощаджень

Відсоткова ставка 0,01% річних,

щомісячна комісія – 2,19% від суми кредиту

До 300 000 грн.

До 36 міс.

Можливість фінансування кредитів МФО спільно з банківським кредитом (окремо кредит МФО – не можна)

Можливість приєднати до банківського кредиту кредит МФО

Цінові параметри рефінансування в різних банках можуть дуже відрізнятися, тому складно привести їх до єдиного знаменника. Плата за кредит індивідуальна і залежить від терміну та суми, а також наявності підтверджених доходів у позичальника. Таке фінансування складно назвати дешевим: у більшості випадків ефективна ставка складе 40-60% річних. Тому, перш ніж укладати договір рефінансування кредиту, варто переконатися в тому, що поточна позика обходиться дорожче.

Читайте також: Скільки і на чому банки заробляли у першому півріччі

«Банк може надати рефінансування отриманих клієнтом готівкових кредитів в інших банках, через оформлення кредиту під заставу житлової або комерційної нерухомості, — розповідає Олександр Тимофєєв. — В такому разі, відсоткова ставка за новим кредитом буде приблизно втричі меншою, ніж за готівковими кредитами і в сукупності з великим терміном кредиту (до 10 років) дозволить зменшити щомісячне навантаження за платежами і зробити обслуговування кредиту необтяжливим».

Що стосується умов рефінансування іпотечних кредитів інших банків, то така послуга представлена ​​всього у трьох банках.

Умови рефінансування іпотечних кредитів станом на 23.07.2020 р.

Банк/ програма

Відсоткова ставка, комісія

Сума кредиту

Термін кредиту

Примітки

Кредобанк /«Рефінансування іпотечних кредитів»

14% річних (плаваюча з четвертого року)

До 85% від вартості нерухомості, але не більше залишку за існуючим кредитом

До 20 років за мінусом часу кредиту в іншому банку

Обов'язкове страхування об'єкту нерухомості, життя та працездатності позичальника – ці витрати можна додати до суми кредиту

Ощадбанк/ «Програма перекредитування»

13,99% річних,

0,99% від суми кредиту — одноразова комісія за надання кредиту

Мін. – 100 000 грн., макс. – 70% вартості нерухомості, але не більше залишку за кредитом

До 20 років

Обов'язкове страхування об'єкту нерухомості, життя позичальника

Південний

16% річних, 0,5% від суми кредиту — одноразова комісія

до 70% від вартості нерухомості, але не більше залишку за кредитом

До 20 років

Обов'язкове страхування об'єкту нерухомості, життя позичальника

Рефінансування заставних іпотечних кредитів передбачає набагато менші ставки — 15-20% річних. Але витрати на переоформлення кредиту будуть чималими. Вони включають в себе:

  • Послуги оцінювача
  • Послуги нотаріуса
  • Страховку (в разі, якщо СК за вашою іпотекою не акредитована в новому банку, а тарифи у нового страховика — вищі)
  • Різноманітні комісії (за експертну оцінку кредиту, за відкриття рахунку, за переказ кредитних грошей в погашення боргу перед іншим банком тощо).

Можуть і відмовити

Головне правило для прийняття рішення про рефінансування — уважно прорахувати, а чи вартує «шкурка вичинки».

Незважаючи на різноманітність пропонованих програм, є вимоги, обов'язкові для всіх потенційних позичальників:

  • відсутність прострочень за кредитом. У деяких випадках — відсутність прострочень за всю історію обслуговування кредиту в інших банках;
  • банки рефінансують кредити, які позичальник обслуговує не менше 3 міс., зазвичай — півроку;
  • необхідне офіційне працевлаштування позичальника, тривалість роботи на останньому робочому місці не менше 3-6 місяців;
  • у більшості випадків буде потрібна довідка про доходи.
  • необхідні документи — паспорт, ідентифікаційний код позичальника, договори за кредитами, які ви хочете перекредитувати та документ, що підтверджує їх обслуговування (квитанції, виписка за рахунком). У разі іпотечного рефінансування — документи на об'єкт нерухомості тощо.

Процес рефінансування може видатися надто складним і вимогливим. Але якщо ви необдумано взяли дорогий незручний в погашенні кредит, або вам доставляє клопот пул з декількох різнорідних кредитів, то варто задуматися над тим, як здешевити позику і зробити процес її погашення комфортнішим.​

Коментарі - 14

+
+22
Mironico
Mironico
13 серпня 2020, 14:18
#
Кредиты - ЗЛО!
+
+45
54022684
54022684
13 серпня 2020, 15:11
#
Мои полностью бесплатные рассрочки в Альфа на 6 месяцев с вами не согласны.
Строго говоря, кредит можно считать плохим только если %% по нему больше, чем можно заработать с заемных денег в другом месте.
Если кредит под 20% годовых, но на нем можно заработать 25% годовых в другом месте, то он нормальный, а если эти 25% достаточно детерминистичны, то вообще отлично - чистые 5% без риска или с минимальным риском просто из воздуха, я бы не отказался
+
0
lsdog
lsdog
13 серпня 2020, 16:08
#
Дурная привычка приобретать то, на что нет денег, платите своим будущим за сиюминутную инъекцию эндорфинов
+
0
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
13 серпня 2020, 16:40
#
Тсссс. Только никому не говорите больше. Пусть тут и останется. А то еще «западные» люди подслушают и поменяют образ жизни.
+
0
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
13 серпня 2020, 16:40
#
Шутка! :-)
+
0
54022684
54022684
13 серпня 2020, 20:28
#
Ну, вообще-то я нигде не упоминал о том, что это мне не по карману. Если необходимо что-то приобрести(оплата инета на год вперед с кешбеком 20% в моем случае) и есть возможность купить товар/услугу в кредит под 0%, то грех упустить такую возможность. И да, я говорю про настоящие 0%, не в очередной готивочке под 1700%.

Честно говоря, Вы похожи на человека, озадаченного проблемой кредитов. Такое чувство, что Вы на этом обожглись, приняв какие-то опрометчивые решения. И теперь проэцируете этот субъективизм на любой кредит. Чем-то напоминает некоторых моих родственников. А потом в какой-то момент до них доходит, что такое грейс-период и что во время грейса можно получать % на депозите со свободным снятием, пока они пользуются деньгами банка и их мнение достаточно быстро меняется.
+
+15
lsdog
lsdog
13 серпня 2020, 21:29
#
Я делюсь своим опытом и мнением на форуме под топиком о кредите, всего лишь, не находите? Я прекрасно осведомлён о грейс-периоде, о кредитных картах украинских банков. Но отстаивания пользы потребительских кредитов напоминает мне когда игроман говорит что в плюсе у казино или букмекера, но выигрывает всегда казино. Привычка пользоваться кредитными деньгами для потребительских целей лишена здравого смысла. Кто знаком с грейс периодом и пользуется им несколько лет наверняка знаком с кассовым разрывом и наверняка уже по одной из своих кредиток платит проценты за непогашенный долг внося минимальный платёж. Или по нескольким Средняя годовая процентная ставке по кредитным карта 40-50-55%, есть низкая вроде 29,7% у кого-то, в кого-то 33-37%. Когда-то я пользовался картами, но потом перестал, особых проблем не испытал, но изучив финансовую грамотность я оставил себе пару дебетных карт и закрыл все кредитные лимиты. Имея минус по кредитке и без него, скажу с полной уверенностью, что без минуса намного легче, и это я человек, который попробовал и то и другое. Я не скептик и консерватор вроде родственников ваших, я также использовал кредитные карты, и не одну, но теперь у меня другой подход к деньгам, я по другому их трачу и использую, кредиты мне больше не нужны.
+
+13
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
14 серпня 2020, 10:25
#
Скажу и я тогда.
Был период (3-5 лет), когда активно был в «минусе» - и не было у меня такого, чтобы я банкам платил %. Погашал вовремя.
Но однозначно для себя сделал вывод, наличие ВОЗМОЖНОСТИ уйти в минус - очень развращает.
Последние пару лет трачу только с дебетовых. Кредитные использую только там где банки подвязывают повышенные % по кэшбэкам. При этом в этих же банках держу на активных депозитах ровно ту сумму, которая нужна, чтобы закрыть текущий минус по кредитке.
+
+13
AleksandrBank
AleksandrBank
13 серпня 2020, 14:57
#
«страховка (разово) – 15% от суммы кредита» - Идея банк впереди всех, так сдирать комиссию, это хит. Даже если Вы досрочно погасите хоть завтра, Вы эту комиссию оплатите.
+
0
lsdog
lsdog
13 серпня 2020, 16:09
#
А как процентная ставка 0.01%, ежемесячная комиссия 2,49%. Денег банки зарабатывать меньше не хотят
+
0
Lolo31
Lolo31
13 серпня 2020, 22:32
#
Что делать господа, если приват держит депозит, а после карантина растет кредит у них, хочу оплатить его депозитом, они растыгивают время при ответах о депозите, морозяться максимально. Банк начисляет копейки на депозит и дерет три шкуры на процентах кредита. Только через суд?
+
+20
SkrudjMacduck
SkrudjMacduck
17 серпня 2020, 11:47
#
Тільки через здоровий глузд. Ніхто ніколи не дасть тобі більше, ніж ти йому повернеш. Якщо хочеш зняти кеш з кредитного ліміту, платиш відсотки, так само за оплату в інтенеті. Це не великі суми, але все ж таки. Важливо зрозуміти суть роботи банку, це заробити на клієнтах гроші. Якщо тимчасово вам здається, що ви нічого не платите банку, то це тимчасово. На те і розрахунок, що настане час касового розриву і тоді ти виплатиш все, чим користувався раніше. Лише одиницям вдається пропетляти. Але такі є вскрізь. Я знав одну бабульку, жив на квартирі в неї, коли студентом був, так от, вона вклала якусь суму в фінансову піраміду в 90-их, отримувала шалені відсотки цілий рік, потім забрала вкладене і через пару місяців контора рухнула. Так, повезло, бабульці, але скільком не повезло?
+
+6
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
18 серпня 2020, 12:05
#
Попробуйте сначала сами. Оформите свое обращение на бумаге.
Одно отправьте на почтовый адрес Привата, другое занесите лично под подпись в отделение где Вы обслуживаетесь. Если уже пошел такой разговор - никаких разговоров, а только письменные пояснения.
Думаю уже на этом этапе будет решение, а если нет, то тогда проще будет в суде (если Вы таки правы, как тут описываете).
+
+6
Юрий Новокрещенов
Юрий Новокрещенов
18 серпня 2020, 12:06
#
Одно отправьте на почтовый адрес Привата
Заказным письмом через Укрпочту.
Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися