Технологічні зміни у банківському секторі: що чекати у 2025 році?

Світ фінансів стоїть на порозі глобальних перетворень. Банківський сектор, що роками функціонував за відпрацьованими схемами, стикається з хвилею технологічних інновацій, які у 2025 році визначатимуть його майбутнє.

Рушійною силою цього перетворення є штучний інтелект — не як окремий інструмент, а як основа нової фінансової архітектури. Його вплив стає непомітним, як електроенергія: від автоматизації процесів до персоналізованого обслуговування клієнтів. AI вже зараз виконує складні операції у фоновому режимі, знижуючи витрати, скорочуючи помилки та роблячи взаємодію банків із клієнтами швидшою та точнішою.

Але штучний інтелект — це не єдиний вектор змін. Банки дедалі більше впроваджують сталі фінансові рішення, які відповідають запитам сучасного суспільства. Люди хочуть бачити прозорі фінансові продукти, що сприяють екологічному та соціальному розвитку. Зелені облігації, інвестиції у відновлювані джерела енергії та вимірювання вуглецевого сліду трансакцій — усе це стане новим стандартом для банків, які прагнуть залишатися надійними партнерами в епоху декарбонізації.

Не менш важливою тенденцією є поява цифрових валют центральних банків (CBDC). Процес, що ще нещодавно здавався футуристичним, стрімко набирає обертів. Китай уже активно просуває цифровий юань, а Європейський Союз і країни Латинської Америки також впроваджують подібні рішення.

Центральні банки пропонують поєднання прозорості блокчейн-технологій із фінансовою стабільністю, забезпеченою державою. Цей тренд змінить звичні системи платежів, примушуючи фінансові установи переглядати свою інфраструктуру.

Тим часом на обрії з'являються ще більш амбітні технології — квантові обчислення. Їхня здатність аналізувати гігантські масиви даних у реальному часі відкриває нові горизонти для фінансових аналітиків. Банки отримають інструменти для вдосконалення моделей ризику, боротьби зі шахрайством і створення унікальних фінансових продуктів. Проте квантові технології кидають виклик сучасним стандартам безпеки, змушуючи фінансовий сектор готуватися до ери постквантової криптографії.

Паралельно з розвитком нових технологій настає час супердодатків. Вони вже зараз змінюють фінансову екосистему, інтегруючи банківські послуги, електронну комерцію, комунікації та платежі в єдину платформу.
Такі додатки, як WeChat, стають новою загрозою для традиційних банків, які більше не можуть покладатися на старі моделі роботи. У відповідь фінансові установи повинні створювати нові партнерства та об'єднуватися з технологічними гігантами, аби втримати свої позиції.

Втім, технологічний прогрес завжди йде пліч-о-пліч із викликами. Питання кібербезпеки у 2025 році стоятиме як ніколи гостро. Штучний інтелект, який здатний передбачати загрози в реальному часі, стане основним інструментом захисту від кібератак. Окрім того, банки будуватимуть надійніші системи стійкості до криз, готуючись до потенційних катастроф і глобальних збоїв.

У той час як зовнішні загрози посилюються, внутрішні системи банків зазнають глибокої модернізації. Основні банківські платформи вже перебудовуються з використанням штучного інтелекту, що дозволяє автоматизувати рутинні завдання, підвищувати точність операцій і створювати передбачувану аналітику.

Однак цей процес потребує нових навичок і технологічної компетентності від співробітників банків. Сектор стикається з браком кваліфікованих фахівців у галузі AI, кібербезпеки та квантових обчислень. Щоб подолати цей дефіцит, банки змушені інвестувати у навчання та створювати стратегічні партнерства з навчальними закладами.

Зміни торкнуться й самого штучного інтелекту. Великі мовні моделі, що наразі домінують у фінансовому секторі, поступово поступляться місцем меншим спеціалізованим моделям. Вони дешевші, ефективніші й адаптовані для виконання конкретних завдань, як-от аналіз фінансових звітів чи оптимізація кредитного портфеля.
Водночас мультимодальні AI-системи оброблятимуть текст, зображення та відео, відкриваючи можливості для прогнозної аналітики у сфері ризиків і виявлення шахрайства.

2025 рік стане роком, коли технології остаточно інтегруються в основу банківської діяльності. Штучний інтелект, цифрові валюти, квантові обчислення та сталий розвиток перетворять фінансові установи на гнучкі, прозорі й клієнтоорієнтовані структури. У світі, де інновації стають буденністю, банки, що зможуть швидко адаптуватися та впроваджувати нові рішення, залишаться лідерами й творцями майбутнього.

Вплив технологічних трендів на банківський сектор України у 2025 році

Національний банк України в «Огляді банківського сектору за листопад 2024 року» підкреслює поступове відновлення сектору, зростання кредитування бізнесу та населення, а також покращення якості активів. У 2025 році глобальні технологічні тренди, такі як штучний інтелект, цифрові валюти, стійкі фінанси та кібербезпека, матимуть вагомий вплив на українські банки.

Українські банки продовжуватимуть автоматизацію операцій, зокрема бек-офісних процесів, кредитного скорингу та комплаєнсу. У 2024 році спостерігається стійке зростання кредитування — на 6.8% квартал до кварталу та 22.4% рік до року.

Завдяки впровадженню AI, банки зможуть:

Оптимізувати процеси кредитного аналізу та прогнозування ризиків, що зменшить обсяги непрацюючих кредитів (NPL), які наразі складають 32.3%, але поступово скорочуються.

Впровадити цифрові помічники для клієнтів, особливо в сегменті роздрібного кредитування, який зростає швидкими темпами (+9.7% за квартал).

Підвищити операційну ефективність. Вже зараз показник CIR у секторі залишається на рівні 37.9%, що є результатом контролю витрат та автоматизації процесів.

Очікується, що Національний банк України посилить дослідження цифрової гривні (CBDC) у 2025 році на тлі глобальних тенденцій впровадження цифрових валют. Експериментальне використання CBDC може:

Спрощувати міжбанківські розрахунки та скоротити витрати на обробку платежів.

Підвищити прозорість фінансових операцій у секторі.

Покращити доступ до фінансування для малого та середнього бізнесу (МСП), кредити якого вже становлять 60% від загального портфеля гривневих корпоративних кредитів.

На тлі війни кібербезпека залишатиметься пріоритетом для українських банків. Впровадження AI-платформ для кіберзахисту допоможе виявляти загрози в реальному часі. У 2025 році особлива увага буде приділена:

Захисту клієнтських транзакцій, кількість яких у СЕП зростає на 10% щороку.

Оновленню систем резервування та стрес-тестування. Запланована на 2025 рік оцінка стійкості банківської системи допоможе виявити слабкі місця та підготувати банки до можливих шоків.