Сделки по продаже портфелей розничной задолженности (как правило банковской) набирают обороты на Украинском рынке. Какие проблемы или риски могут сопровождать такие операции на сегодняшний день?

Основная масса известных сделок между банками и коллекторскими компаниями осуществляется на основании закона «О факторинге» и требует наличия у коллекторской компании специального статуса — финансовой компании.

В рамках таких сделок банк передает коллектору все права требования по кредиту.

Что представляется важным:

Во первых разделять несколько моментов (если хотите технологических операций) — выдача, обслуживание и взыскание долга.

Выдача — осуществляется банками на основании лицензии и тут все понятно.

Обслуживание и начисление (взымание процентов) может осуществляться банками на основании лицензии, а также в случае с договор займа — другими участниками правоотношений (пример проценты по договору займа).

Теперь что касается взыскание долга.

Взыскивать задолженность возникшую из договора или в силу закона (например причинение ущерба) — это преюдициальное право каждого субъекта гражданско — правовых отношений. Оно возникает у нас в силу рождения или регистрации (для юридических лиц).

Природа и сущьность такого права одинакова независимо от того как возникло обязательство — кредитный договор между банком и клиентом, договор займа между физическим и юридическим лицом. Есть должник и есть кредитор.

После передачи прав требований (в частности по кредитному договору) — можно вести речь минимум о двух «технологических этапах» — обслуживание и взыскание долга. Оба этих этапа можно осуществлять без специального разрешения.

Возможен и такой контраргумент — стороной по кредитному договору может быть только банк — тут считаю необходимым обратиться к общим положениям гражданского кодекса.

В частности свобода договора предполагает — что все что прямо не запрещено законом — разрешено (вот такое вот расширенное толкование гражданского права).

В законодательстве, как в гражданском так и в законе о банках и банковской деятельности нет оговорки что стороной по кредитному договору может быть только банк — нет прямого запрета. Есть перечень исключительных видов операций которые может совершать только банк — выдача кредитов.

Иными словами речь идет о тех самых «технологических этапах» жизни кредита.

Выдавать только банки, а остальные этапы можно передавать другим участникам отношений, если нет прямого запрета.

Более того в законе О факторинге содержится прямое разрешение — там также указывается на специальный статус участников, которые могут осуществлять финансирование под уступку прав требования — финансовые компании.

Думаю ответ очевиден.

Переглядів: 16925, сегодня — 1

Стежити за новими коментарями

Коментарі - 32

+
0: BIG; 29 липня 2010, 18:18; #

Кирилл, расскажите какие права появляются у «нового кредитора»? Если я как клиент не согласен менять своего кредитора, могу ли я требовать оставаться должным «старому»? Также интересно какие кредитные портфели банки вам передают — только необеспеченные кредиты или залоговые тоже?

+
0: Кирилл Ципривуз; 30 липня 2010, 11:23; #

для уступки права требования согласие должника не требуется — вы не можете на это повлиять — есть пара исключений, но они как правило связаны с авторским правом

передают необеспеченные и обеспеченные (авто) — если речь про уступки, по комиссии есть еще ипотека

+
+13: perpetun; 30 липня 2010, 10:34; #

а мне вот не понравилось… не знаю кто плюсовал там где «нравится»…
сейчас уже поздно 22:30 потому будет всё сумбурно…
Кирилл, вы стали на очень «скользкую» позицию. Я в вашем посте ничего кроме принципов права и техники толкования не вижу. Как вы собираетесь что-то взыскивать, если не можете предъявить конкретную норму закона, а просто вдаетесь в толкование общих принципов и обязанность платить следует не как «закон», а как ваш субъективный «вывод»
Кроме того, у вас «каша» относительно «факторинга» и «замены сторон в обязательстве»
Факторинг же ж это совсем не то же самое, что «замена сторон в обязательстве»…
любую вещь надо объяснять просто… попробуем…
В факторинге основной постулат — «финансирование»… а оно извините возвратное, подлежит возврату!!! т.е. вы как Коллектор «финансируете» банк (по бухгалтерии это проходит как покупка-кредит, но это совсем не покупка юридически), банк дает вам право требовать с его клиента перечислить сумму причитающего платежа по кредитному договору в пользу коллектора (будем считать имеющуюся, а не будущую)… и вот здесь «суть» факторинга — клиент, погашая коллектору платеж, этим погашением одновременно гасит обязанность банка вернуть коллектору «финансирование», обеспечивает «возвратность» этого финансирования… по окончании срока финансирования банк и коллектор, грубо говоря, проводят зачет полученного коллектором в счет подлежащего возврату «финансирования» минус процент. Отношения банка и клиента никуда не деваются и не прекращаются.

По ст. 1084 ГК, там где «финансирование путем покупки права» вообще всё скользко… дело в том, что финансирование оно ж «длящееся» и «возвратное»… и если вы его сделали «разовым» путем покупки права получения платежей с должника банка, то от «возвратности» никуда не деться, все-равно придется писать, что возврат засчитывается суммами, полученными от должника… потому как если «возвратность» не прописать, это уже договор уступки права требования, а не договор факторинга (а мнимая и притворная сделка оспаривается на раз-два :)
А если по ст.1084 суммы, полученные от должника, меньше и безнадежные, вы бьетесь, замучали должника, а у него больше ничего нет? Профинансировали вы банк на 1 грн (за 1грн купили долг 10 грн)… и взыскали 3 грн… финансирование в 1 грн. зачли, 2 ваш доход… что делать с 7-8 оставшимися? записывать в убыток? налоговая скажет заплатите налоги с 10грн купленных (прибыль, НДС), а не с 3 грн. полученных? Заплаченный налог будет больше взысканного с должника, значит у вас убыток с такой покупки.
Не кажется ли вам что заключение такой сделки по покупке долга в 10 грн. за 1 грн можно рассматривать как уклонение от уплаты налогов с 10грн? Особенно ярко уклонение будет видно если с должника ни копейки не взыскано, в счет возврата финансирования ничего не засчитано…
— вроде перечитал, нормально… подкорректирую потом
кто вплотную занимается факторингом можете побить меня тапками… для собственного моего развития)… я даже спасибо скажу

+
0: Кирилл Ципривуз; 30 липня 2010, 11:35; #

сейчас будем рожать истину :)

Я тоже, возможно искреннен в своих заблуждениях…

Сразу скажем НДС там нет — факторинговые операции не облагаются НДС

Если так принципиально разделять факторинг и перемену лиц в обязательстве — ничто не мешает нам сделать смешанный договор.

+
+4: Кирилл Ципривуз; 30 липня 2010, 13:47; #

Пунктом 5 ст. 1 Закона о финуслугах установлено, что финансовая услуга – это операции с финансовыми активами, которые осуществляются в интересах третьих лиц за собственный счет или за счет этих лиц, а в случаях, предусмотренных законодательством, – и за счет привлеченных от других лиц финансовых активов, в целях получения прибыли или сохранения реальной стоимости финансовых активов.
Согласно статье 47 Закона Украины от 07.12.2000 г. № 2121-III «О банках и банковской деятельности» факторинг – это приобретение права требования на исполнение обязательств в денежной форме за поставленные товары или предоставленные услуги с принятием на себя риска исполнения таких требований и обязанностей по приему платежей.
Наиболее полное представление о факторинг дает в гл. 73 ГКУ. Согласно ст. 1077 ГКУ по договору факторинга (финансирования под уступку права денежного требования) одна сторона (фактор) передает или обязуется передать денежные средства в распоряжение другой стороны (клиента) за плату, а клиент уступает или обязуется уступить фактору свое право денежного требования к третьему лицу (должнику). Фактором может быть банк или иное финансовое учреждение, а также физическое лицо – субъект предпринимательской деятельности, которое согласно закону имеет право осуществлять факторинговые операции (ч. 3 ст. 1079 ГКУ).
Заметим, что в определении факторинга ничего не говорится ни о предоставлении услуг, ни о плате за услуги. Более того, в нем не предусмотрены ни обязанность клиента вернуть фактору полученные от него денежные средства, ни обязанность фактора вернуть клиенту уступленное им право требования. Предметом договора факторинга является уступаемое денежное требование (ст. 1078 ГКУ), т. е. актив, а не услуга. Фактор истребует денежное требование для самого себя, а не для клиента, т. е. он не оказывает услугу.
Тем не менее сегодня факторинг – это комплекс финансовых услуг, оказываемых клиенту фактором (т. е. банком или другой факторинговой компанией). А слово «плата» понимается не иначе, как указание на то, что соотношение при обмене денег на дебиторскую задолженность должно быть в пользу фактора (т.е. он должен получить прибыль в виде разницы).
Уступка (цессия) является одним из элементов договора факторинга, в полный пакет которого обычно входят: финансирование (своеобразное кредитование), страхование риска неплатежа, административное управление дебиторской задолженностью, информационные услуги.
Факторинг предполагает одновременное наличие трех условий2:
• первоначальный кредитор (клиент) уступает новому кредитору (фактору) денежное требование в целях получения финансирования;
• новый кредитор (фактор) уплачивает первоначальному (клиенту) в качестве компенсации определенную денежную сумму (предоставляет финансирование);
• новый кредитор (фактор) получает плату за пользование денежными средствами, предоставленными первоначальному кредитору (клиенту). Способы исчисления дохода фактора могут быть самыми разными – скидка со стоимости долга, проценты, комиссионные, их сочетания и пр.

+
+5: perpetun; 30 липня 2010, 16:42; #

1) Более того, в нем не предусмотрены ни обязанность клиента вернуть фактору полученные от него денежные средства
[правильно,… но если нет обязанности вернуть — это получается договор дарения, а тут есть обязанность передать право «в зачёт» — вот это «передать право в зачет» и есть «погашение финансирования» за счет выплаты третьим лицом долга… финансирование всегда должно «гаситься» (пусть будет «гаситься», если не нравится «возвращаться»)… иначе это не финансирование, а безвозмездная помощь… я ж употребил термин «вернуть» для демонстрации сути, пусть будет «гасить»].

2) Предметом договора факторинга является уступаемое денежное требование (ст. 1078 ГКУ), т. е. актив, а не услуга.
[правильно, это общая теория права — объект договора — ?, предмет договора — право требования; и то тут можно спорить, и написать докторскую, право требования здесь объект, а долг — предмет, и внести пропозыцию: «необходимо усовершенствовать» как обычно и пишут в конце научных работ :) ]

Тут же ж вот какая вещь, пока речь идет о «продавце-покупателе-банке» всё понятно, а как только речь зашла о «банке-должнике-коллекторе» так начинается «впихивание невпихуемого»…
Когда продавец получил от банка финансирование, а банк покрыл эту сумму финансирования за счет поступивших средств покупателя и получил % за предоставленные предприятию оборотные средства, всё понятно (финансирование и сумма долга одинаковы)
Когда банк получил от коллектора финансирование, а долг в десять раз больше этого финансирования — шо цэ? Вот и начинаются трактовки, мнения (письма), применение закона по аналогии… в конце концов, сходятся на том, что там где есть коллектор это «факторинговая операция»!.. скромно и со вкусом

+
+8: perpetun; 30 липня 2010, 16:49; #

там самайлики после «скромно и со вкусом»

+
0: Кирилл Ципривуз; 2 серпня 2010, 9:33; #

банк показывает убытки на сумму дисконта

если бы портфель не продавал то показал бы на всю сумму кредита

+
+5: perpetun; 2 серпня 2010, 11:14; #

ха,… и вот здесь мы приходим к итогу: должник обязан погасить коллектору только сумму «финансирования»… её коллектор может взыскать бесспорно как свои прямые затраты… а вот что касается всего остального, сверх этой суммы — это что?.. и по-поводу вот этого «что» можно бодаться до бесконечности…

+
0: Кирилл Ципривуз; 2 серпня 2010, 17:43; #

должник обязан вернуть всю сумму непогашенного долга — отношения между первоначальным кредитором и новым к должнику отношения не имеют- риск заключается (для должника) только в том что исполнить долг надлежащему лицу

+
0: Эрик Хартман; 5 червня 2016, 10:07; #

Не вижу проблем.

Факторинг заточен под товарные потоки. Торговец отпускает в торговый кредит запчасти. Покупатели запчастей платят по счетам-фактурам разовые суммы. Торговец закладывает в банке счета-фактуры. Пакетом. Банк берет комиссию за обслуживание пакета. Должники-покупатели запчастей гасят четко один раз банку ровно сумму финансирования. Банк имеет в доходе комиссию. Сумма финансирования проходит как сумма по договору комиссии мимо доходов и расходов посредника-комиссионера-банка. Если покупатель запчастей платит меньше, на него подают в суд и формируют резерв.

Розничные кредиты здесь боком, то есть маразм крепчал.

+
0: Кирилл Ципривуз; 30 липня 2010, 11:38; #

мы платим налоги только с собранных сумм и то только налог на доходы

+
0: lawbankekspert; 2 серпня 2010, 19:42; #

Кирилл, у меня к вас несколько вопросов:
1) в какой форме чаще всего колекторские компании берут документы от банка-первичного кредитора (копии, оригиналы), подтверждающие наличие долга, при покупке портфеля?
2) покупают ли эти компании у банков валютные кредиты в виду наличия ограничений сторон такой кредитной сделки (прнятие платежей в иносранной валюте)?
3) часто ли покупателем в таких сделках покупки портфеля выступают нерезиденты, ведь эти сделки требуют регистрации в НБУ?
буду признателен за ответы

+
0: lawbankekspert; 2 серпня 2010, 19:44; #

сори за грамматические ощибки :)

+
0: Кирилл Ципривуз; 3 серпня 2010, 11:01; #

1) как правило — оригиналы (банку оставляют копии)
2) покупают но с ними есть ряд проблем (скорее всего потом переводят долг в гривну)
3) да есть прецеденты — покупки портфелей нерезидентами (как правило были кэптивные сделки) — до августа 2009 года

+
0: lawbankekspert; 12 серпня 2010, 10:49; #

а почему только до августа 2009 года?

+
0: Кирилл Ципривуз; 16 серпня 2010, 13:40; #

в августе нац банк принял постанову по которой разрешил списывать разницу между ценой продажи и стоимостью портфеля на себестоимость (раньше было из прибыли)

что спровоцировало волну сделок

+
0: Кирилл Ципривуз; 16 серпня 2010, 13:41; #

фин компании были и до этого — но большинство банков пытались придумывать схемы очистки портфеля через офшорные компании

+
0: lawbankekspert; 17 серпня 2010, 18:23; #

тоисть сейчас продажа портфелей происходит преимущественно резидентам, я правильно понимаю?

+
0: Кирилл Ципривуз; 18 серпня 2010, 13:46; #

да вы совершенно правы

+
0: gsv0; 12 жовтня 2010, 15:01; #

зачем факторинг? есть цессия.
ИМХО, будь-какое третье лицо может «выкупить» право требования (с залогами, поручительствами и т.д.), если банк того захочет.

+
0: lawbankekspert; 4 листопада 2010, 16:51; #

Кирилл, можна еще один вопросик?

есть ли право у факторинговой компании на начисление процентов по приобретенным кредитам и
чем это предусмотрено?
при этом компания есть финучреждением с видом деятельности — факторинг.

+
0: Jusik; 3 грудня 2010, 12:42; #

Какие проценты? Нет конечно!
Кирилл, а лицензия у Вас есть госфинуслуг?
Коллекторы и факторинг не одно и тоже…

+
0: gsv0; 3 грудня 2010, 12:48; #

Если оформлять цессией, то лицензия не нужна, ИМХО.

+
0: gsv0; 3 грудня 2010, 13:00; #

И проценты можно

+
0: Jusik; 3 грудня 2010, 12:56; #

При чем тут цессия?
Кирилл нам про факторинг чистой воды, а Вы тут с цессией!!!

+
0: Кирилл Ципривуз; 14 грудня 2010, 13:46; #

Для факторинга нужна лицензия, но именно если оформлять сделку по схеме факторинга. Уже более двух лет банки применяли и другие схемы — КУА (треб регистраия), ПИФы (треб регистрация), уступка права требования (можно без регистрации)

+
0: liliy; 17 лютого 2012, 12:22; #

Ув. Кирилл подскажите, мой долг по кредиту перекупил Дельта банк, который предложил следующее. При выплате 25 проц. от сумы долга предложено переход в грн. с доллара и беспроцентный кредит (0,001 проц. в год) на 5 лет. У меня к Вам несколько вопросов, помогите разобраться:
1) как должна рассчитываться сума в 25 проц. (общая задолженность с телом и процентами или только долг по телу кредита);
2) я опасаюсь скрытых комиссий и процентов, как их упредить или обезопасить себя от них и 3) может оставить свой договор без изменений, что тоже было предложено.

+
0: Кирилл Ципривуз; 16 серпня 2013, 11:44; #

Однозначно могу сказать, что с Дельтой можно договариваться по реструктуризации и просить дисконт.

+
+1: visitor; 3 січня 2015, 19:47; #

Все верно, у моей подруги был в Дельте кредит, который, в силу разных жизненных перепетий перешел в проблемный кредит в 200 000 долл. США в грн. эквиваленте. Как мать-одиночка тянуть его не могла, короче кто-то посоветовал факторинговую компанию, которая «скаститла» сумму долга в банке с 200 000 долл. до 80 000 долл., естественно на эту сумму покупатель на квартиру нашелся быстро! Так что приемлемый выход найти можно! компания, вроде бы Арма называлась!

+
0: Грузоперевозки Днепр; 20 березня 2015, 13:58; #

Да, было дело с Дельта Банком, платил себе кредит и тут приходит письмо от Альфа Б, что мол обращайтесь по всем вопросам на гор.линию или в любое отделение.Совершенно новые реквизиты для оплаты.Я считаю, что меня должны были предупредить и с Дельты тоже, хотя бы смс-кой.

+
+1: Наталия Моя; 15 січня 2016, 18:07; #

Ув. Кирил, мне очень понравились Ваши компетентные честные, как для «блогов» ответы.
Может Вы поможете мне — за что можно зацепиться в суде с Новым кредитором.
Мой валютный ипотечный кредит, взятый 2008 году в Проминвестбанке купил Альфа банк, в декабре 2012 г ( вернее ТОВ «Кредитные инициативы») по договору уступки права требования. Я видела копию этого договора- по нему Новый кредитор расплачивался с Проминвестбанком в гривне.
Можно ли как-то привязаться к этому обстоятельству и считать что мой долг по кредиту тоже был зафиксирован в гривне на 2012 год.
Я где то слышала, что Новый кредитор не вправе требовать от должника сумму большую чем указана в договоре уступки права требования?
Буду Вам очень благодарна за ответ.
А то кредитор (коллектор) уж очень грозит выселить из квартиры. А правительство никак не примет Закон о валютных кредитах

Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися

Новини