![](/i/s.gif)
25 лютого 2013
Останній раз був на сайті:
11 жовтня 2023 о 21:47
-
Servit
67 років
-
Михаил Самков
68 років, Киев
-
ballistic
3 року
-
Екатерина Виндерских
Киев
-
GRAFOLEG
Херсон
-
maestromaestro
тернополь
-
Andrey M
45 років, Киев
-
Юрий Фейгин
76 років, Керчь
-
infopotok
54 року, Киев
-
ellenkaz
24 року, Киев
- 12 червня 2013, 15:12
О лишних процентах
Когда в Украине лопается очередной мелкий банк, оказывается, что «при жизни» ему удалось собрать немало лояльных вкладчиков. Почему так выходит? Что заставляет тысячи людей нести свои средства в финучреждение, которое не обременяет себя реальным кредитованием, прозрачной структурой собственности, публичностью менеджеров, качеством обслуживания и инновационными решениями?
Просто в Украине очень много «мальчиков Бобби», живущих по принципу: «Делай деньги, делай деньги, а остальное все дребедень». Причем одни из них создают банки, а другие – несут туда деньги. По собственному опыту знаю людей, которые при выборе банка руководствуются двумя основными принципами: филиал поближе, а ставка повыше. Сколько вкладчиков предрешили судьбу своих сбережений такой нехитрой политикой, остается только догадываться.
Банк «Базис», Захидинкомбанк, «Даниэль», Интербанк – это только примеры последнего года. Кто-то канул в лету, кто-то просто не выдает депозиты, не суть как важно. Интересно лишь, а поинтересовались ли вкладчики этих банков, кто их владельцы и чем они вообще занимаются, еще до того, как внесли деньги в кассу? А теперь можно разве что обивать пороги НБУ и Фонда гарантирования, и жалеть о содеянном. Не очень «верняковый» вариант.
А лишние проценты, скажу я вам, они как лишний вес – далеко не унесешь. Поэтому некоторые банки, немножко заплыв «жирком», в нужный момент балласт скидывают. Изрядно похудевшую тушку обдирают обманутые сами собой вкладчики, но на всех понятно уже не хватит. Но если вы открыли депозит под 30%, то может, знали что-то о банке, чего не знают другие?
По-человечески я сочувствую таким вкладчикам, но рационально понять их сложно. К более-менее рыночным банкам можно отнести большинство из ТОП-50. Все что идет ниже, за редким исключением (может еще банков 10-15 соберется), — это редкого качества «кэптив» с засекреченной структурой собственников и не менее секретными схемами заработка.
Вот недавно, к примеру, довелось проводить платеж через один такой банк. Чтобы понять, как важен этот бизнес его собственникам, достаточно взглянуть на работу персонала. К примеру, в пятницу в 16.00 сотрудники банка решили самовольно закрыть кассовое обслуживание, хотя работать должны до половины пятого. Уговорить их задержаться и провести платеж довелось путем упоминания, о том, что с помощью мобильного телефона дозвониться в центральный офис можно за пару секунд.
Для полноты картины – в другой день в этом же банке: женщина заходит в банк и интересуется у менеджера, выдают ли они кредиты, тот дает отрицательный ответ, практически не отрываясь от чего-то увлекательного на мобилке (сервис – высший пилотаж). В этот же момент внесенные мной в счет платежа деньги кассир пересчитывает вручную, несмотря на наличие рядом соответствующего аппарата. Занавес.
В общем, если банк не кредитует, депозиты пылесосит под 25-30%, персонал там вообще для виду, а информации о нем и о его собственниках с гулькин нос, то вклад в таком банке – это уже разновидность лотереи. И удивительно, что вкладчики, даже насмотревшись страшилок о банках и кредитных союзах по телевизору (а я уверен, что вкладчики таких банков – активная телеаудитория), упорно ищут куш побольше.
Можно возразить, что высокие ставки себе могут позволить и известные крупные банки. Таки да. Но это в основном игроки на рынке «потребов», и их приблизительно с десяток. То есть, не слишком показательная выборка. Поэтому иногда лучше просто заглянуть в досье банка и пожертвовать 2-3 процентами доходности, чтобы спалось спокойнее. Так что не набирайте лишних процентов, если вам дороги ваши деньги, а не стороннее сочувствие.
|
80
|
- 20:00 Кредитний рейтинг України, прибутки банків, новий мінімум гривні й інфляція в США: головне за середу
- 18:56 MetaMask почала випуск карток Mastercard для розрахунків криптовалютою
- 18:10 Пенсійний фонд Норвегії отримав $138 млн прибутку
- 17:25 Курс валют на вечір 14 серпня: долар припинив зростання на міжбанку
- 17:10 Попит падає, ціни зростають. Що відбувається на ринку нерухомості (дослідження)
- 16:51 У ліпні споживчі настрої українців покращилися — дослідження
- 16:36 Офіційний курс гривні впав до нового історичного мінімуму щодо євро
- 15:51 У липні крипторинок зріс на 6% у загальній ринковій капіталізації — Binance Research
- 14:54 Криптобіржа OKX оголосила про лістинг токену DOGS
- 13:10 Новий сервіс для бізнесу: Приватбанк підключив цифрові чайові до смартфону
Коментарі - 268
Надра, Родовид, Укрпром — тоже «рыночная» компашка? И Таврика немаленькая была.
Озвученная проблема злободневная, но вкладчика в первую очередь интересуют конкретные критерии.
«Большой банк», «невысокий процент» — этих критериев недостаточно и они не всегда справедливы.
«Рыночный банк» — мутный критерий, который сложно понять простому вкладчику.
Проблема в статье поднята, а ясного ответа на нее не дано.
А все просто, начали задерживать платежи на 2-3 дня…
Знаю многих кто успел «в последний вагон» и за несколько дней до запрета снял свои средства — для этого необходимо уметь читать и анализировать.
Приват тому пример — работают до последнего и успевают свестись.
Для инфо — я 6 лет работал в Привате, из которых 3 года нач отделения.
Закрывались в 18.15 -18.30 за исключением ооочень редких случаев когда «не шла касса».
А все очень просто — один кассир начинает сводится в 17.00 а второй работает.После того как первый свелся — второй закрывает и сводится а работает первый. Еще 15 мин уходит после 18.00 на сверку «хвостов»когда он работал после предварительной сверки.
Функция нормального руководителя — правильно организовать рабочий процесс…
Как + Привата это высокое техничное обеспечение ИТ так и минус, потому что все работает в он-лайне и потребляет большой трафик.
А если какой то «умник» начинает красивые картинки с всякими поздравлениями всем сдать то «ложит» всю сеть…
minfin.com.ua/blogs/dikkens/27357/#com1590171
По-моему Вы рекламируете услуги информационных агентств, которые пишут исключительно заказные статьи. Если бы это было не так, то агентства в рекламе бы не нуждались.
Следуя этому ориентиру вкладчик рискует с вероятностью 30-40% нарваться.
Для кептивных банков — да, согласен что высокий % говорит о проблеме в структуре.
Но для основных игроков в рознице, потребах и кеше далеко нет. Это может означать что есть огромный спрос на такие кредиты и для этого необходимы новые пасивы. Через 3 месяца ставка в этом банке может существенно упасть (закончился сезон кредитов — сентябрь-декабрь или банк наелся депозитов и не успевает их реализовать в кредиты).
Так вот первый показатель подразумевает своевременную оплату первых 2 платежей (средний срок жизни потреба 8 месяцев).
По факту он что в Дельте что в БРС находится на уровне 2-3%. То есть это означает что кредиты взятые нормальными заемщиками составляют 97%.
Да, часть с них в последующем также выходят на просрочку в силу разных обстоятельств. Но это клиенты с которыми можно работать и которые в 95% случаев все погашают, в т.ч. и штрафы за нарушение условий договора.
О каких 90% Вы говорите? Если бы было так то банков специализирующихся на рознице, в т.ч. и Дельты уже давно бы не было.
Опытные банки в этом сегменте имеют клиентскую базу и понимание прогноза уровня дефолта вплоть до сегментации потенциальных клиентов по возрасту, полу, сферы деятельности и т.д.
Почему Приват раздает кредитки с лимитом в 250-500 грн всем студентам — он так формирует кредитные истории заемщика.
У Привата, ранее когда я работал рук деп кред карт в регионе был принцип «У нас не стоит вопрос давать кредит или нет — у нас стоит вопрос сколько дать».
bank.gov.ua/control/uk/publish/category?cat_id=64097
Что Вам покажет фин рез например в + 50 млн грн при откате резервов в 100 млн грн при продаже плохих активов?
Или фин рез в -10 млн грн при формировании резервов в размере 20 млн грн?
Чтобы учитывать критерий фин реза нужно в нем детально уметь разобраться, более ярким и стратегичным индикатором есть % и комисионный доход.
Один друг-сектант влетів в кінгз-кепітал. Давали 55% в $.
Для людей, которые не слишком сведущи в финансах, рекомендую исходить из следующих показателей банка, которые посчитать занимает пару минут, используя публичную отчетность:
— быстрота оборота привлеченного ресурса
— коэф. остатка вкладов
— удержание депозита
— чистый спред
— рентабельности активов и капитала
— мультипликатора капитала
— темпа роста резервов
— роста валютобаланса
— процент дохода и расхода и
— коэф. дееспособности
Полученные результат дает ориентацию о бизнесе банка, и куда и на что он девает деньги). Пользуйтесь
КЮЗ они так и не получили.
Если не прикол, давайте формулы, ссылки.
— быстрота оборота привлеченного ресурса
— коэф. остатка вкладов
— удержание депозита
— чистый спред
— рентабельности активов и капитала
— мультипликатора капитала
— темпа роста резервов
— роста валютобаланса
— процент дохода и расхода и
— коэф. дееспособности
быстрота оборота = дебитный оборот \ средний остаток вкладов
коэф остатка = сумма депо на начала периода и на конец \ 2
удерж депо = 365 \ быстрота оборота
чистый спред = (проц доход\раб активы Х 100) — (проц расхо\раб пасив Х 100)
рентабельность активов = чист прибыль \ активы Х 100
рентабельность капитала = чист прибыль \ капитал Х 100
мультипликатор = рент акт \ рент кап
рост резерв = резерв нынешнего периода — резервы прошло периода \ резервы прошло периода Х 100
рост валюто баланса = нынешний период — предыдущ период
кожф дееспособ = расходы\доходы, коэф должен равнятся больше 0,9. все что меньше плохо
Тоесть соотношение операционных расходов и доходов.
Каждый нормальный банк имеет определенное требование по данному показателю для своих подразделений и учитывает его в рейтингах подразделений.
Операционные расходы и доходы и вообще расходы и доходы немного разны вещи…
Внимание, это не просто соотношение расходов и доходов а связанно четко с опер деятельностью!
Оно является индикатором эффективности персонала.
А многие владельцы вообще прячутся за ООО.
Так почему нет до сих пор законодательной личной финансовой ответственности этих ЛИЦ?
Более удобным для обнаружения признаком лопанья является — первая приостановка платежей субъектов в банке, который скоро лопнет. Но у Вас еще есть время для вывода денег с этого банка.
Знакомые в банке никогда Вас не предупредят, так как сами будут искать себе спасения и о Вас они не вспомнят в критичный момент. Поэтому надеяться придется только на себя.
www.aval.ua/personal/accounts/vkladclassic/
альфа если че русские впишутся.
платинум набивают баблом чтобы повысить мультипликатор для продажи.
www.platinumbank.com.ua/view.dep6/
Эта статья висит на финансе с 7 июня 2013 г. Охрименко это Артемида журналистики).
Odessit-investor: «Не ходите вокруг да около — расскажите людям действительно интересные вещи. Например, как Укргазбанк и его руководство персонально (банк, в котором вы числились советником руководителя) вдруг упал на колени в 2008-2009 гг. и не выдавал деньги вкладчикам, а потом резко поднялся на государственные деньги и стал ныне чуть ли не образцом успешного банковского бизнеса. А то вас все время тянет на какие-то околофинансовые банальности»
Вот какое ваше мнение согласно идеи вашей статьи?
— Ты куришь?
(Из непристойного анекдота)
Фантомас, только мне непонятен его ответ?
Могли бы уточнить у экономиста экономических наук его неоднозначный ответ: а кем он был тогда в Укргазбанке если о его трудовой деятельности говорят сами сотрудники Укргазбанка? я уже молчу о том что Укргазбанк лишился успешного советника…
Привожу его ответ:
«Я никогда не был советников в Укргазбанке. Если бы я был действительно советником, этот банк работал бы без проблем. Разве это не понятно, что там было все без моих советов…»
и кто вы после этого Шаша?
А я ПРИПОМИНАЮ зимой 10, 11 и ДАЖЕ 12.
chp.com.ua/all-news/item/4486-v-blizhajshee-vremya-ozhidaetsya-stabilizaciya-i-beznalichnogo-i-nalichnogo-valyutnogo
Позвольте ответить на вопрос «и кто вы после этого Шаша?»
Отвечаю: «Провокатор».
ИМХО: «Каждый мнит себя стратегом видя бой со стороны».
1) Нет идеальной формулы для оценки устойчивости банка. Есть ряд приближенных методик, которыми можно уменьшить риск. Любая инвестиция сопряжена с риском.
2) Если говорить об Украине, то можно говорить, что из ТОП-50 по активам около 65% — банки рыночные или более-менее рыночные. Их стратегия понятна, история дефолтов относительна чиста, собственник определен.
3) Из оставшихся 125 банков на роль рыночных будет претендовать около десятка, наверное. Поэтому непосвященному гражданину в этом перечне сложнее разобраться или тыкнуть пальцем на «правильный» банк.
4) Политические позиции и принадлежность собственника важны, но не являются единым мерилом. Если человек — вор и не пытается сделать свой бизнес честным и прозрачным, то он обманет вас, будучи даже в провластной коалиции.
5) Ориентация на отчетность — имеет место быть, но одними формулами не вычислишь, что замыслил собственник. Так что формулы и коэффициенты — это подспорье.
6) Процентные ставки могут указывать, а могут не указывать на проблемы. Надо знать рынок
7) Вывод (являющийся исключительно моим мнением): если человек не посвящен в рынок и финансы, то ему для пущей сохранности денег все же лучше ограничиться выбором банка из ТОП-50, который а) не дает завышенных % (хотя лидеров потребов можно и рассмотреть) б) имеет публичного собственника, чьи политические позиции относительно стабильны, а бизнес понятен и не строится на воровстве, о котором даже пресса судачит. в) по возможности, посмотреть бы еще и отчетность, но в ней тогда нужно разбираться. Это упрощенная рекомендация, но если люди выбирают банк по близости банка и процентной ставке, то это и так может показаться им сложно.
1. Если речь просто о надежности — самые надежные гос. банки и нерезиденты с именем (в.т.ч. российские).
Почему нерезиденты? Да потому что доля их бизнеса в Украине очень низкая, буквально несколькоп процентов, а репутационные риски в случае краха — гигантские. Или кто-то думает, что о банкростве Укрсоца например не раструбят все газеты и телевизоры Европы, я на 100% уверен что раструбят. И у них там (группа Unicredit) такие проблемы будут, что лучше им тут прочто закрыть деньгами проблемы.
2. А если хочется и надежно, но и так чтобы процентов 25% годовых при средней на рынке 17%, то тут уж простите о надежности говорить не приходится.
А в целом — диверсификация, диверсификация и снова диверсификация.
Самое опасное — привыкание. Если банк 5-10 лет возвращает депозиты в срок, + высокие проценты — это расслабляет и кажется, что так будет всегда, а потом вдруг «бац и кризис» и оказывается, что уже полгода газеты пишут о возможных проблемах банка/собственника и его бизнеса. При этом клиент ничего не читал — привык, что все хорошо и стабильно (кстати с заемщкиами юр. лицами у Банков таже история).
О чем я фантазирую?
Что такое «краткий курс банковской деятельности»?
Какие глупости я говорю? Конкретно?
Что за фантасмагория?
В чем «нытье»?
Причем тут кэптивный банк?
Вы можете выражать свои мысли точнее.
Кстати, о лотерее. В СССР 50% всех уплаченных денег уходили на выигрыши. На моей памяти друг выиграл ВАЗ-2103, купив пачку спортлото. Сейчас очень сильно сомневаюсь, что даже 20%.
Я бы сказал так: какая власть, такая и лотерея. Это означает, что если кто рискует играть в депозиты, то он должен сознавать, что он играет с шулером, а советником у него некий Ох.
Или, может, посоветуете купить акции или золото?
О советах: «Тот, кто просит совета, — глуп, кто его дает, самонадеян. Советовать можно лишь в деле, в котором сам собираешься участвовать.» (Иоганн Вольфганг Гёте).
Давать советы у нас мастер Ох. Вот, например, такой:
chp.com.ua/all-news/item/4486-v-blizhajshee-vremya-ozhidaetsya-stabilizaciya-i-beznalichnogo-i-nalichnogo-valyutnogo
Советы вещь неблагодарная. Везде риски. Я имею свой вариант, но не могу его советовать другим. Поэтому ищите сами безопасный вариант.
Никто не знает.
И прочий редкий бред.
Если денег не много, то разница в несколько процентов ничего не решает. При сумме в 40 000 гривен и разбеге ставок в 5%, годовая разница составит всего 2 000 гривен. Эти деньги (167 гривен в месяц), без всякой головной боли, проще заработать или сэкономить.
Если денег много, более важным, чем приумножение, становится их сохранность. И в этом случае, размер ставки снова не так важен.
Кто-нибудь может назвать здесь собственную «цену вопроса»? Из-за какой конкретно суммы весь этот сыр-бор с выбором банка?
Кореляція між надійністю банків і дохідністю депозитів на українському ринку явно присутня, але не дорівнює одиниці.
Також варто підкреслити, що бувають винятки:
1) деякі крупні банки з вітчизняним та російським капіталом, розцінені РА як досить надійні, пропонували вищі ставки протягом 2012 року, користуючись вдалою нагодою до перерозподілу клієнтської бази. Деякі з них уже встигли навіть суттєво знизити попередньо завищені ставки: імідж почав працювати на них і без цінових стимулів.
2) деякі банки мають вищі процентні доходи внаслідок (на даний момент) успішної діяльності в кредитному рітейлі та операцій з державними цп — їх вистачає для виплат космічних депо-відсотків.
3) correlation isn't casuation: всі ліквідовані банки мали високі ставки, але не всі банки з високими ставками будуть ліквідовані.
Щасливчики, які зірвуть куш на інвестиціях в дрібні банки, ще не раз виступатимуть у ролі фінансових гуру:-)
хоть кто-то из вкладчиков «Західінкомбанка» в суд на банк подал? нет? все ждут непонятно чего от нацбанка? А что нацбанк делать должен? закрыть банк? при отсутствии решения суда? на каком основании?
Любое заявление о невозврате депозита НБУ должен проверить.
Это 100%.
А вот вопрос — где иски и суды — реально интересен.
http://news.finance.ua/ua/~/2/20/all/2010/01/20/184393
Так не бывает. Как раз до 15-20% — нормально, а потом могут быть понятия.
Или кладите сюда или не жалуйтесь, что очередной «супернадежный» «Прокидалбанк» вам снова не отдал депозит, как раньше: МММ. Кингз Кэпитал, Даниель, Таврика.
Вы думаете, те кто потерял там деньги вложили во что-то надежное? Сомневаюсь.
во-2 — насколько я понимаю — жалобы вкладчиков длятся не первый год. Банк — работает. В суд никто не подал.
во-3 — банк вполне может рассказывать нацбанку «потерпите немного, вот-вот инвестор зайдет и все наладится» И что делать нацбанку? ликвидировать банк? деньги пропадут. А вдруг и правда можно было откачать…
А было бы решение суда — списали бы деньги, отдали вкладчику, да и все.
Инвестор успеет зайти и при временной администрации.
Яркий пример Надра.
Если проблемы надуманы (и вся возня с депозитами — просто черный пиар)( а в случае с «захидинкомом» — на это очень похоже) — временная администрация завалит банк, который можно было бы вытащить и распугает инвесторов.
что так — что так — толку с нее никакого. Если не считать ликвидации банка.
А проверить правда или нет — элементарно.
А подача заявления в суд — вполне себе законный механизм решения таких ситуаций. И то, что «пострадавшая » сторона его не использует — наводит на нехорошие мысли…
А проверять должен НБУ.
Спор глупый.
Все это наводит на мысли о рейдерстве. как-то так.
Здесь можно скачать (можно выбрать так, чтоб только с Черновецким выпуск выбрать):
rutracker.org/forum/viewtopic.php?t=4352007
Из к/ф «Мать» www.kinopoisk.ru/film/46558/
Список банков из ваших примеров, относительно топ-30 приводить дальше не буду…
Кто же эти публичные собственики? А именно ФИЗ.ЛИЦА!!!
За нерезов говорит их бизнес по всей Европе.
Да, они все попрятались за ООО и AG.
bank.gov.ua/doccatalog/document?id=51343
например у укрсиба (бнп Парибаса) таких физических лиц-акционеров около 70000. И список их — ежедневно меняется.
:)
По нерезам выяснять нет смысла.
Я рассуждал не как нач отделения а как региональный руководитель.
Так вот мой показатель как руководителя региона это было 1 место в рейтингах руководителей в течении 6 кварталов подряд :)
Мой критерий — это эффективность всего региона.
Давай мыслить стратегией а тактику оставим для локальных целей.
Скажи как у тебя изменится к-во денег если я свои с своего левого кармана положу в правый???
Не неси бред.
Я своих нач не дрючил за это.
Потому что будучи рег руководителем я совмещал функционал нач отделения. И всегда закреплялся за новым отделением а новому руководителю оставалась клиентская база и портфели.
У меня обе замы получили грамоты как лучший зам 2011 года по МСБ и Инд бизнессу соответсвенно.
Сейчас одна в БРС работает с Нового года а другая в декрете:) Кстати отделение лидирует в рейтингах БРС и за 5 месяцев набрало депо портфель 30 лямов (пришлось Дельте поделиться не только сотрудниками (все перешли с Дельты) но и клиентами) :)
Я перебранчовывал ВЕСЬ портфель, не деля его на хорошие и плохие активы!
Я тебе еще раньше обьяснял — что перекидкой депозитного и кредитного портфеля на новое отделение я формировал клиентопоток и быстрое раскручивание и узнаваемость бренда на новой локации.
Для инфо — новое отделение на старом месте уже на 4 месяц вышло на самоокупаемость и депозитный портфель в 20 млн грн. И Старое на новом месте показывало прекрасные результаты :)
Главное цель, а все остальное это инструмент ее достижения:)
Вот до вчерашнего дня работал в банках без высшего экономического — по образованию я програмист.
Правда вчера успешно защитил диплом.
Понравилось, буду поступать еще на юридический…
Не понял коммента.