Реальные страхи и мечты украинских банков

С оказией принял участие в 3-ем Банковском конгрессе, который организовала компания Meeting point. Вся польза таких мероприятий в том, что можно послушать, о чем говорят банкиры и своих пару копеек вставить. Ибо, как говорится, в споре рождается истина, или что-то там еще. В любом случае, в наше шальное время, только разговоры и остались, чтобы понять, что происходит в этом мире и что нас ждет в будущем.

Итак, что же действительно пугает наши банки и что хорошего произошло за последнее время.

Девальвация гривны создала проблемы для банков. На момент начала девальвации гривны банки за редким исключением имели короткую валютную позицию. Поэтому, им приходилось и приходится покупать валюту по завышенному курсу, чтобы погашать валютные депозиты.

Одним из требований МВФ является дать возможность банкам нарастить длинную валютную позицию, чтобы в будущем у банков не было таких проблем, как это имеет место сейчас. Но, учитывая ситуацию на валютном рынке, МВФ потребовал, чтобы рост длинной валютной позиции (покупки валюты банками) происходил поэтапно и был растянут на 20 месяцев, начиная с 1 мая 2014 года.

Девальвация гривны действительно создала большие проблемы с валютными кредитами и не только для физлиц. Но, все эти идеи конвертировать валютные ипотечные кредиты в гривневые, это явно популистские решения, которые не имеют под собой никакой экономической основы. Если осуществить эту операцию, то банки будут обязаны одномоментно нарастить капитал банков на сумму, как минимум 16 млрд. грн (расчет НАБУ). Капитал банка может быть увеличен за счет прибыли или внесения дополнительных инвестиций в уставной фонд банка.

По итогам работы за 4 месяца 2014 года банки получили убытки 4,3 млрд. грн. Так, что о прибыли не может быть и речи.

По неофициальной информации, зарубежные владельцы из ЕС украинских банков не собираются больше инвестировать деньги в уставные фонды своих украинских «дочек». Так как наращивание капиталов банков в 2008-2009 годах показало, что это не принесло желаемого результата и только увеличило убытки инвесторов.

По неофициальной информации, банки с зарубежным капиталом из стран ЕС с большим удовольствием продали бы своих украинских «дочек», но, если еще пару лет назад об этом можно было говорить и думать, то теперь это нереально. И поэтому они будут продолжать содержать своих украинских «дочек», но развивать не будут, скорее наоборот, сейчас главной целью станет оптимизация структуры банков.

Не исключено, что в той ситуации, в которой находятся украинская экономика, банки будут проводить оптимизацию по регионам. Они будут постепенно уменьшать количество отделений в отдельных регионах, и специализироваться только на отдельных регионах.

В ближайшие годы не стоит говорить о возрождении ипотечного и автокредитования. Потребительское кредитование тоже будет подвержено целому ряду существенных изменений. В любом случае, для банков сейчас розничное кредитование один из самых рисковых сегментов. Если и будет возрождение кредитования в Украине, то оно начнется с кредитования юридических лиц.

Ожидается подписание договора об ассоциации Украины с ЕС (хотя Порошенко уже говорил, что не нужно спешить), это должно привести к ряду существенных изменений в работе банковского сектора. Но эти изменения будут происходить очень и очень медленно. Во многом потому, что экономика Украины еще не готова к новым требованиям, которые выдвигает ассоциация Украины с ЕС. Это только политики и отдельные эксперты почему-то считают, что в договоре об ассоциации записаны суммы инвестиций, которые Украина получит благодаря этому договору. В действительности, в самом договоре об ассоциации нет ни слова о будущих инвестициях, но там большое количество требований, например: «Внести изменения в украинское банковское законодательство, согласно требований Директивы №2006/48/ЕС от 14.06.2006 о начале и осуществлении деятельности кредитного учреждения (с изменениями и дополнениями) в течение 4 лет»; Директива Комиссии № 2007/18/ЕС от 27 марта 2007 года о внесении изменений в Директивы № 2006/48/ЕС Европейского Парламента и Совета о включении или исключении определенных институтов из сферы ее применения и режима воздействия на многостороннего развития банковского сектора, в течение 4 лет; Директива № 2007/44/ЕС Европейского Парламента и Совета от 5 сентября 2007 о внесении изменений в Директиву Совета № 92/49/ЕЕС и Директив № № 2002/83/ЕС, 2004/39/ЕС, 2005/68/ЕС и 2006/48/ЕС по регламенту и критериев пруденциальной оценки приобретений и увеличения доли в финансовом секторе, в течение 6 лет...» И таких требований только по банковскому рынку больше тридцати, а по всей экономике Украины этих требований в тексте изложено на 600 страниц. Главная цель договора об ассоциации, это трансформировать правила ведения бизнеса, в том числе и банковской сферы, с целью максимально приблизить их к правилам и условиям принятым в ЕС.

Договор об ассоциации с ЕС стоит подписывать и нужно начинать процесс трансформации. Но, это касается не только банковской сферы. Как раз банковская сфера в этом направлении уже сделала много, и можно даже эти сроки трансформации ускорить. Но что делать с остальной экономикой? Согласно требованиям ЕС, банки обязаны при выдаче кредитов анализировать отчетность юридических лиц, только если она составлена в соответствии с международными стандартами. Если банк будет выдавать кредит юридическому лицу, которое не имеет международного аудиторского заключения, то такой заемщик согласно требованиям ЕС является рисковым и нужно формировать резервы под его кредит в размере 100% на сумму выданного кредита. Этого украинская банковская система сейчас просто не потянет. Фактически украинские банки смогут выдавать кредиты или небольшой группе украинских компаний или только нерезидентам из стран ЕС. И это только одна из проблем на пути трансформации нашей банковской системы и нашей экономики к ЕС.

Но, есть надежда, и это мнение разделяют и банкиры Украины, что если трансформировать банковскую систему Украины согласно требованиям ассоциации с ЕС, то можно ожидать, что ставки по кредитам и депозитам в гривне будут около 10% годовых. И тогда можно реально говорить о развитии и ипотечного кредитования населения, и о проектном финансировании малого и среднего бизнеса.

Налог на доходы с депозитов платят во многих странах мира. Это может и непривычно для украинцев, но к этому нужно привыкать. Налоги всегда платят с доходов, а проценты, это доходы. Это говорят банкиры, которые имеют большой опыт работы не только в Украине, но и в банках в ЕС. Поэтому, может вначале это и будет не привычно, но со временем и украинцы будут платить налоги на депозит. Банки не видят проблем и гарантируют, что банковскую тайну они нарушать не будет. Так, как согласно договору об ассоциации с ЕС, Украина обязана будет внедрить требования Заявления «Группы двадцати» о прозрачности и обмене информацией для налоговых целей, которое уже давно используется в банках ЕС.

Может сейчас не самое подходящее время для проведения Банковских конгрессов. Но, есть надежда, что уже следующий 4-й конгресс будет более оптимистическим, и на нем больше будут говорить о развитии банковского сектора, а не о том, как банковскому сектору пережить кризис, который породил Майдан.