Два взгляда на 150 тыс. грн (предельная сумма расчета наличными деньгами в Украине)

Ожидается, что  НБУ скоро (возможно с 1 мая 2013 года) объявить предельную сумму расчета наличными деньгами 150 тыс. гривен за одну покупку. Общество, а вместе с ним и экспертная среда, высказывают разные мнения на этот счет. Одни считают нововведение грабежом средь бела дня, другие — панацеей от теневой экономики, третьи говорят, что рано, четвертые — поздно. Предлагаем вашему вниманию два несколько нетрадиционных взгляда на вопрос наличных и безналичных расчетов в Украине — экспертов Александра ОХРИМЕНКО и Владимира ЕРЕМЕНКО.

Владимир Еременко, эксперт, кандидат экономических наук:

— Хочу сразу сказать, что комитет Независимой ассоциации банков Украины, координатором которого я являюсь, двумя руками за ограничение суммы наличных расчетов в стране. То, что это шаг в правильном направлении, могут ставить под сомнения разве что люди, которые живут на каком-нибудь острове, где деньгами служат ракушки или бананы. Избавление от слишком дорогих для всех участников кредитно-финансовых отношений (граждан, банков и так далее) наличных денег — мировая тенденция. В связи с этим инициативу НБУ приветствуем и всесторонне поддерживаем.

Но… есть еще мое личное мнение. Я считаю это лишь первым шажком, робким и нерешительным. Более того, шажком, который еще требует тщательной доработки. Причем немедленной, иначе нога может загрузнуть в песке. Почему? Выскажу несколько своих соображений.

1. Думаю, что НБУ не должен вмешиваться в отношения между физическими лицами. Это не его дело, как физлица будут рассчитываться между собой. Планируемое ограничение в предлагаемом виде может создать колоссальные неудобства на рынке вторичной недвижимости, поскольку нет нормальной инфраструктуры подтверждения безналичного платежа онлайн. Представьте трех лиц — продавца, покупателя и нотариуса — наедине с этой проблемой. Платежку можно сделать и отозвать, и что тогда — годами судиться? Либо действующие лица (а это зачастую целая цепочка с родственниками) должны перемещаться в банк и там совершать сделку, контролируя прохождение денег, либо использовать механизм депозита нотариуса. В первом случае далеко не все банки готовы к таким операциям (разве что какие-то VIP-подразделения), во втором — это пока еще терра инкогнита, плюс вопрос доверия к нотариусам и так далее. К тому же, пройдя безналичный круг, деньги осядут в той форме, которая удобна физическому лицу, и это необязательно депозит. Поэтому считаю, что:

2. НБУ обязан направить свои усилия на перевод в безналичную форму отношений между физическими лицами с одной стороны и магазинами и предоставителями услуг (юрлицами и ФОП) — с другой. Это должно быть главным направлением действий НБУ. А раз так, то граничная сумма наличного чека должна быть значительно меньше, чем предлагаемые 150 тысяч гривен. По логике, чтобы туда попадали такие группы товаров, как мебель, дорогая техника, драгоценности, туристические услуги и тому подобное. Здесь оптимальной вижу сумму порядка 20—30 тысяч гривен. Тогда это даст результат с точки зрения увеличения доли безналичных расчетов и зацепит всех участников рынка. Следующим шагом (когда народ привыкнет и поймет, что так действительно удобнее и безопаснее) может быть ее уменьшение до 10—12 тысяч гривен. Это нормальная мировая практика. В некоторых европейских странах предельные суммы и того меньше. Вывод:

3. Нынешнее предложение НБУ — это как холостой выстрел и к тому же в сторону от мишени. Он разве что приучит население к звуку канонады. Уверен, что меры нужны более радикальные — своего рода «шоковая терапия» по-украински. У поляков ведь неплохо получилось. У нас тоже получится. Хотя бы в этом.

Александр Охрименко, президент Украинского аналитического центра, кандидат экономических наук:

— 1. НБУ и только НБУ имеет право устанавливать ограничение по использованию наличных денег при расчетах. Ему такое право дали последние изменения в законодательстве в прошлом году. Поэтому в том, что именно НБУ выступает инициатором этого лимита, нет ничего удивительного или необычного. Не считаю, что для риелторов введение ограничений по использованию наличных денег при покупке-продаже недвижимости будет проблематично. В свое время было много дискуссий, как риелторы будут контролировать уплату налогов при покупке-продаже недвижимости. Но прошло время, и можно увидеть, что механизм работает без проблем. Скорее всего, и с использованием безналичных платежей при покупке-продаже недвижимости физическими лицами ситуация будет аналогичной. В начале физическим лицам нужно будет привыкнуть к такого рода операциям, но со временем все будет очень просто. К слову, в Украине есть два очень больших банка, которые заведомо берут мизерную комиссию при расчетах между физическими лицами. Пройдет немного времени, и все крупные игроки банковского рынка тоже будут приманивать клиентов мизерной комиссией. Поэтому люди, которые будут рассчитываться за покупку недвижимости через банки, особых проблем ощущать не будут. Наоборот. Исчезнет проблема проверки денег на предмет подлинности.

2. Можно было бы сделать сумму ограничения использования наличных денег и 15 тысяч гривен, но это привело бы к социальному конфликту. Ведь даже 150 тысяч гривен вызывает непонимание и отторжение со стороны населения. Людям нужно время, чтобы они привыкли рассчитываться платежными карточками, а не наличными. В данной ситуации время и еще раз время — это главный фактор. Пусть народ вначале привыкнет к 150 тысячам гривен, а потом можно будет поэтапно снижать и до 15 тысяч. Италии на это понадобилось около 10 лет. В данный момент более важно не ограничение по использованию наличных, а меры НБУ, направленные на то, чтобы в каждом торговом предприятии были терминалы по приему платежей по платежным карточкам. Это действительно важно и нужно, так как украинцам следует сначала дать возможность рассчитываться платежными карточками в любых торговых сетях и при этом не думать, принимают тут платежные карточки или нет. И лишь потом снижать лимит по использованию наличных.

3. Нынешнее решение НБУ даст эффект в любом случае. Часть денег, которая сейчас обращается вне банковской системы при покупке недвижимости, точно вернется в банки. Не исключено, что банки и сами физические лица полюбят такой вид услуг, как депозит для продавца недвижимости. Очень часто продавец недвижимости планирует купить себе другую недвижимость за счет денег, полученных от продажи первой. При этом время, необходимое на ее поиск и покупку, может исчисляться месяцами. В таком случае ему будет выгодно на этот срок разместить деньги от продажи недвижимости на депозит и получить дополнительный доход. А банку будет выгодно предложить этому клиенту лояльные условия, чтобы он разместил свои деньги именно у них. И, возможно, самое главное. Уже не только молодежь, но и пенсионеры умеют рассчитываться и рассчитываются платежными карточками. Тут не нужно спешить, и не нужна никакая «шоковая терапия». Наоборот, необходимо отлаживать технологии, повышать защиту платежных систем и создавать условия для безопасных расчетов платежными карточками в Интернете и в торговых сетях. Это все даст больший положительный эффект, чем просто «шоковая терапия».