Взгляд на банковскую систему в лучах послекризисного синдрома глазами украинской экономики

Летом 2008 года тоже было жарко и хотелось холодного лимонада, а некоторым лицам и холодного пива, и в это время:

— общая сумма  кредитов выданных коммерческими банками

// на 1 июля 2008 года   518 млрд. грн или 106,8 млрд. долл. в долларовом эквиваленте (средний официальный курс доллара США за июнь 2008 года 4,848 грн)

// на  1 июля 2010 года   703 млрд. грн или   88,8 млрд. долл в долларовом эквиваленте (средний официальный курс доллара США за июнь 2010 года 7,915 грн)

  — общая сумма  депозитов привлеченных  коммерческими банками

// на 1 июля 2008 года составляла  321 млрд. грн или  66,3 млрд. долл. в долларовом эквиваленте

// на  1 июля 2010 года   364  млрд. грн или   45,9 млрд. долл. в долларовом эквиваленте

В долларовом эквиваленте  отток депозитов составил 20 млрд. долл., а общая сумма кредитов уменьшилась на 18 млрд. долл.  Фактически уменьшение и кредитов и депозитов произошло синхронно.

— общая сумма  отчислений в резерв коммерческими банками  под проблемные активы

// на 1 июля 2008 года   4,3 млрд. грн

// на  1 июля 2010 года   23,2 млрд. грн

Этот показатель очень четко показывает во сколько раз  ухудшилась ситуация в банковской системе, особенно в кредитовании.

— общая сумма  гривневых кредитов выданных коммерческими банками 

// на 1 июля 2008 года  262 млрд. грн

// на 1 июля 2010 года  356 млрд. грн

— общая сумма  гривневых  депозитов привлеченных  коммерческими банками 

// на 1 июля 2008 года  217 млрд. грн

// на 1 июля 2010 года  206 млрд. грн

Общий объем гривневых кредитов вырос, во многом  за счет трансформации валютных кредитов юридических лиц в гривневые. А вот  гривневые депозиты пока что не  могут вернуться на докризисный уровень.  Хотя в последнее время именно гривневые депозиты и растут.

— общая сумма  валютных кредитов  выданных коммерческими банками 

// на 1 июля 2008 года  52,8 млрд. долл.

// на 1 июля 2010 года  43,0 млрд. долл.

— общая сумма  валютных  депозитов привлеченных  коммерческими банками 

// на 1 июля 2008 года  21,5 млрд. долл.

// на 1 июля 2010 года  19,9 млрд. долл.

Еще немного и сумма валютных депозитов достигнет докризисного уровня, а вот сумма валютных кредитов явно в скором времени не достигнет докризисного уровня.  Стоит обратить внимание, что рост гривневых кредитов составил 94 млрд. грн, а уменьшение валютных всего 9,8 млрд. долл. или около 78 млрд. грн. Так что кризис кризисом, а рост кредитования имел место.

  — доля кредитов выданных физическим лицам к общей сумме выданных кредитов

// на 1июля 2008 года  37,1%

// на 1 июля 2010 года  31,0%

— доля  депозитов  физических лиц к общей сумме  депозитов по банковскому сектору

// на 1июля 2008 года  60,3%

// на 1 июля 2010 года  66,0%

Прирост кредитного портфеля банков произошел за счет роста объемов  кредитования юридических лиц и во многом благодаря депозитам населения. При этом кредитование населения уменьшается. Банки ждут от населения больше денег на депозите и больше погашения кредитов.

— общая сумма  гривневых кредитов физических лиц

// на 1 июля 2008 года  73,0 млрд. грн

// на 1 июля 2010 года 60,4 млрд. грн

— общая сумма гривневых депозитов физических лиц 

// на 1 июля 2008 года 120,6 млрд. грн

// на 1 июля 2010 года 122,2 млрд. грн

Уменьшение долга по гривневым кредитам населения произошло во многом благодаря девальвации гривны, когда за счет роста курса доллара стало выгодно погашать гривневые кредиты. В тот же момент, после кризиса население больше доверяет гривне, поэтому и разместило на депозитах в коммерческих банках гривны больше, чем до кризиса.

— общая сумма валютных кредитов физических лиц

// на 1 июля 2008 года 24,6 млрд. долл.

// на 1 июля 2010 года 19,7 млрд. долл.

  — общая сумма валютных депозитов физических лиц 

// на 1 июля 2008 года 15,1 млрд. долл.

// на 1 июля 2010 года 14,9 млрд. долл.

Объем валютных депозитов физических лиц фактически достиг докризисного уровня, при этом за период кризиса умудрились погасить валютных кредитов на сумму почти 5 млрд. долл. Оказывается не все так плохо, как думалось.

— доля  ипотечных кредитов физических лиц к общей сумме  выданных кредитов населению

// на 1июля 2008 года  28,6%

// на 1 июля 2010 года  53,8 %

— доля  кредитов  физических лиц на срок более пяти лет к общей сумме  выданных кредитов населению

// на 1июля 2008 года  57,9%

// на 1 июля 2010 года  69,7 %

Рост ипотечных кредитов произошел во многом потому что, прежде всего, погашали автокредиты, а вот ипотечные кредиты погашают плохо. В результате и доля их растет, и доля долгосрочных кредитов в общем объеме выданных кредитов увеличивается.

— процентные  доходы к сумме выданных кредитов 

// на 1июля 2008 года 7,22%

// на 1 июля 2010 года 7,95 %

— процентные  затраты к сумме привлеченных депозитов   

// на 1июля 2008 года  6,66%

// на 1 июля 2010 года  8,72 %

До кризиса процентные доходы перекрывали затраты. Теперь банки вынуждены искать другие источники доходов, чтобы компенсировать процентные затраты.

— средние ставки по  гривневым кредитам  для  физических лиц 

// на 1июля 2008 года  24,4%

// на 1 июля 2010 года  25,3 %

— средние ставки по  гривневым  депозитам  для   физических лиц  на срок до 1 года

// на 1июля 2008 года 15,9%

// на 1 июля 2010 года 17,1 %

Ставки по гривне растут и по депозитам и по кредитам. Все справедливо.

— средние ставки по валютным кредитам физических лиц

// на 1июля 2008 года 14,54%

// на 1 июля 2010 года 13,9%

— средние ставки по валютным депозитам для физических лиц на срок  до 1 года

// на 1июля 2008 года  9,2%

// на 1 июля 2010 года  8,8 %

Ставки по валютным кредитам и депозитам падают и падают.  Может действительно со временем ставки по валютным кредитам и депозитам у нас будут, как на международном рынке.