Чем полезны микрокредиты?

Каждый второй думает, что короткие кредиты до зарплаты, берут только малограмотные люди с уровнем доходов ниже среднего или те, кто не умеет считать деньги.
Факт в том, что в банке в 5-7 раз дешевле брать кредит, но банк не даст кредит клиенту с плохой кредитной историей или отсутствием постоянной работы. А вот микрофинансовая компания или МФО, выдает кредиты дорого, но не требует справки о доходах и объяснения проблем с кредитами в прошлом.

Лично попробовал получить и сравнить условия кредитов в банке и МФО. Банковский продукт – это кредитная карта.

Чтобы получить кредит в банке, в независимости от размера банка и суммы кредита, делаю такие шаги:

1. Подаю предварительную заявку в банк онлайн
2. Получаю ответ о том, что банк готов выдать кредит на основании кредитной истории клиента
3. Прихожу с установленным списком документов в отделение банка либо вызываю курьера, который привезет карту в указанное место. Это новая услуга некоторых банков
4. Подписываю заявление, что желаю получить кредит и получаю на руки карту с желаемым кредитным лимитом

Готово!

А как это выглядит в МФО?

1. Подаю заявку онлайн
2. Получаю ответ согласовании кредита и на какую сумму
3. Получаю деньги на карту

Готово!

Теперь поговорим об условиях кредитования.

Что предлагают банки? Условия у банков различаются, но возьмем для примера популярные кредитные карты.

• срок льготного кредитования больше до 62 дней
• ставка на период льготного кредитования от 0,0001%
• реальная процентная годовая ставка от 79% (на основании данных Gfk Ukraine)
• номинальная процентная ставка от 0,0001%
• сумма зависит от доходов и кредитной истории

А теперь МФО.

• срок кредитования до 30 дней
• ставка на период льготного кредитования от 0,0001%
• реальная процентная годовая ставка от 1300% (на основании данных Gfk Ukraine)
• номинальная процентная ставка от 564%
• сумма зависит от кредитной истории. часто не превышает 3000 грн
• при первом кредите половина мфо предлагают льготный тариф от 0,1%
• за транзакции платит клиент, это не зависит от суммы процентов

Разница в цене кредитов 5 раз и более.

МФО выдают кредиты всем, кто не является откровенным мошенником. Риски не возврата кредитов ложатся на других клиентов, ценой, компенсируя возможные потери. В отличии от банков, МФО зарабатывают только на выдаче кредитов и поэтому выжимают из клиентов, что могу. Часто скрываю истинную стоимость услуг.

Банки тоже, часто врут о ставках по кредиту.

Выбирают для себя другую стратегию. Выдают кредиты только тем, чей доход покроет кредит с запасом. Банки не зарабатывают, пока пользуешься кредитными средствами на льготном периоде. Зарабатывают, если пользуешься деньгами дольше этого периода.

Стоимость денег у банков ниже, чем у МФО. А значит прибыльность в банке будет рассчитываться иначе и банк в проигрыше не будет.

В отличии от банков, МФО рискуют деньгами инвесторов и у них нет возможности привлекать средства со стороны. Упрощая условия кредитования МФО рискует и желает покрыть эти риски. Стратегия более рискованная, но сулит большую прибыль.

Клиенты у банков и МФО тоже различные. Различие — финансовая грамотность и финансовая дисциплина. Если допустил просрочку по кредиту, и тем испортил себе кредитную историю, то теперь придется пользоваться только дорогими кредитами от МФО.

Но и тут найдется положительная сторона. Если пользуешься кредитами МФО и не нарушаешь финансовую дисциплину, то кредитная история будет лучше и, при наличии справки о достаточных доходах, запросто получишь кредит в любом банке.

Если достался лимон, научись делать лимонад.