Богдан Ропотилов Субьективное мнение :)

Зареєстрований:
18 січня 2011

Останній раз був на сайті:
17 жовтня 2024 о 04:14

Підписчики (37):

TIP

Киев

makzinko

IndaGame Games

34 року, Киев

coolflame

47 років, Киев

Кременчуг

r1954

Igor Vasin

48 років, Днепропетровск

karawan

Африка !!! :):):)

1000000baksov

VALEX

kvv

Київ

vitacikl

всі підписчики

Богдан Ропотилов — Субьективное мнение :)

12 травня 2011, 18:25

Ставки по кредитам падают! Что же дальше?

За последние 2 месяца колесил по Украине как «угорелый» — Винница, Киев, Николаев, Полтава, Харьков, Ужгород, Хмельницкий, Днепропетровск. Встречался по долгу службы и с предпринимателями (малый, средний бизнес) и с представителями крупного бизнеса, и с представителями всевозможных властных структур, и с коллегами банкирами. Выводов и информации к размышлению много, не на одну запись, но тут хочу затронуть нечто любопытное.

Как я и писал ранее, банки начинают активно кредитовать, и если раньше я говорил в основном о корпоративном бизнесе, то сейчас банки не просто борються, а жестко конкурируют за кредиты физическим лицам — ипотеки, авто… Вы заметили сколько рекламы кредитов появляется?

Такая конкуренция — это здорово, потому что ставки ползут вниз, сроки увеличиваються, риск-параметры (требования к заемщику) либерализируються, т.е. все к лучшему. И тут банкиры столкнулись с тем, что уже порядком подзабыли — с дефицитом заемщиков. Ну качественных заемщиков дефицит прогнозировался и ожидался, все таки страна только только кризис проходит, а вот дефицит заемщиков вообще, т.е. любых, кто хочет взять кредит, это уже неожиданно. Понятно, что в коментариях Вы напишете, что люди обожглись, стали более осторожными, опасливо подходят к займам, это логично и понятно, но вот что будет дальше?

Если сложить вместе гривневую сверхликвидность банков, постоянное требование акционеров увеличить доходы, отсутствие желающих получать кредиты, то мой вывод прост — дальнейшее понижение ставок в гривне, дальнейшее упрощение условий получения, дальнейшее снижение депозитных ставок. А там глядишь, все и наладиться.

Субъективное мнение :)

Ваш expert

Переглядів: 4103, сегодня — 1

Стежити за новими коментарями

Коментарі - 49

+
+27: RaSvet; 12 травня 2011, 20:07; #

«А там глядишь, все и наладиться.»
Эта Ваша фраза напомнила сцену из фильма «Собака Баскервиллей» где пьяные доктор Ватсон и сэр Генри общаются, поднимаясь из горизонтального положения в сидячее-полувертикальное:
— А давайте пойдём на болото, пристрелим собаку и всё законнчится
— Нет не закончится.
К сожалению не наладится.

+
+4: znayka; 15 травня 2011, 21:16; #

Ну, у них-то как раз все закончилось, причем вполне благополучно. Так что и у нас наладится :-) Чисто по аналогии :-) Только не очень понятно, кого для этого нужно пристрелить

+
+16: Anko; 12 травня 2011, 20:08; #

Заемщик — сладкое слово для банка…
— работники бюджетной сферы: реальное падение доходов у всех, медики, образование, чиновники — режут доплаты, вредности и пр.
— малый бизнес: падение доходов (налоговая нагрузка растет, оптовые цены растут, средняя цена чека растет слабо)
и т.д.

Читал на я договор на ипотеку — стало страшно, банк переложил все риски на меня (плавающая процентная ставка, погашение остатка кредита по требованию банка)

+
0: Богдан Ропотилов; 12 травня 2011, 20:29; #

Со всеми описанными Вами «негараздами» согласен, но я же писал не про цены, доплаты и падение доходов, а про предпосылки понижения кредитных ставок.
С договорами не согласен — в Украине более 170 банков, выберите тот в котором Вас устраивает договор, поверьте у каждого они разняться.

+
+9: Anko; 12 травня 2011, 20:41; #

Богдан, какой смысл в снижении кредитной ставки, если она — плавающая?

+
0: Anko; 12 травня 2011, 20:44; #

В ОТП банке на ипотеку ставка плавающая или фиксированная?

+
0: Богдан Ропотилов; 12 травня 2011, 22:21; #

www.otpbank.com.ua/privateclients/crediting/mortgage/detailed_terms.php
Anko, если банк хоть немного дружит с мозгами и не готов заведомо к действиям против заемщиков, то на длинные сроки ставки только плавающие. Посудите сами, гривневый ресурс не имеет такой продолжительной срочности, ну год, ну полтора, а кредит на 15 лет, как прогнозировать стоимость? Кроме того во всем мире длинные кредиты, если они не идут по каким-то специальным правительственным программам, только под изменяющуюся ставку(плавающую). Другой вопрос к чему эта ставка привязана? В некоторых странах к ставке рефинансирования центробанка, в некоторых есть специальный индекс, в нашей в связи с отсутствием индексов и в связи с тем, что ставка рефинансирования НБУ во многом величина просто расчетная, и часто находиться в ручном управлении, банки привязывают плавающую ставку к стоимости своих гривневых ресурсов — честно и прозрачно.

+
+5: Anko; 12 травня 2011, 22:59; #

Согласен, что на длительный срок ставка будет только плавающей. В договоре зарубежного банка
формула понятна «Либор + затраты на обслуживание кредита + прибыль банка». В наших банках я ради
интереса просил назвать формулу расчета плавающей ставки — нигде не смогли дать
вразумительного ответа. Бондан, может вы напишите формулу ОТП? Я так понимаю что вы ссылаетесь
на депозитную ставку, но ведь это короткие деньги, какой смысл к ним привязываться?

+
0: Богдан Ропотилов; 12 травня 2011, 23:18; #

Плаваюча – залежить від ставок за річними депозитами фізичних осіб у валюті тотожній валюті кредиту, що розміщені в Банку на строк в 366 днів з виплатою процентів після закінчення строку дії депозитного договору (FIDR). В залежності від зміни вартості кредитних ресурсів Банку ставка FIDR може змінюватись Банком (збільшуватись чи зменшуватись) в порядку передбаченому цим кредитним договором. Інформація щодо розміру ставки FIDR розміщується на сайті Банку www.otpbank.com.ua, а також в приміщенні Банку (як в головному офісі так і в інших установах Банку) на інформативних стендах.
Это официальное определение. Теперь простым языком: ставки(плавающая) по Вашему кредиту может изменяться не чаще 1-го раза в год- считается текущий год (т.е. если Вы взяли кредит 01.05.2011, то измениться ставка сможет только после 01.05.2012), отсюда и привязка к годовому ресурсу в валюте кредита.
А по поводу того, что привязываются к Либору, так корпоративные кредиты так и привязаны (во всяком случае в ОТП), с физ лицами тяжелее, т.к. Либор величина более волотильная (изменяющаяся) нежели стоимость собственных ресурсов. Да и где Вы видели Либор на 15 лет:)? нет такого, а значит пересчитываем как договоримся, раз в месяц, или на дату погашения, или раз в год ( в договоре зарубежного банка чаще всего на день погашения ежемесячно, или подекадно).

+
0: Anko; 12 травня 2011, 23:19; #

В договор с физ.лицом включена формула расчета плавающей ставки?

+
0: Богдан Ропотилов; 12 травня 2011, 23:22; #

Да обязательно. кроме того про изменение FIDR Вас обязательно извещают смс, а после чего еще связываются менеджеры, поясняя какие изменения произошли.

+
0: Anko; 12 травня 2011, 23:24; #

Напишите, пожалуйста, форумулу

+
+6: Богдан Ропотилов; 12 травня 2011, 23:25; #

Я завтра вышлю Вам выдержку из договора :)

+
0: Богдан Ропотилов; 13 травня 2011, 15:00; #

Уважаемый Anko, вот что указанно в кредитном договоре:
FIDR
Процентна ставка по строкових депозитах фізичних осіб у валюті тотожній Валюті Кредиту, що розміщені в Банку на строк в 366 днів, з виплатою процентів після закінчення строку дії депозитного договору. В залежності від зміни вартості кредитних ресурсів на фінансовому ринку України ставка FIDR може змінюватись (збільшуватись чи зменшуватись) в порядку передбаченому цим Договором. Інформація щодо розміру ставки FIDR розміщується на web-сторінці Банку в мережі Інтернет www.otpbank.com.ua, а також в приміщенні Банку (як в головному офісі так і в інших установах Банку) на інформаційних стендах.

1.4.1. Проценти:
1.4.1.1. Проценти за користування Кредитом розраховуються Банком на основі Плаваючої процентної ставки як FIDR + Фіксований відсоток з розрахунку Річної бази нарахування процентів.
За базовий FIDR Сторони приймають ставку FIDR (діючу на момент укладення цього Договору).
1.4.1.1.1. Плаваюча процентна ставка по Кредиту підлягає корегуванню протягом дії цього Договору щоразу після перебігу кожного 12 (дванадцятого) календарного місяця, починаючи з дати укладання цього Договору, якщо інше не передбачено цим Договором.
1.4.1.1.2. Плаваюча процентна ставка за користування Кредитом впродовж першого року дії цього Договору, підлягає коригуванню після перебігу 11 (одинадцятого) календарного місяця, починаючи з дати укладання цього Договору.
1.4.1.1.3. Плаваюча процентна ставка фіксується відповідно до умов цього Договору в перший Банківський день місяця, наступного за місяцем закінчення вищезазначеного 11/12 (одинадцяти/дванадцяти) місячного періоду дії попередньої Плаваючої процентної ставки. З зазначених дат, проценти нараховуються виходячи із ставок FIDR (фактично діюча на дату корегування) + Фіксований відсоток з розрахунку Річної бази нарахування процентів.

+
0: Anko; 13 травня 2011, 16:16; #

Богдан, спасибо. В первый раз встретил четкую формулу. На сайте средний FIDR, в зависимости от месяца, — 12%, значит то что выше в ставке кредита — затраты и интерес банка.

+
0: Богдан Ропотилов; 12 травня 2011, 22:25; #

Смысл в снижении кредитной плавающей ставки в том, что она снижается :)
Ипотечные кредиты на длинные сроки под фиксированные ставки скорее всего тяжело будет найти «днем с огнем».

+
+10: LinkinPark; 12 травня 2011, 22:07; #

Если до кризиса еще были более-менее лояльные договора (например, в Ощаде не было прописано повышение ставки банком по автокредиту и т.д.), то начиная с конца 2008 ВСЕ банки закрутили гайки клиентам! Ставки снижаются, но до подъемных для большинства населения еще им очень далеко. Минимальная ставка по ипотеке на вторичку в грн., сейчас 15-16% без учета комиссий, это очень много. И пока ЗНАЧИТЕЛЬНО не вырастут доходы населения (мой прогноз не ранее 2013, а возможно и много позднее) и не улучшится фин.-экон. ситуация, что взаимосвязано, ни о каком все наладится, не может быть и речи!

+
0: Natta; 12 травня 2011, 20:42; #

Ставки по ипотеке перестали снижаться: обзор рынка ипотечного кредитования физлиц на 10 мая 2011 года: www.prostobank.ua/zhile_v_kredit/stati/stavki_po_ipoteke_perestali_snizhatsya_obzor_rynka_ipotechnogo_kreditovaniya_fizlits_na_10_maya_2011_goda

+
0: Богдан Ропотилов; 12 травня 2011, 22:32; #

Нууууу Natta, это не тренд и не тенденция, это колебания, глобальная тенденция на снижение и при том не на процент или 2, а на больше.

+
+14: Dreamer; 12 травня 2011, 21:01; #

Нужно быть просто психически ненормальным, чтобы брать кредит под 20-22% годовых + всевозможные комиссии и страховки. Радует то, что таких ненормальных очень мало. Замечательно.

+
0: Богдан Ропотилов; 12 травня 2011, 22:34; #

Под 20-22% согласен :) , но ведь много и значительно меньших ставок от 16 до 18 вполне достаточно предложений.

+
+5: Dreamer; 13 травня 2011, 0:34; #

Предположим «Инфинити». Цена где-то 80000 у.е +16% +8% страховка + 1.5-3 комиссия. Чудная цифра получается. Особенно сразу по выезду из салона.

+
+28: Богдан Ропотилов; 13 травня 2011, 8:58; #

Вообще достаточно комичная и анекдотичная ситуация — взять все 80 000 дол в кредит на Infiniti :)- не пробовали купить что-то подешевле?

+
0: Dreamer; 13 травня 2011, 16:20; #

Я не нуждаюсь в кредитах ). Просто посчитал

+
+4: znayka; 15 травня 2011, 21:22; #

А вы еще посчитайте т.н. «расходы на использование» — бензин, ТО, мойку в конце концов… И будет как в том анекдоте про мужика, который на «запорожце» с обрыва слетел и плачет «ой, беда-беда, всю жизнь на машину зарабатывал», а мимо едет грузин на «Волге» и удивляется «Зачэм такой дарагой машина пакупаль»…

+
0: RaSvet; 13 травня 2011, 13:00; #

Богдан, при всём уважении к Вам, тенденции в кредитовании хорошо описаны здесь. minfin.com.ua/2011/05/13/379084/ Осень вообще одним ударом накроет слабые ростки кредитования. Жаль конечно, но…

+
+3: Богдан Ропотилов; 13 травня 2011, 14:53; #

RaSvet, спасибо за уважение:) В приведенной Вами статье не приведены тенденции, приведена только сиюминутно сложившаяся ситуация. Кроме того, если Вы заметили я как раз про похожее и писал, т.е. о том, что сейчас сумасшедший кризис наличия заемщиков по ипотекам и авто, и пытаясь раскачать и оживить бизнес, банки будут улучшать условия получения и удешевлять стоимость таких кредитов.
Про осень не согласен категорично!!! Уж простите, но таково мое субъективное мнение :)

+
+3: RaSvet; 13 травня 2011, 15:39; #

Очень хотелось бы чтобы Вы оказались правы.

+
+5: Богдан Ропотилов; 13 травня 2011, 15:56; #

+
+7: kralvas; 13 травня 2011, 16:36; #

Сейчас повальные закрытия кредитов, просто бум. Люди продают залоговые машины, квартиры, добавляют, занимая у родственников — с одними словами: «Больше никаких кредитов»! Так что дальше банкам ставки снижать и снижать.

+
0: Богдан Ропотилов; 13 травня 2011, 17:21; #

Как говорят в Одессе «Будем посмотреть» :)

+
0: Богдан Ропотилов; 13 травня 2011, 17:05; #

Anko: Да вы правильно поняли.
А про то, что Вы первый раз встретили четкую формулировку, скажу так — точно такая формулировка в кредитных договорах ОТП Банка уже много лет, и не менялась. Безусловно всегда будут скептики, которым что-то не нравиться, но как по мне, все предельно четко и понятно.
РРад, что был полезен.

+
+35: timir; 13 травня 2011, 19:15; #

1.Малый и средний бизнес.Не берут активно, потому что нет четко прописанных правил игры на рынке, нет настоящей конкуренции, и «убить»бизнес административно раз плюнуть при желании власти.

2.Ипотека.А какой дурак будет брать кредит когда цена на недвижимость падает, и предложение в разы больше спроса.

3.Авто.Автосалоны, страховщики, банкиры, государство с акцизами на топливо и услуги ГАИ так и не поняли, что заемщик не дойная корова(берет кредит потому как своих денег НЕ ХВАТАЕТ!).Это у вас проблема кредитный портфель нарастить, и за ним не видно проблем человека, а ему хочется жить по человечески башляя за это ДИКИЕ проценты.
4.Потребкредиты.Это единственное что дает банкам ощущение роста кредитования и выхода из кризиса, повышая вместе с этим отрицательный торговый баланс, который приведет в итоге к падению гривны.Только если раньше брали плазму в кредит потому что КРУТО, то сейчас берут холодильник в кредит, потому что средств не тхватает и деваться некуда.Проанализируйте покупки супермаркетов техники в регионах, и поймете(Киев не в счет)

А поскольку бабла на балансах у банков накопилось немеряно, то и норовит каждый банк на валютных качелях сыграть(достаточно посмотреть на маржу по евро, доходит до 30 коп.)

Вот только к экономическому росту в стране это не имеет никакого отношения!

+
+16: AndreySh; 15 травня 2011, 14:06; #

Ставки по кредитам падают! Что же дальше?

Дальше банки начнут пожирать друг друга.
Наконец произойдет укрупнение.
В украине банковских отделений больше чем аптек.
И в разы больше чем в европе.
А все потому, что жилось им тут вольготно, народ дикий — готов был брать кредиты под заоблачные проценты.
Лафа закончилась.

+
0: znayka; 15 травня 2011, 21:24; #

Для народа или для банков? :-)

+
0: AndreySh; 16 травня 2011, 1:03; #

Для банков

+
0: RaSvet; 16 травня 2011, 15:07; #

Вот грамотный ответ экономиста на вопрос: «что дальше»?
www.rosbalt.ru/ukraina/2011/01/26/812906.html

+
0: Богдан Ропотилов; 17 травня 2011, 16:22; #

Со многими тезисами согласен, некоторые спорны, но факт то, что экономика будущего описана предельно точно и без купюр.
Но по ходу грустно как-то.

+
0: Natta; 22 травня 2011, 1:21; #

По поводу плавающих ставок и тонущих заемщиков:http://www.banki.ru/news/columnists/?id=1884722

+
+23: aquarius; 21 травня 2011, 2:23; #

Я что-то не пойму, о чем пост? О том, что «все наладится»?
Ставки падают, риск-параметры либерализируются… (хотя это чушь, никакой либерализации пока нет, только потребы под 50% годовых стали легко выдаваться).
Это напоминает ситуацию в больнице: у пациента, который вчера был покрыт волдырями и которого колотила дрожь, вдруг стала падать температура, снижается пульс, бледнеет кожа. Вы скажете, что пациент выздоравливает? А я скажу, что пациент умирает.
Так что ни «дальнейшее понижение ставок в гривне», ни «дальнейшее упрощение условий получения», ни «дальнейшее снижение депозитных ставок» к «налаживанию» не приведет.
Открою Вам маленькую тайну: к «налаживанию» приведут рост реального ВВП, поддержка предпринимательства, честные правила игры, в т.ч. в налогообложении, снижение коррупции, сокращение диспропорции между доходами 10% самых богатых и 10% самых бедных слоев населения.
Банально? Наверное. Как банально и то, что при простуде помогает чай с малиной.

+
+3: znayka; 22 травня 2011, 18:33; #

А вы не видите связи между «понижением ставок в гривне», «упрощением условий получения» и «ростом реального ВВП»? Или кто-то должен снова сделать «чтобы не было богатых» и раздать награбленное бедным? Пробовали уже.

+
0: aquarius; 23 травня 2011, 10:26; #

Знаете, не вижу. Об некоторой доле корреляции можно говорить, но четкой связи нет. Ознакомьтесь с историей Великой Депрессии в США.
И что Вы имеете ввиду в последней фразе? Революционные призывы?! Читайте внимательно мой коммент. В дополнение: изучите нынешнюю внутригосударственную политику Саакашвили, касающуюся госаппарата, коррупции, поддержки предпринимательства.

+
0: mariana; 7 червня 2011, 11:23; #

Добрый день! Хочу пожаловаться на работу одного крупного украинского банка. Являюс ь их клинтом уже 4 года (брали кредит ипотеку в долларах США). Сотрудники отделенения в нашем городе активно прнедлагают сменить валюту кредита с дол. на гривну, причем на достаточно выгодном для заемщика условиях: к нашей существующей процентной ставке добавляют 1%, что кстати совпадает с информацией по реструктуризации кредитов, выложенной на оф. сайте банка. Тут звоню я в отделение другого города (т.к. в нашем нет отдела реструтуризации), и он мне заявлет, что наша %-я ставка увеличивается не на 1%, а аж на 3%. Причем, ничем конкретным не мотивирует свое решение, только аргументом, ну где Вы, мол, видели такие низкие %-е ставки? Как вообще с єтим бороться и кому можно обратиться? Может в центр. отделение города Киева?

+
0: Богдан Ропотилов; 12 червня 2011, 11:31; #

Если Вы действительно хотите совершить подобную операцию, и не находите общего языка с местными менеджерами, то как минимум обратитесь к начальнику отделения, и в случае неудачи обратитесь в Киев, информацию о телефонах и адресах можете найти на сайте.

+
0: larisaf1; 4 серпня 2011, 14:59; #

Доброго дня! Богдане, мені потрібно порівняти відсоткові ставки за інвестиційними кредитами банків в Україні та за кордоном. Чи не підкажете де можна знайти таку статистику? Дякую.

+
0: Богдан Ропотилов; 26 серпня 2011, 16:09; #

Доброго дня, на сколько мне известно четкой и конкретной статистической базы такого рода нет, но можно:
а)погуглить
б) походить по сайтам инвестиционных банков (универсальные банки такой информации на сайтах не выкладывают, она специфична и обсуждается с клиентом в зависимости от проекта).
в) походить по сайтам всевозможных экономических информагентств (на Ваш выбор)

+
0: Young; 25 серпня 2011, 16:46; #

Добрый день, Богдан! У меня такой вопрос: «Какой механизм распределения частичного досрочного погашения кредита по системе стандарт? 1вар.: досрочная оплата полностью ложится на тело кредита, и соответственно уменьшается сумма будущих платежей. 2 вар.- погашается количество помесячных платежей (тело+%)? Т.к. в ОТР банке мне однозначно ответить никто не может, обращаюсь к Вам, как к специалисту. Если вопрос не по адресу, подскажите, пожалуйста к кому обратиться.Заранее спасибо!

+
+7: Богдан Ропотилов; 26 серпня 2011, 16:15; #

Ежемесячный платеж включает в себя основную сумму долга и проценты за период пользования.
Досрочное частичное погашение — это досрочное погашение основной суммы, не может быть досрочного погашения будующих процентов, т.к. это просто проценты по кредиту уплаченные на перед.
Итог: частичное досрочное погашение касается только основной суммы долга.
Далее: при досрочном частичном погашении основной суммы долга она у Вас уменьшиться и Вы можете выбрать следующие варианты обслуживания кредита:
1.Продолжать платить в суммах которые указанны к ежемесячному погашению, но тогда у Вас сократиться срок возврата кредита.
2. Платить тот же срок, который оговорен в кред.договоре, но тогда у Вас уменьшиться ежемесячный платеж.
В любом случае для визуализации и понятности надо переподписать с банком новый график погашения (хотя это требуеться не всегда).
П.с. если ответ не полон уточняйте, отвечу :)

+
0: Young; 1 вересня 2011, 15:00; #

Богдан, спасибо за ответ. Все предельно ясно. Теперь распечатаю Ваш ответ и покажу неопытным банковским работникам :)

Щоб залишити коментар, потрібно увійти або зареєструватися

Новини