Startup company… или как финансировать начинающий бизнес

Как Вы поняли, речь пойдет о бизнесах, которые только начинаются… т.е. мысль уже есть, понимание процесса присутствует, и возможно Вы даже начали уже что-то делать, но пока не можете похвастаться тем, что на рынке Вы корифей. И вот тогда ваш взлелеянный бизнес называют новомодным словосочетанием Стартап. Несмотря на более чем понятный перевод, у меня возникает ассоциация из циркового Алле оп :), и часто начало бизнеса именно так и выглядит :)…

Я не буду рассказывать про разрешительную систему, регистрацию, и всевозможные бюрократические изыски нашей системы, для этого на www.minfin.com.ua специалистов предостаточно, я расскажу о том, как же финансировать Вашу идею.

Итак, Вы начали бизнес

Ииии… столкнулись с необходимостью финансирования Вашего проекта. Безусловно, идеальна ситуация, когда деньги у Вас есть, и требовалась просто идея, куда их вложить, но это не тот случай. Мы говорим о том, что у Вас есть только так называемый «стартовый капитал». Для примера – Вы можете купить только первую партию товар, или этого самого капитала хватает на первые пару месяцев аренды помещения и расходов на его ремонт, или стартовых денег достаточно для покупки какого-то оборудования и все. Или еще так, денег достаточно только для аренды офиса, оплаты каких-никаких расходников и мизерной зарплаты единомышленникам.  И вот стал сакраментальный вопрос: где взять денег? Часто это называют «оборотными средствами». Самый простой выход приходит в голову всем – пойти в банк за кредитом. После оценки своих возможностей и в сердцах брошенного «…да ладно прорвемся…» Вы идете в выбранный Вами банк, потом другой, потом десятый, и только на пятнадцатом полностью осознав, что Ваше «…прорвемся…» банк воспринимает в несколько другом значении, Вы пытаетесь найти другие источники.

Другие источники

Это самая обширная тема, т.к. небанковское финансирование может быть очень разнообразным. Это и частные займы у так называемых «частных ростовщиков», и  одолженные деньги у родственников-друзей, и продажа доли денежному инвестору. Возможен и более радикальный подход – продажа собственного имущества и использование этих денег для бизнеса, но тут сразу стает вопрос, а как уговорить жену, а если не получиться, куда денутся дети и….  

Теперь рассмотрим все по порядку

Частный ростовщик

Если у Вас нет проекта который окупается за 3-6 месяцев, или нет знакомых способных «защитить» Вас в случае обострения отношений с ростовщиком, соваться к нему не стоит. Ну, во-первых, стоимость таких кредитов колеблется от 3 до 10 % в месяц, а это 36-120 % годовых – я думаю, стоит задуматься. Во-вторых как правило такие займы даются под залог недвижимости, автомобиля, драгоценностей, и в отличии от банковских займов договора залога тут не оформляются, тут сразу переписываешь имущество на ростовщика, а если вдруг в срок не вернешь, то соответственно ни каких судов, реструктуризаций, договоренностей – вы просто лишаетесь права получить свое имущество обратно. В третьих такие займы предоставляются с покрытием их залогом в 2-4 раза в зависимости от залога, т.е. Вам надо 20 т. дол, закладываете (читай, переписываете на ростовщика) квартиру стоимостью 50-60 т. дол. С машинами покрытие может быть еще большим, с драгоценностями, ввиду их высокой ликвидности соответственно меньшим.

Но тут есть и еще одна проблема, в последнее время количество денег у населения существенно уменьшилась, а потому не зависимо от того, что стоит дорого и залоги существенны, вот так запросто найти такой займ стало очень тяжело, а следовательно  — опасно.

Родственники-друзья

Начинаем с того, что приведем всем известную поговорку «хочешь завести врага – одолжи другу деньги». Итак Вы под влиянием на Вас идеи собственного бизнеса решились поставить на карту дружбу против денег, что ж не всегда этот выбор плох. Я не буду рассуждать о том, есть ли у Вас такие родственники-друзья которые имеют свободные деньги, и тем более не хочу обижать или превозносить Вас, рассуждая над тем, дадут ли Вам эти деньги. В этом разделе скажу только то, что условия Вашего долга оговаривайте сразу, а не потом, и со своей стороны придерживайтесь этих договоренностей беспрекословно. 99,9% таких отношений заканчиваются враждой именно по причине нежелания возвращать деньги. Ну  как же, разве друг Ваш не понимает, что Вы сейчас в тяжелой ситуации, и бизнес просто не способен вернуть ему его долг в этой стадии, это же просто кощунство требовать у Вас обещанного возврата в срок. Да и вообще, он богатый, может  еще годик другой подождать :).  

Думаю, большинству из нас такая ситуация знакома, и сумма тут не имеет значения,  20-30 это тысяч долларов или 100 гривен, чем меньше сумма, тем яростнее ее не возвращают :):):).   Итак, есть у кого взять – берите, но возвращайте в срок как и  договорились,  и точка, тогда Вы попадете не в 99,9%, а в 0,1% счастливчиков с чистой совестью.

Продажа долей

Вы решились пустить в бизнес инвестора. Тут есть огромное количество мнений, целые разделы менеджмента, маркетинга, и различных корпоративных стратегий затрагивают эту тему настолько глубоко, что нет смысла пытаться в одном абзаце изложить суть целой науки. Но раз вопрос затронут, попытаемся дать пару советов. Однозначно инвестор должен быть Вам знаком, Вы должны понимать кто он, чем занимается, какова его репутация – ведь ни кто не захочет вести совместный бизнес с бесчестным человеком, даже если, очень нужны деньги. Во-вторых, не стоит предлагать инвестору долю большую чем Ваша, т.к. Вы как непосредственный управленец и исполнитель просто потеряете мотивацию в развитии бизнеса – он должен быть ВАШИМ! В третьих все Ваши договоренности должны быть юридически правильно соответствующим образом оформлены сразу!!!, а не потом, когда бизнес начнет приносить прибыль, должны быть разграничены зоны ответственности и обязанности. Ну и конечно четко оговорен процесс разделения возможных прибылей, и не считайте, что нельзя делить шкуру неубитого медведя, это не отсюда, тут ее как раз делить просто необходимо. Цитируя известный фильм с Машковым «Олигарх»: «…любой бизнес на доверии заканчивается кровью…». Потому слова в роде «давай начнем, а там посмотрим, если получиться разберемся, мы ж свои люди», следует избегать. Человек, который так говорит, либо доверчивый глупец, либо прожженный аферист. И последнее, идеально, если инвестор не принимает прямого участия в руководстве бизнесом, но если все же так случилось, что он хочет принимать активное участие, то Вы должны оставаться главным. Это может быть любая должность, но все сотрудники должны понимать, что Вы главная исполнительная власть, иначе получите двоевластие, разность мнений при принятии простых оперативных решений, и потеряете основное преимущество малого бизнеса – гибкость, станете маленькими бюрократами и потеряете рынок. И это только для начала :)…

Продажа собственных активов

Господин Форд говорил так «…мои станки – мои активы, мои люди – мои активы, мои дома – мои пассивы…». Т.е. все те активы, которые не являются генераторами доходов, являются пассивами – они не помогают Вам заработать, Вы только тратите на них деньги. Но без подобных пассивов жить порой практически не возможно. Вот тут и кроется основной секрет начала бизнеса – человек живет на съемной квартире, ездит на маршрутке, пользуется дешевым телефоном и одевается экономно – зато бизнес его прибавляет по 200 – 300 % в год, и спустя пару лет он уже способен купить себе дорогой пассив в виде машины, дома и драгоценностей жене. Главное за период роста бизнеса не привыкнуть экономить на всем и не стать скрягой на всю жизнь, как в притче «кушающим гнилые яблоки». Недавно смотрел «Рождественскую историю» — это как раз тот случай:).   Другой крайностью есть то, что человек заработавший первые 10 000 долларов и не имеющий ни квартиры, ни четких перспектив развития бизнеса покупает в кредит дорогую машины – балбес. И это не тот случай, когда «понты великая сила», Вы ведь не звезда, которая зарабатывает на имидже и репутации, Вы бизнесмен, а значит помните о том, что для Вас активы, а что пассивы.

Подход к избавлению от своих пассивов в пользу активов должен быть взвешенным, т.к. Вы должны понимать, что если продадите квартиру где живете с женой и двумя детьми, съедите на съемную квартиру и прогорите, то это чревато глубокой депрессией и семейной драмой. С другой стороны именно этот мотив и понимание последствий заставит Вас работать сверх силы и скорее всего Вы пробьетесь  гораздо быстрее и достигните больших высот, чем те кто работают на чужих заемных средствах. Думайте, решайте…

Банковский кредит

Банки всегда неохотно кредитовали бизнеса Стартап, и связанно это с повышенными рисками проектов и недостаточной прогнозируемостью перспектив. Все понятно когда бизнес уже работает много лет, устоявшиеся связи, каналы снабжения, сбыта, понятный и прогнозируемый менеджмент, прогнозируемые перспективы развития. Все обстоит иначе когда бизнес только строиться.

До кризиса было много программ, которые давали возможность, заложив собственные активы в банк получить кредит. Сейчас с этим дела обстоят хуже, зачастую тяжело получить  кредит и давно работающим компаниям, что уж говорить о начинающих. Но, тем не менее, хочу дать несколько советов.

Если Вы студент, который вчера закончил выш, а сегодня пришел в банк с проектом постройки завода по изготовлению перпетум мобиле – шансов у Вас простите, нет. Кроме занимательного чтива Ваш бизнес план ценности, скорее всего, представлять не будет. Если Вы вчерашний выпускник и решили просто организовать интернет магазин, то попробовать получить кредит стоит, тем более, что это может заинтересовать банк и с точки зрения своего PR, хотя шансы все еще ничтожно малы. Если Вы не имеете соответствующего опыта и профильных знаний в бизнесе который пытаетесь организовать, с банком договориться о выделении ссуды вам будет практически невозможно.

Когда же Ваши шансы на получение кредита для начала бизнеса в банке становятся более или менее осязаемы?

Вы ТОП менеджер давно работающий в компании и решили в этой же отрасли создать свой бизнес, соответствующие залоги имеете – скорее всего банк пойдет на кредит. Вы специалист в какой-то области, причем достаточно редкий и узкий специалист, решили перестать быть наемным сотрудником, или из частного лица предоставляющего услуги стать собственником бизнеса – опыт огромен, специализация на лицо, такой бизнес назвать стартапом можно только формально, и вероятность получения кредита высока. Вы имеете бизнес и решили одно из его направлений выделить в отдельное юр.лицо с замкнутым хозяйственным циклом, т.е. без бартера товаров, услуг, персонала и решений между Вашими бизнесами, и тут Вам необходим кредит, хотя другие бизнеса сами способны профинансировать данное направление – получение такого кредита более чем реально.

Итоговые размышления

Выбор источников финансирования всегда остается за Вами, т.к. основным постулатом предпринимательской деятельности является определение: Предпринимательская деятельность – это деятельность на свой страх и риск с целью получения прибыли. Этот постулат изложен в законах, нормативах, философских размышлениях и, безусловно, является непререкаемой истиной.

Если ранее бизнесом вы не занимались, банк не самый лучший источник финансирования, ростовщики дорого и опасно, остаются родственники и друзья, но тут Ваша честность в отношениях будет являться Вашим стартовым капиталом. Что же касается Ваших пассивов – это самый надежный источник финансирования собственных идей.

Но все же самым главным активом являетесь Вы лично и безусловно Ваша идея. Вот что говорит Википедия — часто, идеи для успешных стартапов придумывались случайно. К примеру, компания Lotus начиналась с того, что Митч Капор просто написал программу для своего друга. Стив Возняк, работая на Hewlett-Packard, хотел создавать компьютеры, но работодатель не давал ему реализовывать свои идеи. Так появилась компания Apple. А Дэвид Фило, коллекционировавший ссылки, даже и не думал, что его увлечение когда-то выльется в проект под названием «Yahoo».

Читайте, смотрите,  советуйтесь, слушайте мнения и правильное решение придет обязательно. Ну а если не придет, не расстраивайтесь, значит эта идея изначально была обречена на провал, и провал на старте только сэкономил Ваши нервы и деньги  :).

Ваш  expert.