Оплата одним сканом: перспективы развития QR-платежей

Использование QR-кодов за последние годы превратилось из модной тенденции интернет-бизнеса, которую применяют во всем подряд, в довольно системный процесс. Наиболее качественное развитие QR-коды получили в транзакционном бизнесе. Раньше я уже рассказывала о том, насколько преуспел в этом Китай и какие платежные решения стали обыденностью жителей КНР благодаря WeChat Pay. Ясное дело, тема не была раскрыта до конца, а потому я решила сделать полноценную вводную по QR-платежам.

Начнем с основ. Во-первых, QR — это аббревиатура, означающая «Quick Response». Технология появилась в Японии в 1990-х годах как метод маркировки автомобилей на линии сборки. Это тип матричных штрих-кодов, оптическая метка, с которой девайс может считать информацию об объекте, к которому она привязана. QR-код может создаваться на основе четырех стандартизированных режимов кодирования: числового, буквенно-цифрового, двоичного, а также на основе японского алфавита кандзи.

Главное преимущество QR-кода — эффективное хранение данных и предоставления открытого канала выгрузки таких данных без дополнительных установщиков, torrent-клиентов и проч. Смартфон с интернетом сканирует код — и получает необходимую информацию «без регистраций и СМС». Идеальный фундамент для платежного метода.

Впервые платежи через QR-код начали применять в Южной Корее. В конце «нулевых» продуктовый онлайн-ритейлер Tesco запустил виртуальный супермаркет в метро Сеула. Идея заключалась в том, что пассажиры могут наполнять условную продуктовую корзину, используя QR-коды под фотографиями той или иной товарной позиции. После подтверждения заказа еду доставят по любому адресу и в указанное время.

Для мегаполиса вроде Сеула идея была просто гениальной — приложение на целый год стало самым загружаемым в Южной Корее, что позволило космпании Tesco стать лидером розничной торговли.

Эту логику сейчас повторяют в других странах, и я уже вижу, как сеть украинских супермаркетов, которая первая реализует адекватную логистику такого процесса, станет лидером по нашим городам-миллионникам.

Но вернемся к истории. Несколько лет спустя Tencent и Alipay запустили платежные системы на основе QR-кодов, которые имели огромную популярность среди пользователей. Добавим к этому платежные решения от WeChat Pay и получим невероятную цифру. Готовы? За 2017 год жители КНР потратили более $15 триллионов, используя мобильные платежи и QR-коды. Для сравнения, жители США потратили $150 миллиардов — 1/100 часть. При этом в Китае ожидают, что использование мобильных и QR-платежей к 2020 году вырастет на более чем на 300% — почти до $50 триллионов.

Как я уже сказала, QR-код дает возможность получить информацию или провести взаимодействие с ней по прямому каналу. Эту утилитарную идею, доведенную до масс в Китае, решили применять в Великобритании для нужд тех, кому больше всего нужна помощь. Некоммерческая инициатива Greater Change запустила возможность помощи бездомным посредством QR-платежа.

Бездомные люди получили специальные бейджи с логотипом организации, коротким описанием и QR-кодами, которые они одевают на шею. Прохожие, желающие помочь нуждающимся, нередко не имеют с собой наличных (Британия является одной из наиболее «безналичных стран мира), но могут сканировать код с помощью своего смартфона и совершить пожертвование с его помощью. Сумма переходит на счет, который управляется социальным работником — он/она гарантирует, что деньги расходуются на согласованные цели: новый паспорт, одежду, еду или депозит на новое жилье. Люди могут начать жизнь с чистого листа — просто благодаря тому, что благотворительность смогла выйти в персонализированный диджитал-краудфандинг.

Чтобы начать принимать платежи в пользу товаров и услуг, мерчанту достаточно разместить QR-код на листе бумаги. Никаких устновок POS-терминала, никаких согласований по требованиям к торговой точке. В результате любой, кто продает что-либо, от элитного бутика до продавца шаурмы, может принимать платежи. Клиенту тоже проще- от него требуется просто загрузить платежное приложение с функцией QR-платежей.

И вот здесь на сцену выходят fintech-компании с этими платежными приложениями. Это могут быть как мобильные банки (в Украине практику платежей по QR-коду успешно внедряет ПриватБанк), так и мобильные кошельки. Естественно, внедрение такой опции — не дело одного дня. Нужно проработать «пошаговку» экранов приложения как для юзера, так и для мерчанта, провести серьезную работу с бек-эндом и UI/UX специалистами для получения простого флоу с минимальными шагами и максимальной выгодой. Но затраты оправданы новыми возможностями.

———————————————

In recent years the using of QR-codes has turned from a fashionable trend of internet business, which was used in everything in a row, to a fairly systemic process. The most qualitative development of QR-codes is in the transactional business. Previously I talked about how successful China was in it and what payment solutions became a common thing for Chinese citizens thanks to WeChat Pay. Clearly, the topic was not fully covered, so I decided to make a full introduction for QR-payments.

Let's start with the basics. First, QR is an abbreviation for «Quick Response». Technology appeared in Japan in the 1990s as a method of marking the cars on the assembly line. This is a type of matrix barcode, an optical label with which the device can read information about the object to which it is attached. QR-code can be created on the basis of four standardized coding modes: numeric, alphanumeric, binary, and also based on the Japanese kanji alphabet.

The main advantage of QR-code is the effective storage of data and the it’s provision by an open channel for uploading without additional installers, torrent clients, and so on. A smartphone with the Internet scans the code — and gets the necessary information «without registrations or SMS.» A perfect foundation for the payment method.

For the first time, payments via QR-code began to apply in South Korea. At the end of the «zeroes» grocery online retailer Tesco launched a virtual supermarket in Seoul metro. The idea was that passengers can fill a virtual food basket using QR-codes under photos of a particular commodity position. After confirming the order, food will be delivered to any address and at the specified time.

For a megapolis like Seoul, the idea was simply brilliant — for the whole year the application became the most downloadable in South Korea, which allowed Tesco to become a leader in retail trade.

This logic is now repeated in other countries, and I can already see how the Ukrainian supermarket network, which will the first to implement adequate logistics of such process, will become the leader in our 1 000 000+ population cities .

But let’s get back to history. A few years later, Tencent and Alipay launched payment systems based on QR codes, which had a huge popularity among users. Adding to this payment solutions from WeChat Pay and we can get an incredible statistics. Are you ready? In 2017, PRC residents spent more than $ 15 trillion using mobile payments and QR codes. For comparison, US residents spent $ 150 billion — 1/100 part of it. And now they’re expecting that the use of mobile and QR-payments by 2020 will grow by more than 300% — almost to $ 50 trillion.

As I said before, QR-code gives you the opportunity to get information or to interact with it on a direct channel. This utilitarian idea, brought to the masses in China, was applied in the UK for the needs of those who most need help. The non-profit initiative Greater Change launched the possibility of helping the homeless through a QR payments.

Homeless people received special badges with company logo, short description and QR-codes, which they put on their necks. Passers-by, who want to help a homeless person, often don’t have cash with them (Britain is one of the most «non-cash» countries in the world), but can scan the code with their smartphone and make a donation with it. Money comes to an account managed by a social worker — he/she guarantees that money will be spent for agreed purposes: a new passport, clothing, food or a deposit for new apartment. People can start a new life — simply because charity has been able to go out into personalized digital crowdfunding.

To start accepting payments in favor of goods and services, merchant can place the QR-code on a sheet of paper. No POS-terminal settings, no endorsements for the requirements to the trade point. As a result, anyone who sells anything, from an elite boutique to a shawarma seller, can accept payments. It’s also simpler for customers — from them it simply requires downloading a payment application with a QR payment function.

And here goes fintech companies with these payment applications. This can be as mobile banks (in Ukraine, the practice of payments via QR-code successfully uses PrivatBank), and mobile wallets. Naturally, the introduction of such an option is not a matter of one day. Company need to work out the «stepping-in» of the application screens for both the user and the merchant, to conduct serious work with the backend and UI / UX specialists to get a simple flow with minimal steps and maximum benefit. But the costs are justified by new opportunities.