Як вимоги НБУ захищають позичальника під час оформлення онлайн-кредиту: приклад Starfin

Що стоїть за європейським підходом

Захист прав споживачів фінансових послуг був одним із завдань наближення українських правил до європейських. Під час ухвалення Закону «Про споживче кредитування» у 2016 році Верховна Рада прямо пов’язувала його розроблення з імплементацією Директиви 2008/48/ЄС. Серед питань — інформування людини про умови кредиту та її здатність повернути кошти.

Для українського позичальника ці принципи мають цілком побутовий зміст: зрозуміти свої зобов’язання, перш ніж погодитися на них. Starfin працює в межах українського законодавства та регулювання НБУ. Директиви ЄС не стають обов’язковими для компанії автоматично.

Побачити витрати за межами рекламної ставки

Вимоги НБУ до фінансових компаній передбачають розкриття інформації про умови й повну вартість кредиту. Зокрема, Положення, затверджене постановою № 100, регулює інформування споживачів на сайтах небанківських кредитодавців.

На сайті Starfin у блоці умов кредитування є посилання на істотні характеристики продукту «Зірковий». У документі окремо наведені проценти, комісія, реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість. Так клієнт може побачити, з чого складаються витрати, ще до підписання договору.

Це допомагає предметніше відповісти на питання, яка МФО надійна в Україні: самих обіцянок недостатньо, потрібні доступні для перевірки умови. Водночас оприлюднений документ не є гарантією того, що кредит підходить конкретній людині.

Отримати умови саме своєї пропозиції

Розкриття повної вартості кредиту до підписання договору потрібне для обдуманого рішення. Загальний опис продукту допомагає зорієнтуватися, а індивідуальна пропозиція показує, на які зобов’язання погоджується заявник.

У вступі до істотних характеристик Starfin зазначає: індивідуальні умови залежать від оцінки кредитоспроможності й надаватимуться до укладення договору у формі паспорта споживчого кредиту. На сайті компанії підписання паспорта та договору описане як окремий етап оформлення.

Тому приклад на сайті не варто сприймати як остаточний розрахунок для себе. Перед згодою мають бути зрозумілі сума до повернення, склад платежів і строки саме за запропонованими умовами.

Поставити запитання до того, як погодитися

Зрозумілі умови кредитування — це також можливість з’ясувати те, що залишилося незрозумілим після читання. Закон передбачає пояснення на вимогу споживача до укладення договору.

У розділі про права клієнта Starfin закріплює отримання таких пояснень і безкоштовної електронної копії проєкту договору на вимогу.

Наприклад, можна запитати, який пункт визначає сплату комісії або що означає певна умова. Так розмова переходить від загального «мені все зрозуміло» до конкретного зобов’язання, яке людина бере на себе.

Вирішуючи, яку МФО краще вибрати, важливо мати змогу розібратися в пропозиції до підписання. Документи Starfin показують, як вимоги до розкриття інформації та прав клієнта відображені в умовах продукту. Саме ці положення можна перевірити й використати для власного рішення.