Закон про страхування: як Нацбанк буде пильнувати за ринком

Новий закон змінює вимоги до ліцензування страховиків, оцінки їх платоспроможності та ліквідності, корпоративного управління й управління ризиками, припинення діяльності компаній, передавання страхового портфеля тощо. Далі — про все по порядку.

Більше вимог до власників

Страховики повинні мати прозорі структури власності, розкривати інформацію про всіх власників істотної участі та ключових учасників компанії. Засновники та власники зобов’язані мати бездоганну ділову репутацію, а також задовільний фінансовий і майновий стан. Національний банк обов’язково буде погоджувати власників істотної участі.

Крім того, під час реєстрації в Нацбанку страхові компанії повинні будуть надавати плани діяльності на три роки. Це допоможе зрозуміти наміри страховика та уникнути непередбачуваних ситуацій.

Фокус на професіоналізм команди

Новим законом запроваджено вимоги до системи корпоративного управління компанією (зокрема, роботи ради та правління). Вони будуть пропорційними і залежатимуть від значимості компанії. Для більших установ буде більше вимог.

Повноваження між органами управління — загальними зборами, наглядовою радою та правлінням — будуть чітко розподілені. Також установлюються обмеження на суміщення окремих функцій, аби уникнути потенційного конфлікту інтересів.

Законом підвищується роль та значення професійної діяльності осіб, відповідальних за виконання ключових функцій — управління ризиками, комплаєнсу, внутрішнього аудиту та актуарної функції. Зокрема, нова актуарна функція має бути здатна адекватно та незалежно оцінити та дати рекомендації щодо технічних резервів, процесу андерайтингу та цінової політики страховика.

Крім того, керівники страхових компаній та особи, відповідальні за ключові функції, повинні відповідати кваліфікаційним вимогам до професійної придатності та ділової репутації. Нацбанк погоджуватиме їх призначення на посади. Також НБУ буде оцінювати колективну придатність членів наглядової ради або виконавчого органу страховика.

Читайте також: Страховикам пропонують більше платити за ОСАЦВ

Лише платоспроможні гравці

Закон обмежить доступ на ринок потенційно неплатоспроможних гравців та запровадить диференційований підхід до мінімального розміру статутного капіталу страховиків:

• 32 млн грн — для страховиків non-life;
• 48 млн грн — для компаній зі страхування життя, страховиків із ліцензією на класи страхування відповідальності, страхування кредитів, поруки та на здійснення діяльності з перестрахування.

Загалом платоспроможність страховика — лейтмотив нового закону. Бо лише такі страховики можуть забезпечити стабільність ринку.

Як уже зазначалося, страхові компанії дотримуватимуться вимог до капіталу платоспроможності та мінімального капіталу.

Водночас закон запроваджує два різні підходи до вимог платоспроможності — спрощений (Solvency I) та базовий (Solvency II). Базовий підхід застосовуватиметься до страховиків життя, компаній із ліцензіями на класи страхування відповідальності, кредитів, поруки та більших страхових компаній.

Не варто лякатися нових вимог до капіталу. Вони запроваджуватимуться поетапно. Впродовж перших трьох років після введення в дію нового закону всі страховики повинні відповідати вимогам платоспроможності за спрощеним підходом.

Досить однієї ліцензії

Сьогодні страхові компанії повинні отримувати на кожен вид страхування окрему ліцензію. Кількість цих ліцензій часто сягає кількох десятків. Новий закон дає змогу страховим компаніям отримувати всього одну ліцензію. Відповідно до міжнародної практики Нацбанк перейде від ліцензування окремих видів страхування до ліцензування за класами.

Також страхова компанія зможе змінювати обсяг ліцензії — додавати нові класи або ж, навпаки, звужувати її обсяг. Закон визначає п’ять класів у межах страхування життя (life) та 18 класів за напрямом non-life-страхування. Проте компанії не зможуть поєднувати послуги life та non-life-страхування.

Читайте також: Шесть страхов ипотеки

Страхова послуга має бути якісною

Урегулювання питання страхового посередництва є важливим передусім із точки зору захисту інтересів споживачів послуг. Новий закон передбачає обов’язкову реєстрацію посередників у єдиному реєстрі, встановлює вимоги до їх навчання та рівня компетентності, уникнення конфлікту інтересів, розширення переліку інформації, яка розкривається споживачеві тощо.

Страхова послуга мусить бути надана якісно незалежно від того, хто її запропонував — страхова компанія напряму чи страховий посередник.

За яких умов можна залишити ринок

Уперше в українському законодавстві з’явиться дієвий та чіткий механізм припинення діяльності страховиків. Залишити ринок можна буде лише повністю виконавши свої зобов'язання.

Вихід із ринку може бути як добровільним (через реорганізацію, передавання страхового портфеля, ліквідацію тощо), так і примусовим.

Закон чітко встановив підстави для визнання страхової компанії неплатоспроможною та для примусового возбавлення ліцензії. Також передбачено можливість введення в страхову компанію тимчасової адміністрації для захисту інтересів клієнтів.

Нагадаю, нова редакція Закону України «Про страхування» набирає чинності на наступний день після публікації та повністю вводиться в дію через два роки.