5 найбільших досягнень банківської системи у кризовий період

Незвична стабільність

Це якраз той випадок, коли відсутність новин – і є найкраща новина. Впродовж кризового року жоден український банк не був визнаний неплатоспроможним, нездатним повертати депозити. Жоден не заявив  про потребу у терміновому рефінансуванні, без якого «вже завтра» стане банкрутом.

Єдина проблема, яка виникла за час карантину та була помічена клієнтами – відсутність фізичної валюти, через що були труднощі з поверненням валютних вкладів. Однак це було пов’язано з логістичними ускладненнями через карантин та закриття авіасполучення. Важко було доставляти доларові банкноти на територію України. Це питання було вирішено після кількох «доларових» авіарейсів.

«Коронакриза – це перша в історії України криза, коли немає банкрутства банків, сплеску інфляції, катастрофічного падіння міжнародних резервів, довгих черг вкладників біля банкоматів», — зазначив голова НБУ Яків Смолій.

Згодні з ним і експерти. «Банківська система України сьогодні знаходиться в найкращому стані за останні 10-12 років. Банки капіталізовані, ліквідні, прибуткові», — переконаний заступник виконавчого директора від України в МВФ Владислав Рашкован.

«Слабкі банки не пережили 2014-2015 роки й були виведені з ринку. В кризу 2008-2009 Україна націоналізувала ряд банків, але проблема достатності капіталу не була вирішена, що «догнало» нас в 2014 році. Цю помилку більше не повторювали», — пояснив «Мінфіну» причину нинішньої стабільності банківського сектору фінансовий аналітик групи ICU Михайло Демків.

Щоправда, в якоюсь мірою нинішній стабільності допомогла і відсутність активного кредитування економіки у попередні роки. «Після минулої кризи в Україні не було кредитного буму. Нових кредитів видавалося вкрай мало і тому головний показник банків, такий як кредитний портфель, уже не може суттєво зіпсуватись. Старі погані борги вже зіграли в свою злу гру, а нові борги не накопичилися. Тому Нацбанк правий — банківська система України сьогодні стабільна і стійка як ніколи», — розповів нашому сайту аналітик ІГ Універ Михайло Федоров.

Фінансовий запас

Кризу завжди краще зустрічати із запасом грошей. І чим він більший – тим краще. В цьому плані банки досить непогано підготувались но економічних проблем у країні. Так, минулий рік став найбільш прибутковим для банківської системи.

За підсумками 2019 року всі банки разом заробили близько 60 млрд грн. Трохи більше половини від цієї суми припадає на державний Приватбанк. У свою чергу Райффайзен Банк Аваль майже сягнув позначки у 5 млрд грн чистого прибутку. Загалом більше мільярду заробили відразу 10 фінустанов.

Збитковими ж за підсумками минулого року виявились лише 6 банків. Для прикладу, у 2018 «в мінусі» перебували 13 фінустанов.

З початку цього року банки теж генерували прибуток. Так, за перший квартал цього року банки заробили майже 16 млрд грн – навіть більше, ніж за аналогічний період 2019 року. Щоправда, з початку карантину ситуація почала погіршуватись. Загальний заробіток банків за березень становив лише 97 млн грн.

Швидкі рішення

Введення карантину змусило значну частину компаній перейти на віддалену роботу. Звісно, це викликало технічні труднощі, проблеми з комунікацією і організацією роботи. Звісно, виключенням не стали і банки. При цьому в них через віддалену роботу виникли і додаткові проблеми, адже потрібно було обслуговувати клієнтів, забезпечувати безпеку даних, ідентифікацію клієнтів тощо.

«Нам знадобилося близько двох тижнів для того, щоб налагодити усі процеси: забезпечити персонал технікою для дистанційної роботи, зробити необхідні безпекові та функціональні налаштування. Труднощі виникали з тим, щоб зробити всі необхідні закупівлі адже був підвищений попит на певні категорії товарів, але наші колеги добре впоралися і з цим», — повідомили «Мінфіну» в прес-службі Райффайзен Банку Аваль.

Як наслідок, під час карантину понад 75% співробітників Райффайзену у центральному офісі та більше половини співробітників у регіональних підрозділах та операційних центрах працювали віддалено.

«Протягом тижня після оголошення карантину 90% співробітників головного офісу було переведено на віддалену роботу. В тому числі, з дому працюють контакт-центр і телемаркетинг, а це близько 500 працівників. Темпи роботи підрозділів, що обслуговують клієнтів віддалено, не тільки не знизилися, а в деяких напрямках зросли. Наприклад, у березні було оброблено на 20% більше заявок, ніж у лютому», — розповів голова правління банку Форвард Банк Андрій Кисельов.

Розвиток технологій

Банки не змогли б працювати ефективно, якби протягом минулих років не розвивали сервіси віддаленого обслуговування клієнтів.

Ще восени минулого року «Мінфін» проводив дослідження, яке показало, що мобільні додатки розробили 38 українських банків, а серед фінустанов, які найбільше працюють з фізособами – всі мали цей ринковий інструмент. До того ж, ще ряд банків в той час розробляли додатки, або оновлювали створені раніше.

Цього тижня «Мінфін» презентував каталог інтернет-банкінгів України. У ньому можна дізнатись, який фунціонал пропонують фінустанови для віддаленого обслуговування, які застосовуються тарифи, чи передбачені бонуси за віддалене обслуговування, тощо.

Загалом технології, які вже сформувались в «докарантинний» період, дозволили без проблем робити покупки в інтернеті, пересилати гроші близьким, сплачувати комунальні платежі, а в разі потреби оформити кредит чи розмістити депозит. Одним словом, весь базовий набір функцій був доступний клієнтам онлайн.

Як продемонструвала статистика, українці дійсно почали більше обслуговуватись онлайн. Наприклад, за час карантину тижнева кількість транзакцій через Приват24 зросла на 29% в порівнянні з середніми показниками минулого періоду, повідомили «Мінфіну» в фінустанові.

У квітні було зафікосовано зростання на 33% кількості клієнтів, які скористалися системою інтернет-банкінгу в Комерційному Індустріальному Банку. А Креді Агріколь повідомив, що сума вкладів, розміщених онлайн, у квітні зросла на 11%, порівняно з березнем 2020 р., а їх кількість ― на 8%.

Допомога державі

«На відміну від попередніх криз, сьогодні банківська система – не тягар для економіки, а її єдина надія», — переконаний Яків Смолій.

Зокрема, в умовах коли нерезиденти почали скептично дивитись на українські ОВДП, а громадяни шукають більш вигідні інвестиції, саме банки стали головною надією Міністерства фінансів у справі розміщення держоблігацій. 

Крім того, держбанки поділяться з державою своїми прибутками. Кабмін зобов’язав Ощад, Укрексімбанк і Укргазбанк перерахувати в бюджет половину своїх заробітків, а Приват віддасть 75% прибутку.

Водночас найбільш важливо те, щоб банки повернулись до активного кредитування підприємств і, бажано, за невисокими ставками. Саме для цього НБУ раз за разом знижує облікову ставку. Однак особливих сподівань на активне кредитування поки що немає – банки остерігатимуться неплатоспроможності позичальників. Не вдалось поки що запустити на повну потужність навіть програму пільгового кредитування «Доступні кредити 5-7-9». За перші 100 днів програми видано лише 462 кредити на 283 млн. грн.

Тому залишається побажати банкам скорішого виходу з карантину, початку сезону активного кредитування та побільше надійних клієнтів. 

Олексій Писарев