Топ Ukrsibbank: банки стануть найбільшими учасниками платіжного ринку

ПРО CASHLESS ЕКОНОМІЦІ

Частка безготівкових розрахунків за платіжними картками в Україні зросла до 50%. Незважаючи на це, НБУ продовжує політику їх збільшення. Чому для країни важливо знижувати питома вага готівки грошей?

Обсяг безготівкових розрахунків дуже важливий показник для економіки з трьох причин. Перша — макроекономічна. Справа в тому, що при безготівкових розрахунках усі гроші залишаються в економіці. Вони обертаються швидше і можуть приймати різну форму – інвестиції, сплата податків, зарплата бюджетників, купівля товарів. Готівкові платежі такими перевагами не володіють. Кеш неможливо швидко дати в кредит, переказати, проінвестувати і т. д. Економічний ефект від його використання дуже невеликий.
Друга причина — податкова. Коли починаються безготівкові розрахунки, виникає податкова база, а це вже питання наповнення державного бюджету. Крім того, безпосередньо з безготівковими платежами пов'язаний ВВП, оскільки його підрахунок відбувається саме на їх основі. Операції ж з купівлі-продажу не сприяють зростанню ВВП.
І третє, безготівкові платежі — це просто зручно. Ось ті основні причини, які пояснюють величезна увага банків до побудови cashless суспільства.

Україна може з часом перейти до безготівкової економіці?

Готівка звичайно залишиться, але частка її буде невеликий. Є такий показник, як відношення грошової маси до ВВП країни. Він свідчить про рівень готівки, використовуються в економіці. Чим показник менше, тим краще. В Україні цей показник поки ще високий — на рівні 15%. У Польщі — близько 7%, найбільш успішні в цьому плані — країни Північної Європи, у них не більше 2-3%.

Користь від cashless, звичайно, величезна. Тим не менш готівка залишається потребою № 1, коли мова заходить про конфіденційність. Як поєднати зручність цифрових платежів з анонімністю паперових грошей?

Давайте відповімо собі на запитання — для чого в більшості випадків потрібна анонімність? Правильно, щоб мати можливість витратити гроші, які незрозуміло яким чином з'явилися. Подивіться, у нас люди працюють на низькій зарплаті, при цьому їздять на дорогих машинах і живуть в елітних будинках. А яке джерело походження цих грошей? Анонімність готівки в якійсь мірі дозволяє відійти від цього питання. Але я не вважаю, що це відповідає інтересам суспільства, як і інтересам розвитку країни, інтеграції України в глобальну економіку.

Все-таки, якщо говорити про конфіденційність, може вирішити це питання і стати альтернативою паперовим грошам биткоин?

Биткоин є дуже інтересным економічним феноменом. Він фактично з нуля створив величезну економіку, яка виросла абсолютно паралельно основною грошовою системою в світі. Майже всі держави заявляють, що не підтримують кріптовалюти в поточному вигляді. Причина зрозуміла: «цифрові гроші» забезпечують анонімність і приховують рух капіталу, що дозволяє піти від декларування доходів і сплати з них податків. На сьогодні – це велика проблема для держав. Справа в тому, що видатки всіх розвинених країн зростають. Це відбувається у зв'язку з воєнними діями, старінням населення, збільшенням витрат на держрегулювання та іншими причинами. Одночасно успішно розширюються способи оптимізації податків.
Криптовалюта є одним з джерел наповнення бюджету. Тому всі шукають способи її контролювати. Україна – не виняток. У листопаді у Верховній Раді зареєстровано законопроект про легалізацію криптовалют. По суті документ запроваджує регулювання «електронних» грошей з метою усунення їх анонімності. Правила, які будуть діяти по відношенню до «крипті», дуже схожі на ті, які існують для базової валюти. Тому банкам буде простіше працювати і проводити операції з клієнтами — власниками криптоактивов.
Чесно кажучи, з урахуванням нашої високої лібералізації унікальна цінність биткоина для пересічних громадян нівелюється. Сьогодні можна до $100 тис. інвестувати за кордон, дозволено без обмежень купувати валюту онлайн.

ПРО НОВИХ УЧАСНИКІВ ФІНРИНКУ

Правила гри платіжної індустрії в Україні серйозно змінюються: НБУ збирається розширити права небанківських установ у сфері надання платіжних послуг. Це безсумнівно призведе до підвищення конкуренції. Як ви плануєте боротися за своє місце на ринку фінансових послуг?

Подібні зміни в європейському законодавстві обговорюються вже 4 роки. У січні 2020 року вони будуть запроваджені у всіх форматах. Оскільки Ukrsibbank — частина європейської банківської групи BNP Paribas Group, до цього кроку ми повністю готові. Наша позиція полягає в тому, що банки стануть найбільшими учасниками платіжного ринку. Вони будуть давати населенню найкращий клієнтський досвід. Тобто, зручніше за все буде працювати з банком. Паралельно, звичайно, з'являться інші учасники, які теж будуть надавати платіжні сервіси. Наприклад, онлайн-магазини. Тепер ви зможете платити в них не тільки карткою, але і безпосередньо зі свого рахунку. З одного боку, це зручно для клієнта. А з іншого — вигідно і банку, і магазину, оскільки відбувається певна економія по собівартості цієї транзакції. У цій ситуації не вважаю, що банки щось втратять.

А як ви ставитеся до амбіціям у фінансовій сфері інших компаній, наприклад, Uber, операторів поштового та мобільного зв'язку. Чи Не несе це ризики для діяльності банків?

Зміни галузі фінансових послуг загрожує тим банкам, які самі не змінюються. Справа в тому, що банківська галузь дуже зарегульована, чого не скажеш про фінтех-компаніях. І якщо у банку з-за численних завдань регулятора не вистачає ресурсів на розробку послуг і продуктів для клієнта, то в кінцевому рахунку він приречений. Головне тут-вміти створювати партнерські відносини та вигідні союзи. Ті з банків, хто не буде більш щільно працювати з новими гравцями, звичайно, залишаться в минулому столітті.

Фінтех-компаніям буде цікаво працювати з банками?

Саме складне і дороге для фінтех компаній – залучити клієнтів. А у банків дуже велика клієнтська база. Так що може вийти досить вигідний симбіоз.

На сьогодні 11 банків підключилися до системи BankID. Як ви оцінюєте цю ініціативу?

BankID — дуже хороша система, яка дозволяє будь-якому громадянину України отримати державний сервіс, використовуючи логін і пароль свого банку. Але проблема в тому, що за 3 роки з моменту запуску особливого розвитку вона не отримала. До того ж, на жаль, BankID на державному рівні не є пріоритетом. Новий уряд зробив ставку на Mobile ID. Яким воно буде — подивимося. Поки ми зайняли вичікувальну позицію.

Насправді в Україні найбільша кількість верифікованих громадян – близько 25 млн – знаходиться в банках. Тому потенційно BankID, на мою думку, найбільш перспективна система. Але поки спільних ініціатив або робочих груп у Минцифры і Нацбанку немає. Як тільки вони будуть і чи будуть зрозумілі перспективи, ми точно приєднаємося.

ПРО КРЕДИТИ І ДЕПОЗИТИ

Споживче кредитування в цілому по банківському сектору зросла на 12%. В той же час кредитування бізнесу скоротилася на 11%. З чим це пов'язано?

Так, статистика така. Але, розглядаючи всі показники, пов'язані з обсягами кредитного портфеля, треба розуміти, що половина зазначених у статистиці кредитів – непрацюючі. Їх важко класифікувати: це кредити бізнесу або ж споживчі. З точки зору споживчих кредитів, в Україні дуже низький відсоток закредитованости населення. Відношення кредитного портфеля фізосіб до ВВП – 24%. З них 10 % – це непрацюючі кредити. Тобто, реально — 14%. Тому з точки зору споживчого кредитування, пост-кредитування, кеш-кредитування, кредитних карт, в Україні можна рости в 2-4 рази.

З чим пов'язаний такий низький рівень кредитування населення? Що може його збільшити?

Дуже негативно впливає відсутність в Україні ринку іпотеки і слабке автокредитування. Все зміниться, як тільки облікова ставка Нацбанку стабілізується на 8-9%. Відсотки по кредитах знизяться, що зробить їх доступними і вигідними як для фізичних, так і юридичних осіб.
Другий важливий момент стосується бізнесу, точніше бажання його розвивати. Адже підприємство бере кредит, щоб розширити або модернізувати виробництво, поліпшити асортимент або збільшити мережу. Це все пов'язано з оптимізмом підприємців, їх бажанням розширювати бізнес. В принципі Укрсиббанк спостерігає зростання оптимізму, а з ним і бажання взяти кредит.
Окремо зупинюся на сегменті агровиробників. Їхня загальна тенденція — збільшення експорту. Відповідно, їх завдання спочатку збільшити обсяги виробництва. А для цього потрібні кредити на техніку і оборотний капітал. Звичайно, при ринку землі цей сектор буде набагато живее.

А як йдуть справи в Ukrsibbank з депозитами?

Депозитний портфель виріс на 17% відносно минулого року. Це хороший показник. Засмучує лише те, що частка валюти в депозитах зростає швидше, ніж частка гривні. Причина і валютної лібералізації, і заробітчан, і у високій інфляція з 2015 року. Від цього не виграють ні економіка, ні банк. Тому в наступному році ми плануємо більш активно розвивати гривневий депозит. У Нацбанку, до речі, теж є план щодо підвищення привабливості гривні. Але спершу має пройти певний час, за який інфляція буде знижуватися, і курс стабілізується. Тільки тоді люди збільшать частку гривні в депозитах.

ПРО ФІНТЕХ-РІШЕННЯХ

Сьогодні банки можуть утримувати лідерство у сфері надання фінансових послуг, лише інвестуючи в fintech-стартапи. Які ІТ-рішення та проекти ви вже впровадили чого чекати в найближчій перспективі?

Ukrsibbank працює над розвитком двох величезних проектів – Ukrsib online і Ukrsib business. Перший – платформа для фізосіб; другий – для приватних підприємців, компаній, корпоративних клієнтів. Ukrsib online існує вже більше двох років, і включає більше 60 функцій. Платформа дуже динамічно розвивається, кожен місяць з'являється щось нове. На сьогодні на ній зареєстровано більше 1 млн клієнтів, що цілком зрозуміло. Це одна із самих зручних і одна з найбільш розвинених платформ на українському фінансовому ринку.

Ukrsib business запустили менше року тому. Його мета – у першому кварталі нового року замінити стару платформу StarAccess по роботі з юрособами на нову, більш якісну Ukrsib business.
Ще є цікавий внутрішній проект Джеймс. Він являє собою віддаленого персонального менеджера – реальну людину, яка працює для клієнта. Спілкування з ним, у тому числі будь-які фінансові транзакції, не вимагають відвідування відділення, транзакції відбуваються через чат. Наприклад, можна буде не тільки відправити документи, але і підписати їх, використовуючи одноразовий пароль в чаті. Зручно і безпечно. Зараз на цій платформі обслуговується 20 тис. клієнтів, в тому числі і з IT сфери.

В Україні швидкими темпами набирають популярність безконтактні платежі. Які безконтактні технології вже реалізував Укрсиббанк? Наскільки вони ефективні?

Взагалі, Україна-лідер з безконтактним платежів. Тому, звичайно ж, ми приділяємо багато уваги цьому напрямі. Google Pay, Apple Pay — все це працює. Вже близько 20% транзакцій відбувається за допомогою мобільних гаманців. Всі карти, які ми зараз випускаємо, безконтактні. Це стало нормою.

Проблема в тому, що зі зростанням популярності фінтех новинок збільшується кількість пов'язаних з ними шахрайств. Як банку зберегти баланс між інноваціями та безпекою?

Банк несе відповідальність перед клієнтом за інструмент, який пропонує. Не можна давати рішення, якщо не опрацьовані питання захисту. Тому, карти Ukrsibbank працюють тільки в тих телефонах, де є біометрія і встановлений пароль. Якщо ви в свій банківський акаунт увійдете з іншого девайса або в іншій країні, ви або отримаєте повідомлення про операції, або вам доведеться пройти ідентифікацію.

ПРО ОБЛАСТІ ІНТЕРЕСІВ

Іт-сектор користується особливою увагою Укрсиббанку. а які ще галузі вважаєте цікавими і працюєте над розширенням своєї присутності в них?

Іт-сектор дуже динамічний в Україні та кількість айтішників складає від 120 до 150 тис. з них нашими клієнтами є більше 30 тис осіб. всі найбільші компанії працюють з нами. це дуже вимогливі клієнти. тому все що стосується швидкості зарахувань, курсів валют, якості обслуговування, цифрових рішень вимагає найвищого рівня. але це нам повністю підходить. до того ж Iт-сектор добре росте. 20% – це мінімум, на який планує збільшитися в наступному році кожна Iт-компанія.

Також Ukrsibbank придивляється до сільського господарства і всього, що з ним пов'язано. мова йде про імпорт, засобах захисту рослин, насіння, техніки, експорті, бізнесі всередині України, пов'язаному з переробкою, виробництвом продуктів харчування.

Спостерігалася гарна динаміка у медичній реформі, яка повинна була перетворити цей сегмент досить-таки цікавий напрямок. але поки все, на жаль, призупинилося.

Половина клієнтів малого та середнього бізнесу пов'язані з торгівлею. І це теж Ukrsibbank стратегічний сегмент.

В 2019 році банки активно розвивали преміум-сегмент, vip-банкінг. що нового пропонуєте клієнтам в цій категорії?

– Для нас преміум – це клієнт, який відповідає одному з трьох умов: регулярні щомісячні надходження перевищують 25 тис. грн; є депозит понад 200 тис. грн; користується преміальним продуктом, наприклад, карткою Visa platinum. які у нас переваги? їх кілька. перше – це, звичайно, надійний банк. адже чим відрізняється преміум клієнт від масового? тим, що у Преміуму є регулярні доходи, якісь накопичення та його завдання їх зберегти. тому надійність банку – це самий головний критерій. з усіх банків, які працюють в Україні, самий високий міжнародний рейтинг BNP Paribas group. це єдиний банк, який відкриває роздрібні рахунку українцям. BNP Paribas group – найбільший банк в Єврозоні за розміром активів. друге, що ми залучаємо клієнта, – якістю сервісу. це все, що стосується персонального менеджера, окремої лінії в контакт-центрі, експертизи глобальної команди cash-management в кожному великому відділенні. ну і важливу роль відіграють діджитал рішення, які допомагають нашим клієнтам життя. плюс всякі «плюшки» у вигляді карт travel, offer і т. д. – команда Ukrsibbank створила каталог з 50 діючих грантів для бізнесу різних сфер і галузей. ініціатива дуже похвальна, але навіщо банку це потрібно? – в Європі та в інших розвинутих країнах це активна форма фінансування малого бізнесу. і цей інструмент реально працює. при чому гранти можуть стосуватися співробітників компанії, розробки нових технологій, впровадження інноваційних рішень, отримання досвіду в результаті обміну і т. д. грантів дуже багато, але вони практично недоступні. дуже складно розібратися з їх умовами. Ukrsibbank вирішив виправити ситуацію і зібрав 50 реально працюючих грантів, структурували їх, перевели доступною мовою і розмістили у відкритому доступі. Це лише перший етап. надалі планується над ним працювати і удосконалити. а інтерес один – допомогти клієнтам використовувати даний фінансовий інструмент. формула проста: допомагаєш клієнтові, він розвивається, у нього збільшуються обороти і банк росте разом з ним.