Заступник голови Ukrsibbank BNP Paribas Group: якщо банк не кредитує, то він не дуже-то й потрібен

Як за останні два роки змінилися підходи банків до оцінки позичальників?

Оцінка позичальника проводиться для того, щоб оцінити ймовірність погашення кредиту. За останні 50 років у цій сфері не придумано нічого принципово нового. Змінюються технології і методи обробки даних для прийняття рішення. Є цікавий тренд, пов'язаний з роботою платформ Peer to Peer кредитування. Ці платформи є якісною інновацією, яка потенційно може витіснити банки з бізнесу. Тим не менше, ці проекти неефективні з фінансової точки зору. Якщо брати найбільшу американську платформу Lending Club, то її капіталізація падає третій рік поспіль. Подібні майданчики переоцінюють свою здатність оцінювати ризики позичальників. Платформи альтернативного інвестування можуть пообіцяти все, що ви захочете почути, тут немає ніяких обмежень.

Про альтернативне фінансування

Тим не менш, в Україні вже є приклади запуску подібних платформ.

Так. Зараз ми працюємо з однією такою платформою – MO Cash, яка, до речі, була учасником корпоративного акселератора. Нашим клієнтам, приватним підприємцям, які мають стабільний обіг, ми пропонуємо в деяких випадках використовувати цю платформу для залучення грошей. І у нас вже є кілька успішних прикладів. Важливо, що ця платформа спочатку перевіряє подані заявки і потенційного позичальника, і тільки потім пропонує проекти інвесторам. До речі, інвесторів сьогодні набагато більше, ніж позичальників.

Але це вже, швидше, приклад приватного інвестування, ніж кредитування...

Звичайно. Так це і працює. Але проблема в тому, що оптимізм інвесторів закінчується на етапі інвестування, а після — практично ніхто з них не займається відстеженням стану профінансованого проекту. В результаті їм можна пообіцяти все що завгодно, давши ілюзію контролю.

Відома лондонська майданчик по залученню приватного фінансування не дозволяє своїм інвесторам вкладати гроші в окремі бізнеси. Інвестори можуть вибрати галузь, сферу діяльності, але їхні гроші будуть вкладені в проекти не менш ніж 10-ти компаній. Більше того, частина доходів від позичальників йде в гарантійний фонд майданчики. Тобто інвестори можуть вкладати кошти як в захищені і незахищені інструменти.

Про платіжні інноваціях

Яка перспектива розвитку в Україні безконтактних платежів? Можна стверджувати, що банківська карта скоро стане анахронізмом?

Так можна. І в Україні для цього є всі передумови. У країні нова інфраструктура, за винятком парку банкоматів. Для Mastercard Україна є своєрідним центром тестування технологій. В Україні реалізовано транспортний рішення (можливість оплати в метро та громадському транспорті в регіонах), яке є тільки в п'яти містах світу, 95% POS-терміналів приймають безконтактні платежі, близько 20% пластику підтримує технологію безконтактних платежів, і ця частка зростає кожен рік. Це все призводить до того, що середній чек платежів знижується – люди починають��т використовувати карти не тільки для великих платежів, але і для дрібних покупок.

Люди вже мають можливість платити мобільними телефонами, годинами, кільцями...

Перемагає телефон! Телефон з вами частіше, ніж гаманець. Ви швидше забудете вдома гаманець, ніж свій мобільний.

Але в цьому і проблема. Коли все сконцентровано в телефоні, це знахідка для шахраїв і хакерів.

Так, але людей це не зупиняє. Вони все більше хочуть концентрувати вирішення своїх завдань на мобільному.

Ukrsibbank BNP Paribas group підтримав проект Mastercard щодо впровадження безконтактних платежів в Київському метрополітені. Які ще проекти підтримуєте?

Я вже згадував проект по впровадженню функції розстрочення платежів за картками Mastercard. Плюс з Mastercard реалізується дуже багато інновацій, які не видно на перший погляд. Вони спрямовані на те, щоб вам було зручно платити в інтернеті, щоб підвищити рівень схвалення платежів. Зараз цей показник становить 85%, тобто відмови у проведенні платежів за різних причин (ліміти, відсутність коштів, перевищення кредитного ліміту тощо) складає всього 15%. Це велика внутрішня робота.

великий Плюс, але невидимий клієнтам пласт роботи стосується питань безпеки.

Про депозити

Не секрет, що в Ukrsibbank BNP Paribas group одні з найнижчих ставок по депозитах на ринку. Чому так?

Ставки за депозитами і низькі, тому що банк – надійний. І ще тому, що у банку багато ліквідності. Це все відлуння «банкопаду». Якщо брати нашу частку ринку за поточними рахунками, то вона складає 7%. Вона зросла на 2% в період «банкопаду».

Зараз банки і вся банківська система непропорційно багато заробляють на депозитах. При високій ставці НБУ у 18% банки отримують доход від маржі між тим, за якою ставкою вони гроші залучають, і тим, з якої розміщують. А можна розміщувати в кредити, так і у фондовий ринок, облігації, ОВДП. Розміщення вільних коштів у ОВДП – прибуткова, але дуже короткострокова стратегія. Ставки по ОВДП довго не будуть високими. Банк повинен збирати депозити і трансформувати їх у кредити. Якщо банк не кредитує, то він не дуже-то й потрібен. І ті, хто має довгострокову стратегію роботи на ринку, все одно повертаються до розвитку кредитування.

Спеціальна пропозиція від Мінфіну з ОВДП