Майбутнє онлайн кредитування в Україні під загрозою

Які наслідки може мати така ініціатива, розповідає голова правління Асоціації «Всеукраїнська асоціація фінансових компаній» Анна Замазєєва.

У розвинених країнах йде суперечка про те, чи вб'є Фінтех традиційні банки. Галузь розвивається, захоплюючи все нові ніші, задовольняючи потреби людей у ​​фінансових послугах швидше, роблячи споживчий досвід комфортніше. Щорічно зростають суми угод і вартість фінтех-компаній. Але поки космічні кораблі борознять великий театр, в Україні такий інноваційний сектор економіки, як онлайн кредитування, опинився під загрозою.

Сьогодні вважається хорошим тоном критикувати учасників ринку за надто високі ставки за кредитами. Саме це і стало формально причиною ініціативи Нацкомфінпослуг, мовляв зросла кількість скарг споживачів і порушень з боку кредиторів. При цьому 95% згаданих претензій пов'язані з саме розміром нарахувань, які сьогодні законом не регулюються. Таким чином, скарги стосуються порушень неіснуючої норми.

Хоча висока ставка за кредитними договорами і викликає багато суперечок, сьогодні вона регулюється, в першу чергу, попитом і пропозицією, самим ринком, ризиками кредиторів. Свої послуги на ринку онлайн кредитування пропонують десятки компаній. Клієнт може легко порівняти умови за допомогою всіляких фінансових порталів і рейтингів. Конкуренція в цій сфері настільки висока, що вже ведеться не на рівні відсоткових ставок, які мало відрізняються, але на рівні сервісу і додаткових переваг.

Ввести жорстке регулювання в таких умовах, значить обрушити ринок. Ризики онлайн кредиторів досить високі, у «позик до зарплати» великий відсоток неповернень. У той же час мікропозики — природна і важлива частина будь-якої економіки. Вони існують і успішно працюють в усьому світі, тому що попит на «швидкі гроші» буде завжди. Адже людям щодня потрібно вирішувати безліч проблем, не запланованих особистим бюджетом.

У деяких випадках мікрокредити — це просто спосіб вижити. Не дарма творець мікрокредитування Мухаммад Юнус отримав Нобелівську премію миру за свої ідеї. Необхідність в споживчому кредитуванні є, тим більше в Україні, де значна частина населення не має доступу до послуг банків. Так, сьогодні в країні 37% людей навіть не мають рахунку в банку.

Жорстке регулювання не поліпшить ситуації зі скаргами. До слова, договори, щодо яких виникли претензії, складають менше однієї десятої відсотка від загальної кількості позик. Мікрофінансовий ринок здатний сам себе відрегулювати. Найбільш доцільним на сьогодні в Україні способом зниження відсоткових ставок є внесення змін до Податкового кодексу, які дозволять оподатковувати фактично отримані відсотки, а не нараховані. Крім того, на ситуацію позитивно вплине підвищення добросовісної конкуренції. Замість адміністративного жорсткого обмеження, необхідно створити умови для діяльності якомога більшої кількості компаній, які надають якісні та сучасні послуги на ринку.

Сьогодні онлайн кредитування одна з найбільш інноваційних галузей вітчизняної економіки. Тут впроваджуються новітні системи скорингу, ідентифікації, аналізу великих даних та інші технології на стику фінансів і IT. Якщо зробити цей бізнес нерентабельним, постраждають відразу дві важливі як для споживачів, так і в цілому для країни сфери. Не кажучи вже про те, що це може спровокувати появу нелегальних кредиторів.