Як в старі часи. Навіщо банкам депозити зі зростаючою ставкою

Завдяки такій системі на українському ринку можна побачити рекламу дохідності на рівні 19-21%. Такого на ринку не було вже кілька років.

«Мінфін» вирішив порахувати, наскільки вигідний такий внесок клієнта і що це дає банку.

Вигідна пропозиція

Схема зі зростаючими ставками досить популярна серед великих банків: з 30 учасників Рейтингу стійкості банків «Мінфіну» (в нього входять фінустанови з депозитним портфелем фізосіб від 1 млрд грн) подібна пропозиція є у 9.  Максимальні ставки варіюються від 16 до 21% річних.

Прогресивні ставки є і у «дочок» західних груп, і у держбанків, і у порівняно невеликих фінустанов з приватним українським капіталом. Тобто банкіри знаходять цю систему ефективною для залучення найрізноманітніших груп вкладників.

Деякі банки активно просувають подібні пропозиції за допомогою реклами. Клієнтам, як правило, показують найвищу ставку, не уточнюючи, що поширюється вона тільки на один місяць дії депозиту.

В цьому і полягає ключовий нюанс подібних вкладів: більшість банків обмежує термін «прогресивних» депозитних програм на період від кількох місяців до півроку. Це означає, що на практиці банк платить вкладникові заявлену максимальну ставку тільки «на папері».

Ефективну ставку, тобто дійсну дохідність вкладу, — клієнтам вважає за потрібне показувати тільки один банк з 8, які потрапили до списку «Мінфіну». Решта не дають таких розрахунків. У кращому випадку вони показують тільки, як саме по місяцях буде зростати ставка.

Давайте порахуємо

Розрахунки редакції за ефективними ставками показують дещо іншу картину, ніж заявляють банкіри, обіцяючи клієнтові 19-21% річних. Реальна середня дохідність подібних вкладів становить 15,5% річних. Середній термін депозиту — не більше 7 місяців.

Але 15,5% — це все одно вище, ніж середні депозитні ставки найбільших «депозитних» банків на цей термін. За даними останнього дослідження «Мінфіну», станом на кінець листопада, середні дохідності 12-місячних вкладів у тих же 30 найбільших фінустанов становлять 14,15%, на 6-місячних — 13,85%.

ОФОРМИТИ ДЕПОЗИТ ТА ОТРИМАТИ БОНУС ДО СТАВКИ 

Але «середня температура по лікарні» — не найточніший індикатор. «Прогресивна» модель працює тонше: з одного боку, вона дозволяє банкам більш ефективно конкурувати між собою за гроші вкладників. З іншого — перенести частину пасивів банку з більш дорогих в обслуговуванні вкладів на менш затратні.

Порахуємо, як це працює.

Номінальна та реальна дохідність«прогресивних депозитів»

*Ідея Банк та Універсал пропонують по дві програми зі зростаючими ставками

Таблиця показує, що одним банкам «прогресивний» депозит дозволяє значно заощадити на відсоткових витратах — більш висока заявлена ​​ставка відволікає частину клієнтів, які до цього тримали гроші на довгих вкладах з високою фіксованою дохідністю.

Інші вирішують іншу проблему: наприклад, Універсал Банк, який в останній рік дуже активно кредитує населення (привіт Monobank-у) таким чином привертає більше довгого та різнотермінового ресурсу. Побічно про це свідчить і строкова структура «прогресивних» вкладів банку: короткостроковий депозит побудований на основі мінімального періоду не 30, а 45 днів. Довгостроковий оформляється не на 12, а на 13 місяців.

Дрібні вклади Універсал Банк не цікавлять. Як і Альфа-Банк, він встановив мінімальний поріг для оформлення «прогресивного» депозиту в 5 000 грн. Більшість інших фінустанов ставлять символічні ліміти 500-1 000 грн.

Найдивніший «прогресивний вклад» у Ощадбанку: стартова ставка за депозитом на 1 місяць становить 9%. На сайті фінустанови зазначено, що і ставка і бонус за вкладом підвищується щомісяця протягом 11 пролонгацій. Як уточнили «Мінфіну» в колл-центрі Ощада, депозит передбачає зростання ставки на 0,1% з кожною пролонгацією.

Інші методи

З огляду на те, що «прогресивну» методику використовують найрізноманітніші банки — від державних до невеликих банків з українським капіталом, можна припустити, що популярність «зростаючих ставок» буде збільшуватися.

Дохідність — як і раніше, головний маркер для потенційного вкладника, залучити його будь-якими іншими пропозиціями складно, визнають банкіри. Тому банки тестують різні варіанти, в яких можна пообіцяти клієнту високу ставку, а потім заощадити.

Один із прикладів — той самий Універсал Банк, який в рамках проекту Monobank запустив «спортивний» депозит: ставку 17% пообіцяли платити тільки тим, хто виконає умову за кількістю кроків, зроблених за день. Всі інші отримують середні для ринку 15%.

ОФОРМИТИ ВКЛАД В MONOBANK  ТА ВЗЯТИ УЧАСТЬ У РОЗІГРАШІ 5000 

Багато банків маніпулюють з варіантами нарахування відсотків: вклад з капіталізацією (ставка закоженнаступниймісяцьнараховується на суму, що включає відсотки за попередній) вважається більш прибутковим. Але насправді, за рахунок того, що дохідністьзатакимивнескаминижче, вигідніше виявляється вклад з виплатою відсотків в кінці терміну, писав раніше «Мінфін». Потенційним вкладникам про це повідомляють рідко.

Банківський маркетинг в цілому виправдовує свої методи. Як розповів «Мінфіну» топ-менеджер одного з банків, недавно запустили «прогресивний» депозит, в перший місяць близько третини нових клієнтів доводилося саме на цей вид вкладу, також на нього перейшла половина короткострокових вкладників.

У неформальних розмовах банкіри висловлюють впевненість, що зростання популярності таких програм з плином часу збільшиться. Допоможуть і маркетингові кампанії, і психологічний фактор: можливість дійти до дохідностів 19-21% річних, нехай і номінальною, приваблює багатьох.

Ольга Терещенко