Monoрік: як перший український банк без відділень прожив свій перший рік

У листопаді минулого року в Україні з'явився перший банк без відділень — monobank*. Це перший проект Fintech Band, заснований екс-менеджерами Приватбанку — Олегом Гороховським, Дмитром Дубілетом і Михайлом Рогальським. Його поява стала для ринку справжнім струсом. Багато українських банків навіть взялися оновлювати власні мобільні додатки. Правда, вони заперечували, що це пов'язано з появою mono, посилаючись на «загальний тренд».

monobank не тільки вивів український ринок зі сплячки. Він вирішив вступити в нелегку боротьбу з найбільшим банком країни — Приватбанком — за титул найтехнологічнішого і найзручнішого.

Правда, зовсім без офісів все ж не обійшлося. Monobank стартував на базі Універсалбанку, тобто, по суті, це — проект всередині звичайної фінустанови. Саме тому на його картах красується і назва банку Сергія Тігіпка, а сам monobank годі й шукати в офіційній статистиці Нацбанку.

Але все ж засновники не збрехали — клієнтам мобільного банку ходити до відділень дійсно не потрібно. Принаймні, щоб отримати карту. Для оформлення пластика досить встановити додаток на смартфон і сфотографувати документи. Співробітник банка (не плутати з кур'єром) привезе карту і договір на підпис за вказаною адресою. Передбачено і «самовивезення»: карту можна забрати в одній з точок.

Таку модель можна назвати абсолютною новинкою. Наприклад, Альфа-Банк і до цього практикував доставку кредитних карт кур'єром. Правда, щоб отримати кредитку від Альфи, доводилося довго заповнювати заявки на сайті і підтверджувати особистість оператору. monobank зробив весь процес максимально швидким і зручним для користувача.

Відразу після виходу на ринок новий банк без відділень став активно залучати клієнтів за допомогою всіляких бонусів і новинок. Але в міру того, як росла армія шанувальників mono, видачу «пряників» довелося дозувати.

«Мінфін» подивився, які головні фішки пропонував monobank клієнтам, і що з ними стало через рік існування проекту.

Гроші — всім

Monobank розробив дійсно унікальну систему кешбек, принаймні для українського ринку. Щомісяця він пропонує власникам карток 5 категорій, з яких ті можуть обрати дві. Якщо оплачувати карткою товари і послуги з цих двох категорій, на рахунок клієнта буде повертатися певний відсоток від витраченої суми.

ЗАМОВИТИ КРЕДИТКУ «MONOBANK» З КЕШБЕКОМ

Для кожної категорії відсоток повернення — різний. Наприклад, на перших порах за розрахунки в категорії «Краса» можна було отримати 5%, а в «Кіно» — 20%.

Далі monobank вирішив оптимізувати систему і знизив кешбек в деяких категоріях. Щоб «не сполохати» клієнтів і змусити їх більше позичати у банку, був встановлений підвищений відсоток повернення при оплаті покупок кредитними грошима. Наприклад, за розрахунки в категорії «Продукти» банк нараховував 4% за розрахунки за допомогою кредитних коштів і тільки 2% — якщо власник карти витрачав власні гроші. Але і від цієї системи в результаті довелося відмовитися.

За словами Олега Гороховського, подібна ситуація пов'язана з бізнес-моделлю банку. «Для нас, як для емітента карт, основний транзакційний дохід — це інтерчейндж, який ми отримуємо від клієнтських витрат в торговельній мережі. В середньому на наш оборот, для нашого типу карт ми отримуємо близько 1,9% на місяць», — писав Олег Гороховський у Facebook.

На виплати кешбека банк готовий віддавати 1,2% від обороту. Але проблема в тому, що деякі клієнти зловживають щедрістю mono. «Ми звернули увагу, що деякі клієнти використовують карту тільки в категоріях кешбек і ми щомісяця виплачуємо їм на 300-400 грн більше, ніж отримуємо інтерчейндж за їх транзакціями», — пояснював Олег Гороховський у Facebook.

Тому банкіри розробили спеціальну систему розрахунку. Вона виглядає наступним чином: «баланс по кешбеку = отриманий торговий інтерчейндж — виплачений кешбек». 20% клієнтів, у яких найбільший «мінус» за цим показником, отримують на 1% менше кешбека, ніж інші. При цьому розмір «повернення» за окремою категорією не може бути нижче 1%.

Перерахунок проводиться щомісяця. Якщо під час наступної перевірки баланс користувача стає позитивним, він отримує кешбек нарівні з іншими клієнтами.

Якщо ж баланс знову негативний, але клієнт не надто зловживає щедрістю банку, то санкції зберігаються — він отримує на 1% менше кешбека. А якщо власник картки потрапляє в коло найбільш «збиткових», йому урізають відсоток повернення ще на 1%.

За словами Гороховського, подібна система зачіпає тільки 3% від загальної кількості клієнтів. Щоб не потрапляти в цю категорію, досить користуватися картою як основною — тобто розплачуватися нею всюди.

Депозити та спорт

Банк без відділень постійно креативить із залученням депозитів. І це не дивно: monobank активно кредитує, а, отже, постійно потребує ресурсу. За словами Олега Гороховського, за час роботи банк видав позики на 3 млрд грн. Наступного року йому знадобиться ще, як мінімум, така ж сума.

Спочатку команда запропонувала клієнтам відкривати вклади на 6 та 12 місяців з цілком конкурентною ставкою у 16% річних. Потім з'явилися депозити на 1 місяць з такою ж ставкою. Правда, на цьому рівні дохідність довго не протрималася: в листопаді monobank «зрізав» її до 13,5%.

Оформити вклад в monobank та взяти участь у розіграші 5000 гривень

Порівняно недавно mono представив клієнтам абсолютну новинку для ринку — депозит «Спортивний». Його сенс у тому, що клієнти обіцяють банку проходити в день не менше 10 000 кроків. І якщо він виконує свою обіцянку, банк виплачує йому 21% річних за вкладом. Якщо ж набрати потрібну кількість кроків не вдалося, ставка падає до 11%.

У жовтні «monoкоманда» вирішила переглянути і ці умови. За словами Олега Гороховського, спочатку депозит «Спортивний» планувався як короткострокова акція до літа. Але з його запуском затягнули. Більш того, ті, хто переоцінив свої сили і не зміг виконати норматив, більше цей вклад не відкривали. До того ж, з'явилися «шахраї», які накручували кількість пройдених кроків за допомогою всіляких програм. У підсумку ставку для переможців знизили до 17% річних. А для тих, хто програв — підвищили до 15% річних. Хоча, за словами Гороховського, банк думав взагалі закрити цей вид депозитів.

До дня свого народження проект запропонував ще одну новинку — «металеву карту». Вона розрахована на віп-клієнтів. Карта дістанеться безкоштовно тим, хто погодиться розмістити в банку депозит на суму 400 тисяч гривень або 20 тисяч доларів або євро. Ця сума вдвічі вище, ніж гарантує держава (максимум — до 200 тисяч гривень), але monobank це не бентежить. Там вважають, що безліч бонусів і пільг, які отримають власники карти, досить вагомий аргумент, щоб не звертати увагу на ризики і довірити гроші УніверсалБанку.

Валютні бонуси

Зовсім нещодавно mono представив ще одну депозитну «фішку» — валютні вклади. Доки банк готовий «щедро» платити за них клієнтам. Так, ставка за 12-місячним доларовим депозитом становить 5%, євровнеском на той же термін — 4%. А це майже найвища дохідність серед українських банків. До того ж, mono запустив валютні карти, на які можна отримувати відсотки за вкладами.

Але без ложки дьогтю не обійшлося і тут. Monobank стягує комісію в 0,9% за зняття грошей з валютної карти. Безкоштовно це можна зробити тільки у відділеннях Універсалбанку. Клієнти відразу почали обурюватися, що у цієї фінустанови занадто мало «офісів». Мовляв, по суті, клієнт буде змушений платити комісію, щоб забрати власні гроші. І справді, за даними НБУ на 1 жовтня 2018 року, по всій Україні налічувалося 26 відділень Універсалбанку. Половина з них припадала лише на одне місто — Київ. Крім того, в цьому випадку втрачається вся суть слогана «банк без відділень».

Валютні карти «з'їли» і інший давній «пряник» mono — мінімальний спред між курсами. Спочатку monobank пропонував клієнтам спред між курсом покупки і продажу валюти всього в 1 копійку. Як стверджує Дмитро Дубілет, через запуск нових валютних продуктів, його просто неможливо було зберегти на цьому рівні. Проте, банк пообіцяв, що їх курс обміну і надалі буде кращим на ринку.

На 22 листопада курс долара в mono був на рівні 27,76/28,00 грн. За даними «Мінфіну», середній курс в банках був на рівні 27,75/27,96 грн. Наприклад, у ПриватБанку він склав 27,75/28,00 грн, в Альфа-Банку — 27,75/27,95 грн. Так що, в принципі, різниця не така вже й велика.

Кредити і розстрочки

При видачі кредитів онлайн банк також знайшов кілька цікавих «фішок», щоб порадувати клієнтів. Наприклад, розстрочка, яку можна оформити на будь-яку покупку вартістю від 1000 грн. При цьому клієнт повинен буде платити щомісячну комісію в розмірі 1,9%. Мінімальний термін розстрочки — 3 місяці, максимальний — 2 роки.

Але є невеликий нюанс: якщо клієнт вирішить розрахуватися за товар достроково, monobank зажадає, щоб він сплатив комісію за весь прописаний в договорі термін. Наприклад, якщо клієнт візьме товар в розстрочку на 12 місяців і виплатить його вартість за півроку, йому все одно доведеться сплатити комісію за рік.

На ринку є і більш привабливі пропозиції. Наприклад, той же Альфа-Банк теж пропонує клієнтам розстрочку. Ставка по ній становить 0,01%, щомісячна комісія — 1,8%. При достроковому погашенні Альфа-Банк стягує місячну комісію тільки за фактичний термін використання, а не за весь час.

На початку листопада monobank вирішив порадувати клієнтів ще одним продуктом — «Покупка частинами». У цьому виді розстрочки банк не стягує комісій з клієнта. Але мінус в тому, що її можна оформити тільки у партнерів банку. На першому етапі серед них виявились магазин електротехніки Comfy та Алло. Найближчим часом mono обіцяє підключити Епіцентр і Розетку та інші роздрібні мережі.

Як би там не було, mono дійсно надав клієнтам безліч «фішок» і зумів залучити користувачів, яких вже 575 тисяч. Тому в тому, що деякі бонуси починають пропадати — немає нічого дивного. Головне, банк продовжує тримати «планку», а його додаток дійсно один з найбільш зручних, швидких і технологічних на українському ринку.

Олексій Рябуха

* Після запуску проекту monobank позиціонував себе як «банк без відділень». Але де-юре він не є банком, бо не має відповідної ліцензії НБУ. Насправді цей проект складається з двох складових: мобільного застосування та кредитної картки, яку емітує Универсалбанк. Тому, оформляючи депозити в monobank, вкладники де-факто розміщують їх на рахунках Універсалбанку.