Глава Банку Глобус: Довіра до банків повертається

Про головні тенденції на банківському ринку, ситуацію з кредитуванням і нові підходи банків до позичальників, в інтерв'ю «Мінфіну» розповів голова правління Банку Глобус Сергій Мамедов.

За даними НБУ, минулого року банківська система відпрацювала успішно. Як ваш банк завершив 2017 рік?

Ми дуже задоволені й нам є чим пишатися. У 2017 році Банк Глобус «вистрілив». Ми перевищили заплановані показники і дивимося в майбутнє з оптимізмом.

Чи можна говорити про те, що криза на банківському ринку вже минула? Які симптоми свідчать про одужання банківської системи?

Основні показники банків свідчать про позитивну динаміку. Помітно зросли всі групи банків. Наша група — банки з приватним українським капіталом — вийшла на прибутковість, значно зріс обсяг депозитів, активізувалося кредитування — особливо в сегментах автокредитування та іпотеки, які мають для Банку Глобус ключове значення. Це свідчить про те, що довіра до банків повертається, і люди знову готові співпрацювати з кредитно-фінансовими установами.

У Нацбанку підрахували, що частка проблемних кредитів у банківській системі, як і раніше, дуже висока — понад 54%. Скільки неповоротних кредитів у вашому банку? Коли і чому вони з'явилися?

Станом на 22 травня 2018 року загальний розмір прострочених кредитів Банку Глобус фіз- і юрособам становив 118 млн грн. Це приблизно 7% від кредитного портфеля банку. Важливо зауважити, що все це — «старий багаж». За нашими новими портфелями, сформованими в останні два роки, «проблемка» становить менше одного відсотка. Причина — правильно обрана стратегія. Ми видаємо невеликі кредити і ретельно вивчаємо клієнта, а з іншого боку — пропонуємо максимально прості й оперативні рішення.

Глобус активно розвивається в іпотеці — на дуже «складному» ринку. Багато українських банків досі «розсьорбують» валютну іпотеку після двох фінансових криз. Як із цим справи у вас?

У нас залишилися окремі проблемні кейси зі старого іпотечного портфеля. Загальна їх сума незначна. Валютних іпотечних кредитів у портфелі Банку Глобус немає взагалі, тому ця неприємна для банківської системи України проблема нас не торкнулася. За новими кредитами ми видаємо тільки невеликі суми і тільки по перевірених об'єктах забудовників. Наші позичальники мають хорошу кредитну історію.

Для Банку Глобус іпотечний портфель — це якісний портфель з відмінними клієнтами. Навіть та стара мінімальна проблемка, яка у нас є, це не безнадійні, мертві кредити, а в основному зміни графіка обслуговування заборгованості. Ми завжди намагаємося зрозуміти клієнта, знаходимо взаємоприйнятні рішення, які дозволяють їм відновитися в графіку.

За 2018 рік Банк Глобус видав 150 млн грн іпотечних кредитів — Сергій Мамедов

При видачі іпотеки банк перевіряє тільки позичальника і його платоспроможність, чи забудовники також проходять перевірку?

Банк Глобус працює тільки з надійними забудовниками — як на національному, так і на регіональному рівнях. Зараз таких партнерів у нас вже більше 30. Кожен новий забудовник, з яким ми починаємо працювати, проходить у Банку акредитацію. Більше того, ми кредитуємо ще й кожен об'єкт і навіть будинок. Умовно кажучи, ми беремо на себе перевірку всієї необхідної дозвільної документації. Ми не працюємо з забудовниками і об'єктами, «чистота» яких викликає у нас хоч якісь сумніви. Тому наші клієнти можуть бути спокійні.

Яка зараз середня процентна ставка по іпотеці для фізосіб?

Банк Глобус працює із забудовниками тільки за партнерськими програмами. Наша співпраця передбачає, що наш партнер готовий поділитися з нами відсотком свого доходу, а ми за рахунок цього знижуємо процентну ставку за іпотечним кредитом для наших клієнтів. Виграють усі. Забудовник гарантовано продає квартиру, банк — видає іпотечний кредит, а клієнт — отримує низьку іпотечну ставку на перші рік-два — всього від 1% річних.

Така схема роботи дозволила нам істотно розширити кількість партнерів. Вона максимально лояльна до клієнтів. Наприклад, тільки за чотири місяці 2018 року ми вже видали 250 кредитів на 150 млн грн, в той час як в 2017-му наш іпотечний портфель за цілий рік збільшився на 200 млн грн. За результатами дослідження «50 провідних банків України» Банк Глобус зайняв перше місце в категорії «Іпотечний банк».

Дуже часто банки занижують базову процентну ставку, але вартість кредиту для позичальника зростає за рахунок інших платежів — комісій, страховки тощо. Чи може позичальник відмовитися від страхування при оформленні іпотеки в Глобусі?

При оформленні іпотечної позики в Банку Глобус немає обов'язкового страхування і немає прихованих комісій.

У нас є акредитовані в банку страхові компанії, але клієнт сам вибирає, з якою з них йому комфортно працювати.

Нацбанк встановив графік капіталізації банків. З 2020 року їхні статутні капітали мають зрости до 300 млн. грн. Який зараз статутний капітал у вашому банку? Чи є вже перспективний план нарощення капіталу?

На даний момент розмір статутного капіталу Банку Глобус випереджає графік і становить 300 млн грн. Крім цього, в планах акціонерів цього року наростити статутний капітал.

НБУ не раз заявляв, що невеликим банкам потрібно шукати свою «нішу» на ринку, або ж залишити його, ставши фінкомпанією. Кілька банків уже це зробили. Глобус знайшов свою нішу? За рахунок чого банк планує конкурувати з ринковими «монстрами»?

Банк Глобус вже вибрав свої ніші й успішно в них працює. Це цільові кредити з невеликими сумами — перш за все, в сегменті МСБ, а також іпотека та автокредитування.

У 2017 році найвищі темпи зростання показав сегмент споживчого кредитування — на 42%. Чи працює ваш банк в цьому сегменті? Які плани нарощення портфеля споживчих кредитів?

Банк Глобус успішно працює в сегменті карткових кредитів. За рік наш портфель зріс майже в 2,5 рази або на 40 млн грн. Нас радують такі темпи приросту, як і прибутковість і якість обслуговування кредитів нашими клієнтами. Цього року ми плануємо вийти ще й на ринок споживчого кредитування.

У чому перевага банківських кредитів у порівнянні з позиками, які пропонують споживачам фінкомпанії? Чи можна говорити про те, що вимоги банків до позичальників стають більш лояльними?

Ресурс, який пропонують фінкомпанії, апріорі дорожчий, через що вони спочатку програють банкам. Не можна сказати, що вимоги банків до позичальників стали більш лояльними. Швидше, через зростання конкуренції, вони стали більш гнучкими і пристосованими до потреб клієнтів.

Банки більш технологічні й уважні до клієнта. На відміну від фінансових компаній, вони вкладають великі гроші в ІТ і безпеку. Фінкомпанії собі цього дозволити не можуть. Довгі черги в більшості банків вже давно залишилися в минулому, а швидке, комфортне та якісне обслуговування стало одним з головних пріоритетів у роботі з клієнтами.

За рік портфель потребкредитів Банку Глобус виріс в 2,5 рази і досяг 40 млн грн

Коли можна очікувати активізації банків у видачі іпотечних і автокредитів? Чи планує ваш банк розвивати ці напрямки в 2018 році? Які нові продукти готуєтеся запропонувати клієнтам?

За нашими прогнозами, конкуренція на цьому напрямку буде зростати. Але ми розуміємо, що цей ринок величезний, і роботи тут вистачить усім. Ми розширюємо кількість партнерів, партнерських програм і продуктів для клієнтів. Ми також активно йдемо в регіони.

Якщо взяти іпотеку, то ми не тільки спростили і прискорили процес видачі кредиту, ми також допомагаємо клієнту швидко знайти, що цікавить його, і отримати про нього максимум інформації. Для цього ми розробили унікальний продукт — інтерактивну карту з пошуку нерухомості в кредит. Її можна знайти на нашому сайті. Кількість об'єктів, з яких клієнт може вибрати той, що буде йому до вподоби, щодня збільшується. Точно так само розширюється і їх географія.

Які категорії корпоративних позичальників ви оцінюєте як найперспективніші в короткостроковій перспективі? Малий та середній бізнес? Великі підприємства? Мікробізнес? Підприємства яких галузей банк кредитує найбільш охоче?

Ми зосередилися на роботі в сегменті МСБ. Аграрії, будівельні компанії, виробники будматеріалів, деревообробники, підприємства сфери послуг — це топ-5 сфер МСБ, які банк кредитує більш охоче. Але жодним чином не обмежується ними. Для нас головні критерії при ухваленні рішення про виділення кредиту — це якість роботи підприємства, досвід його роботи, цільове спрямування кредиту і сума. Решта — питання домовленості.

Що змінилося в підходах банків до кредитування після кризи? Якщо говорити про ваш банк — яка частка прострочених кредитів у портфелі «свіжих» позик, виданих в 2016-2017 рр?

Щодо фізичних осіб весь кредитний портфель є «свіжим». Портфель прострочених кредитів не перевищує 1% від кредитного портфеля (35 кредитів на загальну суму 7,5 млн грн).

За останні роки банки серйозно скоротили мережі відділень і почали робити ставку на дистанційне обслуговування клієнтів. У чому полягає політика вашого банку в цьому питанні? Які віддалені сервіси ви просуваєте?

Банк Глобус розвиває обидва напрямки. У нас була невелика мережа, і ми поступово розширюємо її в зв'язку зі збільшенням кількості клієнтів, особливо по іпотеці. Їм потрібна «точка оформлення» в роботі з нами. Таку роль бере на себе відділення, особливо в регіонах. Паралельно ми активно розвиваємо дистанційне обслуговування — наприклад, на ринок споживчого кредитування ми вийдемо з додатком, що дозволяє клієнту не ходити у відділення і вирішувати всі питання онлайн.

Є думка, що під час кризи банкам було не до впровадження фінтех-рішень. Останні кілька років головною метою фінустанов була економія. Чи змінюється ситуація зараз? Чи можна говорити, що різні інновації почнуть активніше впроваджуватися на ринку? Якою буде політика вашого банку в цьому напрямку?

Ми прекрасно розуміємо, що інновації — це рушій прогресу, в тому числі в банківській сфері. Банки вкладають чималі кошти в ІТ-сферу та інноваційні рішення, щоб іти в ногу з часом і задовольняти потреби клієнтів. Простота, швидкість і якість — це елементарні речі, які приваблюють людей. Ми робимо все, щоб наші продукти відповідали цим вимогам.

Яким Ви бачите банк майбутнього? На чому він зароблятиме? Чи будуть у нього відділення? Чим він відрізнятиметься від сьогоднішніх (якщо буде взагалі)?

Банківський бізнес рухається в бік більшої клієнтоорієнтованості. Може змінитися навіть сама форма банку — він може стати віртуальним, залишитися без відділень — але те, що все робитиметься для зручності й комфорту клієнта, це однозначно.