Процес злиття Альфа-Банку і Укрсоцбанку триває вже другий рік. І якщо перший поки демонструє відмінні фінансові показники, другий — зазнає мільярдних збитків.
Іван Світек: 75% клієнтів Укрсоца до кінця року перейдуть в Альфа-Банк
![Як Альфа-Банкі Укрсоцбанкзавершили 2017 рік?](/img/2018/33243159/221f4d6e0df337472b1aa3fc06bced1c.jpeg?1526991519)
В кінці 2016 року ABH Holdings, що володіє Альфа-Банком, викупив 99,9% акцій Укрсоцбанку у італійського банківської групи UniCredit Group. З тих пір два банки показують абсолютно різні результати. Альфа-Банк зростає і отримує прибутки, відкриває нові відділення і залучає вкладників.
Укрсоцбанк — навпаки, зазнає мільярдних збитків, згортає мережу і втрачає клієнтів.
«Мінфін» поспілкувався з Іваном Світеком — топ-менеджером обох банків - щоб зрозуміти, що відбувається в фінустановах, які їхні перспективи і як скоро завершиться злиття банків.
Як Альфа-Банк і Укрсоцбанк завершили 2017 рік? Яким взагалі був для них минулий рік?
Минулий рік для Альфа-Банку Україна був успішним — ми отримали прибуток на рівні 600 млн грн. Укрсоцбанк, для якого 2017-й став першим повним роком у власності Альфа-Груп, завершив його з «мінусом» в 3,6 млрд гривень, що в чотири рази менше, ніж за підсумками 2016 року. Такий фінрезультат пояснюється визнанням збитків, які накопичилися за попередніх власників.
Але незважаючи на це, я б назвав 2017 рік успішним і для Укрсоцбанку, оскільки нам вдалося інтегрувати два банки і гармонізувати бізнес-процеси.
Як почався 2018 рік? Як Ви оцінюєте ситуацію в банківській системі в цілому цього року? Які бачите ризики?
Ситуація стабілізувалася. Це стосується багатьох аспектів: ми бачимо зростання кредитного портфеля, поліпшення його якості, збільшення обсягу комісійних доходів, активне впровадження нових технологій. Це цілий комплекс чинників.
Які результати, за вашими прогнозами, покажуть Альфа і Укрсоц цього року? Чи вдасться наростити прибуток Альфи, скоротити збиток Укрсоцу?
Ми не розголошуємо наші фінансові цілі. Але впевнений, що цей рік стане ще успішнішим для банків групи.
З 1 лютого ви обійняли посаду голови Укрсоцбанку, але, по суті, ви керуєте двома банками? Які ваші першочергові завдання на новій посаді?
Моя роль — ефективне управління банківськими/фінансовими активами групи ABH Holdings в Україні. Серед ключових завдань, ясна річ, інтеграція двох банків. Також до топ-5 завдань входять розвиток бізнесу і технологічний розвиток, робота з проблемними активами і вибудовування нової корпоративної культури.
Наскільки взагалі складно управляти банками, які перебувають у процесі злиття? З якими викликами ви стикаєтеся?
Рік тому, коли інтеграція Альфа-Банку і Укрсоцбанку тільки починалася, процес насправді йшов дуже складно. Було багато тактичних питань щодо синхронізації процесів, мотивації і навчання персоналу. Практично весь минулий рік ми займалися тільки їх вирішенням.
Зараз всі ці процеси налагоджені, і все працює в автоматичному режимі. Тому в даний момент я більше займаюся розвитком бізнесу, як роздрібного, так і МСБ і корпоративного.
Укрсоцбанк торік закрив чимало відділень. Альфа-Банк — навпаки, розширює мережу. Це нові відділення чи Укрсоцбанк просто передає відділення на баланс Альфа-Банку?
Так, в основному це переведення відділень на баланс Альфа-Банку. До того ж, коли ми купували Укрсоцбанк, у нього була величезна кількість неефективних відділень. Ми їх закриваємо, бо утримувати немає сенсу. Цю роботу мали робити екс-власники банку ще багато років тому, а не ми зараз.
Також варто враховувати міграцію клієнтів. Зараз багато відділень працюють у форматі «2 в 1», тобто на два банки, що дозволяє клієнтам зручно мігрувати. Коли в конкретному відділенні клієнтів Альфа-Банку буде більше, ніж клієнтів Укрсоцу, ми будемо «міняти вивіску», ну і продовжувати роботу над подальшою міграцією.
З цієї причини у Укрсоцбанку стабільний відтік депозитів фізосіб, а у Альфа-Банку — приріст?
Так, ми не втрачаємо клієнтів. Вони просто переводять депозити в Альфа-Банк.
За Вашими прогнозами, коли вивіски Альфа-Банку висітимуть на всіх відділеннях Укрсоцу?
Це станеться тільки в момент юридичного злиття банків. Приблизно через рік. У об'єднаного банку буде новий бренд. Але вже цього року обсяги бізнесу в Укрсоці істотно скоротяться — ми очікуємо, що до кінця року 70-75% його активних клієнтів мігрують в Альфа-Банк.
Альфа-Банк отримав прибуток на рівні 600 млн грн в 2017 році, Укрсоцбанк — напрацював на «мінус» 3,6 млрд грн. Фото: Сергій Владикін для «Мінфіну»
Ви говорите про активних клієнтів, а що буде з проблемними? Адже в портфелі Укрсоцбанку значна частка припадає на прострочену заборгованість за тими ж іпотечними кредитами...
Частка проблемних боргів в Укрсоцбанку справді висока, але поступово скорочується. Практично відразу після купівлі у Укрсоцбанку почала застосовуватися експертиза «Альфи» по роботі з проблемними боргами, і тепер ситуація поліпшується з кожним днем. В основному, консенсус досягається через добровільне врегулювання простроченої заборгованості через продаж застави або купівлю його у нас за узгодженою з банком ціною. У другому півріччі 2017 року ми вийшли на цифру в 200 врегулювань на місяць, хоча починали з більш скромних 30-35 угод на місяць. Якщо раніше ми планували вирішити питання з проблемною заборгованістю Укрсоцу за 5 років, то з нинішніми темпами ми зможемо це зробити за три роки.
З корпоративним портфелем аналогічна динаміка? Адже у Укрсоцу було багато великих безнадійних боржників, зокрема в будівельній галузі і девелопменті, які воювали з банком.
Ну є й такі, хто воює досі. Але ми відстоюємо свої інтереси. Шляхів у подібних випадках лише два — суд або переговори. Домовлятися, звісно, завжди краще. Тому і тут у нас є прогрес.
Цього року Альфа-Банк і Укрсоцбанк підпадають під стрес-тестування НБУ. Ви не очікуєте, що в зв'язку з цим доведеться докапіталізувати банки?
Ні. Почекаємо результатів, а потім будемо вирішувати. НБУ повсякчас посилює вимоги до капіталу. Альфа-Банк і Укрсоцбанк повністю відповідають цим вимогам. У будь-якому випадку, наше завдання зараз — сфокусуватися на якості портфеля. Тому ми одночасно займаємося стягненням поганих боргів і замінюємо їх новими, хорошими.
Крім вимог до капіталу, НБУ посилює і правила фінмоніторингу. Більше того, регулятор повсякчас штрафує банки і вводить санкції проти банкірів. Альфа-Банк і Укрсоцбанк підпали під штрафи Нацбанку?
Часи змінюються, вимоги стають суворішими. Я вважаю, що це правильно. Ми адаптуємося і вчимося на нашому досвіді. Базові принципи «know your customers» завжди були в основі діяльності банку. А враховуючи той факт, що ми входимо до міжнародного холдингу, виконання основних вимог продиктовано і необхідністю відповідності міжнародним нормам і правилам. Зараз наші зусилля зосереджені на вдосконаленні принципів скорингу як при вході клієнта в банк, так і під час його бізнес-діяльності, різних аналітичних баз даних і систем, які допомагають оперативно виявляти сумнівні операції. Адже бізнес стає складнішим, а у недоброчесних клієнтів схеми стають витонченішими.
Але які результати перевірок з фінмоніторингу?
В Укрсоцбанку перевірка з фінмоніторингу в стадії завершення. Про результати говорити поки рано. В Альфа-Банку перевірка завершилася минулого року. Ясна річ, зауваження були, як і у інших учасників ринку. Середовище, в якому поки працює країна, непрозоре, системи контролів недосконалі. Банки продовжують страждати від недоброчесних клієнтів, які здійснюють сумнівні операції. При цьому не існує регресу відповідальності цих клієнтів. Відмовляючи їм у співпраці відповідно до закону, ми розуміємо, що вони йдуть в інші банки. При цьому «чорних списків» в системі немає, технології обміну інформацією поки ускладнені, тому банки під суворим наглядом регулятора залишаються віч-на-віч зі своїми проблемами. І несуть за них повну відповідальність. Безумовно, НБУ зробив багато в цьому напрямку, але велика робота ще попереду.
Альфа-Банк активно розвивав кредитування фізосіб в 2017 році. Судячи з реклами, максимальна сума кеш-кредитів, яку ви пропонуєте позичальникам, за рік збільшилася вдвічі. На скільки зріс портфель споживчих кредитів Альфа-Банку торік?
Портфель споживчих кредитів населенню за минулий рік майже подвоївся з 4,2 до 8,1 млрд грн. Але, в основному, це кредити на невеликі суми.
Скільки з цих нових позик перейшли в категорію «прострочених»?
Частка проблемних позик дуже маленька — менше 2% від усіх нових кредитів. Це один з кращих показників на ринку.
Альфа-Банк видає і кредити готівкою, і кредитні картки. З точки зору банку, що вигідніше?
Ми думаємо про те, що вигідніше і зручніше клієнту. Ці продукти мають різну мету і призначені для різних потреб.
Ставки за депозитами знижувалися весь минулий рік і на початку поточного. За річні гривневі вклади фізосіб Альфа-Банк і Укрсоцбанк пропонують 15% річних. Чому тоді такі високі ставки за кредитами і чому вони не падають?
По-перше, НБУ значно підвищив облікову ставку. Відповідно, банки також незабаром підвищать ставки за депозитами.
По-друге, вартість кредитів визначається не тільки ставками за депозитами і апетитом банку до прибутку, а й низкою інших факторів — операційними витратами на утримання мережі відділень, ризиковістю бізнесу, ситуацією із захистом прав кредиторів. Тому не варто брати до уваги тільки один з факторів для оцінки динаміки кредитних ставок.
Та все ж, коли кредити почнуть дешевшати і стануть доступнішими для споживачів?
Коли стабілізується ситуація в країні, коли пройдуть великі економічні шоки від криз 2008 і 2014 років. Тільки тоді буде ймовірність, що ставки підуть униз.
За даними НБУ, минулого року ринок споживчих кредитів зріс більш ніж на 42%. У Нацбанку вже не раз натякали, що уважно стежать за цим сегментом, побоюючись, що там надувається нова «бульбашка». На вашу думку, чи є підстави для таких побоювань?
Я б не назвав це кредитним бумом. Таку динаміку споживчого кредитування зумовили два фактори. По-перше, банки кілька років майже не видавали кредити, тому накопичився відкладений попит. По-друге, в 2017 році високими темпами зростали реальні доходи громадян. Тобто, фактори об'єктивні, тому навряд чи варто говорити про «бульбашку».
З 3,9 млрд грн нових споживчих кредитів, які видав Альфа-Банк за 2017 рік, тільки 2% — проблемні. Фото: Сергій Владикін для «Мінфіну»
А як ідуть справи з кредитуванням бізнесу?
Якщо говорити про малий і середній бізнес (МСБ), його зараз майже ніхто не кредитує. Ми визначили потреби бізнесу і працюємо в цьому напрямку. Зокрема, оновлюємо лінійку кредитних продуктів, а також готуємося до запуску великого проекту мобільних розрахунків для підприємців. Це підштовхне проникнення безготівкових розрахунків у сегменті дрібної роздрібної торгівлі та сфери послуг, яка зараз, в основному, в сірій зоні.
Що стосується корпоративного кредитування, то там переважно відбувається реструктуризація. Агросектор показує зростання, але досить помірне. Також непогана динаміка є в сфері послуг, роздрібних продажів, IT. Але тут компанії сильно закредитовані, а суми нових позик занадто малі.
Нещодавно на українському ринку з'явився незвичайний проект — monobank. Він представив різні зручні функції клієнтам, наприклад, підтримку в популярних месенджерах. Через півроку Альфа-Банк також перейшов на месенджери. Monobank збурив ринок? Що ще плануєте запозичити з їхнього досвіду?
Навряд чи можна говорити, що ми запозичили ідею у Monobank. Зараз всі банки йдуть у єдиному напрямку — розвиток віддалених каналів, безконтакт, месенджери, за аналогією із зарубіжними банками. Одним впроваджувати новинки в Україні вдається швидше, іншим — довше, але з'являться вони, гадаю, у більшості.
На які ще нововведення можуть розраховувати клієнти Альфа-Банку?
Альфа-Банк — один з найбільш технологічних банків України. І незабаром ми представимо безліч новинок. Наприклад, до кінця літа з'явиться повністю новий мобільний додаток для сегменту МСБ. У роздробі ми нещодавно запустили Android Pay. Працюємо над впровадженням Apple Pay.
Підтримка Альфа-Банку перейшла на месенджери. Чому з усіх вибрали саме Viber?
Тому що Viber — це найпопулярніший месенджер в Україні.
Планується підтримка і інших месенджерів?
Звісно. Одночасно з Viber ми запустили чат-бота в Facebook Messenger і Telegram. Поки клієнту доступні базові можливості нашого бота Алли. Однак, скоро у всіх месенджерах з'явиться можливість здійснювати перекази з картки на картку та інші послуги.
Альфа-Банк хоче замінити чат-ботами живих консультантів?
Так, там, де це можливо. Наприклад, якщо ви зараз зателефонуєте в контакт-центр, вам відповість бот Алла. Для чат-ботів якраз використовується ядро цієї програми. Причому Алла постійно розвивається. Наприклад, торік Алла навчилася під час дзвінка бачити неуспішні операції клієнта по картці і відразу пропонувати допомогу.
Говорячи про Аллу. Наскільки вона ефективна? В середньому скільки дзвінків обробляє Алла, без перемикання клієнта на операторів? Приблизно, яку кількість співробітників замінює Алла? Скільки банк економить завдяки їй?
Алла сьогодні обробляє 99% дзвінків у контакт-центр, з яких 36% закриває самостійно. Показники розпізнавання мови дуже високі — понад 94%. Коли в квітні Алла почала спілкування в месенджерах, то близько 75% звернень закрила самостійно.
Олекса Рябуха
Коментарі - 35
к тому времени наступит «шок 2022», который будет продиктован ценами на коммуналку и топливо.
Трижды задала один и тот же вопрос и переключила на живую девушку.
С живыми девушками намного приятнее общаться — можно и погоду обсудить и о футболе поболтать,
пока она клацает по клавиатуре формируя запросы…
Отказывая им в сотрудничестве в соответствии с законом, мы понимаем, что они уходят в другие банки. При этом «черных списков» в системе нет, технологии обмена информацией пока затруднены, поэтому банки под строгим надзором регулятора остаются один на один со своими проблемами. И несут за них полную ответственность.»
Сначала почти прослезился, а потом вспомнил о бюро кредитных историй, о «чёрных списках „дропов“», о реестре нечистоплотных банкиров, который ведёт лично НБУ и понял — было бы желание у банков и банкиров, сделали бы на раз два…
Но лично я не верю в такие совпадения.
Иван Свитек говорил о «недобросовестных клиентах», нарушающих действующее украинское законодательство.
Почему банки смогли объединиться в банковские ассоциации, но не готовы обмениваться информацией о «недобросовестных» клиентах — ответ очевиден.
Не все банкиры сами «белые и пушистые», некоторые из них намного хуже своих «недобросовестных клиентов» — правда об этом общество узнаёт только после ввода ВА в конкретный банк и возбуждения уголовных дел против конкретных топ-менеджеров.
А до этого они все ходят в «банкирах года» и мило улыбаются…
«в т.ч. тел.звонки по месту работы»
Приятно периодически слышать от банкиров о том как они ежедневно нарушают действующее законодательство и в том числе закон о финмониторинге, где чёрным по белому написано — документальное подтверждение.
Разговор по телефону не является документом — об этом постоянно напоминают на горячей линии всем клиентам…
А потом эти горе банкиры ещё и поучают своих клиентов.
с кредитами Укрсоцбанка как-то разрулить, которые выдавал ещё Тимонькин.
А вот кеш-кредиты населению — в самый раз.
либо вознаграждение согласно персонального контракта с работодателем.
Сейчас кредитуют, оверы беззалоговые. залговые, кредит под залог. лизинг и факторинг.
Я уже молчу про несоответствие данных сайта Укрсоца реалиям, когда вокруг жд вокзала на карте куча банкоматов и отделение возле цирка (давно закрытое) нарисованы, а в реалии за деньгами ехать надо на Бессарабку или на Республиканский стадион.
Это «специалисты», в ответ на вопрос по Укрсоцу, предлагающие карточку альфа банка. (уж лучше Алла).
Это депозиты. которые чтоб снять — надо открыть карточку или заплатить 1 % за обнал. А карточку хрен закроешь — они на неё кучу ежемесячных комиссий накидают и хрен выдадут справку о закрытии.
В общем, кому дороги нервы, делают ноги из этого банка.
Нервы только в Ощаде, и других карманных банках, когда видишь сервис.
Думаю Вас завидно, или Вас сегодня кто-то обидел
Не всё так сказочно и однозначно, как вы пытаетесь представить.
Например, возьмём такой показатель, как отношение выпущенных карт банка к количеству его банкоматов:
Приватбанк = 1514
Аваль = 1648
Ощадбанк = 1788
Альфа-банк = 5226
Личное мнение — топ-менеджмент Альфа-банка — зажравшиеся жлобы,
умеющие только косить бабло и распихивать его по карманам.
Альфа-банк навыпускал карт выше крыши, а поддержать эту эмиссию
дополнительной закупкой и установкой банкоматов — жаба давит.
Банкоматы стоят приличных денег, сроки окупаемости астрономические,
ежемесячные затраты на содержание большие.
И плевать, что клиенты мучаются — пусть суют свои карты во все встречные банкоматы.
Что Вас так терзает?
Это проблемы любого банка банкоматы, обслуживание и риски их грабежа, в т.ч. инкассация.
То что в Альфе лучше считают, желаю, чтобы чиновники так считали и чтоб государство так считало расходы и доходы. Может быть тогда не будем строить дороги на год-два и потом сливать миллиарды на ремонты?
Если вы, как сотрудник банка абсолютно не понимаете ущербности политики Альфа-банка, а именно — жесточайшая экономия на инвестирование денег в развитие инфраструктуры (банкоматы, терминалы пополнения и т.д.) то вы бы до сих пор снимали с банковских карт деньги исключительное в рабочее время и только через кассу обслуживающего банка.
А ведь это легко организовать — стоит только Ощаду и Привату ввести лимит на снятие наличных с карт Альфа-банка в 100 гривен в сутки и вся прелесть Альфа-банка для его клиентов умрёт в одночасье…
В финансовом выигрыше всегда находятся те банки, которые меньше всего инвестируют в инфраструктуру под предлогом её нерентабельности.
Поэтому госбанкам, как представителям государства приходиться нести дополнительную финансовую нагрузку для развития инфраструктуры — за себя и за того парня (за те банки, которые выдавая клиентам банковские карты не обеспечивают клиентов достаточным количеством технических средств).
Наверное и по этой причине (откровенное жлобство) — Альфа-банк не включил в поддержку Android Pay свои бизнес-карты МПС Мастеркард и Виза.
Ну экономные они до жути — что с них взять…
Банкоматов Альфы и УкрСоца достаточно много, по сравнению с другими комерч.банками. Ни в каких кассах я не снимаю.
В Ощаде, если не знаешь, несмотря на банкоматы, люди стоят в очередях часами и снимают в кассе. Это проблема «головного мозга» людей.
Ты в Европе где-то видел сколько банкоматов как у нас? Ты как и Я сторонник безналичных расчетов!? Украина к этому движется. Потому нет смысла ставить банкомат где он не целесообразен.
Как по мне ты просто цыпляешься, о гос.банках типа УкрГазБанк и Укрэксимбанк не хочешь поговорить? Почему они не влаживаются?
«Осталось немного подождать»
Ждите и надейтесь, надейтесь и ждите…
А пока по факту клиентов в Приватбанке в 17 раз больше, чем в Альфа-банке…
Всего за год после национализации Приватбанк дополнительно привлёк
в два раза больше клиентов, чем их вообще есть в Альфа-банке.
«Теперь красота, в часном банке всегда уровень обслуживания… на порядок лучше чем у госов»
А по отзыва на Минфине это почти не заметно…
Клиентов в 17 раз меньше, а отзывов всего в 4,3 раза.
Значит если брать за базу одинаковое количество клиентов,
то отзывов по Альфа-банку будет почти в четыре раза больше чем по Приватбанку…
И я бы напомнил простую истину — подавляющее большинство отзывов на Минфине — негативные…
«Я вам про перспективу»
Вы мне о перспективах, как Остап Бендер членам шахматного клуба о Нью-Васюках.
А я живу сегодня и сейчас и не я один, а вся страна.
"Но депозит я не понесу ни в один банк в Украине больше гарантированной государством суммы"
А у вас разве есть суммы, превышающие лимит Фонда?
Даже при минимальном вкладе в 5000 дол. минус обслуживание карточки в год и проценты на прибыль по законодательству итоговый чистый процент будет 2,05.
в Альфе же с из 3,12% с вычетом налогов уже 2,5 получается — и это не считая кучу выдуманных Альфой комиссий, которые они наверняка притянут за уши. 1% за обнал как минимум вспоминается — и уже 1,5% в итоге. На кой нужен такой банк адекватному вкладчику, чтоб нести в него деньги?
Не тарифікується**:
— видача готівкових коштів, які надійшли на поточний рахунок як заставна вартість комплекту ключів.
(зазначена вартість послуги входить до вартості переказів в національній валюті на рахунки в інших банках України (п.5.2. .
вы думаете, тут я просто так отписался в теме? Я имел депозит и карточку чемпион специально для защиты от геморроя с получением вклада. Когда внесли в январе пункт о 1%, меня это не касалось. Когда 28.03 внесли изменения в тарифы по карточному счёту по 35 гривен в месяц, он мне нафиг стал не нужен с таким приколом, и я забрал и депозит, и карту закрыл (кстати, с феерическим геморроем, о чём писал в отзывах). Потому что когда из условных 250-300 гривен нужно 35 отдать за просто так, то зачем нужен такой депозит? Я ощадным+ пользовался в последнее время, до этого постоянно был на Активном 3/6 месяцев, пока не ввели изменения о порядке его закрытия только через отделение банка.
И Вы будете писать про утиные истории? Вы либо просто один из феерично преданных этому банку, либо его сотрудник. Иначе пояснить ваши комментарии невозможно просто.
Основная проблема, чтобы мост безаварийно эксплуатировался
хотя-бы лет 50, а не развалился через пяток-другой лет…