Шість нюансів депозитних договорів

У зв'язку з цим «Мінфін» републікує статтю, яка розповідає читачам про те, які бувають вклади і на що звертати увагу, підписуючи депозитний договір з банком.

Ставки за депозитами хронічно знижуються, але українці продовжують нести гроші в банки. Це можна пояснити: альтернативних інструментів, в які можна було б вкласти заощадження, в країні фактично немає. А тримати гроші під «матрацом» за нинішньої інфляції не вигідно.

Банкіри також перестали радувати клієнтів високими відсотками. З початку року річні депозити в гривні подешевшали більш ніж на 3% (Український індекс ставок за депозитами фізосіб впав з 17,74% на початок року до 14,58% на 25 вересня). Ставки за доларовими внесками за цей же період упали на третину — з 5,68 до 3,77%.

Тому для вкладників як ніколи актуальним є питання: як вибрати найвигідніший варіант та отримати максимальний дохід за депозитом? Як правило, труднощі виникають вже на етапі вибору вкладу. Банки розробили десятки депозитних програм з найрізноманітнішими ставками та умовами. «Мінфін» вирішив розібратися, чим вони відрізняються.

Краща ставка

Банки пропонують на вибір кілька схем нарахування та виплати відсотків за вкладом: кожен місяць, в кінці терміну та з капіталізацією відсотків. Чим частіше виплачується дохід, тим нижче ставка за депозитом. Наприклад, ставка за вкладом з виплатою відсотків в кінці терміну в середньому на 1-2% вище, ніж при виплаті відсотків щомісяця.

Складніша система розрахунків застосовується для вкладів, які передбачають капіталізацію відсотків. Банки стверджують, що це самий виграшний варіант. «Для вкладників, з точки зору отримання максимального доходу, найвигідніші — депозити з капіталізацією відсотків. За ними відсотки нараховуються не тільки на суму вкладу, але й на відсотки, нараховані за попередні періоди. Тобто реальна ставка по депозиту виходить вищою, ніж фактична », — стверджує начальник управління організації та супроводу роздрібного бізнесу Укрексімбанку Вікторія Грецька.

За словами начальника відділу депозитів ПУМБ Микити Малясова, фактична прибутковість за річними вкладами в гривні, де передбачається виплата відсотків наприкінці терміну, буде в середньому на 0,6-0,8% річних менше, ніж за такими ж депозитах з капіталізацією відсотків. А прибутковість аналогічного вкладу в гривні з щомісячною виплатою відсотків буде в середньому ще на 0,3-0,5% річних нижче.

«Мінфін» вирішив перевірити чи це так. Для прикладу взяли депозити ПУМБу. Припустимо, клієнт хоче відкрити вклад розміром в 100 000 грн на 1 рік. Він може вибрати депозитну програму «Прибутковий» зі ставкою 13,6% річних та виплатою відсотків в кінці терміну або ставкою 13,1% річних й щомісячною виплатою відсотків. Ця програма не має на увазі ні дострокового розірвання договору, ні можливості поповнення вкладу. Якщо вкладник вибере щомісячну виплату відсотків, його дохід (до вирахування податків) складе 10 574 грн. Якщо виплату в кінці терміну — 10 978 грн.

Вкладник також може вибрати програму з капіталізацією відсотків Скарбничка+ зі ставкою 10% річних. Вона дозволяє поповнення, але не дострокове закриття вкладу. В цьому випадку в кінці терміну клієнт отримає 10 471 (до вирахування податків).

Як бачимо капіталізація виходить менш вигідною у порівнянні з виплатою відсотків в кінці терміну. Але є плюс — поповнення. Якщо кожен місяць додавати по 2 000 грн, то дохід зросте до 11 605 грн (до вирахування податків).

Але у кожного свої переваги. І є багато клієнтів, готових пожертвувати більш високою ставкою заради щомісячного отримання відсотків. До слова, деякі банки працюють виключно за такою схемою. Серед них й державний ПриватБанк, в портфелі якого сконцентрована значна частка вкладів населення (за підсумками 6 місяців 2017 — 159,561 млрд грн).

Читайте також: Більше ніж 60% заощаджень українців зберігається в держбанках

«Вкладники віддають перевагу варіанту з щомісячною виплатою відсотків. Це цілком розумно в умовах високої інфляції та нестійкості банків. Частина банків за вкладами із щомісячною виплатою відсотків пропонує ставки нижче, ніж за вкладами з виплатою відсотків в кінці терміну. ПриватБанк від цієї практики давно відмовився. У нас всі вклади з щомісячною виплатою. Крім того, вони припускають можливість поповнення, а, отже, й капіталізації відсотків », — розповідає керівник департаменту заощаджень ПриватБанку Андрій Шульга.

Гроші потрібні зараз

Оформили депозит, термін закінчення договору ще не підійшов, а гроші потрібні «на вчора»? В цьому випадку вкладник ризикує опинитися в патовій ситуації. Більшість депозитних програм банків не дозволяють достроково забрати гроші з рахунку.

Хоча в деяких фінустановах є спеціальні пропозиції, з можливістю дострокового розірвання договору. Але тут потрібно бути акуратним.

По-перше, прибутковість за такими вкладами значніше нижче. «ОТП Банк пропонує як депозити з правом розірвання, так й без такого. Ставка по депозиту без права розірвання в гривні вище на 1%, ніж за аналогічним депозитом з правом розірвання », — розповідає начальник сектора розвитку роздрібного бізнесу ОТП Банку Юрій Пономаренко.

По-друге, деякі банки при достроковому розірванні договору застосовують штрафні санкції. Наприклад, виплачують лише символічні відсотки, а не стандартну ставку, передбачену в договорі.

«У нашому банку за депозитами з правом дострокового розірвання передбачений перерахунок процентної ставки на рівні 0,05% річних з моменту розміщення вкладу до моменту його дострокового розірвання», — розповідає Вікторія Грецька з Укрексімбанку.

«При достроковому розірванні договору відбувається перерахунок відсотків за ставкою 0%. Якщо депозит розривається протягом першого місяця з дати укладення договору, вкладник додатково сплачує банку комісію за розрахунково-касове обслуговування в розмірі 0,5% від суми вкладу », — пояснив« Мінфіну »керівник з питань заощаджень й транзакційних послуг Райффайзен Банку Аваль Сергій Анніков. 

Є й банки, які взагалі не дозволяють достроково закрити депозит. Навіть якщо клієнту дуже потрібні гроші, доведеться чекати закінчення терміну.

«Депозити Укргазбанку не передбачають дострокового розірвання. Для клієнтів, які не можуть прогнозувати терміновість для своїх заощаджень, банк пропонує депозит на 7 днів (з автоматичною пролонгацією) або вклад з випуском ощадної картки «Про запас», — говорить директор департаменту роздрібного банкінгу Укргазбанку Юлія Мороз. Такої ж політики щодо дострокового розірвання вкладів дотримується й державний Ощадбанк.

Куди йти

Відповідь на питання «Де відкрити депозит» досить простий — у відділенні. Але тут також є свої нюанси. Адже відкривши вклад в одному з відділень, можна до нього «прив'язатися».

«Клієнт закріплений за відділенням, в якому він відкривав рахунок. Якщо депозит закривається після закінчення терміну дії, то в такому випадку гроші виплачуються на рахунок клієнта, та зняти їх можна в будь-якому відділенні банку. Якщо ж закриття депозиту відбувається раніше терміну, клієнту потрібно звертатися до відділення, де він відкривав депозит. В цьому випадку потрібно подати заяву про дострокове розірвання договору », — пояснює начальник управління розробки та впровадження продуктів роздрібного бізнесу Кредит Дніпро Тетяна Надточій.

Подібні обмеження є й в ОТП. Якщо вкладник вирішив достроково закрити депозит, йому доведеться йти в те відділення, де він його відкривав. У всіх інших випадках його обслужать в будь-якій філії.

Деякі банки зовсім недавно «звільнили» своїх вкладників від прив'язки до відділень. Зокрема, серед таких Укрексімбанк та Укргазбанк. Інші банки, такі як ПриватБанк не тільки вже давним-давно дозволяють обслуговуватися вкладнику в різних відділеннях, але надають можливість відкрити депозит через онлайн-банкінг.

«Прив'язки вже багато років не існує. Обслуговуємо в будь-якому відділенні. Подібне обмеження пов'язане з можливостями програмного комплексу, використовуваного банком. Як тільки банк може собі дозволити впровадження сучасного банківського ПК з єдиною централізованою базою, проведенням та обліком операцій в онлайн режимі, такі обмеження знімаються », — говорить Андрій Шульга з ПриватБанку.

Папірці

У більшості випадків, щоб відкрити вклад, клієнту знадобиться трохи документів — тільки паспорт та ІПН. Але в деяких випадках банки можуть зажадати додаткові «папірці». Наприклад, за нормативами НБУ, фінустанови повинні перевіряти фінансові операції, якщо їх сума перевищує 150 000 грн. Тому якщо є бажання відкрити вклад на цю суму, доведеться принести в банк довідку, що підтверджує джерело доходів.

Читайте також: Звідки гроші. Банки перевірять доходи українців

Також подібну довідку банки можуть зажадати й при меншій сумі, якщо операція клієнта здасться їм підозрілим.

«Згідно із законодавством з фінансового моніторингу, якщо у банку виникають підозри в законності походження принесених клієнтом грошей, банк може зажадати додаткові документи, що підтверджують їх походження. Наприклад, податкову декларацію клієнта, договір купівлі-продажу, довідку про зарплату, документ про спадщину тощо», — каже Юрій Пономаренко.

Деякі банки вимагають заповнити анкету-опитувальник.

«Крім паспорта та коду, клієнту необхідно заповнити анкету-опитувальник. Якщо вкладник — ФОП, адвокат, нотаріус або судовий експерт — йому також необхідно надати свідоцтво про державну реєстрацію. Якщо вкладник — публічна особа — йому також потрібно пройти відповідну ідентифікацію, згідно з чинним законодавством », — уточнює Вікторія Грецька.

«Строкове» питання

Деякі банки встановлюють ставки за короткостроковими вкладами вище, ніж за довгостроковими. Така стратегія може пояснюватися різними причинами. Наприклад, проблемами з ліквідністю банку. Якщо йому, наприклад, потрібні гроші зараз, то ставки будуть вищими за короткими депозитами.

«Високі ставки на короткі терміни в основному пропонують банки, у яких є проблеми з ліквідністю (фіксувати таку високу ставку на довгий термін вони не готові, сподіваючись на стабілізацію ситуації), або банки, яким потрібно швидко залучити додаткові гроші на короткий термін», — пояснює Юрій Пономаренко.

Але більшість банків дотримується класичного підходу та платять більше за довгі вклади. Наприклад, за даними «Мінфіну» на 21 вересня, найвища ставка за гривневими річними вкладами була у Форвард банку — 18,5% річних. Найвища прибутковість за 3-місячними депозитами у того ж Форварда — 16,75%.

За допомогою річних та більше депозитів банки можуть планувати свої кошти в більш довгостроковій перспективі й видавати більш-менш довгі кредити.

У будь-якому випадку, все залежить від конкретних цілей, які переслідує банк.

«Банки по-різному прогнозують розвиток ринку й те, як буде в майбутньому змінюватися ціна залучених коштів. Коли ресурси дорожчають, банкам хочеться вже сьогодні «застовпити» довгі гроші за теперішніми ставками. Коли гроші дешевшають, стоїть завдання не переплатити зайвого, адже через час можна буде взяти ці ж гроші дешевше і т.д. При цьому фокусуватися на дуже коротких вкладах не можна, бо не встигнеш озирнутися, й знову доведеться боротися за цих клієнтів, плюс підвищуються загальні витрати на обслуговування », — стверджує Андрій Шульга.

Прогноз

Всі банкіри сходяться в одному — прибутковість за депозитами буде падати й далі. Різняться тільки прогнози. Так, Микита Малясов з ПУМБ говорить про зниження ставок за гривневими вкладами в середньому на 0,25 — 0,5% до кінця 2017 року. Прибутковість валютних вкладів, на його думку, може залишитися на нинішньому рівні.

Є і більш радикальні прогнози. Наприклад, Тетяна Надточій вважає, що ставки за гривневими вкладами можуть опуститися на 2% до кінця року, за валютними - на 1%.

У будь-якому випадку, на динаміку прибутковості депозитів буде впливати безліч умов.

«Реальні ставки будуть залежати від безлічі зовсім небанківських факторів. Наприклад, яка інфляція буде в кінці року — чи вдасться її утримати в межах, запланованих 9%, чи ні? Які будуть комунальні тарифи? Чи залишаться у клієнтів гроші на заощадження чи ні? Яким буде курс долара? Як зміняться доходи громадян? Чи буде спокійно в світі політиків та ще багато всього різного. Якщо ситуація залишиться такою ж, як сьогодні, то середні ставки по гривні швидше за все не зменшуватимуться, а максимальні можуть знизитися до 15-15,5%. Валютні ставки при тих же умовах можуть «схуднути» ще на 0,5-1%. Якщо загальна ситуація зміниться в кращу сторону, то зниження може бути й більшим », — пояснює Андрій Шульга.

Олекса Рябуха

Нагадуємо, що підвищити прибутковість своїх вкладів можна, розмістивши депозит в банку через наш сайт. Тоді ви отримаєте додатково до 1,5% річних до базової відсоткової ставки. Детальні умови — в розділі «Бонус до депозитів».