Во сколько обойдется кредит на б/у авто

«Минфин» продолжает исследовать украинский рынок кредитования.

Кредиты на новые авто, да и сами автомобили, оказались слишком дорогими. Потому  решили рассмотреть вариант покупки в кредит подержанной машины. 

Для обзора отобрали 50 крупнейших банков по объему кредитного портфеля физлиц. Из них специальные программы кредитования на покупку б/у авто оказались только у 10. Возможность лизинга автомобиля не рассматривали, так как это совсем другая услуга.

При сборе информации «Минфин» использовал данные, размещенные на сайтах банков, а также сведения, полученные в контакт-центрах. Правда, оказалось, что те и другие часто не совпадают.

На сайте ОТП Банка есть программа автокредитования на б/у авто. Это подтвердили и в контакт-центре. Хотя там отметили, что на сайте информация не совсем верна и порекомендовали расспросить о кредитах в любом отделении. Так мы и поступили. Специалисты в отделении с готовностью предоставили консультацию. Но не о покупке подержанных машин, а о  партнерской программе ОТП и Hundai Finance, в рамках которой можно купить только новые авто. О кредитах на б/у авто в банке ничего не знали. Таким образом «дочка» венгерской группы вылетела из нашего обзора.

Среди оставшихся кредиторов самыми крупными игроками оказались Креди Агриколь и Кредобанк (если судить по величине кредитного портфеля).

При отборе банков для исследования, мы также обращали внимание на количество  отделений. Оказалось, не у всех кредиторов есть разветвленные региональные сети. Но если условия по кредиту устраивают, это не должно стать препятствием для клиентов.

5 банков в нашем списке не могут похвастаться ни огромными суммами выданных кредитов, ни обширной сетью отделений. Тем не менее, у них есть довольно интересные предложения. Есть только одно «но»: зачастую они требуют уплатить сразу половину стоимости авто. 

В отличие от программ кредитования на покупку новых машин, условия выдачи займов на б/у автомобили проще. Банки предоставляют максимум две программы на выбор и практически не путают заемщиков сложными сетками ставок в зависимости от срока и размера аванса.

Исключений оказалось два: Кредобанк и Таскомбанк. Первый предлагает две программы, в которых ставки зависят от срока кредитования. Второй - только одну программу, но ставки в ней варьируются в зависимости от срока кредитования и аванса.

У Мегабанка и Банка Львов ставки также могут меняться. Но тут все гораздо проще. В Мегабанке вариации всего две: при авансе в 30%, базовая ставка составит 25%. Если же заемщик сразу внесет половину стоимости авто, ставка снизится до 23%. В Банке Львов  ставка будет на уровне 19%, если срок займа до 36 месяцев, и 20% - если заемщик собирается гасить кредит дольше трех лет. 

Большинство банков взимает разовую комиссию за предоставление кредита. Она рассчитывается в % от суммы займа. Но некоторые кредиторы выбиваются из стандартной схемы. Например, Банк Львов, кроме разовой комиссии, каждый месяц взимает еще 0,1% от начальной суммы кредита за использование кредитных денег.

Таскомбанк устанавливает разовую комиссию в индивидуальном порядке, но в контакт-центре утверждают, что она не может быть выше 2%. 

Общие условия по кредитам на б/у авто

*в зависимости от выбранной программы и срока

**при выборе аванса в 30% ставка будет 25%, при авансе в 50% - 23%

***банк устанавливает комиссию в индивидуальном порядке, максимум - 2%

****при сроке кредитования до 36 месяцев ставка - 19%, более 36 месяцев - 20%

*****каждый месяц Банк Львов взимает комиссию в 0,1% от начальной суммы кредита

Требования к железу

Кредиторы выдвигают требования не только к заемщикам, но и к автомобилям. В основном, они касаются возраста, пробега и страны производителя транспортного средства. 

Любителей китайских производителей придется решительно разочаровать: банки не кредитуют на б/у авто из Поднебесной. То же касается и СНГ. Хотя тут есть исключение - автомобиль собран на территории Украины.

Креди Агриколь и Таскомбанк установили лимит для пробега авто. В первом он не должен превышать 30 000 км. В Таскомбанке «потолок» составляет 120 000 км для авто украинских производителей и 150 000 км - для иномарок - утверждают в контакт-центре банка, пресс-служба говорит, что лимит несколько больше – 250 000 км.

Все банки требуют подтвердить состояние авто на аккредитованной СТО, или в сервисном центре. Эти затраты заемщик должен оплатить из собственного кармана. Таскомбанк сам оценивает автомобиль, но за это придется заплатить 150 грн. Желающий обзавестись поддержанным авто, также должен проявить талант переговорщика: технический осмотр нужно проводить до оформления кредита, следовательно, необходимо уговорить продавца потратить на это время.

Поддержанное авто будет находится в залоге у банка весь срок кредитования. Это означает, что его придется страховать по-полной - покупать не только автогражданку, но и каско. Кроме того, Таском, Агриколь, Кредобанк, Мегабанк и ВиЭс потребуют оформить страхование жизни заемщика.

Если все всех устраивает, клиент получает необходимую сумму на счет в банке. Далее эти деньги нужно перевести на счет продавца. Банк может потребовать за это комиссию, в зависимости от тарифного плана вашего счета. В случае с ВиЭс - счета покупателя и продавца должны обязательно быть открыты в этом банке.

По форме погашения кредитов, большинство банков дает выбор: аннуитет или классика. Банк Львов дополнительно предлагает экзотическую схему – прогрессивную. По утверждению банка, по этой схеме досрочное погашение происходит по классическому принципу, а график месячного платежа приближен к аннуитетному.

В таблицах мы указали ориентировочную ставку по каско, которую нам озвучили в контакт-центрах. Сотрудники контакт-центра Кредибанка сами ничего не знают и диктуют номер телефона специалиста. По этому номеру никто не отвечает, или же «абонент находится вне зоны доступа». В контакт-центре Марфина нам также не смогли ничего сказать, но обещали что вскоре перезвонит опытный специалист. Он так и не перезвонил.

В БТА и Банке Львов узнать о тарифах можно, только оформив заявки в отделении. Потому для этих банков пришлось указать «н/д» - нет данных. 

Страховка и требования к авто

*разово

**в год

***10 лет для украинских авто, 15 лет - для иностранных. 120 000 км для украинских авто, 150 000 - для иностранных, пресс-служба утверждает, что лимит - 250 000 км.