Как изменятся кредитные правила

Штрафы оставят на потом

Новые требования коснутся не только классических потребкредитов, но и договоров кредитным картам.

Закон меняет очередность оплаты кредитных платежей. В первую очередь деньги заемщика пойдут на погашение просроченной задолженности. Из оставшейся суммы он будет покрывать тело кредита и проценты по нему. То, что останется, пойдет на уплату начисленных штрафов.

До сих пор большинство украинцев платили по потребкредитам в обратной последовательности. «Смена очередности взимания оплаты — самый важный момент для заемщиков. Потребители часто попадали в ситуацию, когда все деньги шли на уплату штрафов, но при этом сумма долга оставалась прежней, — отметил в разговоре с UBR.ua советник председателя Ассоциации украинских банков Алексей Кущ. — Ведь гасились только штрафы, а база начисления в виде тела кредита не уменьшалась. И это могло длиться до бесконечности».

Запретили обманывать и обсчитывать

Реклама псевдодешевых кредитов с нулевыми процентными ставками запрещена. Теперь банки и финансовые компании должны разъяснять все детали. От процентной ставки до цены всех сопутствующих услуг (например, обязательного страхования). Им также придется сообщать клиенту ориентировочную стоимость кредита.

Новые правила запрещают менять размер фиксированной кредитной ставки независимо от того, что натворил заемщик (сейчас кредиторы часто оставляют за собой право повышать ставку за просрочку). Под запрет также попадает изменение в одностороннем порядке (без согласия заемщика) порядка расчета «плавающей» кредитной ставки.

«НБУ давно требовал от банков предоставлять график платежей с разбивкой по процентам и комиссиям, с указанием итоговой суммы переплаты. Даже было постановление Верховного суда, о том, что отсутствие графика платежей является нарушением условий договора и такой договор через суд признается недействительным, - объясняет управляющий партнер юридической фирмы Pravovest Глеб Сегида. — Теперь это закреплено на уровне закона и касается не только банков».

Важный нюанс: украинцам дали право в течение 14 дней отказаться от предоставленного кредита. Для этого клиенту достаточно вернуть сам заем и проценты, насчитанные за 14 дней.

Еще одна новация — уменьшение «потолка» максимального штрафа по кредиту для всех кредитующих организаций. Теперь он не может быть больше 15% по просроченному платежу.

«До этого действовало ограничение в размере пени (двойная учетная ставка НБУ), но не было ограничений по общей сумме начисленных санкций», — уточнил Глеб Сегида.

Проверки и посредники

Закон вводит обязательную проверку финансового состояния получателя потребкредита не только в отделениях банков, но и во всех кредитующих точках. Сегодня многие кредитные союзы и финансовые компании не просто не проверяют заемщика, они даже не просят предоставить справку о доходах. Теперь с этим будет покончено.

Финансистов также обязали публиковать на сайтах информацию о своих брокерах-партнерах. Это позволит избежать появления мошенников. Брокер должен будет, как и кредитная организация, рассчитывать полную стоимость кредита. Также документ обязывает его предоставлять информацию по всем предложениям банков-партнеров, чтобы он не мог навязывать услуги лишь избранных структур.

Нацбанк, кстати, сможет устанавливать требования к таким кредитным посредникам и к их деятельности, а также будет утверждать методики расчета общей стоимости кредита и реальной процентной ставки по договору о потребительском кредите.

Закон вступит в силу через 6 месяцев после публикации. А это — не раньше лета 2017 года. И реально он начнет действовать по отношению к кредитам, оформленным уже во второй половине следующего года.