Что будет с процентами по депозитам?

Обновленный резерв

С начала 2015 года банки обязаны формировать резервы под депозиты по единым нормативам. Резервы под срочные вклады составили 3% от суммы, под вклады до востребования – 6,5%. С декабря 2008 года – больше шести лет – резервирование по гривневым депозитам было нулевым. Высокие ставки применялись при привлечении иностранной валюты на текущие счета юридических и физических лиц – 10% и 15% соответственно. По коротким вкладам в валюте была ставка 10%, долгосрочным – 7%.

Изменение нормы резервирования означает, что банки, привлекающие депозиты в национальной валюте, смогут меньшую сумму направить на кредитование. Тогда как банки, привлекающие иностранную валюту, будут располагать большей суммой после резервирования. Это должно привести к пересмотру ставок доходности депозитов: подорожанию гривневых и удешевлению валютных вкладов. У банков был месяц для подготовки к новым нормативам. Согласно индексу UIRD, средняя доходность годовых гривневых депозитов составляет 20,6%, долларовых – 8,9%, вкладов в евро – 7,6%.

FinMaidan направил запросы в четыре десятка банков относительно их планов изменить свою процентную политику. Пока никто из них не спешит радикально менять депозитные ставки, помня о рекордном изъятии средств физлиц. По данным Нацбанка, отток гривневых вкладов за 11 месяцев 2014 года составил 54 млрд грн, валютных – $9 млрд.

Итоговые цифры за год еще не известны, однако ситуация остается сложной – банки удерживают каждого клиента и не могут значительно снизить ставки. «Сейчас ставки определяются не столько нормативами регулятора, так или иначе влияющими на ценообразование, сколько готовностью физлиц нести деньги в банк. При ставках 20-25% годовых изменение резервирования на несколько процентов не играет никакой роли», – поясняет FinMaidan советник главы правления Евробанка Василий Невмержицкий.

Испытание налогом

Дополнительные затраты будут покрыты экономией на обслуживании всего портфеля. В ПриватБанке подсчитали, что если брать во внимание только депозиты, то расходы на резервы увеличиваются примерно на 0,02% годовых. Но за счет снижения резервов по текущим счетам экономия составит 0,16% годовых.

Важным для стоимости ресурса становится увеличение налогообложения: налог на проценты от депозитов повышен для физлиц с 15% до 20%, с этого же дохода вкладчикам придется платить еще и 1,5-процентный военный сбор. Эти нормы парламент принял в ночь с 28 на 29 декабря. «Мы решили компенсировать нашим вкладчикам потери от увеличения налога на депозиты и поднимаем ставку по новым валютным вкладам с 11,5% до 13% годовых с 12 января, – сообщил первый зампред правления ПриватБанка Олег Гороховский. – Ставки на депозиты на срок три и шесть месяцев также повышены – до 11% и 12% годовых».

Банкам выгоднее не понижать ставки, чтобы не отпугнуть клиентов. «Исходя из высокой конкуренции на банковском рынке, мы предполагаем, что существенных изменений в депозитных ставках не предвидится, поскольку на данный момент рынок достиг определенного баланса между вкладчиками и обслуживающими банками», – говорит директор департамента корпоративного бизнеса Укринбанка Лилия Лысич.

Небольшое понижение

В то же время некоторые игроки готовы снизить ставки, рассчитывая на верность клиентов. «Мы действительно планируем снижение процентов по депозитам в гривне в январе. Реалии сегодняшнего дня подталкивают вкладчиков доверять сбережения надежным банкам: сохранность денежных средств куда важнее высокой прибыли. Наблюдая за ситуацией на банковском рынке, вкладчикам уже давно нет смысла рисковать в погоне за высокими ставками», – уверен зампред правления Правэкс-банка Семен Бабаев.

Если снижение ставок в ряде банков произойдет, оно будет незначительным. «Депозиты в гривне составляют около 54% от общего портфеля. Формирование обязательных резервов будет происходить относительно всей базы депозитов и счетов до востребования, что хотя и приведет к незначительному удорожанию пассивов в гривне, но значительно сгладит эффект роста эквивалента остатков депозитов в иностранной валюте, – отмечает FinMaidan казначей банка «Финансы и Кредит» Александр Александров. – Однако мы считаем, что на фоне оттока c начала года депозитов из системы снижение эффективной ставки за счет изменения нормы резервирования минимально повлияет на ставки по депозитам юридических и физических лиц».

Елена Губарь