Овердрафт: бизнес-кредиты малыми порциями

Кредитное стимулирование

В первую очередь финансисты связывают растущий спрос на такой вид кредитования с дефицитом оборотных средств: многие предприниматели столкнулись с сокращением продаж, но еще не успели скорректировать свои расходы либо цикличность расчетов с контрагентами. Наибольший спрос на блиц-кредиты, к которым относится овердрафт, наблюдается со стороны торгово-посреднических компаний.

Еще одна причина повышенного спроса на короткие деньги — возникновение проблем с расчетами во многих банках. По самым скромным оценкам, потери бизнеса лишь в официально ликвидируемых банках составляют около 14-17 миллиардов гривен: компании держали там свои оборотные средства на текущих счетах, излишки – на депозитах. Для многих эти деньги безвозвратно потеряны. Кроме того, многие банки испытывают проблемы со своевременным проведением клиентских платежей, хотя официально они не признаны проблемными.

По просьбе редакции «Минфин» банки составили ориентировочный перечень видов бизнеса, у которых сегодня наиболее востребовано овердрафтное кредитование:

1. Оптовая торговля продуктами питания и напитками.

2. Оптовая торговля моющими, бытовыми, парфюмерными и косметическими средствами.

3. Оптовая торговля медикаментами.

4. Производство продуктов питания и напитков.

5. Производство моющих, бытовых, парфюмерных и косметических средств.

6. Производство медикаментов.

7. Производство тары и упаковки В2В.

8. Оптовая торговля автозапчастями.

9. Производство и оптовая торговля строительными и отделочными материалами.

Самим банкирам краткосрочное кредитование, к которому относится овердрафт, также интересно. Основная масса средств, попадающих сейчас в банковскую систему, имеют «короткий срок» использования: вкладчики не рискуют размещать средства на длительные сроки в условиях экономической турбулентности. В то же время банкиры также не горят желанием предоставлять в таких условиях кредиты на длительные сроки. А блиц-кредитование дает возможность поддержать кредитную активность и заработать деньги при относительно приемлемых рисках.

Именно поэтому банкиры отдают предпочтение при предоставлении лимитов овердрафта компаниям с быстрой оборачиваемостью средств.

«Это компании-производители и оптовые торговцы. Банк сотрудничает с компаниями из всех отраслей, и отдает предпочтение клиентам, работающим в сегменте FMCG», — пояснил приоритеты своего банка Андрей Костюк, директор по продажам корпоративного бизнеса Фидобанка.

Евгений Бородин

«Мы рекомендуем его всем клиентам с регулярными поступлениями, поскольку на протяжении месяца всегда возникают периоды как активных поступлений, так и крупных оплат. В последнем случае и поможет овердрафт: платежи будут проходить равномерно, независимо от суммы и количества платежей», — пояснил Евгений Бородин, начальник центра малого и среднего бизнеса УкрСиббанка BNP ParibasGroup.

Как это работает

Овердрафт, по сути, наиболее простой и доступный кредитный продукт для бизнеса, вне зависимости от его масштабов или особенностей. Лимит овердрафта — это та сумма, на которую можно «уйти в минус» по расчетному счету предприятия. Этот минус, допускаемый банком, и будет суммой такого оперативного кредита. Оформляется возможность пользования овердрафтами, в большинстве случаев, обычным допсоглашением к договору о расчетно-кассовом обслуживании, хотя в некоторых случаях требуется отдельный кредитный договор.

Наиболее просто открыть овердрафт в том банке, где предприятие уже обслуживается: при наличии такой «платежной» истории не потребуется длительное согласование, оформление и множество документов — банкир уже знаком с денежными потоками своего клиента, проходящими регулярно через расчетный счет, поэтому нет необходимости оценивать его платежеспособность.

В большинстве случаев овердрафтное кредитование предоставляется без залога. Простота такого вида кредитования позволяет получить доступ к деньгам уже через 2-3 рабочих дня после обращения клиента. Лимит овердрафта рассчитывается от средних объемов денежных поступлений на счет компании за месяц или три квартала. Погасить такую задолженность клиент должен, как правило, в срок до полугода. Хотя некоторые устанавливают более короткие сроки.

Предприниматели среди ключевых преимуществ овердрафта выделяют именно простоту при оформлении и использовании. «Как бланковый кредит овердрафт не требует оформления залога, банк достаточно оперативно принимает решение на основании минимального пакета документов — рассказала Татьяна Ищенко, главный бухгалтер одесской компании «Союз кондитеров» — наш лимит составляет около 25-30% от оборота за месяц. Но сумма оборачиваемых средств, на основе которой банк рассчитывает установленный лимит 25-30%, должна быть на протяжении 3 месяцев примерно одинаковая. То есть, например, январь — 100 тыс, февраль — 105 тыс и т.д. Главное, что эти деньги всегда доступны компании в оперативном режиме».

Как известно, предмет залога по закону нужно официально оценить и застраховать, а это лишние затраты времени и денег для любого предприятия. Минимальные затраты - еще один из козырей бланковых займов.

«Это действительно легкий продукт, поскольку на основании минимального пакета документов решение о предоставлении принимается в течение двух дней. Так же быстро проходит выдача кредита, поскольку не требуется оформление залога, так как «Легкий овердрафт» является не обеспеченным (бланковым). Срок кредита составляет до 6 месяцев. При этом мы предоставляем клиентам возможность комфортно опробовать этот вид кредитования», — рассказал Евгений Бородин, начальник центра малого и среднего бизнеса УкрСиббанка BNP ParibasGroup.

Среднерыночные ставки по таким кредитам, как говорят банкиры, колеблются в пределах 16-19% годовых в гривне. Кроме того, некоторые банки предлагают и льготные процентные условия, если клиент оперативно вернет предоставленные ему деньги. Например, УкрСиббанк начисляет за пользование деньгами в первый месяц всего 0,01% — это стимулирует компании скорее погашать задолженность, чтобы сэкономить на уплате процентов. Большинству тех, кто пользовался кредитами по личным банковским картам, эти условия известны как грэйс-период – срок, когда банк начисляет минимальный процент. Уточните наличие льготного периода у своего банкира.

Возможности по суммам овердрафта зависят от масштабов бизнеса и размера регулярных поступлений на счет предприятия. Лимит такого кредита рассчитывается банком из этого объема и в среднем колеблется в пределах 20-80% от объема регулярных поступлений, как правило берется квартальный период.

В то же время, по словам Татьяны Ищенко, банк может запросить историю поступлений за более длительный период, а не только последний квартал — пол года, год — чтобы оценить финансовую устойчивость компании. Поэтому длительная история обслуживания вашего бизнеса в банке станет еще одним преимуществом при открытии кредитного лимита.

В таком случае оформление лимита овердрафта пройдет оперативнее, а клиент может рассчитывать не только на более значительные суммы, но и на более длинные сроки погашения. В то же время типовым условием является требование погасить задолженность в течение 30 дней. Но и здесь при грамотном и прогнозируемом ведении финансов у компании всегда есть возможность для маневра.

«Овердрафт не может быть выше 30% от оборота за месяц. Овредрафт должен быть обнулён, то есть сумма предоставленного кредита должа »переночевать« на расчетном счете через 30 дней со дня »загрузки« кредита. — поясняет тонкости Татьяна Ищенко, - Но если средства в нужном количестве есть и раньше, то обнуление происходит на дату »ночевки« средств. И тогда следующее обнуление будет уже через  30 дней с даты последнего. Зная свои денежные  потоки можно регулировать сроки погашения кредита »под себя", — поделилась финансист.

Новым клиентам банк вряд ли предложит самые лояльные условия. Можно рассчитывать только на типовые условия, пока кредитор присмотрится к вашему бизнесу.

«Лимит овердрафта рассчитывается исходя из поступлений на текущий счёт клиента в нашем банке или объема поступлений, которые будут переведены на счета в нашем банке. Процентная ставка и комиссия по договорам могут быть разными и зависят от финансового состояния клиента и перспектив не кредитного сотрудничества с ним», — пояснил индивидуальный подход к оценке размера лимита Андрей Костюк, директор по продажам корпоративного бизнеса Фидобанка.

Секреты и ловушки блиц-кредитов

Специалисты подчеркивают, что пользование овердрафтом требует от самого заемщика не только четкого планирования своей деятельности, но и объективного прогнозирования будущих поступлений, контроля за четкими расчетами со стороны партнеров. Иначе предприятие рискует оказаться в кредитной ловушке, когда все поступления будут направляться исключительно на погашение задолженности, в то время как овердрафты — это лишь своего рода «маневренный фонд» для покрытия временных кассовых разрывов.

«Лимит можно использовать и полностью, в практике нашей компании это нормально, — рассказала главбух «Союза кондитеров». — Самое важное — четкое и объективное прогнозирование поступлений средств, тогда возникновение каких-либо проблем с погашением невозможно в принципе».

В случае, если лимит предоставлен банком, например в пределах 25-30% от среднеквартального объема поступлений, даже незначительное снижение продаж не вызовет трудностей при погашении использованного лимита овердрафта. Но о среднесрочном планировании поступлений или выручки нужно помнить компаниям, бизнес которых имеет, например, ярко выраженную сезонную или иную цикличность: в таком случае потребность в дополнительных оборотных средствах может расти лавинообразно, точно так же резко могут прекратиться поступления. В данном случае четкое финансовое планирование и объективный расчет поможет избежать неожиданностей либо присмотреть другие варианты финансирования бизнеса.

Андрей Костюк из Фидобанка особенно подчеркивает, что овердрафтное кредитование предприниматели могут использовать исключительно как «короткие деньги». Такой кредитный продукт совершенно не рассчитан на инвестиции в развитие или иные долгосрочные расходы компании. Овердрафт предназначен только для кратковременного пополнения оборотных средств. «Попытки использовать его для других нужд чреваты проблемами», — предупреждает банкир.

Общий совет при пользовании овердрафтным кредитованием: открытый кредитный лимит должен использоваться не полностью, часть его всегда должна оставаться свободной. Это позволит выполнять свои обязательства перед партнерами по бизнесу, независимо от объема поступлений за текущий день. И на протяжении месяца должны быть периоды, когда предприятие не пользуется овердрафтом. Это позволит минимизировать затраты на обслуживание кредита, подтвердит правильность использования данного кредитного продукта.

«Если на протяжении месяца предприятие каждый день находится в лимите овердрафта, это говорит о том, что для развития бизнеса ему нужны дополнительные ресурсы на более продолжительный период. Тогда стоит обратиться в банк для получения кредита либо открытия кредитной линии», — советует Евгений Бородин.