Витамины роста для бизнеса: факторинг, кредитные линии и банковские гарантии

В настоящее время большинство банков не кредитуют, так как в своих активных операциях скованы отсутствием кредитных ресурсов из-за необходимости постоянно возвращать депозиты. Однако жизнь не стоит на месте и более дальновидные из банков,  понимая, что кризис закончится и развернется новая нешуточная борьба за клиентов, предпочитает постепенно проводить необходимую работу по увеличению клиентской базы уже сейчас, используя такие банковские продукты как  факторинг, кредитные линии и банковские гарантии. Все перечисленные продукты обладают одной важной особенностью —  они стимулируют клиента работать с данным банковским учреждением и наращивать свою бизнес деятельность. При грамотном использовании они позволяют повысить доверие к компании со стороны ее партнеров, а это залог выживаемости бизнеса в наше сложное время.

Данным банковским продуктом  на украинском рынке активно занимаются несколько банков. Механизм факторинговых  операций позволяет увеличить объемы бизнеса за счет увеличения товарного кредита на дебиторов, повышает качество управления дебиторской задолженностью и платежную дисциплину контрагентов компании  поставщика, так как  кроме него в процессе контроля за своевременностью погашения дебиторской задолженности принимает банк.

По словам директора по продажам корпоративного бизнеса Фидобанка Андрея Костюка, это интересный финансовый продукт  для компаний, работающих в производстве и торговле FMCG (продукты питания, напитки, бытовая химия и т.д.). Банк предоставляет эту услугу в гривне  в размере до 85% стоимости задолженности, переданной на факторинг. Отсрочка платежа  предоставляется на 90 дней и при этом у компании-заемщика есть еще 30 дней для урегулирования со своим контрагентом вопроса погашения задолженности. Объем операций по факторингу у банка составляет несколько десятков миллионов гривен.

Стоимость таких заимствований по различным банкам зависит от стоимости ресурсов на рынке и колеблется  от срока  отсрочки платежа и платежной дисциплины дебитора. Значительных изменений условий или ужесточения требований банков к компаниям  банкиры до конца года не планируют. Это позволяет банку не только наращивать объемы остатков клиентов на расчетных счетах, но и продавать им дополнительные банковские услуги и проводить перекрестный банковский маркетинг. Например, так как  значительная часть таких клиентов является торговыми предприятиями, то у них растет безналичная и  наличная торговая выручка, а это в свою очередь позволяет банку предложить таким предприятиям услуги инкассации, устанавливать банкоматы на территории магазинов, устанавливать платежные терминалы  и т.д.  В выигрыше остаются все: и банк, и клиенты.

Для многих компаний факторинг более привлекателен, нежели привычное кредитование.

«Мы компания-производитель молочных продуктов, некоторые из которых предназначены для промышленной переработки В2В: сгущенное молоко, сухие молочные продукты. Поэтому многие наши покупатели сектора В2В хотят достаточно длинную отсрочку платежа — от 60 дней и больше. Факторинг позволяет нам не терять оборотные средства на финансирование дебиторской задолженности. С банком в данном случае вопросы решаются достаточно оперативно. Нам не нужно под привлекаемый кредит искать залог, нести расходы на его оценку, страхование, обеспечение сохранности», — рассказал Андрей Белоцерковский, финансовый директор компании Купянский МКК, специализирующейся на производстве молочных продуктов.

Для компаний факторинг удобнее кредита с точки зрения ведения документации.

«Для нашей компании факторинг снижает дополнительные расходы и документооборот, которые существуют при кредитовании. Если сравнивать процентные ставки при кредитовании на пополнение оборотных средств и факторинг — у второго очевидное преимущество в меньших затратах со стороны компании при оформлении и обслуживании. При факторинговой форме сотрудничества банку предоставляются документы, накладная — и деньги на счете, все намного проще и оперативнее, чем в случае с кредитом», — пояснил Белоцерковский.

По словам Андрея Солопа, финансового директора компании ДП «Электролюкс ЛЛС», специализирующейся на торговле бытовой техникой, ключевое преимущество факторинга — возможность получения денег ранее оговоренного с клиентом срока оплаты. Нам факторинг интересен, в первую очередь, как инструмент снижения дебиторской задолженности в балансе и, соответственно, снижение риска неплатежей со стороны дебиторов. Поэтому мы рассматриваем факторинг без права регресса как инструмент торгового финансирования для уменьшения рисков торгового финансирования клиентов компании».

Согласно нормативной базе НБУ кредитные линии бывают двух видов: невозобновляемая — разовое использование кредитных средств и возобновляемая — предусматривает многоразовое использование средств после погашения предыдущей задолженности в пределах установленного лимита.  У большинства банков кредитные линии являются основным видом кредитного продукта. Исходя из сегодняшних реалий, ставки по таким продуктам стартуют от 20% и выше. В них заложена себестоимость привлекаемых банком ресурсов для кредитования и маржа банка.  Однако стратегии развития кредитных продуктов у разных банков разные. По словам  Андрея Костюка, банк сейчас делает упор на увеличении объемов финансирования  в форме факторинга и овердрафтного  кредитования.

Большинство банков, работающих с розничной торговлей предпочитает те или иные вариации кредитных линий и устанавливают определенный беззалоговый лимит при таком кредитовании, зависящий от оборота предприятия в банке (обычно в пределах от 15% до 30% от среднедневного оборота предприятия). Сейчас размер беззалогового лимита сокращается и хорошим вариантом является, если он составляет до 10% от среднедневного оборота клиента. Обеспечением по кредитным линиям обычно выступает движимое и недвижимое имущество заемщика или третьих лиц. Оценка имущества, передаваемого в залог, осуществляется независимыми оценщиками, аккредитованными при данном банке. В рамках требований действующего законодательства, имущество, предоставляемое в залог, должно быть застраховано. В этом году большинство банков не наращивает свой кредитный портфель, при этом ужесточив требования к потенциальным заемщикам. 

Другим  видом  банковских операций, пользующихся повышенным спросом у клиентов,  является выдача банковских гарантий. В первую очередь, банковская гарантия обеспечивает дополнительные гарантии поставщику товара, при отгрузке им товаров с отсрочкой платежа. Кроме этого, при проведении государственных тендеров по госзакупкам  или госзаказам, требуется гарантия банка на возврат аванса, в случае  если государством был осуществлен авансовый платеж, а клиент не выполнит свои обязательства.

Аналогичные по экономическому смыслу гарантии используются и в страховом и туристическом бизнесе. Плата за предоставление  гарантии состоит из двух частей: разовой комиссии за выпуск и ежемесячной за ее сопровождение. Сумма гарантии вычитается при расчете нормативов НБУ из капитала банка, поэтому стоимость такой услуги  для клиента составляет  до 4% годовых. В некоторых случаях банковское учреждение может использовать адресную банковскую гарантию, выданную им клиенту, как один из видов обеспечения при выдаче кредита другим банком.

Алексей Исаев, Ольга Левкович