Как списать проблемный кредит?

Почему медиация?

Ответ на этот вопрос лежит в плоскости доказательства от противного, потому что, в судебном порядке урегулировать проблемную задолженность по кредиту на паритетных условиях невозможно.

Зафиксированные кредитные обязательства и факт их неисполнения дают кредитору право применять к должнику принудительные меры (взыскание в судебном порядке).

Впоследствии, должник может лишиться имущества, и не только залогового, но при этом остаться еще должным.Судебная практика, начиная с 2010 на уровне высших судов демонстрирует невозможность признания в судебном порядке недействительными кредитные договора. А с изменением в Гражданский кодекс Украины в октябре 2012 года, даже в случае  признания кредитного договора недействительным, на залоговое имущество накладывается арест. И если в течении 30 дней заемщик не вернет кредитору сумму определенную судом, кредитор будет иметь право обращать взыскание на арестованное имущество.

Таким образом, в судебном порядке интерес заемщика заключается в том, чтоб сохранить статус-кво. Поскольку, как известно, судебное решение на руках у кредитора практически нивелирует возможность достичь компромиссных соглашений, так как чаша весов уже перевешена в его пользу.

Поэтому, формирование правовой позиции, ее правильное представление дают почву для возможности проведения переговоров на паритетных началах, что уже является залогом учета интересов обеих сторон.

Как это работает

Медиация — метод разрешения споров с привлечением посредника (медиатора), который помогает сторонам конфликта наладить процесс коммуникации и создать условия для выработки решения, которое бы удовлетворяло интересы и потребности всех участников.

При этом, как зачисляются уже оплаченные суммы, в том числе проценты пока не понятно.Итак…

Заемщик — имеет проблемный кредит, по которому уже может быть запущена судебная процедура, и понятно чем она закончится рано или поздно (решение-исполнительная-торги). После продажи имущества, заемщик еще остается должным, поскольку суммы от продажи залогового имущества, зачастую, недостаточно для погашения всей суммы долга.

Банк — имеет проблемный кредит, под который вынужден резервировать деньги (страховая сумма в случае непогашения), сопровождать судебную процедуру, потом исполнительную и торги. После продажи имущества с торгов (скорее всего после 2 уценок и снижения стоимости залогового имущества до 50%) 10% забирает исполнительная, до 5% торгующая организация, остаток перечисляется банку. Таким образом, мало того, что банк имеет дебиторскую задолженность, он еще вынужден «замораживать» резервные средства, оплачивать ведение судебной процедуры, и после процедуры принудительного взыскания получить около 35% от стоимости залогового имущества (до 50% уценка, 10% исполнительная, до 5% торгующая).

Таким образом, с экономической точки зрения, процедура принудительного взыскания НЕ является оптимальным выходом из ситуации, поскольку заемщик теряет имущество и остается с долгом, банк получает незначительную сумму погашения, и все равно имеет проблемную задолженность.

Оптимальный выход из ситуации — пойти на взаимные уступки, и в результате получить больше.

Преимущества медиации:

1. Решение нарабатывается совместно (банк — медиатор — заемщик), соответственно не оспаривается, при этом заемщик сам заинтересован в реализации согласованного решения.
2. Исполнение оговоренных условий прекращает кредитные обязательства.
3. Добровольная реализация не требует затрат на процедуру принудительного взыскания.
4. Значительное сокращение временных затрат на урегулирования проблемной задолженности.

Таким образом, с помощью медиации стороны спора не только разрешают ситуацию путем наработки и реализации win-win решения, но и  сохраняют конструктив в отношениях, что способствует и дальнейшему сотрудничеству.