Что происходит на рынке потребительских кредитов?

Игорь Кузнецов

 

—Ваша оценка рынка потребительских кредитов на сегодняшний день?

— Полагаю, рынок потребительского кредитования если и не перегрет, то уж точно насыщен. На сегодняшний день уже каждый пятый банковский клиент обслуживает потребкредит. Такая ситуация во многом объясняется дороговизной ресурсов. Ставки по кредитам сегодня находятся на таком уровне, что становятся непосильными для корпоративных клиентов и существенно сужают круг потенциальных заемщиков. Это вынуждает банки все больше внимания обращаться на короткое и дорогое бланковое потребительское кредитование. 

Этот тренд будет сохранять свои актуальность и в 2013 году. Хотя банковская система и ожидает понижение стоимости ресурсов в начале следующего года, привлеченные в конце 2012 года депозиты по высоким ставкам будут подталкивать финучреждения активно привлекать клиентов на потребительские кредиты, стремясь покрыть процентные расходы.

— На что должен обратить внимание заемщик, решивший взять потребительский кредит?

— Необходимо, прежде всего, изучить кредитный договор и детально ознакомится с условиями предоставления кредита. Здесь не может быть «неважных» мелочей. Сегодня процентная ставка по кредиту зачастую не отражает реальной стоимости кредита. Стоит обращать внимание на размеры и условия применения различных комиссий, ссылки, отправляющие клиента на другие «стандартные» тарифы банка, условия досрочного погашения и штрафы за просрочку платежей. Также следует уточнить систему начисления процентов, в некоторых случаях вместо традиционной схемы, когда проценты начисляются на остаток по кредиту, банк высчитывает их от полной суммы займа. 

— Какие меры принимаются к заемщику, допустившему просрочку платежа по кредитному договору?

— Потребительские кредиты сложно назвать лояльными по отношению к клиентам, допустившим просрочку. Кроме пени к таким заемщикам могут применяться штрафные санкции вплоть до повышения ставки по кредиту. Все эти условия обязательно указаны в договоре, потому и не стоит поддаваться лени, отказываясь от прочтения соглашения.

Зачастую, размер пени устанавливается в размере двойной учетной ставки НБУ, то есть 17% годовых. Штрафы устанавливаются как фиксированная сумма и начисляются за каждый случай просрочки платежа. Речь может идти, например, о сумме в 50 грн. Что до повышения ставок, то оно может составлять от 1-3% годовых, а в случаях кредитов наличными — до двух-трех раз. Потому очень важно соблюдать график погашения и оформляя кредит оставлять для себя некий финансовый запас прочности: лучше не брать кредитов, выплаты по которому превышают 30-40% ежемесячного дохода.

— Существуют ли ограничения на досрочное погашение потребкредита?

— Здесь нет общего правила. Хотя все чаще банки позволяют гасить кредит досрочно, не применяя к заемщикам никаких санкций, в некоторых случаях досрочное погашение наказуемо. Отдельные банки требуют почти беспрекословного выполнения графика погашения. Зачастую, штрафы за досрочное погашение применяются при аннуитетной схеме погашения и составляют 1-2% от суммы остатка задолженности. К слову, в Российской Федерации  с этим решили бороться на самом высоком уровне, законодательно закрепив за заемщиками право досрочно погашать кредит без согласия банка и каких-либо штрафных санкций. 

— Насколько сейчас рискованно, в условиях нестабильной экономической ситуации брать потреб кредиты?

— В первую очередь заемщику необходимо объективно оценивать собственную платежеспособность, дабы не нести еще больших издержек, если в будущем возникнут проблемы со своевременным погашением кредита. Ведь в таком случае банк будет применять штрафные санкции к клиенту.

— По моему мнению, в условиях сложившейся экономической ситуации, ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 10-30% совокупного дохода заемщика. При этом необходимо заблаговременно определить, за счет каких статей личного бюджета оплата кредита будет возможна. И, как уже говорилось ранее, необходимо внимательно ознакомиться с условиями кредитного договора. В таком случае  риски для клиента будут сведены к минимуму.

— Как будет развиваться рынок в 2013-м году?

— В 2013 году я бы не стал говорить  о стремительном росте рынка потребительского кредитования. Кредиты для населения будут достаточно дорогими. Из этого можно сделать вывод, что кредитный рынок в следующем году останется практически таким же, как и в 2012. Незначительно уменьшатся ставки по кредитам во втором-третьем квартале.  И тем, кто хочет взять  в долг квартиру или автомобиль я бы советовал не спешить.

Рубрику ведет Елена Куцая