Проблема не в курсе доллара, а в постоянном страхе людей, что этот курс в любой момент может резко измениться

— За девять месяцев работы банковская система Украины показала довольно внушительную прибыль и, скорее всего, будет в прибыли по итогам года. Как вы оцениваете эти результаты после нескольких лет многомиллиардных убытков? Означает ли это, что банковский сектор окончательно выздоровел после кризиса 2008 года?

— В 2009—2011 годах банковская система показала около 53 миллиардов гривен убытков. И это не считая убытков более 20 банков, которые пошли под ликвидацию. Поэтому прибыль 2012 года не является внушительной. Этот показатель отражает то, что банки за три года в основном сформировали убытки под предыдущий кредитный портфель и начали работать в новых условиях более-менее рентабельно. Чистый спред от банковской деятельности за последние четыре года находится на уровне 4% и сильно не менялся. Поэтому операционная прибыль финучреждений (без учета резервов) находится на стабильном уровне.

— С другой стороны, за последние месяцы обанкротился небольшой, но заметный Эрдэ Банк, большие сложности испытывает банк «Таврика», непонятная ситуация с одним из крупнейших Кредитпромбанком. Не вызовет ли это так называемый «эффект домино» среди банков? НБУ вряд ли будет их спасать, а средств ФГВФЛ на всех вкладчиков не хватит.

— В банковской системе на самом деле все не так плохо, как об этом пишут и говорят. НБУ старается не допустить подобных проблем в больших масштабах, контролировать процесс, выявлять проблемы на ранней стадии и предотвращать опасность. «Эффект домино» сегодня невыгоден в Украине никому: ни государству, ни частному капиталу. Что касается фонда, то мой прогноз, скорее, ровный. Сейчас фонд работает без особых проблем, полностью справляется с возложенными на него задачами. Процесс возврата вкладов с момента вступления в силу нового закона стал более прозрачным и быстрым. При правильной работе связка ФГВФЛ — НБУ будет нормально выводить с рынка неплатежеспособные банки, их немного. Уверен, если система возмещения вкладов будет работать, как положено, то медленно, но уверенно уровень доверия населения к банкам будет повышаться.

— Вас не тревожит явно наметившаяся тенденция ухода с украинского банковского рынка западноевропейских игроков? Многие уже ушли, а другие и рады бы уйти, но заплатили за вход огромные деньги, которые им сейчас явно никто не предложит. С другой стороны, достаточно уверенно себя чувствуют российские банки и некоторые украинские, приближенные к власти и крупным ФПГ.

— Кризис ЕС тоже влияет на работу иностранных банков, и часто причиной ухода с рынка Украины становятся собственные экономические проблемы, поддерживать удаленные филиалы становится просто невыгодно. Меня тревожит уход, не связанный с экономическими проблемами. Иностранный вкладчик понимает, что рисковость работы в Украине, скорее, юридическая, чем экономическая. При нормальных, но неработающих законах и коррупционной судебной системе относительно банка может быть принято любое судебное решение, по которому могут быть отобраны имущество, навешаны долги, любая сделка может быть постфактум признана недействительной. Увы, защита интересов инвестора в Украине не является приоритетом, и западные банки это тоже понимают. Проще говоря, никто в Украине не даст гарантии защиты честного бизнеса. Уход с рынка иностранных банков приводит к тому, что страна будет вариться в собственном соку, не будет иметь здоровой конкуренции и дешевого ресурса. Также, безусловно, сильно страдает инвестиционный имидж Украины и на международных рынках. И, к сожалению, регулятор банковской системы НБУ здесь бессилен: проблема гораздо шире.

Соответственно, банки, привыкшие работать в системе, похожей на украинскую, чувствуют себя более уверенно.

— Ваш прогноз по развитию ситуации?

— Прогноз в такой ситуации можно было бы сделать, если бы теория работы банка совпадала с практикой. Если бы банк, работающий по закону, мог получать защиту по закону. А в таком случае любой прогноз так и останется теоретической моделью.

— Как вы оцениваете последние инициативы НБУ по удержанию курса нацвалюты? По порядку: обязательная конвертация валютных переводов физлиц в гривну; 50%-я продажа валютной выручки экспортерами; пока не принятый, но готовящийся 15%-й налог на продажу наличной валюты.

— Инициативы НБУ, связанные с продажей части валюты и сокращением срока расчета по внешнеэкономическим операциям, пойдут рынку только на пользу. Они существенно ограничат действия спекулянтов на валютном рынке, при этом не ущемляя интересов остальных участников рынка. Такие инструменты призваны в первую очередь сбалансировать курсовые колебания за счет увеличения инвалютных поступлений на межбанк. Тем самым предполагается исчезновение валютного дефицита, который сейчас возникает из-за превышения спроса валюты над ее предложением.

А вот по сбору 15% для физлиц того же я сказать не могу. Сейчас население ориентировано на валюту в качестве гарантированной «инвестиционной бумаги» в разрезе хранения сбережений. Не получится простым принятием новых нормативных актов убедить гражданина, что гораздо выгоднее хранить накопления в гривне или использовать другие доходные механизмы. Над изменением психологии и мышления нашего народа следует работать долго и кропотливо, уделять много внимания повышению уровня финансовой грамотности населения, вести разъяснительную работу. Введение таких правил может вызвать тотальное сопротивление.

— Что бы вы посоветовали простым людям с валютными сбережениями в такой ситуации?

— Не хранить все яйца в одной корзине. И не хранить сбережения под матрасом, по крайней мере большую их часть. Потратить время на изучение информации, разделить накопления на долгосрочные и краткосрочные. Часть средств положить на депозит в хороший надежный банк, не гонясь за высоким процентом. Часть инвестировать в ОВГЗ или инвестиционные монеты НБУ. Часть средств оставить в гривне, которая, кстати, не самый плохой вариант для хранения сбережений, несмотря на то что на протяжении уже нескольких лет каждый день какой-то эксперт прогнозирует ее обвал.

— Какой курс национальной валюты по отношению к доллару лично вы считаете оптимальным?

— Что такое оптимальный курс? Оптимальный для кого или для чего? Оптимальный курс — это стабильный курс, независимо от того, сколько гривен нужно заплатить за одну единицу валюты. Проблема не в размере такого платежа, а в постоянном страхе людей, что этот курс в любой момент может резко измениться. Люди очень пессимистически настроены, они не могут планировать свою покупательную способность, они боятся потерять заработанное. Такие условия — благодатная почва для спекулятивных операций с валютой.

И это на фоне того, что почти каждое СМИ считает своим долгом написать прогноз о грядущих ужасах, сея среди людей панику и отсутствие веры в будущее.

— Как долго еще продлится «аттракцион неслыханной щедрости» от банков со ставками более 25% годовых? Почему банки привлекают деньги по такой высокой цене?

— Думаю, что в новом году ситуация изменится. Это сезонное явление, связанное, скорее, с закрытием финансового года, выравниванием ликвидности банков перед сдачей отчетности.

— Расскажите немного о вашей Украинской финансовой ассоциации. Когда и для чего она была создана, чем сейчас занимается, какие цели преследует?

— Украинская финансовая ассоциация была создана в феврале 2011 года. Основана она несколькими небольшими банками, которые захотели объединиться на рынке и защищать свои интересы. Мы эксперты, профессионалы своего дела. Мы отслеживаем законодательное поле и понимаем причины его изменения, помогаем своим членам правильно понимать происходящие в секторе процессы, оценивать рисковость последствий и вероятность их наступления, вырабатывать правильные стратегические решения. Банки хотят иметь площадку для диалога и обмена опытом, и эта площадка — Украинская финансовая ассоциация.

— Судя по вашему сайту, членами ассоциации являются всего 14 мелких банков. Почему именно эти финучреждения объединились под вывеской УФА? Пытались ли вы привлечь крупных игроков в свою ассоциацию?

— Как я уже говорил, ассоциация была создана именно малыми банками. У крупных игроков — совсем другие задачи, они решают совсем другие проблемы. Малые же банки ставят перед собой меньшие, но более реальные задачи. Мы понимаем этот бизнес, поэтому упор делаем именно на таких участников. Уже ведутся переговоры о вступлении в нашу ассоциацию еще нескольких членов, и это тоже малые банки. Именно схожие интересы объединяют игроков рынка.

— Ваш прогноз на новый финансовый год: будет ли новый виток кризиса, готова ли к нему банковская система?

— Я бы не хотел в преддверии Нового года говорить о кризисе. Не нужно вообще эту тему поднимать, она и так слишком обсуждается. Скажем так, думаю, что следующий финансовый год будет не хуже этого. НБУ старается держать руку на пульсе, чтобы быть способным быстро и правильно оценить возможные риски. Хотелось бы, чтобы так продолжалось и в 2013 году.

— Какие новые тенденции могут возникнуть на рынке?

Хорошая тенденция — стремление к общемировым и европейским стандартам, как то, что начат разговор о популяризации безналичных платежей, изменения налоговой отчетности и прочее. Я считаю такие тенденции положительными, однако новации должны внедряться после диалога с рынком, общественного обсуждения, информационной подготовки населения к изменениям.

Важно, чтобы в 2013 году на первое место власть вынесла информационную работу с гражданами и повышение их финансовой грамотности. Меры, принимаемые в банковском секторе, понятны сейчас лишь узким специалистам, но не широким массам населения. Хотелось бы, чтобы решения принимались не за закрытыми дверьми по принципу «идите выполняйте», а чтобы людям правильно и своевременно объяснялись плюсы, минусы и последствия нововведений.

Нужно понимать, что в Украине сейчас такая политическая обстановка, что есть силы, для которых нагнетание обстановки и дискредитация любых инициатив власти (в т. ч. НБУ) — постоянная задача, плановая ежедневная работа. Информация, которая выплескивается на ошарашенное население, ее стиль и способ подачи — в большинстве своем простая политическая провокация. Если будет достаточно своевременной и понятной информации из первоисточника, люди перестанут верить интернет-«экспертам», при любом выбросе информации забирать деньги из банков и закапывать их в огороде, перестанут ждать девальвации и начнут без паники смотреть в будущее.