Банки объединяются для совместного кредитования

Банки перестали «вертеть носом» (как это было до кризиса) и начали концентрироваться на высокодоходном потребительском кредитовании. При эффективных ставках в 60-110% годовых в данном сегменте, они легко могут себе позволить даже 15-25% дефолты клиентов. Не составит труда при этом и покрытие агентских комиссионных банка-партнера, которые в среднем составляют 6-10% от суммы кредита.

Среди причин появления таких альянсов, как объясняет замдиректора департамента розничного бизнеса Терра Банка Сергей Шевченко, — сокращение филиальных сетей банков и сужение их специализации. Сократив отделения, банк с розничным вектором развития все равно испытывает потребность в выдаче кредитов, и агентская схема для него оптимальна в данном случае. В то же время банк, который временно или частично свернул кредитование (или просто не работает в потребительском сегменте), получает возможность дополнительного комиссионного дохода.

«Банковские учреждения, которые осуществляют кредитование физических лиц, а это, заметьте, по большей части массовые потребительские кредиты, оказались в ситуации, когда для увеличения клиентопотока необходимо расширять географию своего присутствия не ограничиваясь только регионом местонахождения своих региональных представительств, — говорит эксперт. — Эти схемы не противоречат законодательству, но позволяют оптимизировать накладные расходы и уменьшить себестоимость кредитования».

Впрочем, несмотря на ряд преимуществ, схемы могут иметь также и побочный эффект для банка, работающего по агентской схеме. «Банки являются конкурентами и при реализации совместных программ могут потерять часть целевой аудитории. Банку-конкуренту достаточно предложить более выгодные условия по остальным услугам, которыми может заинтересоваться клиент, оформляющий потребительский кредит», — рассуждает маректолог Пивденкомбанка Виталий Троян. Правда, добавляет он, в качестве компенсирующего фактора у «банка-донора» появляется возможность протестировать новую услугу без существенных инвестиций.

Однако повальной массовости схем все же не будет в силу нескольких причин. «Во-первых, активно кредитующих учреждений сегодня не так много. Во-вторых, вряд ли найдется много банков, готовых предоставить в пользование свою сеть конкурентам, поскольку приходится нести репутационные риски — клиентам ведь надо объяснять, почему учреждение X продает продукты учреждения Y. Это особенно актуально в свете ужесточающейся конкуренции за депозитные вклады», — резюмирует Сергей Шевченко.