Подводные камни «нулевого» кредита: скрытые платежи банков

За последние полгода рынок потребительского кредитования сузился и понемногу продолжает сокращаться, отмечают специалисты. «По сведениям НБУ, в мае нынешнего года общий объем потребительского кредитования физических лиц составил 95% от уровня начала 2012-го. Кроме того, ужесточились требования к заемщикам: учитываются только «белые» доходы. Удешевления не предвидится как минимум в ближайшие два года», — уверен аналитик Международного центра перспективных исследований Александр Жолудь.

По словам финансового эксперта Игоря Шевченко, сейчас банки охотнее всего предлагают небольшие, с точки зрения рисков, и очень востребованные займы в пределах 10—15 тыс. грн на срок до 12—36 месяцев под очень высокий процент.

«Короткие кредиты просты в выдаче, минимально рисковы и очень доходны для банка. Чистая прибыль финучреждения может составлять более 100% годовых», — отмечает Шевченко.

В сфере потребительского кредитования специалисты выделяют два основных сегмента: кредиты на товары длительного пользования, которые банки чаще всего предлагают в магазинах под видом беспроцентной «рассрочки», и так называемые «кэш-кредиты» — наличными. Последние — выдаются без залога и несколько дороже. Зато их можно получить не только «живыми» деньгами, но и безналом — на карточку для клиентов банка.

 «Овердрафт» (краткосрочное кредитование расчетного счета клиента) можно взять в любое время при недостатке средств на основном счете.

«Преимущество его в том, что клиент может не брать все деньги сразу. Однако существует заранее оговоренный лимит, который банк для каждого определяет индивидуально, на свое усмотрение. Как правило, его сумма не превышает зарплаты за 1—3 месяца. Ежемесячная процентная ставка под зарплатную карту составляет не менее 30%, для «чужих» клиентов — от 50%», — говорит Игорь Шевченко.

Что касается займов на покупку товаров, то чаще всего даже при заявленной «нулевой» ставке в реальности они не намного уступают по дороговизне нецелевым кредитам наличными. «Остальное банки «добирают» за счет ежемесячных комиссий и других скрытых платежей», — поясняет Шевченко.

По словам финансистов, в целом потребительские кредиты — наиболее дорогие. Эффективная (с учетом всех выплат) процентная ставка по «товарным» кредитам может составлять 70—100 и даже 120% годовых, а по «кэш-кредитам» — еще на 5—15% больше, отмечает Александр Жолудь.

Короткие кредиты: за холодильник — до 120% годовых

Специалисты советуют не «вестись» на акции и нули, приобретая товар в кредит. «Нужно помнить, что деньги имеют свою стоимость. Покупателю в любом случае придется раскошелиться. Внимательно читайте кредитный договор, в котором должна быть указана сумма всех платежей», — предупреждает Игорь Шевченко.

По словам специалистов, стандартный перечень статей расходов включает расчетно-кассовое обслуживание, операцию по перечислению средств и ежемесячную комиссию, которая взимается не с остатка долга, а с первоначальной суммы кредита в течение всего срока.

К тому же не исключены дополнительные расходы и плата за страховку: ежемесячно — по 1% от стоимости товара, то есть 12% в год. Кроме того, даже при досрочном погашении займа банк заставит рассчитаться в полном объеме.