Кому банки доверяют свои деньги?

Не секрет, что получить кредит представителю малого и среднего бизнеса (МСБ) сейчас не просто. Если в 2009 году финансисты вообще почти не выдавали новых кредитов, обслуживая лишь выданные ранее, то в 2011-2012 годах все же стали финансировать кредитные программы, но с жесткими требованиями к заемщику.

Кредитный голод

Украинский бизнес задыхается от отсутствия кредитов. По этой банальной причине предприниматели так и не смогли основательно подготовиться к Евро-2012: не наблюдается массового строительства мотелей, ресторанов и других предприятий сферы обслуживания. Огромное количество киосков, которые растут, как грибы после дождя, свидетельствует о том, что бизнес не может развиваться дальше таких примитивных торговых сооружений.

Банкиры, в свою очередь, отрицают какое-либо ужесточение подходов к заемщикам. «С начала 2012 года требования к займам и подход к оценке залогового имущества остались неизменными. В качестве залога наш банк принимает недвижимость, автотранспорт, имущественные права на депозиты в «Эрсте Банке» и другие виды в зависимости от вида и условий избранной кредитной программы. Есть кредитные программы, которые не предусматривают залога. При выдаче кредита большое значение имеют финансовые показатели компании. На первом месте остается большой cash-flow предприятия, который подтверждает кредитоспособность клиента», отметил «Минфину» директор департамента корпоративного бизнеса АО «Эрсте Банк» Андрей Толочко.

Что изменилось в кредитовании

Финансистам важно узнать, насколько платежеспособен ваш бизнес. В нынешнее время понять перспективы того или иного вида предпринимательства весьма сложно. К примеру, если до кризиса весьма прибыльным было строительство, то после обвала рынка недвижимости кредиты на новые объекты выдают с куда меньшей охотой.

Чтобы убедиться в платежеспособности клиента банк требует большое количество документов, в том числе об уплате налоговых платежей. Приоритет дают тем предпринимателям, которые имеют низкую долговую нагрузку. Немалую роль играет также хорошая позитивная кредитная история потенциального заемщика. Банкиры стараются иметь меньше дела с предпринимателями, которые работают на упрощенной схеме налогообложения. Ведь так невозможно проконтролировать реальные денежные потоки.

«Наша отрасль работает на упрощенном налоге, работать на общих условиях мы не можем, потому что после этого нам пришлось бы закрыться. Но это создает препятствия для инвестиций, поскольку инвестор не может проконтролировать отрасль, где нет кассовых аппаратов, а каждый работник — субъект предпринимательской деятельности», — отметил «Минфину» президент Союза парикмахеров Украины Алексей Антонюк.

Банкиры также стараются не работать со старт-апами. Не особо налегают финансисты на микрокредитование, поскольку хлопоты на его оформление слишком велики, а суммы займов незначительны. Не хотят морочить себе голову с документами на микрокредит и сами заемщики, предпочитая найти сумму до 50 тыс. грн у друзей или партнеров. Если деньги нужны очень срочно, клиенты оформляют кредит наличными, как на частное лицо. Конечно, проценты драконовские, но не надо таскать в банк кучу бумаг, доказывая платежеспособность предприятия.

Изменились и подходы к залогу. Требование к залоговому имуществу стали куда более жесткими, ввиду низкого спроса на такие объекты как недвижимость, земля, автомобили, оборудование. «Банки ставят все новые требования по залогу, максимально занижая залоговую стоимость имущества. Поэтому в данный момент мы не берем кредиты», — отметила «Минфину» Елена Ялова, директор по развитию компании «Украфлора».

Немаловажную роль играет и отрасль, в которой работает предприниматель. Банкиры внимательно изучают бизнес-план фирмы, особенно ожидаемую рентабельность, сравнивая ее со средними показателями по отрасли и в целом по стране. Как оказалось, здесь у банкиров есть свои любимчики и аутсайдеры.

Впрочем, сами финансисты отрицают какую-то избирательность по отношению к сферам бизнеса. «Главное для банка — не отрасль, в которой работает предприятие, а то, насколько его работа соответствует нормативам, в которых работает банковская система. Нормативы по отношению к залоговому имуществу устанавливает регулятор, а мы их выполняем», — отметил «Минфину» вице-президент «Альфа-Банк Украина» Роман Шпек. По его словам, банки вынуждены выставлять жесткие требования к залоговому имуществу, поскольку 90% выданных кредитов — это депозиты клиентов, перед которыми банк несет ответственность.

Агросектор

Долгое время был в числе приоритетов для банков, поскольку именно этот сектор был единственным, кто показывал прибыльность в кризисные времена. Другое дело, что банкиры предпочитают работать в основном с аграрными холдингами или крупными хозяйствами. У тех достаточно средств, чтобы расплатиться за свои займы, тогда как малый и средний бизнес рискует многим в случае неурожайного года или обвала цен.

Весьма показательным был урожай 2011 года, в результате чего цены на картошку обвалились. Тогда крупные промышленные предприятия, которые вложились в этот бизнес, смогли покрыть убытки и задолженность по кредитам. А вот мелкие фирмы этого сделать не смогли, ведь они планировали заплатить за кредит из урожая нового года. Денег не хватило, и тогда пришлось расплачиваться имуществом.

МСБ аграрного сектора занимается в основном овощеводством и садоводством, а тут цены на продукцию сильно колеблются в зависимости от года и сезона. Поэтому банки стали более осторожными к агрокредитам, требуя дополнительных залогов. Причем будущий урожай таковым не является. Нельзя заложить и землю, ввиду действия моратория на его продажу. Также банкиры без особого энтузиазма относятся к планам по разведению рогатого скота и посадке плодовых деревьев. Приносить деньги эти проекты будут лишь через несколько лет, а это слишком рискованно для банкиров.

Все эти риски закладываются и в ставку по агрокредитам, которая составляет 20-24%. Это слишком большой процент для аграриев, поэтому в ряде случаев им лучше подыскать альтернативу банковскому кредитованию. К примеру, обратиться за финансированием в международные организации, которые проводят кредитование подобных проектов. Это программы Международной финансовой корпорации, Мирового банка и ЕБРР, а также Украинско-немецкого фонда. Есть возможность получить кредит с помощью сотрудничества с международной компанией.

«Мы сотрудничаем, например, с компанией «Крафт», для которой и выращиваем картофель. Если бы не ее финансовая помощь, нам было  тяжело», — сообщил «Минфину» директор ООО «Биотех» Анатолий Быкин.

Пищепром

Весьма любимые заемщики у банков. Во-первых, отрасль показывает хорошую рентабельность, во-вторых, оборачиваемость у такого производства очень короткая. Запустил линию и уже через несколько месяцев имеешь денежные поступления. Чаще всего производственники обращаются в банки за кредитами на покупку оборудования (средняя эффективная ставка — 22-26%, первый взнос — 30%), пополнение оборотных средств (20-26%) сроком от 3-х дней до 2-х месяцев. Минусом является нежелание банков выдавать кредит на срок более года. Также банки неохотно берут в залог само оборудование, предпочитая видеть заложенным само помещение предприятия.

Пищевикам рекомендуется пользоваться в основном кредитом на пополнение оборотных средств. А вот оборудование лучше покупать с помощью либо лизинговых схем, либо рассрочки у самих производителей.

Строительство

До сих пор в немилости у банковского сектора. Прежде всего, такое недоверие вызвано перспективами роста рынка недвижимости. Финансисты не верят, что заемщик сможет вовремя вернуть деньги. Срок окупаемости даже не очень большого объекта жилой или коммерческой недвижимости составляет минимум несколько лет. А банкиры в нынешних условиях, как мы знаем, так рисковать не желают. Возникают вопросы и в отношении самого залога. Недостроенный объект будет сложно продать, как и землю под застройку. Впрочем, легче взять кредит, если строительство объекта завершено на 80%, или если клиент имеет в банке депозит, который хотя бы на 25-30% покрывает сумму кредита.

«Строительная отрасль сейчас в немилости у банкиров. Как только банки узнают, что кредит предназначен для стройки, то не исключено, что откажут. Стоимость залогового имущества занижают в 3-5 раз. Сейчас банки смотрят на ежемесячный оборот. Чем он больше, тем больше вероятность получить кредит. Однако, если раньше при одном миллионе гривен оборота могли выдать 500 тыс., то сейчас в лучшем случае 200 тыс.», — сообщил «Минфину» директор строительной компании «Довгань» Александр Довгань.

Торговля и услуги

В этом виде бизнеса деньги оборачиваются быстрее всего, поэтому неудивительно, что банки выдают кредиты таким предпринимателям с большей охотой. Чаще всего финансируют пополнение оборотных средств, закупку автомобилей (10-25%, первый взнос — 20-30%), карточный овердрафт (25-40%, срок — от 3 дней до 1 месяца), а также микрокредитование (21-28%, первый взнос — 30-40%). Однако, выдавая деньги для торговли, банки потребуют максимальное количество документов, которые подтверждают платежеспособность клиента, а также отсутствие задолженности, в том числе налоговой.

«Услуги банков сейчас слишком дорогие. А процедура получения кредита слишком хлопотная, поэтому мы не пользуемся банковскими кредитами. Финансирование текущих расходов осуществляем за счет кредитного союза, который нам принадлежит", — отметил «Минфину» Илья Иванченко, коммерческий директор полтавского предприятия ООО «Бомонд-мобил», которое занимается комплексным рекламным оформлением.

Поскольку у торговцев деньги постоянно в обороте, то проследить нужную сумму очень тяжело. Выдавая кредит на сферу услуг, банки будут отдавать предпочтение более реалистичным проектам, например: СТО, автомойка, парикмахерская. В таком случае банк может потребовать документы на соответствие квалификации в этой отрасли. Получить кредиты на такой вид деятельности не составит особого труда, если заемщик имеет четкий бизнес-план и адекватный залог — квартиру, автомобиль. Весьма увеличивается расположение к заемщику, если он ведет в том же банке рассчетно-кассовое обслуживание или имеет там депозит.

Сергей Чигирь