Гражданская безответственность

Моторно-транспортное страховое бюро Украины (МТСБУ) намерено провести «чистку» среди компаний, продающих полисы обязательного страхования гражданско-правовой ответственности (ОСГПО) владельцев автотранспортных средств. Как стало известно «Эксперту», сегодня в пяти страховых компаниях (СК) проходит принудительный аудит. Такое решение приняло заседание президиума МТСБУ 30 ноября. Еще пять страховщиков ограничены в выдаче новых бланков для выдачи страховых документов, пишет Эксперт (Украина).

Под аудит попали Украинская экологическая страховая компания (УЭСК), СК «Краина», «Инкомстрах», «Гарантия», «Добробут». Помимо этого, компании «Саламандра-Украина», «Лемма Сити Сервер», «Оранта-Лугань», «Скарбниця» и «Укрнафтатранс» могут пользоваться только теми бланками «автогражданки», которые они получили раньше.

Главная проблема всех перечисленных страховщиков в том, что их активы не покрывают принятые обязательства. И цель аудита — понять, что действительно происходит в этих СК и каково качество их активов. Сформированы ли они «живыми» деньгами либо состоят из неликвидных акций, переоцененной недвижимости и т. д.

Если аудит выявит нарушения, компании как минимум не получат ни единого нового полиса, пока не подтвердят деньгами свою платежеспособность и возможность «закрыть» убытки. Например, предоставят бюро специальный гарантийный депозит, который составляет от десяти до 30 гривен за каждый бланк ОСГПО.

Страховщики, которым МТСБУ ограничило выдачу полисов, имеют незначительные объемы продаж «автогражданки» (800-1000 договоров в год). Попавшие «на карандаш» страховые компании комментируют принятые МТСБУ решения очень неохотно. Так, от СК «Инкомстрах», «Саламандра-Украина», «Укрнафтатранс» и «Скарбниця» на запрос «Эксперта» реакции не последовало. В «Лемма Сити Сервер» факт санкций отвергли, а в СК «Краина» лишь отметили, что если процедура аудита действительно предполагается, то компания к ней готова. В страховой компании «Гарантия», в свою очередь, заявили, что на непроверенные сведения реагировать не будут, пока не получат официальное решение из МТСБУ.

В память падших

Вся шумиха на рынке началась из-за СК «Инвестсервис», попавшей под раздачу на собрании МТСБУ 21 октября, по итогам которого ей ограничили продажу полисов «зеленой карты». Через две недели, 4 ноября, в дело вступил регулятор — и страховщик временно лишился лицензии. Согласно документации МТСБУ, которая находится в распоряжении «Эксперта», всё руководство компании уволено, а количество неурегулированных дел превышает 750. Более того, выданные ранее «Инвестсервису» полисы изъять пока не удалось, их до сих пор продолжают продавать некоторые агенты.

Второй жертвой демпинга стала УЭСК. К ней 21 ноября были применены аналогичные санкции в виде ограничений по продаже «зеленой карты», а также изъятия бланков ОСГПО, выданных страховщику прежде.

Обеспокоенность вызывают еще два «скидочника» — компании «Добробут» и «Лафорт». «Они имеют самые высокие темпы роста обязательного страхования ответственности автовладельцев, обеспеченные за счет демпинга и высоких агентских комиссий, достигающих 70 процентов», — сообщил «Эксперту» член президиума МТСБУ, который с января 2012 года займет должность гендиректора бюро, Вадим Загребной.

Причем вокруг СК «Добробут» кипят настоящие страсти, подогреваемые другими игроками рынка. Первым всполошилось страховое общество «Ильичевское», сотрудникам которого «Добробут» предлагал вознаграждение от 47 до 50% страховой премии. «В Крыму и Ровно поступали предложения перейти на работу всем подразделением во главе с руководством под высокий оклад и комиссионные до 40-70 процентов», — негодует директор общества «Ильичевское» Юрий Гришан. А Украинская пожарно-страховая компания, «АХА Украина» и «Провідна» даже подали в МТСБУ жалобы по поводу того, что их работники из-под полы продавали полисы компании «Добробут», соблазнившись высокими комиссиями.

В СК «Добробут» эту информацию опровергли. «Мы не можем отказывать соискателям из других компаний в трудоустройстве, если есть такой запрос от специалиста и он подходит нашим требованиям. А комиссионное вознаграждение по ОСГПО для агентов-физлиц у нас составляет не более десяти процентов, для посредников-юрлиц — 15 процентов. Всё в рамках законодательства», — уверяет председатель наблюдательного совета СК «Добробут» Игорь Нестеров.

«Эксперт» также разузнал в МТСБУ, что беспокойство вызывает и финансовое состояние СК «Остра» и «Гарантия». А страховая компания «Граве Украина» (бывшая «Инпро») на протяжении семи лет не выполняет свои обязательства по одному из страховых событий, намеренно затягивая разбирательства.

Опасная «зеленка»

Одна из основных причин наметившегося хаоса в сегменте «автогражданки» — несоблюдение страховщиками нормативных требований. «При продаже ОСГПО до 80 процентов страховой премии должно уходить в резервы, а остальные 20 процентов — на ведение дела и комиссионные агентам. Некоторые же компании, чтобы увеличить продажи, до 50-60 процентов страховой премии отправляли на комиссионные, что привело к недорезервированию», — подчеркивает президент Лиги страховых организаций Наталья Гудыма. Соответственно, у страховщиков накапливаются убытки, они прекращают выполнять обязательства, как это произошло с «Инвестсервисом» и УЭСК, и фактически становятся банкротами.

Наибольшую опасность для горе-страховщиков представляет «зеленая карта». Если в Украине лимиты выплат по ОСГПО колеблются в пределах 100 тыс. гривен по жизни и здоровью, а также 51 тыс. гривен — по ущербу, нанесенному имуществу, то в Австрии максимальная выплата по «автогражданке» составляет миллион евро, в Испании — 15 млн евро, в Бельгии — 100 млн евро. В Андорре за нанесенный жизни и здоровью ущерб платят до 50 млн евро, а в Израиле или Ирландии ограничений вообще нет. «Из-за того, что портфель украинских компаний небольшой, даже один крупный убыток сильно влияет на убыточность ”зеленой карты” в целом. Нюанс в том, что точная цифра ущерба по ”зеленой карте” за прошлые периоды страхования становится известна лишь через несколько лет», — объясняет директор юридического департамента страховой группы «PZU Украина» Василий Зубач.

Какой объем убытков накопился у «Инвестсервиса» и УЭСК, не знают даже в МТСБУ, надеясь, что это выяснит аудит. «Предполагаем, что на примере этих двух компаний ожидаемые убытки для всего рынка ”зеленой карты” достигнут примерно 50 миллионов гривен», — говорит советник председателя правления СК «Универсальная» Михаил Гомивка.

При этом ситуация усугубляется солидарной ответственностью. Ведь за банкрота платят все члены бюро. Поэтому недобросовестных страховщиков не волнует размер убытков, ведь в случае их разорения долги будут покрываться за счет фондов МТСБУ.

Полис перемен

По идее, контроль над платежеспособностью компаний и качеством их резервов должны обеспечивать МТСБУ и Нацфинуслуг. Однако комиссию сейчас больше всего заботит вопрос реформирования. «У бюро же вообще очень мало возможностей для санкций, хотя все мы понимаем, что как минимум 50 членов МТСБУ — потенциальные банкроты. Это люди, которые пришли украсть денег, разворовать резервы и уйти с рынка», — утверждает председатель правления Украинской страховой группы Павел Нельга. Лояльное отношение к компаниям-нарушителям, по словам страховщиков, стало истинной причиной отстранения Владимира Романишина от должности генерального директора бюро (правда, он остался президентом МТСБУ).

Перед бюро стоят задачи обеспечить ежедневный контроль достаточности резервов, внедрить практику «контрольной закупки» полисов ОСГПО с целью выявления фактов демпинга, усилить ответственность за подачу фальсифицированной отчетности. Зачастую страховщики подают госрегулятору одни отчетные данные, а в МТСБУ — совершенно другие, с заниженными объемами страховых платежей. Это делается ради того, чтобы меньше вносить в фонды бюро. Тот факт, что обмена информацией между МТСБУ и Нацфинуслуг нет, развязывает страховым фирмам руки. «Одна из важных задач для бюро и комиссии — ввести практику стресс-тестов для страховщиков-членов бюро, которая позволит выявлять на ранней стадии компании, у которых есть тенденция к ухудшению финансового состояния и платежеспособности», — рассказал «Эксперту» Вадим Загребной. МТСБУ также намерено инициировать лишение лицензий страховщиков, не наполняющих базу данных моторного бюро.

Но, похоже, рынок требует более глубоких перемен. «Нужен как минимум пятилетний срок работы на рынке, минимальный уставный фонд на уровне пяти миллионов евро и жесткий контроль за ценами, вплоть до отзыва лицензий», — считает директор брокерской компании «Дедал» Ибрагим Габидулин.

Кстати, МТСБУ приняло решение оценивать не только резервы, но и качество урегулирования, введя специальный коэффициент. В частности, нормальным будет считаться, если выплата осуществляется в период до 180 дней. Если же срок урегулирования составляет 280 дней и более — к страховщику будут применяться санкции.

Не менее важный вопрос — отмена солидарной ответственности. Ее добиваются многие лидеры рынка. Тем не менее инструмента, которым можно было бы заменить «солидарку», пока нет. Один из путей — обязать страховщиков формировать страховые резервы на каждый день и размещать их исключительно в денежных средствах, а не в акциях или дебиторской задолженности (часто это просто «мусор»).

Кроме того, необходимы более жесткие санкции за нарушения. Ведь сейчас все наказания имеют рекомендательный характер. А факт лишения лицензии — редкость. Яркий пример — компания УЭСК, которой в феврале 2011-го приостанавливали действие лицензии на ОСГПО. Тем не менее страховщик ее вернул и почти полгода работал, демпингуя без зазрения совести.