Должникам дали слово

Заемщики банков получили возможность признавать кредитные договора на приобретение товаров недействительными. Такое решение вынес Конституционный суд (КС) Украины. Теперь суды не смогут игнорировать нормы закона «О защите прав потребителей» во время принятия постановлений по кредитным спорам. Банкиры предупреждают, что банковская система оказалась в опасности из-за ожидаемого увеличения исков со стороны недобросовестных заемщиков.

Закон «О защите прав потребителей» детально описывает права потребителя при заключении и исполнении кредитного договора. На прошлой неделе 15 ноября 2011 года КС подтвердил права потребителей, предусмотренные вышеуказанным законом, оспаривать кредитные договора в течение всего срока их действия. В частности, клиенты банков смогут добиться изменений определенных пунктов договоров, а в отдельных случаях и вовсе признать их недействительными.

По данным НБУ, на 1 октября 2011 года, общий объем кредитного портфеля украинских банков составлял 821,7 млрд грн, просроченная задолженность по кредитам — 82,8 млрд грн, резервы на возмещение потерь по кредитам — 124,1 млрд грн.

Чем руководствовался КС?

Юристы утверждают, что причиной решения КС послужило грубое игнорирование и нарушение судами норм соответствующего закона. Как рассказал «Минфину» старший партнер адвокатской компании «Кравец, Новак и партнеры» Ростислав Кравец, суды, ссылаясь на обобщение судебной практики, выпущенное Верховным судом Украины в конце 2010 года, не принимали во внимание, что зачастую банки навязывали клиентам дополнительные услуги. При этом банки не предоставляли клиенту полную информацию о кредите, «о реальном размере процентных ставок и дополнительных комиссий».

Кроме того, по словам господина Кравца, суды упускали из виду несправедливые условия в договорах, выносили решения, «в которых размер штрафов в десятки раз превышал сумму кредита». «Теперь нечеткие или двусмысленные положения договоров с потребителями должны толковаться в пользу потребителей», — подчеркнул адвокат.

Директор департамента правового обеспечения «Эрсте банка» Александр Ярецкий также считает, что теперь суды будут более скрупулезно подходить к искам заемщиков. Хотя, по словам господина Ярецкого, до этого решения КС также было много прецедентов, когда «заемщики через суд добивались пересчета задолженности по старым ставкам».

При этом юрист Всеукраинской общественной организации по защите прав потребителей финансовых услуг Анатолий Соболевский отметил, что у потребителей также появилась возможность оспаривать несправедливые кредитные договора по месту своего проживания. «До решения КС, такие действия были недопустимы. Обращаться в суд можно было только по месту, где зарегистрирован ответчик. В конечном результате, клиент отказывался судиться по месту регистрации ответчика, если цена вопроса была не слишком высока», — сказал он.

Нарушение с обеих сторон

Председатель правления банка «Хрещатик» Дмитрий Гриджук позитивно относится к решению КС, поскольку все дополнения и изменения, внесенные в кредитные договора, должны быть согласованны с обеих сторон. По словам господина Кравца, чаще всего с подобными нарушениями и ущемлениями прав клиентов можно столкнуться в договорах «Альфа-банка» и «ПриватБанка».

Со своей стороны юристы из «ПриватБанка» заявили «Минфину», что их учреждение и до решения КС выполняло требования закона по защите прав потребителей, а также правила предоставления потребителю информации об условиях кредитования и совокупной стоимости кредита, согласно постановлению НБУ №168. По их словам, заемщики осознанно заключают кредитные договора, ознакомившись перед этим с условиями и совокупной стоимостью кредита, подтвердив это подписью в справке об условиях кредитования. «Стоит отметить, что банку («ПриватБанку» — «МФ») регулярно удается отстоять свои интересы в правовом поле от попыток недобросовестных заемщиков уклониться от выполнения взятых на себя обязательств», — заявили в «ПриватБанке».

В «Альфа-банке» не смогли ответить на вопросы «Минфина».

Банки ожидает исковое цунами

Банкиры и юристы считают, что теперь банковскую систему ожидает большое количество исков со стороны недовольных заемщиков. «Теперь банкам следует готовиться к очередной волне исков», — сказал господин Кравец.

В «ПриватБанке» отметили, что увеличение количества исков грозит банковской системе в целом: «решение КС может повлечь риски дестабилизации банковской системы в связи с увеличением судебных исков недобросовестных заемщиков».

Условия по новым правилам

В случае если клиент заметил, что его кредитный договор противоречит решению КС, то ему в первую очередь необходимо письменно обратиться в банк. «Вы должны предложить финансовым учреждениям добровольно изменить условия договора, чтобы привести его к нормам закона «О потребительском кредитовании», — советует Ростислав Кравец. — «Если же банк не согласится — обращайтесь с иском в суд».

Со своей стороны банки должны пересмотреть жесткие условия кредитных договоров. «Это касается ответственности заемщиков за несвоевременное погашение кредитов, также предоставления дополнительной информации и заключения договоров на оплату страховых взносов, изменений ставок и так далее», — резюмировал адвокат.

Елена Куцая