Банкоматы попали в сети

Банки могут понести многомиллионные убытки в случае принятия Верховной Радой законопроекта № 9045 об отмене комиссионных сборов за услуги банковских автоматов. Участники рынка недовольны инициативой депутата Андрея Шевченко, которая может привести к удорожанию других банковских продуктов. А в худшем случае — к полному исчезновению сетей банкоматов из-за нерентабельности. При этом парламентарии-коллеги господина Шевченко также выступили против этого документа, опасаясь, что на фоне предвыборной гонки проект могут принять в связи с его привлекательностью для избирателей.

Законопроект № 9045 (от 05.08.2011) «О внесении изменений в закон Украины «О банках и банковской деятельности» предусматривает дополнение ст. 55 новым абзацем следующего содержания: «банкам запрещается изымать с клиентов комиссионное вознаграждение при снятии личных средств». «Минфин» пытался дозвониться автору законопроекта Андрею Шевченко, однако он так и не взял трубку мобильного телефона.

Как выяснил «МФ», сейчас размер комиссии по использованию банкоматов, а это в основном транзакции, связанные с получением наличных средств (в 80% случаев это заработная плата), составляет от 0,2% до 1,5%. Если клиент пользуется банкоматом сети одного банка, а сама карточка принадлежит другому банку, то ставка может доходить до 2%.

По данным НБУ, по состоянию на июнь 2011 года, количество активных платежных карт в Украине превысило 32 млн. шт. при общем количестве 51,4 млн. шт. При этом количество банкоматов за I полугодие текущего года увеличилось на 3,4% (на 1,009 тыс. автоматов) до 31,172 тыс.

Коллеги Андрея Шевченко негативно отреагировали на его инициативу, которая, по их мнению, может убрать с рынка банкоматы и вернуть эпоху очередей возле касс. «Банковскую систему не заставишь работать себе в убыток. Ведь комиссия — это не такие уж и большие деньги. Другое дело, если бы государство взяло на себя часть этих расходов», — заявил «Минфину» народный депутат, заместитель главы комитета Верховной Рады по вопросам финансов, банковского дела, налоговой и таможенной политики Николай Катеринчук.

Нардеп считает, что законопроект разработан под выборы и рассчитан на избирателей. «Но у нас мало кто разбирается в этом, поэтому за законопроект могут и проголосовать», — опасается Николай Катеринчук. При этом он добавил, что комфортной комиссией является 0,2% от суммы операции. «Можно законодательно закрепить и 0,1-0,15%», — отметил он. Также, по его словам, правильным было бы убрать дополнительные комиссии при использовании карточки одного банка в банкоматах другого. «Эту надбавку я бы уровнял, и все бы были на рынке в равных условиях, но убивать банковские автоматы — это неправильно», — резюмировал он.

При этом народный депутат Василий Горбаль (экс-президент «Укргазбанка») не верит в будущее этого законопроекта. «Это не та проблема, которую нужно решать законодательным путем. Есть определенные технологии платежных систем, плюс есть определенные финансовые компании, у которых бизнес — это исключительно инкассация и установка банкоматов» — рассказал он. Поэтому, по его словам, рынок и банки должны сами договариваться между собой об уровне комиссий. «Иначе банки будут закладывать потери от отмены комиссии в стоимость других услуг. А в худшем случае перестанут вообще заниматься установкой новых банкоматов», — твердит господин Горбаль. — Банкомат и работа по его установке стоит определенных средств, которые должны окупаться».

С ним соглашается предправления «Украинского процессингового центра» (UPC) Антон Романчук. «Даже если этот проект примут, межбанковский интерчендж (комиссия, которую банк-эмитент карты платит банку-эквайеру) останется на прежнем уровне (в дружественных банкоматных сетях эта плата составляет 0,6-0,8%, а в других банкоматах — 1,5-2%)», — сказал он. — Эта плата все равно тем или иным образом ляжет на держателя карты». Следовательно, банкам придется пересматривать свою тарифную политику, чтобы повысить другие комиссии и платы, связанные с платежными картами.

Участники банковского рынка утверждают, что из-за отказа от комиссии банки могут понести большие убытки, поскольку в развитие банкоматных сетей уже вложены десятки миллионов долларов, которые частично окупаются за счет комиссии, взимаемой за снятие наличных клиентами. Поэтому в случае введения запрета банкам придется искать альтернативные пути возврата инвестиций за счет тарификации других или смежных услуг. «Дополнительной мерой может стать установление банками значительных ограничений на количество и сумму операций снятия наличных в банкоматах в течение суток», — рассказал «Минфину» зампредправления ПУМБ Дмитрий Крепак.

Как сообщили «МФ» в UPC, один банкомат стоит порядка $15 тыс. Соответственно, закупка сети из 100 банкоматов обойдется банку в $1.5 млн. Это единоразовая инвестиция. Есть также затраты на содержание банкомата: его амортизация, поддержка, загрузка наличными, оплата работы обслуживающего персонала и т.д. Ежемесячные расходы на содержание банкомата зависят от количества транзакций, которые проходят через данный АТМ (automatic teller machine — «МФ»). Чем больше количество транзакций — тем меньше затрат несет банк на обслуживание одной транзакции. Стоимость содержания банкомата, через который проходит около 2000 транзакций в месяц, будет составлять порядка 13-13,5 тыс. грн.

С другой стороны, по словам господина Крепака, в долгосрочной перспективе эта мера может увеличить доверие клиентов к банкам и платежным картам. «Клиенты не будут снимать всю пришедшую им на карточку зарплату, зная, что они могут снять деньги бесплатно в любом удобном для них банкомате в любое время», — предполагает банкир. — А также это приучит клиентов расплачиваться банковскими картами в магазинах и ресторанах, а не снимать за 1-2 раза все свои деньги».

По информации Антона Романчука, сегодня наблюдается рост количества банковских карт. В частности, если в 2008-2009 гг. банки закрывали зарплатные карты сокращенных сотрудников, сворачивали выпуск кредитных карт, закрывали неактивные карты, то с начала этого года многие уже возвращаются к выпуску кредитных карт. «Уже к концу 2011 года прогнозируется  их массовый выпуск», — отметил он.

Василий Горбаль уверен, что нужно проводить законодательные действия, направленные на стимулирование рынка безналичных расчетов, для того, чтобы украинские банки могли устанавливать большее количество банкоматов. «Необходимо, чтобы у людей было меньше необходимости пользоваться наличными деньгами, как это практикуется в Европе. Это позволит рынку диктовать динамику развития безналичных расчетов. И тогда уже будут понижаться тарифы», — считает парламентарий.

Марк Поллок