Когда телефон станет банкиром, или Причины низкой популярности удаленных сервисов

Термин «мобильный банкинг» появился довольно давно, однако его содержание по обыкновению маркетологов получилось настолько неопределенным, что сейчас даже не все банковские служащие берутся объяснить, что же это такое. Одни называют этим словосочетанием наблюдения за своим счетом посредством WAP-доступа к сайту банка, где в «личном кабинете» можно уточнить текущее состояние счета или даже совершить платеж. Другие не стесняются столь пафосно обозначать банальную возможность посредством sms получать выписки операций по счетам.

Автор данного материала впервые столкнулся с «мобильным банкингом» года три назад, когда получал пластиковую карточку в одном из украинских банков: его сотрудники предложили получать на мобильный телефон sms-уведомления о транзакциях по карточке. Услуга носила абсолютно бесплатный характер, так что глупо было отказываться. Должен заметить, что соответствующего характера sms, как правило, приходили буквально через полминуты после снятия денег в банкомате этого финансового учреждения. И даже дублировались через 2—3 часа. Что поначалу меня изрядно беспокоило — вроде бы деньги снимал один раз, а уведомление приходило два раза. Но после консультаций с сотрудниками банка я успокоился. Однако дальше этой примитивной услуги дело не пошло. Как выяснилось, по прошествии трех лет технологического прорыва в этом направлении у отечественных банков не произошло.

Отмечу, что сейчас большинство «продвинутых» специалистов сходится на том, что мобильным банкингом следует называть только тот случай, когда мобильный телефон становится аналогом платежной пластиковой смарт-карты. Как известно, эти карты содержат в себе микропроцессор и программное обеспечение, позволяющее при подключении к специальному терминалу установить защищенную связь с банком-эмитентом. После чего, набрав специально полученный PIN-код, клиент может произвести платеж со своего счета.

Как это в идеале работает? Оплата услуг производится следующим образом. Возьмем для примера книжный магазин. Разумеется, он должен быть подключен к платежной системе мобильного банкинга (так же, как сейчас торговые точки подключены к процессинговым центрам VISA или MasterCard). Выбрав понравившееся произведение, клиент набирает на своем телефоне определенный номер, добавляя к нему необходимые параметры покупки (общую сумму покупки, код торговой точки), либо отсылает специальное sms. Через мгновение от банка приходит ответный sms-запрос на подтверждение оплаты.

Чтобы подтвердить операцию, клиенту необходимо набрать банковский PIN-код, который проверяется платежным приложением самой SIM-карты в мобильном телефоне, а потом подтверждение направляется в банк. После получения соответствующего сообщения от клиента в процессинговом центре необходимая сумма со счета клиента переводится на счет торговой точки, и по завершении операции отправляются sms, в которых сообщается об изменениях на счетах.

Канал sms-сообщений предпочтительнее как самое экономичное решение. В этом случае функция оператора мобильной связи остается исключительно транспортной — он лишь должен обеспечить надежную доставку sms-сообщений от телефона к банку и обратно. Все необходимые для оплаты секреты находятся в SIM-карте телефона клиента и банке, не попадая в относительно незащищенные сети мобильной связи. Это важно, так как всем известно, что данные по внутренним сетям оператора передаются в открытом виде, нередко они транслируются и через общедоступный Интернет.

Следовательно, и клиенту, и владельцам торговой точки достаточно иметь обычные сотовые телефоны, чтобы влиться в систему мобильных платежей. Не нужны ни терминал для считывания магнитных и смарт-карт, ни специальный канал связи. Особенно ценно это для тех торговцев, которые не имеют прямой связи с процессинговым центром; звонки по междугороднему или международному роумингу влетели бы им в копеечку, тогда как отправка sms практически повсеместно стоит не дороже десяти центов за сообщение. Разумеется, возможна интеграция и в POS-терминалы, в этом случае после осуществления платежа клиенту может быть выдан чек, как если бы он платил наличными.

Конечно, услуги управления счетом с помощью мобильного телефона не ограничиваются оплатой книг, цветов или презервативов, купленных в торговых точках на отшибе цивилизации. Клиенту предоставляется возможность пополнять свой баланс у мобильных операторов, продлевать доступ в Интернет, производить коммунальные платежи, а также делать переводы с одного банковского счета на другой. Да и просто возможность в любой момент проконтролировать состояние своего счета и все платежи с него тоже бывает не лишней. И все это — круглосуточно! И еще немного о мировом опыте в вопросах «телефонного банкинга». Перечень операций, которыми предлагают воспользоваться своим клиентам международные банки, весьма обширен. Используя систему «телебанк», можно в режиме on-line покупать и продавать валюту, переводить денежные средства, размещать депозиты в банке, пополнять счета пластиковых карт и т. д. Полагаю, путь дальнейшего развития украинских банков в этом направлении понятен.

Пока же у нас — преимущественно одни лишь бесплатные sms о состоянии счета. Грустно. А пока, наученный горьким опытом банковских кризисов, наш народ предпочитает носить в карманах толстые пачки мятых купюр, а не тонкий «пластик», не говоря уж о заоблачной услуге мобильного банкинга. И пока это препятствие продолжает держать банковские услуги за пятки, народ будет вспоминать о мобильном банкинге, лишь листая страницы журналов да финансовых вестников.

Кстати, интересно, кто же в Украине станет локомотивом этого процесса? Банки или операторы мобильной связи, которые могут увеличить за счет использования украинцами услуги мобильного банкинга свои доходы? Такое вот соревнование вырисовывается. В перспективе. Но ведь не только мобильный телефон может служить вам подспорьем в нелегком сотрудничестве с банковскими учреждениями. Ведь Интернет пока еще не отменили! И уж он-то открывает разнообразнейшие возможности.

Иметь счет в банке — хорошо, а иметь к нему доступ в любое время суток и из любой точки земного шара — еще лучше. Вероятно, учитывая эту необходимость, наиболее продвинутые украинские банки стали постепенно предлагать своим клиентам услуги по удаленному банковскому обслуживанию. Например, перевод средств с одного счета на другой, оплата платежей, вложение денежных средств в депозиты и даже предварительная подача заявки на получение кредита, естественно, без посещения банка и даже не используя систему «клиент—банк». Как подсказывает практика, дистанционное управление банковским счетом в ближайшее время будет достаточно востребовано.

В сравнении с телефон-банкингом более широкий спектр банковских услуг можно получить, подключившись к автоматизированной компьютерной системе банка. Такой способ коммуникации получил обобщенное название — интернет-банк. Как правило, каждый предоставляющий эту услугу украинский банк разрабатывает собственную систему, адаптированную к внутреннему программному обеспечению. Данный вид услуг в большей степени предназначен для корпоративных клиентов, которые, подключаясь к системе, получают персональную электронную цифровую подпись. В частности, во многих отечественных банках существует система электронных расчетов через модемную связь. Юридические лица могут получать полноценное расчетное и депозитарное обслуживание с использованием стандартных форм платежных документов. Кроме этого, система ведет гривневые и валютные счета, архивы платежных документов, построение различных видов отчетов.

Физическим же лицам украинские банки предлагают воспользоваться банковскими услугами, заходя на интернет-сайт банка, а также получив электронную цифровую подпись. Ряд банков даже декларируют готовность в виртуальном режиме рассмотреть заявки на выдачу кредита. Для этого на сайте кредитной организации заполняются необходимые документы, и через некоторое время потенциальный заемщик получает ответ от банка.

Вместе с тем, несмотря на популярность интернет-банкинга, пока физические лица не в полной мере используют те возможности, которые у них есть. Организации очень активно используют возможности дистанционного банковского обслуживания, даже среди небольших предприятий множество пользователей удаленными сервисами. Корпоративные клиенты уже оценили все преимущества дистанционного управления счетами и проведения безналичных операций через Интернет в режиме реального времени, когда все операции осуществляются из своего офиса, и нет необходимости ездить в банк. В то же время число частных клиентов — пользователей интернет-банкинга пока очень невелико. Возможно, это связано с недостаточной популяризацией банками этих услуг. В отдельно взятых кредитных организациях доля клиентов — юридических лиц, пользующихся данными услугами, может доходить до 50—60%, а доля «физиков» — до 5—10% от общего числа клиентов.

Причиной не слишком большой популярности удаленных сервисов среди физлиц может быть еще и некоторая доля недоверия к компьютерным системам. Получая электронную цифровую подпись на счет, «на котором деньги лежат», клиенты банка нередко опасаются мошеннических действий. Насмотревшись на то, какие махинации проводят мошенники по пластиковым картам и хакеры, взламывающие банковские системы, некоторые граждане предпочитают ограничиться минимумом услуг, например, стандартными справками о состоянии счета по телефону.

Между тем, банкиры уверяют, что интернет-банкинг достаточно надежен и опасаться взломов извне и сбоев системы не стоит. Действительно, дистанционное управление счетом вполне безопасно, если клиент выполняет элементарные требования безопасности на своем рабочем компьютере (антивирусная защита), а также хранит ключи и пароли в недоступном для злоумышленников месте. От сбоев в компьютерных системах 100% гарантии, конечно, нет. При этом сбои в работе интернет-провайдеров или в подаче электроэнергии не могут быть причиной потери клиентом денег: так, если сбой произошел во время отправки платежа, средства останутся на счете клиента, а клиент получит сообщение, что платеж не прошел.

Самая большая неприятность, которая может случиться с клиентом интернет-банка, — передача ключей и паролей от счета злоумышленнику. Однако в большинстве случаев это может произойти по неосторожности самого клиента, а не по вине банка, и в силу каких-либо внешних обстоятельств. Основные нарушения связаны с человеческим фактором: раскрытие паролей, передача носителей с ключами неуполномоченным лицам. Также важен общий регламент информационной безопасности предприятия. Если нет разграниченного доступа к ресурсам и программам, если на компьютерах программное обеспечение устанавливается бесконтрольно, не производится своевременная установка и обновление систем антивирусной защиты, обновлений для операционной системы, программ, оборудования и устройств, то это повышает риски.

Вместе с тем правильная организация обмена ключами, правильное использование, хранение ключей и паролей более безопасно, чем пользование пластиковыми картами. Вероятность сбоев и ошибок в промышленных системах дистанционного банковского обслуживания ничтожно мала. Поэтому смею рекомендовать отечественным любителям «банковского научно-технического прогресса» все-таки более внимательно присмотреться к украинским банкам, предлагающим услуги «онлайн-банкинга». Это очень удобно и высокотехнологично. Нет сомнений — за этим будущее. Опыт развитых цивилизованных стран — лучшее тому подтверждение. Приведу лишь одну цифру — в странах Евросоюза, исключая вновь принятые Болгарию и Румынию, более 60% граждан пользуются услугами интернет-банкинга. Нам есть куда расти.

Вячеслав Бутко