Как можно получить льготный ипотечный кредит?

29 сентября на заседании Кабмина премьер Николай Азаров заявил, что ГИУ начнет работать совсем уж по-новому.

Хотя ставки по ипотеке постепенно снижаются, займы на покупку жилья по-прежнему остаются слишком дорогими. Эффективная ставка (с учетом всех комиссий и страховых платежей) по ипотечным кредитам сейчас колеблется до 26% годовых в гривне. И чтобы одолжить у банка хотя бы 200 тыс. гривен на 10 лет, заемщик должен зарабатывать не менее 9--12 тыс. гривен в месяц.

Помочь удешевлению ипотечных кредитов должны соответствующие госпрограммы. Как же удешевить ипотечный кредит? Попробуем разобраться.

Программа ГИУ

Суть: льготные кредиты в гривне

Кому доступны: любому заемщику с хорошей «белой» зарплатой и готовностью оплатить самостоятельно минимум 30% стоимости квартиры

С 1 октября Государственное ипотечное учреждение (ГИУ) возобновляет программу рефинансирования ипотечных кредитов. Но условия предоставления льготных кредитов по состоянию на эту дату так и не были оглашены. «Мы ведем переговоры с банками, которые выступят партнерами в нашей программе. И сможем сообщить детали программы только после ее старта», -- вот все, что сообщили «Деньгам» в ГИУ. Остается только ждать списка этих банков-партнеров , ведь именно им надо будет подавать документы на получение кредита.

Ставка рефинансирования, под которую ГИУ одалживало деньги банкам до кризиса, составляла 13,5% годовых в гривне. Но за счет маржи банка-агента стоимость «льготных» кредитов достигала 18--20% годовых, что было практически на уровне среднерыночных условий.

В 2010 году средства ГИУ будет привлекать уже путем размещения облигаций под госгарантии (в бюджете на эти цели заложено 2 млрд. грн.) и под ставку, близкую к доходности ОВГЗ (9--11,5% годовых). Об этом «Деньгам» сообщил руководитель департамента ипотечных активов ГИУ Вячеслав Фролов.

Таким образом, можно предположить, что ставка рефинансирования от ГИУ составит около 13--14% годовых. Прибавив к этой ставке маржу банка, получим докризисные 18--20% годовых в гривне, что на 5--7 процентных пунктов меньше, чем у действующих стандартных ипотечных программ.

По нашим оценкам, уже в 2010 году программой ГИУ смогут воспользоваться примерно до 10 тысяч заемщиков. Но требования к ним будут существенно жестче, чем по обычной ипотеке (хотя, куда уж жестче).

Программа «70 на 30»

Суть: государство оплачивает 30% стоимости жилья, остальное -- сам покупатель

Кому доступна: тем, кто стоит в очереди на квартиру в любом регионе Украины

В сентябре 2010 года стартовала государственная программа «Доступное жилье».

Чтобы принять в ней участие, необходимо иметь метраж квартиры не более 7,5 кв.м. на каждого из членов семьи и стать в очередь на улучшение жилищных условий. Проектом занимается Фонд содействия молодежному жилищному строительству , поэтому подавать заявку на участие в программе следует в его региональное отделение.

На финансирование программы в 2010 году предусмотрено около 300 млн. грн. Фактически выделены пока только 100 млн. грн. «В будущем мы планируем разработать механизм предоставления кредитов в рамках программы »Доступное жилье « со ставкой не выше 14% годовых», -- рассказал «Деньгам» глава правления Фонда содействия молодежному жилищному строительству Леонид Рисухин.

В отличие от программы ГИУ, по программе «Доступное жилье » квартиры можно приобрести только в объектах незавершенного строительства, которые будут достраиваться в ближайшие годы. На сайте Фонда есть перечень недостроев, на покупку жилья в которых выделено финансирование. Всего по 3--8 объектов, и то не в каждом регионе Украины.

Исходя из суммы финансирования и средней стоимости объекта (300 тыс. грн.), программой смогут воспользоваться чуть более… 3 тысяч человек.

Никаких возрастных ограничений по этой программе нет. Сложности: большое количество желающих получить субсидию (на квартирной очереди стоят тысячи человек), нестабильное финансирование программы и медленное строительство объектов.

Фонд содействия молодежному жилищному строительству  продолжает работать еще по двум другим программам: льготное кредитование жилья и частичная компенсация процентной ставки по ипотечным кредитам. Программа льготного кредитования предусматривает выдачу кредитов под 3% годовых, а при наличии детей можно получить вообще беспроцентный кредит и даже частичную компенсацию стоимости жилья.

Ограничений по выбору недвижимости нет. Кстати, для желающих построить дом в селе даже имеются преференции -- государство, кроме льготной ставки по кредиту еще и возместит 25% стоимости строительства .

Для участия в этой программе необходимо обратиться в региональное представительство Фонда. А чтобы оценить свои шансы на получение льготного кредита прямо сейчас, можно заполнить специальную форму на сайте учреждения. Калькулятор выдаст предполагаемое место претендента в очереди с учетом его возраста, размера желаемой жилплощади, собственного взноса, наличия детей, научной степени, льгот и так далее.

Честно говоря, шансы добиться льготного кредита весьма невелики. К примеру, семья из трех человек (30 и 28 лет, ребенок 2 года), желающая приобрести квартиру в городе площадью 60 кв.м. в кредит на 10 лет с собственным взносом 20%, займет место в шестой сотне претендентов….

"Мы с мужем уже три года стоим в очереди на молодежный кредит . Успели ребенка родить в съемной квартире. При этом, очередь движется как-то странно. То мы на 50 месте, а через месяц на 54, потом на 34. Поэтому вычислить, когда же наконец-то дойдет черед и до нас, невозможно.

В последний момент могут появиться какие-то «льготники» (инвалиды, многодетные семьи) и все, мы опять 126-ые", -- рассказывает Валерия из Донецка.

В 2010 году на эту программу было выделено всего 70 млн. грн. Но, учитывая, что в 2009-м ее вообще не финансировали, это уже прорыв. В прошлом году финансирование было сокращено и по частичной компенсации процентов по ипотеке .

В 2010-ом финансирование было возобновлено в сумме 117 млн. грн. Но этих денег не хватает даже для выполнения обязательств по уже заключенным договорам, поэтому новые заявки Фонд пока не удовлетворяет. Чтобы закрыть задолженность минувшего года (около 60 млн. грн.), из бюджета дополнительно выделили 30 млн. грн.

Реальные истории участников госпрограмм:

«Оформлял ипотеку в 2007 году в »Кредитпомбанке« по программе ГИУ. Сложностей не было. Если бы не название услуги, я бы и не знал, что это »программа ГИУ", -- Александр, Киев.

«Я оформила ипотечный кредит в »Укрсоцбанке« с частичной компенсацией процентов в 2005 году. В первый год (самый сложный, поскольку большие платежи) получила компенсацию только за 2 или 3 месяца, вместо 12. Потом получала »крохи" с большими задержками.

После того как грянул кризис , они вообще перестали выплачиваться. Когда платежи восстановились, они были даже в меньшем объеме, чем раньше, поскольку снизилась учетная ставка НБУ, к которой привязана компенсация. Кому это все нужно, не пойму -- у нас это просто фикция, а не помощь заемщикам", -- Людмила, Харьков.

«Оформила частичное возмещение процентов по ипотеке . Несколько месяцев собирала бумажки. То одна справка устарела, то другая. То их форма не устраивает. Поругалась с начальником из-за регулярного отсутствия на работе. В итоге, сейчас получаю с большими перебоями аж 150 грн. возмещения каждый месяц. И вот теперь думаю -- а оно того стоило?», Александра, Киев.

Резюме: Самый реальный шанс получить льготный кредит -- оформить ипотеку по программе ГИУ. Во всех остальных госпрограммах можно просто зарегистрироваться -- если есть основания.