Темпы прироста выплат по лайфовому страхованию растут

Согласно статистике Госфинуслуг объем возмещений, выплаченных страховщиками жизни своим клиентам, вырос с 37,7 млн в 2008 г. до 62,7 млн грн. в 2010 г. Такая щедрость была обусловлена несколькими причинами. Во-первых, повышение курса доллара в начале прошлого года повлекло за собой увеличение количества досрочных расторжений долгосрочных накопительных договоров. Несмотря на предлагаемые компаниями льготы (финансовые каникулы, отсрочки платежей, уменьшение размера взносов и т. д.), а также серьезные штрафные санкции, предусмотренные за разрыв договоров, многие клиенты все же предпочли забрать у страховщиков выкупные суммы. «В основном досрочные расторжения происходили под влиянием паники на финансовых рынках в начале прошлого года. В этот период вкладчики массово забирали депозиты из банков, клиенты лайфовых компаний — накопления по долгосрочным договорам», — отметила президент Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ) Наталия Гудыма.

Во-вторых, из-за падения спроса на долгосрочные накопительные программы в условиях кризиса компании вынуждены были активизировать продажи коротких рисковых договоров. Поскольку добровольное медицинское страхование в конце 2008–2009 гг. подорожало на 60–80%, спрос на дешевые рисковые лайфовые продукты подскочил в несколько раз. Соответственно увеличилось и количество страховых случаев и выплат. «Резкий рост выплат в нашей компании в 2009 году связан с внедрением новых покрытий, таких как травматизм, госпитализация в результате несчастного случая, временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая и др.», — рассказала «ДС» начальник отдела андеррайтинга и урегулирования убытков СК «Оранта-Жизнь» Александра Кагличенко. Впрочем, наибольший удельный вес в общей сумме возмещений составляли выплаты по накопительным договорам. «Хотя на рынке страхования жизни накопительные договоры заключаются в среднем на 10 и более лет, некоторые компании предлагают клиентам подписать их на три–пять лет. И в прошлом году подошел срок осуществления выплат по ряду таких договоров», — сообщил «ДС» заместитель председателя правления СК «Брокбизнес — Жизнь» Борислав Бобан.

Аналитики уверены, что в 2010 г. выплаты продолжат нарастать как снежный ком. Причиной тому станет все то же чрезмерное увлечение лайфовых компаний продажами рисковых программ. «В январе–марте количество страховых событий и выплат уже увеличилось в 2,5 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это напрямую связано с возросшим спросом на рисковые продукты, интерес к которым со стороны клиентов значительно повысился с середины 2009 г. В дальнейшем основные выплаты также будут приходиться на риски «травматизм», «вызов скорой медицинской помощи», «хирургия», «госпитализация», — заверил «ДС» начальник управления оценки рисков и новой продукции СК «ТАС» Роман Бабич. Впрочем, так как страховые суммы по таким договорам сравнительно небольшие, рост выплат не будет слишком разорительным для страховщиков. Эксперты также отмечают, что благодаря особенностям законодательства, регулирующего рынок страхования жизни, компании вовремя выполняют обязательства: большинство из них не задерживали выплаты клиентам даже в разгар кризиса. «В частности, согласно закону резервы лайфовых СК (в отличие от рисковых) не являются собственностью компаний. Страховщик может лишь инвестировать их с учетом безопасности, прибыльности, ликвидности и диверсификации. Поэтому проблемы с выплатами не возникают», — пояснил «ДС» ситуацию директор по страхованию ООО «Рэндл Консалтинг» Ярослав Кырылив.

Настоящий же бум выплат финансисты прогнозируют на будущий год. В 2001 г. был принят Закон «О страховании», в котором оговорено понятие долгосрочного накопительного страхования и налоговые льготы по таким договорам. Именно с этого года началась активная продажа таких полисов, срок которых будет истекать в 2011-2012 гг. По этой причине в следующем году выплаты вырастут не менее чем в полтора-два раза. В то же время удельный вес выплат по рисковым программам в дальнейшем будет сокращаться. Предвидя скорое окончание кризиса, компании постепенно откажутся от конкуренции с рисковыми коллегами и с 2011 г. вновь активизируют продажи накопительных договоров.