Каждый второй украинец не имеет права на кредит

Как это сделать — выясняли «Известия в Украине».

Проверка надежности

Кредитный бум обернулся для банков трагедией еще в прошлом году. «До кризиса кредитные бюро в стране работали слабо — банки не обменивались информацией по своим клиентам. А потом «прижало» — и они поняли, насколько это важный инструмент», — объясняет «Известиям в Украине» тенденцию начальник отдела анализа и исследований одного из крупных украинских банков Дмитрий Сологуб.

Стремление учреждений обезопасить вложения можно понять. По данным Национального банка, сейчас 70% заемщиков недобросовестно относятся к выплате взятых кредитов. Но финансовый кризис не только подпортил кредитные истории многим заемщикам, но и привнес новый смысл в само понятие «недобросовестного клиента». В 2007 году таковыми, по классификации НБУ, считались люди, допустившие просрочку по платежу в 30 дней.

Сейчас клиента вносят в «черный список», только если просрочка достигает трех месяцев. «Недобросовестного заемщика определяет сам банк. Если человек больше трех месяцев не платил кредит, естественно, новый ему никто не даст.

А человек, испытывающий трудности с выплатами, который только задерживает платежи или реструктуризирует задолженность — не считается ненадежным. Такая история не является негативной, а заемщик может смело рассчитывать на получение новых кредитов», — объяснила «Известиям в Украине» глава правления всеукраинского бюро кредитных историй Антонина Паламарчук. По ее словам, в базе бюро информация о людях, задерживающих платежи на три месяца, составляет 21% от всего количества историй. Всего же людей с «черной меткой» в кредитной репутации — 36%.

Но даже наличие фамилии в «черном списке» не полностью лишает человека возможности получить новый кредит. Ведь на Украине действует сразу несколько кредитных бюро. Между собой они не сотрудничают, и информацией не обмениваются. Банкиры считают это недостатком системы.

«Отсутствие единого бюро кредитных историй и их взаимная конкуренция — явление для банков негативное. Оно создает возможности для недобросовестных заемщиков», — говорит заместитель директора департамента риск-менеджмента другого банка Владимир Солодкий. Согласен с ним и Дмитрий Сологуб. «За границей, например, существует единая система учета граждан. Туда заносятся данные вплоть до долгов по коммунальным платежам. И доступ к такой центральной базе есть у всех банков», — говорит он.

Объединить разрозненные данные о заемщиках сейчас пытается Национальный банк Украины. Он активно продвигает собственную систему «Реестр должников». Она имеет кардинальные отличия от бюро кредитных историй. Во-первых, информация будет собираться только негативная, в то время как в бюро содержится и положительные, и отрицательные истории. Во-вторых, касаться она будет только займов свыше 10 тысяч гривен. Поэтому заемщики, просрочившие кредит, взятый, например, на стиральную машину, в список НБУ не попадут.

Нужно отметить, что заемщикам, «наследившим» в своей кредитной истории два-три года назад, паниковать не стоит. «Банки стали активно интересоваться кредитной репутацией заемщиков только последние 1,5—2 года. До этого многие не спрашивали согласия заемщика на размещение его кредитной истории, многие банки вообще не сотрудничали с бюро. Поэтому у нас содержатся кредитные истории только за два-три последних года», — признается Антонина Паламарчук.

Кстати, должники кредитных карточек могут спать спокойно. Информация о них есть только у банка, неосмотрительно выдавшего кредитку. «Овердрафты по кредитным картам — это то, над чем мы сейчас работаем. Ведь для того, чтобы сообщать нам такую информацию, банкам необходимо изменить операционные системы», — говорит Антонина Паламарчук.

Защити себя сам

Даже если у вас есть объективные основания полагать, что ваше имя фигурирует в Бюро кредитных историй, не стоит отказывать банку в просьбе открыть информацию. «Если человек не дает согласие — у банка возникает подозрение, что он не собирается гасить кредит. Сейчас все — и банки, и клиенты — заинтересованы в доступе к информации о заемщике. Клиенту могут просто отказать в выдаче кредита», — предупреждает Антонина Паламарчук. Ее слова подтверждают и банкиры: «если клиент утаивает наличие проблем в прошлом либо имеет просроченные платежи по уже действующим кредитным договорам, получить новое финансирование будет непросто», — уверен Владимир Солодкий.

Лучше обратитесь в бюро заранее и попросите информацию о себе. Согласно закону, раз в год вы имеете право получать такую информацию бесплатно. Увидев там нечто «черненькое», например, просрочку по кредиту в несколько месяцев, — объясните ситуацию письменно.

Там есть специальное поле, рассчитанное на 100 слов. Где можно написать, что вы не платили, потому что болели, уезжали, остались без работы. Если есть документы, подтверждающие ваш рассказ — загранпаспорт, больничный лист, справка из центра занятости, укажите это в письме. Если Бюро претензии посчитает справедливыми, данные о просроченном платеже либо изымут из кредитной истории, либо укажут его причину. Так кредитную историю можно «отбелить» быстро и безболезненно.

Если же «черная метка» на репутации так быстро не выводится, обратите в свою пользу несовершенство системы кредитных бюро. Разузнайте, партнером какого из них является банк, в котором вы уже прославились, и обратитесь к партнерам других бюро. Они не обмениваются информацией с конкурентами, поэтому в каком-то другом банке кредит вам могут и дать.

Для этого, возможно, придется исходить не одно учреждение, но оно того стоит. Уже сам факт выдачи нового кредита в истории считается положительным. А потом — добросовестно погашайте займ в течение нескольких лет. Таким образом, вы «отбелите» даже самую подмоченную репутацию.