Как вложить деньги в европейский банк

Открытие депозита в иностранном банке классифицируется как размещение резидентами Украины средств за пределами страны. Оно регулируется Постановлением НБУ № 485 от 14 октября 2004 года и к зарубежному инвестированию не имеет никакого отношения, подтверждают в Нацбанке. Легальное открытие вклада в зарубежном банке – дело достаточно хлопотное.

Эксперты говорят, что открывать зарубежный депозит имеет смысл, если сумма инвестиций не менее 50 тыс. долларов или евро. Такой счет подходит и для диверсификации сбережений. В любом случае зарубежный счет лучше открывать в той стране, которую приходится часто посещать, например, по работе, или в которую есть желание, в конце концов, переехать.   При этом можно не нервничать по поводу сохранности денег: за рубежом существует система защиты вкладов, которая распространяется и на нерезидентов. В США – это Федеральная корпорация страхования депозитов, покрывает вклады до 250 тысяч долларов. В Евросоюзе каждая из стран после 7 октября 2008 была обязана увеличить максимальную сумму возмещения до 50 тыс. евро. Да и познакомиться с европейским банком несложно – в Европе, в отличие от Украины, найти в Интернете отчетность финучреждения не составит никакого труда.

Однако стоит помнить, что зарубежные банки пристально изучают источники доходов своих клиентов и могут отказать в открытии вклада без видимой на то причины. Кроме того, волокита с открытием счета начинается еще в Украине. Ведь для того, чтобы разместить свои средства легально, потребуется оформить индивидуальную валютную лицензию в НБУ.  

Как получить разрешение

«Основное условие для открытия вклада в зарубежном банке – наличие индивидуальной лицензии НБУ. Но получить ее достаточно сложно, поскольку для этого нужна веская аргументация со стороны клиента», – рассказывает Елена Бондар, директор департамента международного финансирования банка «Форум».   Для получения разрешения нужно с заявлением и пакетом документов обратиться в территориальное управление НБУ по месту прописки. Среди документов: копия справки о присвоении идентификационного номера, справка от отечественного банка, в котором уже есть счет, копия паспорта, а также данные о зарубежном банке и веское обоснование необходимости открытия в нем счета. Им может стать, к примеру, намерение накопить денег на обучение ребенка за границей или приобретение там недвижимости.   После этого местное управление НБУ может до 25-ти рабочих дней рассматривать заявку, привлекая к этому процессу сотрудников ГНАУ, МВД и СБУ. Основная цель такой проверки – выяснить легальность доходов заявителя и прошлое его бизнес-проектов (если таковые были). Четких критериев для отказа в этом случае нет. Сами «силовики» оперируют такими аргументами, как участие в сделках с фиктивными фирмами, нарушение валютного и внешнеэкономического законодательства, уклонение от уплаты налогов, а также участие в уголовном деле в качестве обвиняемого или подозреваемого. То есть внятных критериев отказа не существует.   Если «силовики» к будущему вкладчику претензий не имеют, Нацбанк выдаст валютную лицензию (стоит эта услуга 1020 грн), а копию передаст налоговой. Лицензия оформляется сроком на год, после этого ее нужно продлевать, иначе после аннулирования документа НБУ признает пользование счетом незаконным. К тому же на основании полученной лицензии можно выводить за рубеж не больше эквивалента 600 тыс. грн за год (то есть всего-то 75 тыс. долларов или примерно 55 тыс. евро).

В принципе, сам счет за рубежом можно оформить и без лицензии, то есть просто приехать за рубеж, зайти в банк и открыть (так поступают многие наши соотечественники). Но вот перевести на него средства из Украины не получится, так как украинские банки обязательно требуют для такой операции валютную лицензию НБУ. Затруднительны без такого документа и другие движения по счету. Исключение составляет только счет, открытый на время пребывания украинского гражданина за рубежом: приехал в чужую страну – открыл счет, а перед возвращением на Родину – закрыл.   Кстати, открытие счета за рубежом без разрешения НБУ грозит не только штрафом до 17 тыс. грн, но и лишением свободы сроком от двух до четырех лет. Но для того, чтобы узнать о существовании счета, отечественным правоохранительным органам нужно будет обратиться в конкретный иностранный банк, а для такого запроса нужны весьма веские основания (возбуждение уголовного дела и прочее).  

Открытие счета

При открытии зарубежного счета первая сложность поджидает еще на этапе выбора банка. Стоит запастись терпением и знанием английского языка, так как без него общаться с представителями банков будет крайне затруднительно. Банкиры говорят, что каждый клиент индивидуален, поэтому все необходимо обсуждать лично. К тому же европейские банки обязаны исповедовать принцип «знай своего клиента», предпочитая знакомиться с будущим вкладчиком лично, поэтому в открытии счета дистанционно и переводе средств на него, скорее всего, откажут. Особенно строги в этом отношении банки Швейцарии, Германии и стран Скандинавии. Иностранцы крайне подозрительно относятся и к происхождению денег, и к самой личности клиента-иностранца. Если у банка возникнут подозрения относительно легальности доходов или будет стойкая ассоциация с тем, что клиент прибыл из страны с «теневым капиталом», то на позитивное решение надеяться не стоит. Кстати, не стоит забывать, что Украина до 2004 года находилась в «черном» списке FATF – это международная организация, борющаяся с отмыванием «грязных» денег. Кстати, некоторые иностранные банки, имеющие в Украине представителя или офис, готовы открывать счет по рекомендации своих украинских сотрудников.

Плюс к этому будущему клиенту необходимо предоставить пакет документов, который каждый банк формирует индивидуально. Прежде всего, нужны бумаги, подтверждающие личность клиента, банковская рекомендация от любого украинского банка или дочерней структуры иностранного банка в Украине, подтверждение резидентского адреса вкладчика, лицензия НБУ на размещение валютных ценностей на счетах за пределами Украины.   Обычно иностранный банк рассматривает заявку на открытие счета (вклада) около месяца – до двух недель местная служба финмониторинга (борется против «отмывания» «грязных» денег) проверяет заявителя и легальность его доходов. «Отказать в открытии вклада могут при условии, если вкладчик имеет „проблемную“ кредитную историю, подозревается в „отмывании“ денег, террористической деятельности и тому подобных противозаконных делах», – объясняет заместитель председателя правления «Эрсте Банка» Светлана Черкай.   Поэтому от клиента могут потребовать любую информацию или документы, подтверждающие законность его бизнеса и происхождения капитала, а также любые другие бумаги – на усмотрение банка.   После открытия счета необходимо также передать в НБУ и органы налоговой службы копию соглашения, заключенного с зарубежным банком.  

Плата за обслуживание

Очень многие частные финансовые учреждения Западной Европы требуют, чтобы клиент доверил им не менее 10–25 тыс. евро. Впрочем, для украинца нет резона возиться с меньшими суммами – уж очень муторна процедура лицензирования.   Открытие счета в зарубежном банке обходится в 100–350 долларов или евро, хотя может быть и бесплатным. Часто необходимо платить и за его обслуживание, например, 10–15 долларов или евро в месяц. Кроме того, некоторые банки не желают открывать более двух счетов на одно лицо, вводят ограничения на количество транзакций и размер неснижаемого остатка (он обычно равен минимально допустимой сумме, вносимой на депозит). Банки пристально следят за движением денег на «украинских» счетах – даже могут блокировать крупные расчеты (от 5–10 тыс. евро) в случае, если подобные операции кажутся им подозрительными. К тому же в развитой Европе вообще не принято часто снимать существенные суммы, поэтому даже «обналичивание» 10 тыс. евро одним махом вполне может вызвать подозрение. Из приятного: под вклад обязательно подключают интернет-банкинг, предложат дебетную и кредитную карты, могут предоставить «в нагрузку» страховки. Иногда дают и возможность получить кредит под залог депозита по «смешной» ставке – до 4–6% годовых, но, опять-таки, при условии «прозрачности» доходов и наличии гарантий от заемщика. Наилучшей гарантией будет являться трудовой контракт и постоянная заработная плата в той стране, где находится банк, или хотя бы работа в крупной международной корпорации, которая может поручиться за своего сотрудника.

Доходность депозитов

Конечно, о серьезных заработках на процентах по зарубежным вкладам речь не идет. И европейские, и даже американские банки предлагают от 0,1% до 3,5–5% в год, а за сумму вклада сверх 100–500 тыс. евро или долларов могут «накинуть» еще до 0,5% годовых.   Чем гибче вклад с условиями пополнения и снятия и чем короче он по срокам, тем меньше по нему будет ставка. К слову, за рубежом «коротким» считается депозит на два-четыре года, поэтому наиболее выгодные условия предлагаются по непополняемым вкладам «длиной» в 5–10 лет.   Исключение составляют банки на просторах бывшего СССР, а также Кипра и Греции, у них условия схожи с украинскими коллегами: ставки по валютным вкладам – до 7–10%, годовых, сроки – от нескольких дней. Там по депозиту может отсутствовать как первоначальный взнос, так и неснижаемый остаток, плата за обслуживание счета тоже будет невелика, а количество транзакций не ограничено.   Кстати, при открытии счета можно воспользоваться услугами работающих в Украине юридических компаний, которые оказывают содействие при выводе денег за рубеж, в том числе в оффшорные страны, обещая провести все процедуры в течение 1–1,5 месяца. Такие услуги будут стоить 500–2000 $, но при этом на клиента работают опытные юристы, знающие тонкости подобных операций. Вот только выбирать таких помощников нужно осторожно – уж очень легко попасть на банальных мошенников.   Консультация юриста может пригодиться и в тот момент, когда деньги уже выводятся со счета. Дело в том, что некоторые иностранные банки уже вычитают свою сумму налога, закрывая депозит. А налог этот может доходить до 40% полученного по депозиту дохода. При этом доход, полученный за рубежом и в Украине, может облагаться повышенным налогом – 20% заработанного.