Депозитные каникулы

Изъятие

Население продолжает изымать свои сбережения из банков. Только за первые два месяца 2009 г. вкладчики забрали с депозитных счетов 8,1 млрд грн. и $1,5 млрд. Показательно, что в феврале, по сравнению с январем, отток депозитов увеличился на 44%. Для сравнения: еще в декабре 2008 г. масштабы бегства вкладов из финучреждений были куда скромнее - 1,8 млрд грн. и $0,4 млрд. Стоит также отметить, что если в конце прошлого года со счетов уходили преимущественно гривневые депозиты, то с начала 2009 г. население более активно изымает валютные вклады.

Участники рынка объясняют такую тенденцию курсовой неопределенностью, а также неосторожными заявлениями высокопоставленных чиновников. Так, например, еще в середине февраля в НБУ высказывались за отмену государственных гарантий по депозитам в иностранной валюте. Правда, позже наличие подобных планов опроверг первый заместитель председателя Нацбанка Анатолий Шаповалов. Недоверие к банкам во много провоцируют и постоянные попытки сменить руководство НБУ. Напомним, что парламент неоднократно пытался отправить Владимира Стельмаха в отставку. По данным Президента Украины Виктора Ющенко, только за один день (26 января), когда в парламенте рассматривался вопрос недоверия Стельмаху «из банковской системы ушли 4 млрд грн., только по факту слушаний».

Как бы там ни было, в общей сложности за пять месяцев кризиса (октябрь 2008 г. - февраль 2009 г.) банковская система лишилась ресурсов населения на 26,8 млрд грн. (-21,2%) и $3,5 млрд (-22,3%). Таким образом, по состоянию на 1 марта текущего года совокупный объем депозитов населения в банковской системе составил эквивалент 196,3 млрд грн.: 100 млрд грн. плюс $12,2 млрд. В том числе почти 82% средств, или 158,3 млрд грн., аккумулированы на срочных депозитах. Показательно, что депозиты населения постепенно теряют практически все банки - особенно крупные с развитой региональной сетью. Так, по данным Ассоциации украинских банков (АУБ), в январе текущего года только у 27 преимущественно мелких финучреждений не наблюдался отток средств населения. 17 марта Нацбанк вывел временную администрацию (ВА) из Проминвестбанка. Хотя мораторий на удовлетворение требований кредиторов этого банка был снят досрочно (еще 20 февраля), ПИБ также пока не может похвастать положительной динамикой вкладов.

«Люди начали приносить к нам депозиты, но отток пока больше притока, т.е. чистое сальдо отрицательное», - констатирует Вячеслав Юткин, первый заместитель председателя правления Проминвестбанка (г.Киев; с 1992 г.; около 10 тыс.чел.). По прогнозу Владимира Лавренчука, председателя правления «Райффайзен Банка Аваль», за время кризиса банковская система лишится 30% вкладов населения, половина из которых вернется обратно в банки, но с временной задержкой в 3-4 месяца.

Неверующие

Недоверие населения к банкам также связано с тяжелым финансовым положением ряда финучреждений. Только с начала 2009 г. Нацбанк ввел ВА в 9 банках. Еще в трех банках работают кураторы от НБУ, несколько банков обратились к государству за помощью в капитализации. В частности, на прошлой неделе под контроль ВА были взяты «РодовідБанк» и банк «БИГ-Энергия». Введение ВА во всех случаях сопровождается 6-месячным мораторием на удовлетворение прав кредиторов. Это значит, что в течение, как минимум, полугода большинство вкладчиков вряд ли смогут вернуть свои сбережения. Таким образом, сейчас в 10 банках с ВА «заморожены» вклады населения на общую сумму более 24 млрд грн., т.е. более 12% всех депозитов населения в банковской системе. В то же время активы Фонда гарантирования вкладов физических лиц (ФГВФЛ) сейчас не превышают 3,3 млрд грн., государство гарантирует не более 150 тыс.грн. по каждому вкладу.

По данным НБУ, такая сумма покрывает почти 95% вкладов. Очевидно, что нынешний размер активов ФГВФЛ слишком ничтожен, чтобы гарантировать возврат всех сбережений в случае системных потрясений. В этой связи любопытно, что 2 марта ФГВФЛ перевел в категорию временных участников четыре банка с ВА - «Надра Банк», «Одесса-Банк», «Причерноморье» и «Национальный кредит», а также небольшой «Финансовый Союз Банк» (г.Днепропетровск). Согласно законодательству, Фонд идет на такой шаг в случае нарушения банками Закона о ФГВФЛ, нормативно-правовых актов и стандартов Фонда.

Перевод банков в категорию временных участников означает, что на вклады, внесенные в вышеназванные банки с 3 марта, государственные гарантии не распространяются. При этом в Фонде уверяют, что на депозиты, срок действия которых продлен после этой даты, гарантии распространяются. Примечательно, что некоторые проблемные банки не возвращают депозиты даже по окончании их срока либо же по максимуму усложняют процедуру возврата средств. Зачастую банкиры предлагают продлевать хотя бы часть вклада на выгодных условиях. Если же клиент настаивает на возврате денег, ему могут предложить выдачу вклада частями.

Выход - там

В таких условиях банки пытаются привлекать внимание потенциальных вкладчиков величиной процентных ставок. По данным НБУ, в феврале средневзвешенная процентная ставка по срочным вкладам населения в гривне выросла до 19,5% годовых, тогда как до кризиса в сентябре 2008 г. она составляла 16,4% годовых. Депозиты в валюте за этот период «подорожали» на 1,5 п.п. - до 11,5%. В то же время уже сейчас по самому распространенному в докризисные времена вкладу на один год с выплатой процентов в конце срока банки готовы платить около 25% годовых - в гривне и примерно 15% - в валюте. Примечательно, что столь щедрые предложения делают и крупные банки, в частности, «Альфа-Банк (Украина)», Кредитпромбанк, банк «Финансы и Кредит» и др. Однако, по признанию самих банкиров, вкладчики не рискуют замораживать свои сбережения на столь длительные сроки даже ради заоблачных процентов.

Наоборот, клиенты склонны доверять деньги банку лишь на очень короткое время. Финучреждения подхватили такие настроения и, как результат, еще чаще стали предлагать депозиты на 7 или 14 дней с правом автоматического продления. То есть если клиент по окончании срока не забирает такой вклад, то он продлевается на новый срок на тех же условиях. Сейчас подобные вклады предлагают около 15 финучреждений. Процентные ставки зависят от величины банка и его позиций на депозитном рынке. Так, Энергобанк предлагает по подобным вкладам 19,5% годовых, а, к примеру, Укрэксимбанк - только 14%. «Результат неплохой - наблюдается приток средств», - отмечает Владимир Гирис, член правления Укрэксимбанка. Банкир отмечает, что предложение именно таких продуктов является одним из факторов возврата сбережений населения обратно в банки.

Некоторые банки пытаются привлекать вкладчиков выгодным курсом конвертации валют - клиент вносит гривню на валютный депозит по курсу, который значительно ниже рыночного. В частности, подобное предложение есть у Экспобанка. По словам банкиров, наиболее вероятно, что привлечь средства населения удастся на так называемые «гибкие» вклады со свободным режимом использования средств (как на текущем счете), но с начислением высоких процентов. Подобные депозиты, в частности, предлагают банк «Форум», УкрСиббанк, «ОТП Банк», «VAB Банк», «Универсал Банк». По гибким депозитам устанавливаются ставки на уровне 15% годовых - в гривне и от 10% - в долларах. При этом банкиры признают, что только лишь предложением модифицированных депозитных продуктов вряд ли можно бороться с оттоком депозитов. «Банки стали массово предлагать клиентам так называемые «гибкие» или очень короткие депозиты, но такие меры не дают желаемого эффекта», - констатирует Дмитрий Зинков, председатель правления «ОТП Банка». Банкир считает, что некоторые вкладчики забирают свои средства из банков не только потому, что не доверяют этим финучреждениям, но и по объективным причинам. «В условиях кризиса люди теряют работу, их доходы падают, и они вынуждены жить за счет сбережений», - отмечает Зинков.

Банкиры сходятся во мнении, что возобновление доверия к банкам невозможно без стабилизации валютного рынка. «Необходима стабильность валютного курса. Денег на руках у населения очень много. В условиях колебаний курса люди предпочитает держать деньги на руках, чтобы оперативно реагировать на курсовую ситуацию и конвертировать сбережения из одной валюты в другую», - считает Владимир Гирис. По мнению банкиров, в последние месяцы наблюдается прямая взаимосвязь между стабильностью курса и динамикой депозитов. «Две недели стабильного курса возвращают ситуацию к нормальному состоянию. Практически все мы имеем позитивный результат по депозитам за последнюю неделю», - сказал Борис Тимонькин, председатель правления Укрсоцбанка, по завершении очередной встречи руководителей крупнейших банков с Президентом Украины. Отметим, что с начала марта гривня постепенно укрепляется.

Переделка

В ходе одной из последних встреч с председателями крупнейших банков Виктор Ющенко поручил им разработать антикризисный план для банковского сектора на 2009-2010 гг. Участники аудиенции намекнули на необходимость поддержки именно крупных банков. «Во время посещения магазинов люди смотрят не только на цену, но и на качество. Население научилось выбирать продукты, так пусть учится выбирать и банки, а не бежать за самым высоким процентом. Нужно изучать ситуацию, чтобы отличить, условно говоря, колбасу от сои», - считает Ярослав Колесник, председатель правления банка «Форум». Кроме того, в некоторых СМИ появилась информация о том, что банкиры якобы предлагают нормативно закрепить формальное право проблемных банков не возвращать некоторое время депозиты даже по истечении их срока или же выплачивать вклады небольшими частями.

Однако участники рынка, опрошенные БИЗНЕСом, убеждены, что это путь в никуда. «Для восстановления доверия вкладчиков к банковской системе нужно возвращать депозиты. Введение дополнительных ограничений полностью подорвет рынок», - предупреждает Дмитрий Зинков. «Я не хочу даже обсуждать такие предложения», - вторит Ярослав Колесник. Владимир Гирис напоминает, что НБУ всегда может поддержать проблемные финучреждения рефинансированием. «Просто закрывать вклады на неопределенный срок - это насильственный путь. Никто на это не пойдет», - отмечает Гирис. Более того, многие банкиры выступают за отмену существующего моратория на досрочное изъятие депозитов. «Прежде всего, надо снять запрет на досрочное снятие депозитов для всех вкладов, как бы странно это ни показалось. Существующее положение (мораторий.) все равно незаконно. Принуждение всегда вызывает меры противодействия, люди ищут обходные пути, чтобы забрать деньги, в том числе за взятки или через суды», - уверен Вячеслав Юткин. Такое мнение разделяет Ярослав Колесник, а вот, к примеру, Дмитрий Зинков и Владимир Гирис - не согласны с ним .

Напомним: месяц назад председатель совета НБУ Петр Порошенко заявлял, что НБУ рассматривает возможность отмены моратория на досрочное расторжение договоров для новых вкладов, чтобы стимулировать приток сбережений населения в банки. При этом полная отмена этого запрета, согласно Меморандуму с МВФ, возможна только после прекращения оттока депозитов. В то же время недавно заместитель председателя НБУ Александр Савченко говорил, что отменять мораторий можно будет по завершении процедуры рекапитализации банков, которая еще даже не начиналась

Дмитрий Гриньков