У 80% заемщиков серьезные проблемы с погашением кредитов

Украинцы признают серьезность проблем с погашением долгов. Больше половины (59 процентов) описывают задолженность по кредитным картам, автокредитам и ипотеке как серьезную проблему, с которой они с трудом справляются. Они также считают, что эта проблема с каждым днем  становится все глубже.

Платежи – как лотерея

Банки являются единственными компаниями, которым разрешено менять стоимость своих продуктов уже после факта совершения сделки. Представьте себе, что вы купили автомобиль в салоне и через месяц получаете письмо о том, что его стоимость увеличилась на 10% и нужно доплатить. Вот именно так сейчас и поступают банки. Вы покупаете машину, исходя из предположения, что стоимость кредита будет на уровне 12%. А потом неожиданно расходы увеличиваются еще на 8% просто потому, что банку требуется больше денег. Конечно, хорошо, когда кто-то получает сверхдоходы, но в данной ситуации явно что-то происходит очень неправильно. Одно дело – назначать более высокую ставку для рисковых заемщиков и совсем другое дело – неожиданно повышать ставку для всех. Никто не спорит, что банк поступает вполне в соответствии с договором и люди, подписывая,  соглашаются с такими условиями. Тем не менее, хотя это легально, не означает, что это правильно.

«Я совершенно не понимаю позицию банка, выдавшего мне автокредит», - говорит Татьяна на интернет-форуме.  «Без объявления войны они подняли ставку по кредиту. При этом договора читать я умею, так как сама работаю в банке, и одностороннего поднятия ставки там не было предусмотрено ни при каких условиях. Хочу заметить, что кредит я всегда платила с опережением графика. Что же говорить о тех, кому было изначально тяжело выплачивать». Определенно, с таким отношением банков к своим клиентам, кризис может продлиться очень долго. Ведь агрессивное увеличение ставок по ипотеке и автокредитам ведет к финансовым сложностям у заемщиков, потере имущества и углублению рецессии в стране. Но пока что этот вопрос далек от решения.

Для семей, которые живут от зарплаты до зарплаты, скачек кредитных ставок означает необходимость делать выбор между оплатой счетов и покупкой еды. Широта проблем, связанных с ростом кредитных ставок, ощущается на примере многих людей. «У меня две ипотеки: квартира 160 тыс. долларов на 30 лет и земельный участок. Есть и автокредит», - рассказывает Наталья на интернет-форуме banki.ua - «Выплачивать долги очень тяжело, так как все они в долларах. Погашаю каждый месяц выборочно, выглядит это как игра в лотерею: пишу на трех бумажках суммы платежей и две вытягиваю, по ним и плачу. Просто с таким курсом не хватает денег. Как подарок, повысили ставку по авто. Бизнес теперь не приносит таких доходов, которые приносил ранее. Каждый раз пишу заявления в банк на отсрочку платежей и уже успела перезнакомиться с сотрудниками юридических отделов всех банков».

• Публика определяет проблемы с долгами как препятствие на пути среднего класса;

• Обычный возраст заемщиков, испытывающих проблемы с долгами – от 25 до 33 лет;

• Больше всего заемщики страдают от комбинации нескольких кредитов – авто и ипотеки;

• Средний размер автокредита – 20 тыс. долларов, ипотеки – 140 тыс. долларов;

• Публика объясняет проблемы с долгами как следствие трудностей в экономике.

Аукцион - выше, чем 4.5, но лучше, чем 9.0

Попались на удочку также и те, кто попытался сыграть на разнице депозитных и кредитных ставок. Как поведал на интернет-форуме один из посетителей, у него был депозит в национальной валюте для приобретения автомобиля, но после подсчетов он заметил разницу в ставках и взял долларовый кредит. Через какое-то время, из-за ощутимого падения национальной валюты, его гривневый депозит уже и близко не покрывал стоимость иномарки.

В какой-то степени вопрос курсовых разниц некоторым заемщикам сейчас удается решить с помощью целевых валютных аукционов, где Национальный банк продает валюту финансовым учреждениям по курсу, близкому к официальному. Заемщикам банков, в свою очередь, валюта должна продаваться по курсу интервенции плюс 0,2% сбора на обязательное пенсионное страхование. «Из банка 3 марта мне позвонили с вопросом закрытия просрочки по курсу 7,8. Я согласился и на следующий день они купили на аукционе для меня и таких как я, валюту. Уже 6 марта я приехал в отделение, купил доллары по 7,8+ 0,2% ПФ и закрыл просрочку», - рассказал один из заемщиков.

Но не все так идеально, как хотелось бы. Конкретной инструкции в банках для своих сотрудников по целевым аукционам пока нет, поэтому то, каким образом они распоряжаются валютой, полученной в ходе торгов, зависит только от политики каждого конкретного банка. «В банке Аваль менеджеры звонили и предлагали доллар ориентировочно по 8 гривен. В ОТП и Индэкс-банк можно ехать хоть сейчас, имея при себе паспорт и договор кредита, погашать по курсу 7.80+0,2%. Укрсиббанк - если погашать сегодня, то деньги вносить нужно исходя из 8.12 гривен за доллар», - говорит Оксана.

При этом желающих купить валюту на аукционе достаточно много и в крупных банках просто не успевают оформлять документы. «Клерки банков не успевают заполнить формы для всех желающих. Так, у меня ситуация была приблизительно такая: 9 марта я положил деньги в банк для покупки валюты, 13 марта мне  разрешили участвовать в аукционе, а вот 16 марта, когда я пришел в банк, мне сказали, что валюты нет.  Клерки банка объяснить ничего не могут и советуют обращаться к президенту, а пеня то щелкает», - жалуется один из заемщиков крупного банка.

К слову, льготный курс используется банками не только для погашения заемщиками текущего остатка кредитной задолженности, но также для клиентов, которые хотят приобрести валюту для дальнейшего размещения на депозитах. Причем в VAB банке более выгодный курс устанавливается при условии размещения купленной валюты на вкладе до одного года, или же досрочного погашения тела кредита от 10 и более процентов остатка текущей задолженности. Таким образом, размер льготного курса зависит от суммы погашения: чем больше сумма, тем ниже курс.

Не без симулянтов

Банкиры отмечают, что наряду с теми заемщиками, у которых существуют уважительные и реальные причины понижения платежеспособности, появилось большое количество симулянтов, прикрывающихся кризисом. Свою долю вносят средства массовой информации, которые активно призывают бороться с «угнетателями прав и свобод народа», чем активно пользуются некоторые «жертвы банковской петли». «Платить взнос по кредиту в размере 335 гривен для человека является невозможным ввиду финансового кризиса, а ежедневно »светиться« в людных местах, требующих материальных затрат, значительно больших, чем платеж – это возможно», - говорит Наталья, сотрудница отдела по работе с проблемными кредитами крупного киевского банка. Другой банкир рассказал, что у них есть клиент, который прямо заявляет, что отдают кредиты только слабаки и что он не намерен возвращать банку деньги. С помощью юристов он уже долгое время воюет с банковским учреждением.

Так или иначе, говорят специалисты, чаще всего проблемы возникают по беззалоговым потребительским кредитам, сумма которых доходит до 25 тысяч гривен со средним платежом до 1 тысячи гривен. Ярким примером такого кредитования являются карточные кредиты (кредитные линии) без автоматического списания. Зачастую карточные кредиты выдаются с привязкой к зарплатной карте, и это правильно. Но в прошлом многими банками практиковалась выдача акционных карт с кредитными линиями, выданные «под погашение в ручном режиме». Например, при покупке авто в кредит выдавался бонус - кредитная карта с линией до 5 тысяч гривен. По мнению сотрудников банков, в большинстве случаев заемщики и не думают возвращать эти деньги.

Спасательный круг тоже стоит денег

Все чаще звучат заявления потребителей и финансовых экспертов о том, что ограничение розничного кредитования, дальнейшее увеличение процентных ставок по кредитам и падение национальной валюты лишает людей маневра при обслуживании и реструктуризации собственных кредитов. Пока что нет официальных данных о том, какое количество заемщиков оказалось в сложной ситуации с погашением кредитов, но консультанты говорят, что банки относятся очень внимательно к любым маленьким ошибкам и просрочкам в платежах по кредитам. Более того, они с легкостью рассматривают это как дополнительные услуги своим клиентам.

Как сообщается в послании банка Финансы и Кредит, заемщик, который испытывает временные финансовые трудности, может воспользоваться «спасательным кругом» - пакетом услуг, позволяющим оптимизировать на определенное время финансовые потоки клиента. В пакет лояльности входит пролонгация, кредитные каникулы, пересчет графика погашения, изменение способа погашения с классической схемы на аннуитетную, а также временное снижение процентной ставки. При этом комиссия за предоставление услуги составляет 200 гривен для автокредитов и 500 гривен - для ипотечных кредитов. Максимальный срок пролонгации составляет 10 лет – для блока программ «На покупку недвижимости», 5 лет – для блока программ «Под залог недвижимости», 2 года – для блоков программ «Авто в кредит иностранного производства» и «Авто в кредит отечественного производства».

Кто виноват и что делать?

Публика признает, что в данной ситуации виноваты все -  заемщики, банки и государство. Но если заемщики готовы затянуть ремни, то банки свои аппетиты не собираются уменьшать. Даже кредитные каникулы и реструктуризация займов уже кажется слабым утешением. Вполне рациональным является вопрос - что люди будут делать после кредитных каникул и неужели они предполагают, что к концу года их доходы вырастут?

С другой стороны, в некоторой степени позитивно зарекомендовали себя валютные аукционы Национального банка. Однако, этого мало. НБУ должен заставить банки ограничить кредитные ставки. Только при таких условиях заемщики могут остаться на плаву. Это не будет ударом для банков, ведь в конечном итоге ставки все равно будут идти вниз из-за конкуренции, поскольку меньший спрос означает меньшую цену. Зато это сможет позитивно отразиться на платежеспособности их клиентов.