Автобазар на штрафплощадке

«Я просрочил выплату кредита всего на пятнадцать дней, когда приехала служба безопасности банка. У меня была ссуда на три года, более года я исправно платил ежемесячные взносы. Сотрудник банка попросил предъявить ему техпаспорт автомобиля, чтобы сверить с номером кузова, и сфотографировать авто для отчета. После этого он положил в карман документы на машину, заявив, что вернет их только после погашения долга. Затем снял номерные знаки», - рассказывает владелец купленного в кредит автомобиля марки Toyota. Такая история произошла с клиентом одного украинского банка, входящего в число крупнейших. Банки всё чаще идут на очевидное нарушение закона (у них это называется психологической работой с должником), стараясь отсрочить массовые неплатежи по кредитам. А они только предстоят: их пик, по прогнозам экспертов, придется на март-апрель. Автомобили - самая уязвимая категория товаров в кредит. Более 70% новых машин, приобретенных за последние два года, куплены в долг, причем половина заемщиков взяли кредиты в долларах. Доступность заемных средств привела к тому, что каждый менеджер с окладом в тысячу долларов мог позволить себе автомобиль.

Против лома

О том, что невозвраты по кредитам будут массовыми, а действия банков жесткими, свидетельствует появление первых антиколлекторских компаний. Одной из первых на рынок вышла Best Credit AntiCollection. Из кредитного брокера компания трансформировалась в помощника по решению проблем с банками, противостоянию коллекторам. «У нас был случай, когда банковский служащий отнял ключи от машины и техпаспорт у клиента без задолженности, - говорит кредитный брокер Best Credit AntiCollection Игорь Лизогуб. - Один из крупнейших в стране банков предложил своему заемщику досрочно погасить остаток по автокредиту. Запуганный его службой безопасности клиент единоразово выплатил финучреждению пять тысяч долларов. А оно, оказывается, таким способом поднимало свою ликвидность». Подобные случаи пока единичны. Банки не предоставляют информацию о количестве должников и потенциальных неплательщиков, чтобы не нагнетать ситуацию. Прогнозируется, что в нынешнем году на продажу будет выставлено 120-150 тыс. залоговых автомобилей. Общее количество кредитных автомобилей составляет около 700 тысяч.

Процедуру изъятия залогового имущества банки начинают по истечении 90 дней просрочки обязательных платежей - как раз столько времени прошло после резкого подорожания курса доллара в ноябре 2008-го. Еще пару месяцев клиенты смогут платить по кредиту из личных запасов. Но дальше выплаты становятся всё более непредсказуемыми: должники теряют работу, работодатели сокращают заработную плату. До трети клиентов могут столкнуться с трудностями при погашении задолженности перед банком.

Многие из них признают свою неплатежеспособность и начнут процесс расторжения кредитного договора. Залоговый автомобиль клиент может реализовать самостоятельно и погасить задолженность либо передать эту функцию банку. Когда заемщик и банк работают сообща, эта процедура проходит достаточно просто. Автомобиль по доверенности выставляют на продажу, его стоимость определяет независимый оценщик, цена согласовывается с владельцем. «В нашем банке около двух лет работает электронная торговая площадка продажи автомобилей, которая позволяет в режиме онлайн выставлять машину на продажу, бронировать ее по заявкам покупателей, снимать с продажи после оплаты. У нас в каждом филиале есть площадки для хранения и продажи авто, штат специалистов и автоброкеров. Цены на конфискованные машины не бросовые, как думают многие, а реальные. Их устанавливают в зависимости от состояния автомобиля. Задача банка - вернуть кредитные средства и сохранить нормальные отношения с клиентом, попавшим в сложную ситуацию. В основном авто, если они не в аварийном состоянии, реализуются в течение месяца», - объясняет пресс-секретарь ПриватБанка Олег Серга.

Крупные банки благодаря налаженной системе реализации залоговых автомобилей старались обезопасить себя от возможных потерь. Во всяком случае, до сих пор. Правда, если парк залоговых автомобилей будет расти, а платежеспособность населения падать, то реализовывать их будет всё сложнее. Сейчас количество выставленных на продажу машин ПриватБанком составляет 1300 единиц, в прошлом году одновременно предлагалось к продаже не более 800. В основном на реализацию попадают бюджетные модели: ВАЗ, Daewoo, авто китайских производителей.

Иначе разворачиваются события, если должник не идет на контакт с банком. Тогда дело решается в судебном порядке или через исполнительную службу. Процесс изъятия автомобиля должен происходить в присутствии сотрудника банка и представителя исполнительной службы или через предписание, оформленное у нотариуса (в зависимости от условий кредитного договора). Номерные знаки снимаются только в присутствии сотрудника Госавтоинспекции. Если клиент скрывается вместе с залоговым автомобилем, то его объявляют в розыск - машина попадет в распоряжение банка через штрафную площадку ГАИ. «Законодательство предусматривает необходимость уведомить клиента о судебном процессе по изъятию залогового автомобиля. Но если должник отсутствует на рассмотрении дела, это не станет препятствием для вынесения решения», - говорит старший партнер юридической фирмы «Ильяшев и партнеры» Роман Марченко.

Аукцион щедрости

«Сегодня очень тяжело реализовать залоговый автомобиль, - утверждает генеральный директор Всеукраинской ассоциации автомобильных импортеров и дилеров (ВААИД) Олег Назаренко. - Без согласия владельца невозможно снять авто с учета в ГАИ, нужно его физическое присутствие в отделении. Банк действительно может отобрать машину у неплательщика и поставить ее на штрафплощадку, но реализовать ее без разрешения собственника не сможет. Клиент может игнорировать вызовы в суд, подавать апелляции, словом, процесс затягивается более чем на полгода. Кроме того, украинское законодательство делает эту процедуру слишком дорогой. Чтобы продать залоговый автомобиль, банк должен уплатить при реализации двадцать процентов НДС. Залоговый автомобиль можно продавать только через Министерство юстиции, уполномоченные компании возьмут еще до тридцати процентов от стоимости машины за организацию аукциона».

Но, несмотря на риски и волокиту, далеко не все банки готовы идти на уступки клиенту, который потерял источник дохода и не может обслуживать свой кредит в прежнем объеме. Реструктуризация автокредита - редкая процедура. Ежедневно цена автомобиля снижается, после выезда из салона он автоматически дешевеет на десять процентов. Банки, как правило, не соглашаются даже на отсрочку платежей, не говоря уже о снижении процентной ставки.

Такие тенденции на рынке автокредитования привели к открытию нового вида бизнеса - автомобильных ломбардов и аукционов. Так, в конце февраля в Киеве состоится первый автомобильный аукцион. Его проводит компания «Автомобильные аукционы», основанная в 2008 году. На первые торги удалось собрать внушительный объем залогового имущества - 12 тыс. автомобилей со всех регионов страны, разных по цене, пробегу и возрасту. В структуре выставленных на продажу авто 80% составляют автомобили, добровольно возвращенные банкам. Таким образом, зарождается новая форма розничной торговли бэушными автомобилями - прообраз будущего рынка залоговых авто.

«Мы предложим потребителю уникальный сервис, выгодный всем участникам рынка. Банки получат возможность быстро и без лишних проблем реализовать заложенное имущество. Их клиенты смогут без задержки продать автомобиль по наивысшей цене на рынке и погасить задолженность. А новые владельцы - приобрести авто на выгодных условиях и из надежных рук», - сообщил руководитель отдела продаж компании «Автомобильные аукционы» Сергей Середа.

Компания в 2009 году намерена реализовать около 30 тыс. автомобилей. Это 20-25% от того объема автомобилей, который банки, по прогнозам, выставят на продажу. Стартовая цена на товар будет формироваться независимыми экспертами после осмотра автомобиля и согласования с банком. Такие проекты давно успешно работают в США и Центральной Европе, а на рынке стран СНГ это новая практика.

Новые против почти новых

«Появление пула залоговых автомобилей отразится на продажах новых автомобилей, поскольку есть вероятность, что на рынке появится большое количество почти новых машин, возрастом три месяца, полгода, год», - считает пресс-секретарь компании «Ниссан Мотор Украина» Игорь Соколов. Тем временем ситуация на рынке новых автомобилей и без того сложная. По данным компании AUTO-Consulting, в 2008 году в Украине было продано 623 тыс. новых автомобилей, что стало очередным рекордом для нашего рынка. По сравнению с 2007-м рынок вырос почти на 15%, при этом в первом квартале прошлого года он увеличивался на 90% ежемесячно. Автопарк нашей страны за последние десять лет значительно обновился. Но теперь стремительное развитие рынка прекратится. В европейские страны прошедший год уже принес падение объемов автопродаж (-3,9%). А в январе 2009-го продажи упали на 27%, что стало наихудшим показателем за последние двадцать лет. В Украине продажи обрушились на 60-70%, что отбросило отечественный рынок на пять лет назад. «Перед нами стоит одна задача - выжить. Немногие, даже крупные игроки, рынка не смогут дотянуть до конца года. Кто построит более эффективную цепочку производства, сбыта, сервиса, тот останется на дистанции», - уверяет председатель правления компании «Атолл Холдинг» Олег Боярин.

Государство не может предложить автомобильному рынку серьезную поддержку, как это происходит в Европе и США. В таких условиях импортеры и дилеры ищут новые инструменты продвижения товара, поддержания своей доходности. Многие компании активизируют или внедряют услуги лизинга. «С осени 2008-го мы перестали зависеть от банков, поскольку финансируем своих клиентов за счет собственных средств. В этом году наша компания предложит не только лизинг, но и кредит», - говорит генеральный директор компании «Порше Украина» (марки Audi и VW) Александр Рябухин. Собственные кредитные программы уже больше года внедряют Renault и Nissan. Для этих компаний одним из возможных инструментов поддержания продаж, наряду с финансовой поддержкой, станет введение сервисных программ (специальные цены и скидки, повышение качества сервиса, специальные программы помощи на дороге владельцам авто и т. д.).

В ближайшее время эксперты ожидают роста популярности услуги trade-in (обмен старой машины на новую с доплатой). «Сегодня объем продаж новых авто по схеме trade-in в официальной дилерской сети нашей компании достигает десяти процентов», - сообщил директор департамента маркетинга и рекламы компании «Торговый дом »НИКО«», официального импортера Mitsubishi Motors в Украине, Ярослав Вовк. «Для клиентов преимущества этой системы очевидны: одни могут приобрести новый автомобиль и не думать, куда продать старый. А другие получают подержанный автомобиль с грамотной предпродажной подготовкой и достоверной сервисной историей», - отметил руководитель отдела маркетинга дистрибуторской компании «Субару Украина» Олег Давыденко.

Импортеры и дилеры выступают за упрощение законодательства для продвижения этой услуги. Сейчас клиент при продаже своей машины автосалону вынужден заплатить 15% налога на доходы физлиц, невзирая на то, что тут же покупает взамен новый автомобиль и снова платит все налоги при его регистрации. При продаже автомобиля на вторичном рынке такой дополнительной нагрузки нет. А значит, постепенно розничная торговля автомобилями будет перемещаться из автосалонов на автобазары и аукционы или даже на штрафплощадки.