Верни, я всё прощу. Рост невозвратов напугал банкиров

С 1 января в VAB Банке стартовала акция, отменяющая штрафные санкции заемщикам за несвоевременное погашение кредита и процентов по нему. Своим клиентам банк готов простить все, главное, чтобы они до 1 апреля вернули часть задолженности по кредиту. «Сегодня мы прорабатываем различные способы реструктуризации долгов… кредитные каникулы, конвертация и т.д.», — уверяет должников начальник Департамента управления рисками VAB Банка Елена Домуз.

Еще три месяца назад на вопрос «Какая сейчас доля невозвратов по ипотечным кредитам?» банкиры обиженно отвечали, что их клиенты все платят вовремя. Тогда число проблемных кредитов не превышало 1%. Сегодня банки честно признаются — сокращения и обесценивание гривни резко увеличило количество их должников.

Президент говорит о том, что уже 25% заемщиков, бравших взаймы у банков на покупку квартир, не платят. В НБУ называют цифру 30%. Банкиры пока не верят в такие показатели и надеются, что до конца года непогашенными останутся не более 15%.

«На сегодняшний день мы вышли на 7—8% по ипотеке, и к концу года этот показатель увеличится до 10%», — говорит председатель правления Родовид Банка Денис Горбуненко. Менее оптимистичен председатель правления Укргазбанка Вадим Ляшко, который прогнозирует 12—13% невозвратов.

Явка с повинной

Чтобы приостановить рост неплатежей по кредитам, банкиры готовы индивидуально с каждым заемщиком выбирать варианты максимального уменьшения ежемесячных платежей. Они обещают не отбирать квартиру или автомобиль, если клиент придет в банк и признается, что не может платить. Банкиры уже придумали ряд способов, как спасти заемщика от дефолта.

Самый популярный — пролонгация долга, используемая сейчас многими банками. Проще говоря, увеличение срока кредита, за счет чего снижается сумма ежемесячных платежей.

«По автомобилям мы предлагаем продлить срок максимум до семи лет, по ипотеке до 25 лет в независимости от того, сколько времени уже погашался кредит», — говорит начальник управления ипотечного кредитования Райффайзен Банка Аваль Евгений Демьянов. Чем больше заемщик выплатил кредита — тем меньше будет сумма платежа после пролонгации. Продолжение срока кредита не меняет условия по нему, банкиры обещают не повышать процентную ставку.

Заемщики, которые выплачивают валютные кредиты, могут также попросить банк перевести долг в национальную валюту. Однако это было выгодно, когда курс находился в пределах 6 грн.

«Когда курс достиг 7 гривен, мы перестали это делать, так как не могли обосновать нашему клиенту целесообразность конверсии долга по этому курсу», — объясняет Вадим Ляшко.

Должнику, желающему конвертировать свои займы, также надо будет заново оплатить услуги нотариуса, оценщика и комиссии банку, поскольку перевод из валютного кредита в гривневый считается перекредитованием - т. е. выдачей новой ссуды. По данным компании «Простобанк Консталтинг», средние ставки по кредитам на жилье сейчас составляют 25,06% годовых в гривне и 14,38% в долларе.

Банкиры говорят, что с просьбой реструктуризировать их долг обратилось около 20% заемщиков. Большинству их них в банке предлагают уйти на кредитные каникулы на год-полтора. Однако это не означает, что клиент перестанет платить по кредиту. Заемщик освобождается от уплаты только части долга — так называемого тела кредита и обязан дальше погашать проценты.

Проблема в том, что доля тела кредита в сумме ежемесячных платежей невелика и достигает в первые годы всего 5%. К примеру, из месячного платежа в $1185 по жилищному кредиту на 20 лет заемщик платит $1125 процентов и всего $60 тела кредита. И только на 15-м году сумма процентов и тела становится 50/50. После чего оставшиеся пять лет заемщик платит больше тела кредита и меньше процентов. «В период кредитных каникул заемщик платит меньше, но потом сумма ежемесячных платежей будет выше», — объясняет Демьянов.

Невозможное возможно

Заемщики, жилье которых банк хочет пустить с молотка, могут просить оставить их жить в квартире в качестве квартирантов. «Мы рассматриваем такой вариант. Зачем нам сейчас эти квартиры, продать мы их все равно не сможем», — признается председатель правления крупного иностранного банка. Банки собираются передавать эти квартиры своим заемщикам в лизинг с правом выкупа. В таком случае клиент живет в квартире и вносит ежемесячно арендную плату банку.

Большой неожиданностью станет для заемщиков снижение процентной ставки по кредиту. Банкиры готовы идти даже на это, если после продления сроков кредитования сумма ежемесячного платежа остается непосильной для заемщика. «Мы собираемся снижать процентную ставку по уже выданным ипотечным кредитам, тем самым уменьшая сумму платежа»,- признается начальник отдела по розничному кредитованию иностранного банка. Однако получить такой подарок смогут только те заемщики, которые обратились в банк и предоставили информацию о временных финансовых трудностях.

Чтобы снизить сумму платежа по кредиту, заемщику надо всего лишь обратиться в банк. «Многие боятся приходить в банк, думая, что он заберет у них квартиру, — это не так», — обещает пойти навстречу заемщикам Евгений Демьянов. В поддержку заемщикам, которые потеряли работу, выступил и парламент. Он обязал НБУ регламентировать отсрочку платежей по кредитам для безработных. Откосить от кредита смогут заемщики, которые стали на учет в службу занятости после 1 октября 2008 года.

Как можно снизить сумму платежей по кредиту:

- увеличить срок кредитования
- поменять валюту кредита с доллара/евро на гривню
- уйти в кредитные каникулы
- попросить зачитывать досрочно погашенную сумму по кредиту в счет платежей по кредиту, которые будут
- уменьшение процентной ставки по кредиту
- банк может забрать залоговую квартиру и отдать ее заемщику в лизинг с правом дальнейшего выкупа

Документы, которые помогут реструктуризировать долг в банке:

- Справка из службы занятости о том, что на данный момент заемщик находится у них на учете.
- Справка о доходах с места работы заемщика или его мужа/жены, где будет указано, что доходы снизились.

Банкам не хватает ресурсов

Вадим Ляшко, председатель правления Укргазбанка:

Какой процент проблемных кредитов уже есть по ипотеке?
- Мой прогноз — до конца года совокупный процент проблемных кредитов будет порядка 12—13%, и это очень оптимистичный прогноз.

Насколько критичен этот показатель?
- Средний процент покрытия кредитных рисков сформированными банками резервами составлял до октября 4—4,2%. Банкам будет не хватать сформированных резервов, чтобы компенсировать риски в разы.

Что предпримут банки, чтобы удержать вал невозвратов?
-Мы не торгуем машинами и не торгуем квартирами. Сохранение клиентского бизнеса, клиентских сбережений мы понимаем как необходимое условие сохранения банковской системы в целом. Безусловно, банки сейчас идут навстречу клиентам.

Какой процент клиентов уже обратился с просьбой дать отсрочку по платежу?
- По итогам ноября переговоры о возможной реструктуризации или пролонгации долга мы вели с около 20% заемщиков, срок погашения по кредитам которых настал.

Сколько вкладчиков оставляют свои депозиты в банке по окончанию их срока?
- Процент удержания клиентов в ноябре составил порядка 40%.

Это вклады в долларе или гривне?
- Растет удельный рост депозитов в иностранной валюте.

Процентные ставки по депозитам максимальные на сегодняшний день или будут еще расти?
- Все зависит от того, как быстро мы успеем вернуть доверие со стороны вкладчиков. Нынешняя процентная ставка — это не экономическая цена денег, это отражение колоссального дефицита доверия, который есть сегодня в банковской системе.

Ваши ожидания по курсу доллара на следующий год.
- Как бы это не было болезненно, я думаю, что все-таки курс, который прозвучал еще месяца полтора назад как базовый для формирования бюджета на 2009 год, — 7,5 грн. — очень близок к реалиям.

Леся Войтицкая