Как переживают кризис кредитные союзы

Кризис коснулся не только банков, но и небольших кредитно-финансовых организаций — кредитных союзов. Панические настроения граждан и рост недоверия к банковскому сектору подорвали доверие и к ним.

«После того как в новостях показали, что на изъятие вкладов в банках наложен мораторий, я сразу побежал снимать деньги с депозита в кредитном союзе. Ведь финансовый кризис не может коснуться только банков. Так же, как и за рубежом, от него будут страдать все участники рынка — страховые, инвестиционные компании, кредитные союзы и другие. Лучше вовремя забрать деньги, чтобы не получилось как в 1994 году, во времена „МММ“», — объясняет свою позицию вкладчик со стажем Петр Максимчук.

Однако может быть, все не столь критично и не стоит поддаваться панике?

Деньги любят тишину

Проблема в том, что понять — «критично или нет» — рядовому члену кредитного союза практически не представляется возможным до самого критического момента. В новостях о союзах вспоминают редко, Госфинуслуг обнародует отчеты по рынку с запозданием на 3—4 месяца, а найти показатели союзов в редких публикациях ассоциаций КС — крайне непросто. В общем, рынок КС крайне непрозрачен, о чем уже не раз писали «Деньги».

Если банкиры честно признаются, что за неполный октябрь их вкладчики-физлица сняли досрочно более 13,6 млрд. грн., то «союзники» свои потери тщательно скрывают. «У абсолютного большинства никаких явно выраженных тенденций по оттоку депозитов нет», — успокаивает президент Национальной ассоциации кредитных союзов Украины (НАКСУ) Петр Козинец.

Однако если бы не было оттока вкладов, то Госфинуслуг не приняло бы Постановление, которое разрешило союзам не выдавать досрочно депозиты. Постановление Комиссии № 1203 с неопределенным сроком действия вступило в силу 15 октября 2008 года. Ссылаясь на него, союзы вправе отказывать своим членам в досрочной выдаче денег с депозита.

Этим же постановлением временно запрещено распределять доход на паевые взносы членов КС и возвращать дополнительные паевые взносы, в том числе при выходе из союза. Как надолго — пока не сказано.

И еще, «союзникам» рекомендовано ограничить выдачу кредитов на короткие сроки (до трех месяцев) и воздержаться от резкого повышения ставок по вкладам.

Казалось бы, меры приняты, оттока вкладчиков быть не должно, можно спать спокойно. Но не будем забывать, что Госфинуслуг, в отличие от Нацбанка, контролирует рынок не столь жестко. И вообще, не имеет возможности выдавать своим подопечным, в частности, КС, какие-либо кредиты для поддержания ликвидности. Свои финансовые проблемы союзы решают сами — как могут. Иногда решения эти оказываются не на пользу вкладчика, а Комиссия просто не имеет возможности реагировать на это немедленно.

А в кризисе ли дело?

Самый последний громкий скандал произошел с кредитным союзом Berliner Bausparkasse в конце прошлого года. Этот КС был зарегистрирован и имел лицензию Госфинуслуг, но это не помешало его руководству скрыться с 2 млн. грн., которые им доверили украинцы.

Уже в октябре этого года обманутыми остались вкладчики еще двух кредитных союзов. В Харькове заведено уголовное дело против руководства КС «Слобода-Кредит». По разным оценкам, без своих сбережений остались около 2 тыс. вкладчиков, которые доверили союзу более 40 млн. грн.

В Донецке директор КС «Славянский» исчез, оставив более 1,5 тыс. вкладчиков без доверенных союзу 15 млн. грн. Только за октябрь Госфинуслуг лишила лицензий около семи кредитных союзов. Принимать вклады теперь не могут союзы «Сион» (г. Киев), «Восток» (г. Донецк), «Федерация», «Рантье» (г. Черкассы), «Инкомвклад» (г. Луцк), запрещено выдавать кредиты союзу «Кодекс чести» (г. Луганск).

В кризисе ли тут дело — большой вопрос. Во всяком случае, скандал с «Баушпаркассе» имел место задолго до того, как вкладчики побежали в банки досрочно снимать депозиты. Равно как и скандалы со «Слободой» и «Славянским».

Вклад без гарантии

Если вкладчикам банков государство, в лице Фонда гарантирования вкладов, гарантирует в случае банкротства банка возврат вклада в пределах 50 тыс. грн. (а в скором времени обещают и 100 тыс. грн.), то вкладчики кредитных союзов пока таких гарантий не имеют. При этом кредитные союзы заманивают клиентов более высокими ставками по депозитам: 25—30% годовых против предлагаемых банками в среднем 18—21% годовых в гривнах.

По данным Госфинуслуг, на начало июля этого года около 4,02 млрд. грн. находилось на депозитах в более 800 кредитных союзах. «Я считаю, что 60% из них — пирамидообразные союзы (то есть могут „лопнуть“в любой момент)», — говорит председатель правления КС «Фортеця» Павел Бурлай.

Если это действительно так, то не мудрено, почему время от времени страну потрясает новость о сбежавших с деньгами вкладчиков руководителях союзов. Если оценка Бурлая справедлива, то риски при вложениях в КС — просто огромны.

Как же обстоит дело с созданием системы гарантирования вкладов в союзах? В начале лета 2008 года руководство «Объединения кредитных союзов «Программа защиты вкладов»предложило своим участникам страховать депозиты вкладчиков в специально созданной «Украинской страховой компании кредитных союзов». По задумке руководства, «ПЗВ»-возмещение в размере 50 тыс. грн. вкладчик получит сразу же после решения суда о невыплате вкладчику его денег и процентов «лопнувшим» союзом.

Но не стоит путать эту программу со страхованием вкладов в отдельных КС. Некоторые КС подписывают и показывают вкладчикам страховые договоры, которые якобы гарантируют возврат вклада назад. «Как показывает практика, ни одна из страховых компаний не осуществляет реального страхования депозитов, такого, какое имело бы под собой реальные страховые случаи», — объясняет председатель правления «ПЗВ» Иван Вишневский. По его словам, около 10 страховых компаний страховым случаем называют банкротство КС. Но по закону, ни один КС не может быть объявлен банкротом, так как они не являются субъектами предпринимательской деятельности. С прошлого года страхуют вклады своих членов также во Всеукраинской ассоциации кредитных союзов.

Кроме страхования вкладов, кредитные союзы придумывали и другие способы защиты денег на депозитах. В начале 2008 года НАКСУ запустила пилотный проект «Программа стабилизации и гарантирования». Вкладчикам союзов-членов программы гарантируется возврат 25 тыс. грн., но на определенных условиях. Чтобы получить свой вклад, нужно, чтобы КС согласился на ряд стабилизационных мероприятий, а в случае его несогласия (например, из-за отбытия руководства за рубеж с деньгами членов союза) — денег никто не получит.

Для поддержания стабильности членов стабилизационного фонда НАКСУ постоянно выделяет средства. «Из наших 9 млн. грн., которые есть в стабилизационном фонде, 2—3 млн. грн. постоянно направляются на помощь КС», — рассказал Петр Козинец. Активно выделяются деньги из фонда и на поддержание ликвидности союзов.

То есть проблемы на рынке все же есть, и некоторым союзам уже выделяется посильная помощь, просто об этом предпочитают не распространяться. Недавно советник председателя Госфинуслуг Андрей Оленчик признался, что почти треть союзов сейчас испытывают проблемы, а 5—7% из общего количества вообще могут не выжить.

Тем, кто собирается нести деньги в союзы, стоит узнать - является ли КС участником хотя бы этих программ защиты вкладов (других пока нет), чтобы не упустить свой шанс на получение выплаты в случае проблем у союза.

Без паники!

И все же «союзники» утверждают, что причин для беспокойства у членов КС пока нет. Деньги, привлеченные от вкладчиков, находятся в основном в кредитах, средний срок которых составляет 9 месяцев. Зависимости от внешних рынков союзы не имеют, а единственное, что их может погубить, — это паника среди их же членов.

От себя добавим, что сокращение персонала, курсовые колебания и инфляция могут спровоцировать невыплаты по кредитам (это уже наблюдается у некоторых банков), а значит, и проблемы вкладчиков. «Сейчас платежеспособность падает и прогнозы по безработице заставляют задуматься о возможном росте кредитной задолженности», — говорит Андрей Оленчик.

Несмотря на очевидные риски, большинство опрошенных «Деньгами» кредитных союзов продолжают досрочно выдавать вклады, несмотря на постановление Госфинуслуг. Это крупные союзы, считающие, что им не страшен кризис ликвидности, но очень страшна паника среди вкладчиков. Остальные союзы могут отказывать, но в случае болезни или других форс-мажорных обстоятельств у вкладчиков обязуются отдать вклад.

Кредитные союзы сейчас начали активно повышать процентные ставки по депозитам — это вынужденный шаг, ведь свои ставки начали повышать и банки. Деньги союзам нужны на выдачу новых кредитов. Количество желающих получить ссуду в союзах резко увеличилось. «Союзники» говорят об увеличении спроса на их кредиты чуть ли не вдесятеро после того, как банки перестали выдавать кредиты.

Как же вкладчику не попасть в «пирамиду»? У правильного кредитного союза должна быть действующая лицензия от Госфинуслуг на право приема вкладов и выдачу кредитов. Союз должен состоять в ассоциации кредитных союзов, иметь хорошую репутацию, не должен заманивать уж совсем заоблачными ставками по депозитам и работать на рынке не менее пяти лет.

Если же возникли проблемы — истек срок вклада, а союз отказывается отдать деньги, — нужно немедля бить тревогу. Стоит сообщить об этом в Госфинуслуг — в Департамент надзора за кредитными союзами (контакты — в интернет-версии данной статьи), написать заявление в милицию и добиться введения временной администрации в союзе или ареста счетов КС. 

Только в этом случае есть надежда, что удастся вернуть деньги. Если вклад застрахован в Украинской страховой компании кредитных союзов, можно рассчитывать на компенсацию в размере до 50 тыс. грн. Если же союз был участником стабилизационного фонда НАКСУ, возможно, ему будет оказана помощь и с вкладчиками все же рассчитаются. Но особо подчеркнем: никаких государственных гарантий в отношении вкладчиков кредитных союзов в Украине пока не существует.