Страховка від COVID-19. Чи варто скористатися

Чи варто користуватися такими програмами і скільки вони коштують, «Мінфіну» розповів партнер BritMark Insurance Brokers Юрій Ніканенок.

Новий продукт

Відповідальні бізнеси вже давно виконали базові рекомендації щодо захисту своїх співробітників – дезінфектори, термометри, маски, віддалена робота, все це стало новою реальністю. І все частіше лунає питання: чи можна застрахувати працівників від COVID-19 і, головне, чи варто це робити?

Страховий ринок жваво відгукнувся на цей попит і запропонував лінійку нових продуктів. В основному, це програми від українських страхових компаній, міжнародники поки що не поспішають з такими ініціативами.

Я буду спиратися на порівняльний аналіз програм 8 страхових компаній і перерахую основні фактори, на які роботодавцю слід звернути увагу, щоб розібратися, чи потрібен йому такий продукт. Я буду говорити саме про нові пропозиції, не аналізую «суміжні» і класичні види страхування, це тема для окремої розмови.

Моя думка: застрахувати працівників від «важких наслідків захворювання коронавірусом» можна. Такий продукт може бути актуальним для великих колективів, які не зупинили свою діяльність через карантин, і чиї співробітники продовжують активно взаємодіяти з соціумом. Як мінімум, це позбавить HR-службу від необхідності відстежувати випадки захворювання COVID-19, організовувати хворим матеріальну допомогу від компанії або колег тощо. Для компаній, які максимально ізолювалися, такий продукт чисто математично буде менш цікавим.

Які ризики можуть бути покриті

Відразу скажемо, що це «виплатні» продукти, тобто страхова компанія виплачує певний відсоток від страхової суми (50-100% у нашому випадку) при настанні страхової події, а саме лікування не організовує.

Читайте також: Карантин з користю. Хто найбільше заробляє на ізоляції

Майже у всіх програмах покриваються ризики:

• смерть від COVID-19,
• госпіталізація в результаті захворювання COVID-19.

У деяких є пропозиції, що покривають амбулаторне лікування від COVID-19.

На що звертати увагу, аналізуючи пропозиції

Вік. У всіх страхових компаній є обмеження за віком людей, які приймаються на страхування. А ми знаємо, що в максимальній зоні ризику знаходяться як раз літні. Найбільш часті обмеження — до 60-65 років, є компанії, які беруть на страхування людей до 70 років. З цього обмеження стає зрозуміло, що ризик «смерть» стає менш частотним.

Франшиза очікування. Багато компаній, щоб уникнути махінацій і страхування вже хворих людей, вказують у договорах страхування, що покриття починає діяти через якийсь час після укладення договору. Найбільш часті варіанти — 15-30 днів. Однак є компанії, які надають покриття відразу.

Читайте також: Які бізнеси найбільше постраждали від карантину

Ціна. Напевно, найважливіший фактор. Для початку слід розуміти, що релевантної статистики по Україні, на підставі якої можна було б розрахувати справедливі тарифи, ні в кого немає. А значить, ціни андеррайтери формують швидше із запасом. Їх можна зрозуміти, адже помилка може обійтися страховій компанії дуже дорого. Середня вартість такого поліса в абсолютних цифрах становить 500-1000 грн. Якщо усереднити тариф, він складе 2-3% (існують також пропозиції з мінімальною франшизою очікування, які дозволяють приймати на страхування співробітників до 70 років, але тариф у таких випадках становить 1,5% на місяць, тобто 18% на рік!).

Іншими словами, 2-3% співробітників компанії протягом терміну дії поліса повинні захворіти з тяжкими наслідками, щоб він «вийшов в нуль». Які сценарії будуть в реальності, ніхто не знає, тому, оцінювати ці цифри я пропоную кожному читачеві самостійно. У будь-якому випадку страховики завжди будуть готові домовлятися індивідуально з великими клієнтами.

Термін дії договору. Страхові компанії пропонують варіанти покриттів від 1 місяця до року. Велика частина пропозицій орієнтована на 3-6 місяців. Сподіваюся, цей продукт буде тимчасовим і в майбутньому буде входити в класичні поліси як субліміт або додаткове розширення.

Чи варто брати

Введення такого страхування сприятливо позначиться на психологічному стані колективу. Це турбота про співробітників в чистому вигляді, і кожному буде приємно розуміти, що він і його сім'я можуть розраховувати на фінансову допомогу в разі важкої хвороби.

Читайте також: Коронавірус COVID-19: загальна статистика

Однак намагайтеся оцінювати даний продукт, виходячи з логіки, математики і реальних умов, в яких зараз живете ви та ваш колектив, і намагайтеся уникати страху і паніки при прийнятті рішень. Упевнений, є ситуації, в яких такий продукт буде корисний, і страховка може стати ефективним інструментом турботи про персонал та способом вибудовування комунікації зі співробітниками. А є ситуації, у яких тариф явно не виправданий.

Ситуація в країні і на ринку змінюється дуже швидко, тому наше завдання — уважно стежити за подіями, обирати для себе найбільш відповідне і швидко реагувати.