Є ідея… Як запланувати мрію!

«Мінфін» та Ідея Банк представляють партнерский проект, присвячений тому, як на практиці реалізувати свої ідеї та проекти — від ремонту квартири або подорожей, до відкриття власного бізнесу.

Всі ці ідеї об'єднує одне — для їх реалізації потрібні гроші. І у нас «Є Ідея», як втілити вашу мрію в реальність.

Навіть найнеймовірныша мрія може збутися, якщо правильно зайнятися її реалізацією. Для цього насамперед необхідно скласти особистий фінансовий план.

Читайте також: Є ідея… Робимо ремонт!

Як скласти фінансовий план

1. Визначте мету, на що вам потрібні гроші. Мета повинна бути конкретною і відчутною, а також виражатися в конкретній сумі грошей. Наприклад, хочу купити будинок в передмісті вартістю $100 тис.

2. Вкажіть строк, за який ви хочете реалізувати мрію. Умовно кажучи, хочу купити будинок через 10 років. Термін дуже важливий — адже він, з одного боку, буде вас дисциплінувати, а з іншого — дозволить ефективніше розпоряджатися грошовими ресурсами.

3. Проведіть ревізію своїх фінансів. Простіше кажучи, оціните всі джерела доходів і статті витрат.

Таким чином, після всіх витрат у нас залишиться 5 тис грн вільних коштів, які ми можемо відкласти.

Зрозуміло, що відкладаючи щомісячно всього по $200 збирати на будинок доведеться більше 40 років. Але наша мета — купити будинок вже через 10 років.

Тут у кожної людини виникає дилема: що робити — більше заробляти або менше витрачати.

Правильна відповідь — робити і те й інше.

Наприклад, скоротивши вдвічі суму витрат на розваги та одяг, ми зможемо економити ще 3 тис грн. А почавши готувати самостійно, можна відмовитися від походів в кафе і скоротити витрати на їжу мінімум на 2 тис грн.

В сумі це заощадить нам ще 5 тис грн щомісяця. Таким чином, без особливого збитку для себе можна щомісяця відкладати вже 10 тис грн.

Далі слід проаналізувати неочевидні джерела доходу. Це може бути премія, яку людина отримує на роботі, оплата позаштатної роботи та інше. Також активом може виявитися дохід від здачі в оренду нерухомості, яка тимчасово не використовується. Словом, продумайте всі джерела додаткового доходу.

Також важливо відмовитися від усього, що знижує ваш дохід — наприклад, споживчі кредити краще швидше закрити.

4. Використовуйте фінансові інструменти для отримання пасивного доходу. Вибір фінансових інструментів — найбільш складна і відповідальна частина складання фінансового плану. Адже вам потрібно розмістити кошти з максимальною вигодою і при цьому не втратити всі накопичення.

Вибір інструмента залежить від терміну досягнення вашої мети. Якщо ви плануєте поступово збирати кошти протягом 10 років, тоді частину активів можна розмістити у високоризикові інвестиції (акції, криптовалюта та інше). Але левову частку накопичень краще тримати на депозиті. По-перше, банки сьогодні пропонують високу дохідність за вкладами. Наприклад, дохідність гривневих депозитів Ідея Банку становить до 18% річних. По-друге, вклади в банку гарантуються державою на суму до 200 тис грн.

Другим високонадійним інструментом є ОВДП. Ставки за облігаціями в гривні складають більше 15% річних і ці інвестиції гарантуються державою в повному обсязі. Серед інших переваг облігацій — відсутність оподаткування доходу, отриманого від ОВДП. Інвестору необхідно буде сплатити лише 1,5% військового збору.

Ще одним важливим аргументом на користь ОВДП може стати термін розміщення. Інвестор може придбати папери як на кілька місяців, так і на кілька років. Це дозволить йому зафіксувати високу дохідність на тривалий період. Це важливо, тому що, згідно із заявами НБУ, облікова ставка у 2020 році може бути знижена до 9% річних. А це означає, що ставки за банківськими депозитами також будуть знижуватися. Придбавши ж ОВДП, ви зможете ще 2 роки отримувати високий дохід.

Що стосується високоризикових інструментів, то досвідчені фінансисти радять вкладати в них суму, яку інвестор готовий втратити без особливого збитку для свого портфеля.

У міру ж наближення терміну реалізації мрії використання високоризикових інструментів повинні бути зведено до мінімуму, а за два роки — відмовитися зовсім, залишивши лише депозит і ОВДП.

Секретне правило

Використовувати можна не тільки інструменти накопичення, але і кредитні ресурси. Наприклад, коли ви накопичите більше половини суми, необхідної для купівлі будинку — можна взяти кредит на його купівлю. Ви і без того щомісяця відкладаєте частину коштів на купівлю нерухомості, а за допомогою кредиту зможете реалізувати свою мрію раніше.

Поради з інвестування

Фахівці Ідея Банку радять диверсифікувати фінансовий портфель не тільки за рахунок вибору різних фінансових інструментів, а й за рахунок формування валютного кошика.

Тут існує кілька основних правил:

Ризики неминучі. Що робити, якщо план руйнується

Не варто затягувати пояс дуже туго і накопичувати на мрію ціною власного комфорту. В іншому випадку може виявитися, що одного разу вам набридне збирати, ви припините відкладати гроші і почнете витрачати їх на те, у чому довго собі відмовляли.

Оптимально, залишати 5% щомісячного доходу на непередбачені витрати.

Не забувайте відкладати на «чорний день». Робити це можна по-різному. Можна відкладати частину доходу на випадок хвороби або термінового ремонту. А можна вдатися до страхування медичних витрат або нерухомості. Цей фінансовий інструмент дозволить вам уникнути значних фінансових витрат в разі непередбачених подій і вам не доведеться відволікати свої кошти від первісної мети.

Ну, і ймовірно, один з найважливіших принципів, який допоможе значно наблизитися до мети — кар'єрне зростання і підвищення доходів. Таким чином, частину коштів точно варто інвестувати в підвищення власної кваліфікації. Наприклад, можна пройти мовні курси, які підвищать ваше знання іноземної мови, а отже — і ваші шанси знайти більш високооплачувану посаду. Також варто розглянути інвестиції в професійний розвиток (курси, тренінги та інше).

Пам'ятайте про інфляцію і курсові ризики. Найчастіше інфляція або зміна курсу валюти призводить до суттєвого подорожчання нерухомості або іншого бажаного об'єкта, наприклад, автомобіля. До того ж, це призводить до скорочення суми, яку ви можете безболісно відкладати.

Не бійтеся вносити корективи. Якщо раптом ви втратите роботу або ваш дохід знизиться — скорочуйте відрахування. І навпаки, якщо ваш дохід зріс — відкладайте більше. Або якщо в якийсь період ви раптом зрозумієте, що мета покупки будинку ціною в $100 тис. помітно зблякла, на той час у вас вже точно буде досвід грамотних накопичень і хороша кредитна історія для того, щоб інвестувати все це в нову мрію. Чи є у вас ідеї з цього приводу?

Читайте також: Є ідея… Відкриваємо бізнес!